Wir haben bereits einige Erfahrung mit Festzinshypotheken,
aber ich werde einen Überblick geben,
bevor wir über eine Variation sprechen,
nämlich ein ,,Ballonzahlungsdarlehen.''
Was ich hier dargestellt habe, sind die
verschiedenen Zahlungen, die wie bei einer 30-jährigen Festhypothek leisten würden.
Das ist also eine 30-jährige Festhypothek,
bei der wir eine feste Zahlung jeden Monat von 1432€ haben
und der Darlehensbetrag beträgt 300.000€.
Bevor wir die 1. Zahlung leisten schulden wir der Bank 300.000€
und wir leisten diese Zahlungen weiter.
Wir haben in früheren Videos gesehen, dass die allererste Zahlung,
die wir in Magenta sehen, hauptsächlich aus Zinsen besteht.
1000€ von diesen 1432€ sind Zinsen.
Mit der nächsten Zahlung haben wir die Hauptsumme
etwas abbezahlt, nicht viel, um die 400€.
Die nächste Zahlung, 999€ davon sind Zinsen.
Bei der nächsten Zahlung sind es 997€ Zinsen.
Und das machen wir für alle 360 Zahlungen.
Denkt dran, 30 Jahre mal 12 Monate pro Jahr,
das ergibt 360 Zahlungen, und wenn
wir zum Ende der 30-jährigen Hypothek kommen,
der größte Teil der Zahlung ist Kapital.
Also in den 2 Monaten, bevor wir es abbezahlen,
die 358. Zahlung, sind es nur 14€ Zinsen.
Dann die nächste, sind 9 oder 10€ Zinsen.
Dann, ungefähr 5€ sind Zinsen und
dann ist der gesamte Kredit abbezahlt.
Wir haben eine feste Zahlung und einen festen Zinssatz.
Ich habe nicht gesagt, wie hoch der Zinssatz für diese Hypothek ist,
aber dann zahlen wir es über 30 Jahre ab, es gibt eine 30-jährige Tilgung.
Und das Wort Tilgung bedeutet etwas 'ausbreiten'.
In diesem Fall werden wir die Zahlungen
über 30 Jahre ausbreiten.
Warum gebe ich das als Einleitung für ein Ballonkredit,
eine Hypothek mit Ballonfinanzierung?
Bei einer Ballonfinanzierung,
das war ein bisschen verwirrend für mich,
als ich das 1. Mal davon erfuhr, ist die Laufzeit anders als die Tilgung.
Wir könnten zum Beispiel ein Kredit mit 10-jähriger Laufzeit und Ballonfinanzierung haben,
das sich trotzdem über 30 Jahre verteilt.
Was meine ich also damit?
Nun, in dieser Situation könnten die Zahlungen genau gleich sein,
aber nach 10 Jahren, weil es eine 10-jährige Laufzeit ist,
haben wir den Kredit für 10 Jahre. Danach ist er abbezahlt.
10 Jahre sind also 120 Monate, das sind die 10 Jahre hier.
Nach 10 Jahren tilgen wir es.
Dieser Zahlungsplan, den wir aufgestellt haben
basiert auf einer 30-jährige Tilgung, genau
wie bei einer 30-jährigen Festzinshypothek.
Bei der Ballonzahlung, wenn wir eine 10-jährige Laufzeit
mit einer 30-jährigen Tilgung hätten, sind die Zahlungen die gleichen,
aber nach den 10 Jahren, am Ende des Kredits,
machen wir nicht nur die 120ste Zahlung,
wie müssen das Kapital zurückzahlen,
was auch immer noch an Kredit übrig ist.
Wir sehen, dass nach 10 Jahren, noch 236,35€ auf dem Kredit übrig sind.
Bei einer Ballonzahlung dauert der Kredit 10 Jahre,
obwohl die Tilgung,
also die Rate, mit der wir das Kapital abzahlen,
die gleiche ist wie bei der
30-jährigen Tilgung.
Die Frage ist also: Warum gibt es diese Sache?
In gewisser Weise ist dies wie worüber wir gesprochen haben
bei den Hypotheken mit variablem Zinssatz.
Es ist die Verteilung des Zinsrisikos zwischen der Bank und dem Kreditgeber.
Bei einem 30-jährigen Festdarlehen, geht das gesamte Zinsänderungsrisiko
an die Bank, während
bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz, das gesamte Zinsänderungsrisiko
auf den Kreditnehmer übergeht.
Hier wird der Bank garantiert das Zinsrisiko für 10 Jahre
zu übernehmen, danach erhält sie den Restbetrag des Kredits.
Was macht der Kreditnehmer, oder warum sollte ein Kreditnehmer dies tun wollen?
Sie könnten dies tun wollen, weil er
vielleicht einen etwas niedrigeren Zinssatz als bei
einer 30-jährigen Hypothek, während sie genau die gleichen Zahlungen erhalten.
Sie erhalten einen niedrigeren Zinssatz,
weil die Bank ein geringeres Zinsrisiko eingeht,
sie haben weniger Risiko, wenn die Zinsen in 20 Jahren in die Höhe schnellen würden.
Und viele Leute werden sagen:
Nun, ich glaube nicht, dass ich diese Immobilie für mehr
als 10 Jahre besitze, solange ich eine 10-jährige feste Zahlung bekomme,
wenn ich die Immobilie im 9. Jahr verkaufe, dann zahle ich den Kredit einfach ab."
Eine andere Möglichkeit ist, dass die Person denkt, dass sie am Ende eine Menge Geld haben wird,
vielleicht erwartet sie eine Erbschaft, erwarten, mehr Geld zu verdienen.
Eine andere Möglichkeit, wenn nichts davon eintritt,
wenn sie nach dem 10. Jahr sagen
"Ich will immer noch weiter dieses Haus abzahlen,
habe ich nicht vor, es zu verkaufen,
Ich habe noch nicht das nötige Kleingeld. um 236.000 Dollar zu bezahlen."
Dann können sie einfach einen weiteren Kredit aufnehmen. um die 236.000 Dollar zu leihen.
Und da ist ein gewisses Risiko dabei,
weil man ein gutes Gefühl haben muss, dass
dass Sie zu diesem Zeitpunkt immer noch eine gute Kreditgeschichte haben,
Sie werden immer noch das nötige Einkommen haben, um eine weitere Hypothek zu bekommen.
Ich hoffe, das gibt Ihnen einen Eindruck davon, was eine Hypothek mit Ballonzahlung ist.
Sie ist nicht annähernd so typisch wie eine 30-jährige Festzinsfinanzierung
oder eine 15-jährige Festzinsfinanzierung oder eine 10-jährige Festzinsfinanzierung,
oder so häufig wie eine einstellbare ARM oder eine hybride ARM, aber es gibt sie,
also ist es interessant, sie zu kennen.