1
00:00:00,708 --> 00:00:03,250
美國聯邦政府最新紀錄顯示，

2
00:00:03,292 --> 00:00:09,226
美國白人家庭的財富中位數
是 171,000 美元。

3
00:00:09,250 --> 00:00:13,684
而黑人家庭的財富中位數
只有 17,000 美元。

4
00:00:13,708 --> 00:00:18,893
奴隸制廢除已一百五十餘年，
仍有十倍差距。

5
00:00:18,917 --> 00:00:21,241
我認為我們該問的首要問題是：
財富究竟是甚麼？

6
00:00:21,265 --> 00:00:23,733
這個嘛，財富就是你的總資產、
你擁有的所有東西，

7
00:00:23,733 --> 00:00:25,946
減去你的總負債後的部分。

8
00:00:26,005 --> 00:00:29,934
你的車子、房子、儲蓄帳戶、

9
00:00:29,958 --> 00:00:33,855
支票帳戶、投資、
其他不動產、你的公司，

10
00:00:34,750 --> 00:00:36,643
都是你的資產。

11
00:00:36,667 --> 00:00:39,768
至於，為什麼會有十倍的差距，

12
00:00:39,816 --> 00:00:43,042
部分原因是多年來，

13
00:00:43,042 --> 00:00:44,351
事實上，幾十年以來，

14
00:00:44,375 --> 00:00:46,518
美國黑人被排除
在累積財富的階梯之外，

15
00:00:46,542 --> 00:00:48,601
而他們也沒有機會爬上那道階梯。

16
00:00:48,625 --> 00:00:51,018
為什麼現在我們要談論這件事呢？

17
00:00:51,042 --> 00:00:55,976
2020 年，在全球疫情
與經濟衰退浮現的關口，

18
00:00:56,000 --> 00:00:58,249
美國幾乎各個體制的不公正

19
00:00:58,283 --> 00:01:00,559
都被暴露出來：

20
00:01:00,583 --> 00:01:05,018
包括醫療、教育、
刑事司法和金融等體制，

21
00:01:05,042 --> 00:01:09,184
這些促使人們開始
在網路上、到街頭上、

22
00:01:09,208 --> 00:01:11,851
在工作會議和公司的
董事會上採取行動。

23
00:01:11,875 --> 00:01:15,226
而我，做為一個顧問，
我開始與一些客戶

24
00:01:15,250 --> 00:01:17,128
談到一些意料之外的話題。

25
00:01:17,917 --> 00:01:19,974
我想，我一直都在問自己的問題是：

26
00:01:19,998 --> 00:01:24,101
在當下，我們如何確保
這些現象可以化為實質的行動與進展，

27
00:01:24,125 --> 00:01:28,351
從而縮小美國黑人
與白人之間的貧富差距呢？

28
00:01:28,375 --> 00:01:29,684
嗯，我是誰呢？

29
00:01:29,708 --> 00:01:31,268
我叫做凱德拉‧紐瑟姆‧里維斯。

30
00:01:31,292 --> 00:01:33,476
我是銀行機構、避險基金

31
00:01:33,500 --> 00:01:35,768
與資產管理的顧問。

32
00:01:35,792 --> 00:01:37,184
但我在擁有這些抬頭之前，

33
00:01:37,208 --> 00:01:40,684
是一位美國黑人奴隸的後代。

34
00:01:40,708 --> 00:01:42,601
當我們談到貧富差距時，

35
00:01:42,625 --> 00:01:44,774
了解它的歷史是很重要的，

36
00:01:44,808 --> 00:01:47,934
所以我想講一個我家庭的小故事，

37
00:01:47,958 --> 00:01:50,768
以及解釋政策如何與財富交織在一起。

38
00:01:50,792 --> 00:01:53,184
故事要從我的高祖父開始。

39
00:01:53,208 --> 00:01:54,934
他的名字是西拉斯‧紐瑟姆，

40
00:01:54,958 --> 00:01:58,268
西拉斯是出生於田納西州納士維外

41
00:01:58,292 --> 00:01:59,684
紐瑟姆站的黑奴，

42
00:01:59,708 --> 00:02:02,476
他和家人在當地的一個採石場工作。

43
00:02:02,500 --> 00:02:03,809
他一無所有。

44
00:02:03,833 --> 00:02:06,684
沒有家、沒有房產、

45
