Wir haben also bereits einige Erfahrung mit traditionellen Festzinshypotheken,
aber ich werde einen kleinen Überblick geben, bevor wir über eine kleine Variation sprechen,
oder vielleicht könnten wir sagen, eine große Variation davon,
nämlich ein Ballonzahlungsdarlehen.
Was ich hier dargestellt habe,
sind die verschiedenen Zahlungen, die Sie bei einer 30-jährigen Festhypothek leisten würden.
Das ist also eine 30-jährige Festhypothek,
bei der Sie eine feste Zahlung jeden Monat von $1432.00
und der Darlehensbetrag beträgt $300.000.
Bevor Sie also Ihre erste Zahlung leisten schulden Sie der Bank $300.000
und Sie leisten diese Zahlungen weiter.
Und wir haben in früheren Videos gesehen, dass Ihre allererste Zahlung,
wie Sie hier in Magenta sehen, hauptsächlich aus Zinsen besteht.
$1000 von diesen $1432.00 sind Zinsen.
Mit der nächsten Zahlung haben Sie dann haben Sie die Hauptsumme ein wenig abbezahlt,
nicht viel, ungefähr 400-irgendwas Dollar.
Jetzt Ihre nächste Zahlung, $999.00 davon sind Zinsen.
Und die nächste Zahlung, $997.00 sind Zinsen.
Und das machen Sie so für alle 360 Zahlungen.
Denken Sie daran, 30 Jahre mal 12 Monate pro Jahr,
würden Sie 360 Zahlungen haben,
Und wenn Sie zum Ende Ihrer 30-jährigen Hypothek kommen,
ist der größte Teil Ihrer Zahlung das Kapital.
Also in den 2 Monaten, bevor Sie sie abbezahlen,
die 358. Zahlung, sind nur $14,00 Zinsen.
Dann die nächste, sind 9 oder 10 Dollar Zinsen.
Dann, ungefähr $5 sind Zinsen und
dann haben Sie den gesamten den gesamten Kredit abbezahlt.
Sie haben also eine feste Zahlung, Sie haben auch einen festen Zinssatz.
Ich habe nicht gesagt, wie hoch der Zinssatz für diese Hypothek,
aber dann zahlen Sie es über 30 Jahre ab, es gibt eine 30-jährige Amortisation.
Und das Wort Amortisation bedeutet etwas 'ausbreiten'.
In diesem Fall werden Sie also verteilen Sie die Zahlungen
über 30 Jahre.
Warum gebe ich das als Vorwort für ein Ballon-Darlehen,
eine Hypothek mit Ballonzahlung?
Bei einer Ballonzahlung,
Das war ein bisschen verwirrend für mich.
als ich das erste Mal davon erfuhr, ist die Laufzeit anders als die Amortisation.
Sie könnten also zum Beispiel ein Darlehen mit 10-jähriger Laufzeit und Ballonzahlung haben,
das sich trotzdem über 30 Jahre amortisiert.
Was meine ich also damit?
Nun, in dieser Situation könnten Ihre Zahlungen genau gleich sein,
aber dann nach 10 Jahren, weil es eine 10-jährige Laufzeit ist,
haben Sie das Darlehen für 10 Jahre, nach 10 Jahren ist das Darlehen erledigt.
10 Jahre sind also 120 Monate, das sind die 10 Jahre hier.
Nach 10 Jahren tilgen Sie es.
Denken Sie daran, dass dieser Zahlungsplan,
den wir aufgestellt haben, auf einer 30-jährigen Amortisation basiert,
genau wie bei einer 30-jährigen Festzinshypothek.
Aber bei der Ballonzahlung, wenn Sie eine 10-jährige Laufzeit
mit einer 30-jährigen Amortisation hätten, sind die Zahlungen die gleichen,
aber nach den 10 Jahren, am Ende des Kredits,
machen Sie nicht nur die 120ste Zahlung,
Sie müssen das Kapital zurückzahlen,
was auch immer auf dem Kredit übrig ist.
Wir sehen also, dass nach 10 Jahren, noch $236.352 auf dem Kredit übrig sind.
Bei einer Ballonzahlung dauert das Darlehen 10 Jahre,
obwohl die Amortisation,
also die Rate, mit der Sie das Kapital abzahlen,
die gleiche ist wie bei der
30-jährigen Amortisation.
Die Frage ist also: Warum gibt es diese Sache?
In gewisser Weise ist dies wie worüber wir gesprochen haben
bei den Hypotheken mit variablem Zinssatz.
Es ist die Verteilung des Zinsrisikos zwischen der Bank und dem Kreditgeber.
Bei einem 30-jährigen Festdarlehen, geht das gesamte Zinsänderungsrisiko
an die Bank, während
bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz, das gesamte Zinsänderungsrisiko
auf den Kreditnehmer übergeht.
Hier wird der Bank garantiert nur das Zinsrisiko
für 10 Jahre zu übernehmen für 10 Jahre, danach erhält erhält sie den Restbetrag des Kredits.
Was macht der Kreditnehmer, oder warum sollte ein Kreditnehmer dies tun wollen?
Sie könnten dies tun wollen
weil er vielleicht einen einen etwas niedrigeren Zinssatz als
bei einer 30-jährigen Hypothek, während sie genau die gleichen Zahlungen erhalten.
Sie erhalten einen niedrigeren Zinssatz
weil die Bank ein geringeres weniger Zinsrisiko eingeht,
sie haben weniger Risiko, wenn die Zinsen in 20 Jahren in die Höhe schnellen würden.
Und viele Leute werden sagen:
"Das ist eine gute Idee, "Nun, ich glaube nicht, dass ich diese Immobilie für mehr
als 10 Jahre besitzen solange ich eine 10-jährige feste Zahlung bekomme,
wenn ich die Immobilie im 9. Jahr verkaufe, dann zahle ich den Kredit einfach ab."
Eine andere Möglichkeit ist, dass die Person denkt, dass sie am Ende eine Menge Geld haben wird,
vielleicht erwartet sie eine Erbschaft, erwarten, mehr Geld zu verdienen.
Eine andere Möglichkeit, wenn nichts davon eintritt,
wenn sie nach dem 10. Jahr sagen
"Ich will immer noch weiter dieses Haus abzahlen,
habe ich nicht vor, es zu verkaufen,
Ich habe noch nicht das nötige Kleingeld. um 236.000 Dollar zu bezahlen."
Dann können sie einfach einen weiteren Kredit aufnehmen. um die 236.000 Dollar zu leihen.
Und da ist ein gewisses Risiko dabei,
weil man ein gutes Gefühl haben muss, dass
dass Sie zu diesem Zeitpunkt immer noch eine gute Kreditgeschichte haben,
Sie werden immer noch das nötige Einkommen haben, um eine weitere Hypothek zu bekommen.
Ich hoffe, das gibt Ihnen einen Eindruck davon, was eine Hypothek mit Ballonzahlung ist.
Sie ist nicht annähernd so typisch wie eine 30-jährige Festzinsfinanzierung
oder eine 15-jährige Festzinsfinanzierung oder eine 10-jährige Festzinsfinanzierung,
oder so häufig wie eine einstellbare ARM oder eine hybride ARM, aber es gibt sie,
also ist es interessant, sie zu kennen.