00:02:06,708 --> 00:02:08,726
連他的身體都不是他的。

46
00:02:08,750 --> 00:02:10,476
他的勞動、他的小孩，

47
00:02:10,500 --> 00:02:12,851
任何東西、所有東西，

48
00:02:12,875 --> 00:02:16,101
都是用來為他人創造財富。

49
00:02:16,125 --> 00:02:18,809
所以我們認為他在美國內戰期間，

50
00:02:18,833 --> 00:02:21,893
是一位同盟國將軍的僕人，

51
00:02:21,917 --> 00:02:24,184
服侍一個為了繼續奴役他而戰的人，

52
00:02:24,208 --> 00:02:27,193
所以他真沒有甚麼財富，
他無法掌控他自己的人生。

53
00:02:27,958 --> 00:02:31,393
在奴隸制度結束時，
有制立新政策的機會。

54
00:02:31,417 --> 00:02:33,059
一個問題出現了：

55
00:02:33,083 --> 00:02:36,351
在我們正要終結奴隸制度，
國家正在團結起來之時，

56
00:02:36,375 --> 00:02:39,726
我們要怎麼處置
幾百年以來的奴隸制度？

57
00:02:39,750 --> 00:02:41,059
這時有兩個選擇：

58
00:02:41,083 --> 00:02:43,143
我們可以付給奴隸調解金，

59
00:02:43,167 --> 00:02:45,344
或者付給奴隸主人調解金。

60
00:02:45,353 --> 00:02:49,851
但是在那個時候，
奴隸並沒有為自己發聲的力量，

61
00:02:49,875 --> 00:02:51,518
而國家也需要團結，

62
00:02:51,542 --> 00:02:55,829
所以聯邦政府決定
將調解金發給奴隸主人，

63
00:02:56,333 --> 00:03:01,184
在本質上為他們
在戰爭結束時失去的「財產」

64
00:03:01,208 --> 00:03:02,518
提供金錢的補償。

65
00:03:02,542 --> 00:03:06,268
這並不是要補償他們的
財產或房子，而是失去的人──

66
00:03:06,292 --> 00:03:10,851
那些數十年來免費提供勞動的奴隸。

67
00:03:10,875 --> 00:03:13,601
所以，西拉斯在內戰結束時，

68
00:03:13,625 --> 00:03:14,934
並沒有任何財富。

69
00:03:14,958 --> 00:03:17,643
他是自由了，但沒有財富。

70
00:03:17,667 --> 00:03:18,934
他後來成為一個佃農。

71
00:03:18,958 --> 00:03:20,809
我的曾祖父西拉斯出生於

72
00:03:20,833 --> 00:03:22,893
奴隸制度結束的幾年後，

73
00:03:22,917 --> 00:03:24,976
他被徵召在第一次世界大戰期間

74
00:03:25,000 --> 00:03:28,351
與其他三十五萬個美國黑人士兵一起，

75
00:03:28,375 --> 00:03:30,101
到隔離的部隊中服役。

76
00:03:30,125 --> 00:03:31,393
他上了戰場。

77
00:03:31,417 --> 00:03:34,506
當他在戰爭結束回到美國時，

78
00:03:34,530 --> 00:03:36,726
國內瀰漫著非常強烈的反黑人情緒。

79
00:03:36,750 --> 00:03:39,726
經濟正在緊縮，有很多的壓力來源，

80
00:03:39,750 --> 00:03:45,393
黑人無法取得土地、
無法獲得房屋貸款，

81
00:03:45,417 --> 00:03:49,434
時間過去，他們無法獲取
任何信用以建立財富，

82
00:03:49,458 --> 00:03:52,101
所以他後來也當了農夫。

83
00:03:52,125 --> 00:03:54,934
而他有一個兒子，也叫做西拉斯

84
00:03:54,958 --> 00:03:57,184
──我們家族裡
有很多人叫做西拉斯──

85
00:03:57,208 --> 00:03:58,518
也就是我祖父。

86
00:03:58,542 --> 00:04:02,125
我祖父西拉斯也是一位
在二戰期間打過仗的軍人。

87
00:04:02,917 --> 00:04:04,434
二戰過後，

88
00:04:04,458 --> 00:04:06,934
美國聯邦政府通過了軍人權利法案，

89
00:04:06,958 --> 00:04:08,851
為退伍軍人提供支持。

90
00:04:08,875 --> 00:04:11,476
該法案提供資金以建立醫院、

91
00:04:11,500 --> 00:04:12,809
提供學生貸款，

92
00:04:12,833 --> 00:04:18,853
還有，最重要的，幫助退伍軍人
累積財富的低利息房貸。

93
00:04:19,167 --> 00:04:21,268
在戰爭過後的幾年中，

94
00:04:21,292 --> 00:04:25,184
軍人權利法案為九百萬個退伍軍人

95
00:04:25,208 --> 00:04:27,434
提供了四十億美元的資金。

96
00:04:27,458 --> 00:04:30,540
但是大多數黑人退伍軍人
並沒有從中獲益。

97
00:04:31,125 --> 00:04:34,893
所以我的祖父西拉斯
回到了田納西州的納士維，

98
00:04:34,917 --> 00:04:37,976
和我的曾祖母結婚，她叫做仙杜瑞拉。

99
00:04:38,000 --> 00:04:40,268
你沒聽錯，我的曾祖母
真的叫仙杜瑞拉。

100
00:04:40,292 --> 00:04:42,684
他們有八個小孩。

101
00:04:42,708 --> 00:04:44,393
但他們從來沒有買房子。

102
00:04:44,417 --> 00:04:47,046
而在他們找尋住宅過程中的重頭戲

103
00:04:47,090 --> 00:04:48,976
是在他們和孩子搬進

104
00:04:49,000 --> 00:04:50,518
新的國民住宅，

105
00:04:50,542 --> 00:04:52,809
並支付租金的時候。

106
00:04:52,833 --> 00:04:57,351
住宅的品質方面上非常棒，
也比之前更好，

107
00:04:57,375 --> 00:04:59,763
但是這並不能讓他們建立財富。

108
00:05:00,375 --> 00:05:02,309
我的爸爸，又是一位士兵，

109
00:05:02,333 --> 00:05:04,559
已經從美國海軍陸戰隊退伍二十年，

110
00:05:04,583 --> 00:05:06,934
在他五十出頭的時後買了第一棟房子，

111
00:05:06,958 --> 00:05:12,226
但是我的家族花了四個世代
才有人擁有房產，

112
00:05:12,250 --> 00:05:16,042
並開始累積所有權和建立平等的地位。

113
00:05:17,333 --> 00:05:20,434
這只是一個家族的故事，
而且我還沒提到很多

114
00:05:20,458 --> 00:05:23,934
從奴隸制度結束之後
到今日之間發生的事情：

115
00:05:23,958 --> 00:05:28,893
在 1970 年代《公平住房法案》
通過前的拒絕貸款門檻與歧視，

116
00:05:28,917 --> 00:05:31,559
黑人擁有的銀行在建立黑人社群中

117
00:05:31,583 --> 00:05:33,367
扮演了非常重要的角色，

118
00:05:34,250 --> 00:05:36,518
1980 年代的儲貸危機

119
00:05:36,542 --> 00:05:38,643
擊垮了許多黑人的銀行，

120
00:05:38,667 --> 00:05:40,976
在 2008 年發生的次貸危機

121
00:05:41,000 --> 00:05:45,226
剝奪了許多黑人、棕色人種房主的家。

122
00:05:45,250 --> 00:05:46,809
其中有很多的歷史，

123
00:05:46,833 --> 00:05:50,726
但這些故事可以提供你一些線索，
以了解我們是如何走到今天

124
00:05:50,750 --> 00:05:52,333
這個十倍差距的地步。

125
00:05:53,333 --> 00:05:56,643
當然，當我們考慮到差距的規模時，

126
00:05:56,667 --> 00:06:01,500
聯邦政府需要迫切地採取一些行動。

127
00:06:02,250 --> 00:06:05,434
不過，金融機構在授權提供

128
00:06:05,458 --> 00:06:09,226
信用、貸款方面上扮演很重要的角色，

129
00:06:09,250 --> 00:06:10,934
以建立社群

130
00:06:10,958 --> 00:06:13,083
並讓黑人社群可以茁壯繁榮。

131
00:06:14,208 --> 00:06:16,351
我們必須清楚明白；

132
00:06:16,375 --> 00:06:20,726
即使更善加運用 17,000 美元
也無法幫助我們實現目標。

133
00:06:20,750 --> 00:06:23,768
更好的教育也無法幫我們實現目標。

134
00:06:23,792 --> 00:06:27,268
能獲得信用與資本才是關鍵。

135
00:06:27,292 --> 00:06:29,518
所以我今天想要談談四個解決方案，

136
00:06:29,542 --> 00:06:34,115
是金融機構可以為
縮減貧富差距做出貢獻的。

137
00:06:34,667 --> 00:06:37,934
第一個方案是讓更多人
可以爬上累積財富的階梯，

138
00:06:37,958 --> 00:06:39,853
讓更多人到銀行存錢。

139
00:06:40,792 --> 00:06:43,268
我們知道今天大約有半數的美國黑人

140
00:06:43,292 --> 00:06:45,351
是無帳戶者或次級銀行用戶。

141
00:06:45,375 --> 00:06:47,976
無帳戶者指的是你沒有銀行帳戶。

142
00:06:47,999 --> 00:06:50,767
次級銀行用戶是指你有銀行帳戶，

143
00:06:50,792 --> 00:06:55,726
但是你用其他服務來兌現支票、
支付發薪日貸款、

144
00:06:55,750 --> 00:06:57,393
或支付帳單。

145
00:06:57,417 --> 00:07:00,309
從交易的角度上來說，

146
00:07:00,333 --> 00:07:02,018
不僅是你付的費用會很昂貴，

147
00:07:02,042 --> 00:07:05,851
而為了付帳，也會使你花費掉
許多寶貴的時間。

148
00:07:05,875 --> 00:07:08,569
想想看你現在是如何付水電費的。

149
00:07:08,723 --> 00:07:10,599
大概會從你的存款帳戶中自動扣款。

150
00:07:10,603 --> 00:07:11,632
你不會特別想到它。

151
00:07:11,663 --> 00:07:14,126
你已經事先設立好帳戶，
過程都是自動的。

152
00:07:14,166 --> 00:07:15,618
但是，如果你沒有銀行帳戶，

153
00:07:15,652 --> 00:07:18,601
你可能需要到某個地方取得匯票，

154
00:07:18,625 --> 00:07:20,351
它就是一張紙。

155
00:07:20,375 --> 00:07:23,434
接著，你要出門跑一趟市政府或監理所

156
00:07:23,458 --> 00:07:24,726
去付帳單。

157
00:07:24,750 --> 00:07:27,518
約有 40% 沒有銀行帳戶的人

158
00:07:27,542 --> 00:07:31,601
表示他們沒開戶，
是因為他們覺得他們沒有

159
00:07:31,625 --> 00:07:34,143
可維持存款帳戶的最低金額。

160
00:07:34,167 --> 00:07:35,726
但這個理解是錯的。

161
00:07:35,750 --> 00:07:37,226
近幾年以來，

162
00:07:37,250 --> 00:07:40,393
信用合作社、社區銀行
和主要的銀行機構

163
00:07:40,417 --> 00:07:45,351
已經創造了低成本、無最低存款
或儲蓄金額帳戶的產品，

164
00:07:45,375 --> 00:07:48,559
是專門設計給這些人口的。

165
00:07:48,583 --> 00:07:51,184
所以我們面對的是認知的問題。

166
00:07:51,208 --> 00:07:53,893
銀行、地區分行及其他人

167
00:07:53,917 --> 00:07:57,059
必須通力合作以讓更多
需要這些產品的的社群

168
00:07:57,083 --> 00:07:58,934
認識該產品，

169
00:07:58,958 --> 00:08:00,534
如此我們可以開始減少

170
00:08:00,548 --> 00:08:02,609
無帳戶者與次級銀行用戶的數量，

171
00:08:02,633 --> 00:08:05,173
並讓他們爬上我們才剛談到的階梯。

172
00:08:05,617 --> 00:08:06,619
我們會遇到的挑戰是

173
00:08:06,619 --> 00:08:10,143
大約 28% 的黑人或拉丁裔家庭的
信用是看不見的，

174
00:08:10,167 --> 00:08:14,143
意味著你的信用檔案的
記錄很少或沒有紀錄。

175
00:08:14,167 --> 00:08:17,351
而信用和信用等級運作的方式為，

176
00:08:17,375 --> 00:08:19,601
如果你可以證明

177
00:08:19,625 --> 00:08:21,924
你先前一直有償還信用貸款，

178
00:08:21,978 --> 00:08:24,309
那我就可以再借你更多的信用貸款。

179
00:08:24,333 --> 00:08:27,018
這就產生「雞生蛋，蛋生雞」的問題。

180
00:08:27,042 --> 00:08:30,559
有趣的是，銀行與金融科技公司

181
00:08:30,583 --> 00:08:33,851
在近幾年來已進行創新，使用另類數據

182
00:08:33,875 --> 00:08:35,851
──例如：有線電視的帳單、

183
00:08:35,875 --> 00:08:37,434
水電費、

184
00:08:37,458 --> 00:08:39,309
租金支付，等等──

185
00:08:39,333 --> 00:08:42,578
來衡量你有定期付款的能力。

186
00:08:44,417 --> 00:08:46,256
而還有另外一個挑戰，

187
00:08:46,306 --> 00:08:48,976
與上一個和認知較有關的問題不同，

188
00:08:49,000 --> 00:08:53,726
你必須有法規的支持來實現這些事情。

189
00:08:53,750 --> 00:08:55,309
你必須要向管制者證明

190
00:08:55,333 --> 00:08:57,976
你能夠公平地使用這些替代數據，

191
00:08:58,000 --> 00:09:01,184
將信用貸款借給邊緣化群體。

192
00:09:01,208 --> 00:09:02,658
我們需要看到的是，

193
00:09:02,670 --> 00:09:05,031
聯邦政府和銀行業

194
00:09:05,045 --> 00:09:07,726
可以一起合作創造出創新的沙盒環境，

195
00:09:07,750 --> 00:09:10,917
開始運用替代數據，
並擴展到邊緣化群體上。

196
00:09:12,042 --> 00:09:14,018
那社群呢？

197
00:09:14,042 --> 00:09:16,601
沒有群體的財富，

198
00:09:16,625 --> 00:09:18,976
個人的財富，比方來說，
就像是海上的孤島。

199
00:09:19,000 --> 00:09:21,893
若你走進美國最主要城市裡的

200
00:09:21,917 --> 00:09:24,059
大多數有色人種的社區，

201
00:09:24,083 --> 00:09:27,184
你找到的會是未受到足夠重視的社群。

202
00:09:27,208 --> 00:09:30,476
遇到每次經濟危機，
這些社群都遭受沉重的打擊。

203
00:09:30,500 --> 00:09:33,518
遇到每次經濟繁榮，
他們也沒有享受到益處。

204
00:09:33,542 --> 00:09:36,893
所以，我們在這個國家的
一些城市裡正在目睹的是

205
00:09:36,917 --> 00:09:38,976
──我以芝加哥當作例子──

206
00:09:39,000 --> 00:09:41,726
一個正在建立的夥伴關係：

207
00:09:41,750 --> 00:09:44,684
銀行機構、

208
00:09:44,708 --> 00:09:46,393
慈善家、

209
00:09:46,417 --> 00:09:48,059
城市與社區的領袖

210
00:09:48,083 --> 00:09:50,893
一同合作投資數億美元

211
00:09:50,917 --> 00:09:52,934
建立社區資源

212
00:09:52,958 --> 00:09:56,226
與發展歷史上不受重視的社群。

213
00:09:56,250 --> 00:09:58,518
最後，我們該來談談企業，

214
00:09:58,542 --> 00:10:01,309
不只是談小型的企業而已。

215
00:10:01,333 --> 00:10:05,351
當你有個人的穩定、有銀行機構、

216
00:10:05,375 --> 00:10:08,559
可以取得信用，又有社群的財富，

217
00:10:08,583 --> 00:10:12,323
能夠有這些東西實在是太棒了，
但我們也需要創造就業機會。

218
00:10:12,542 --> 00:10:14,851
舉那些新興的科技公司來說

219
00:10:14,875 --> 00:10:18,129
──我雖然說「新興」，
但其實現在它們沒有很新──

220
00:10:18,183 --> 00:10:20,351
但以臉書、谷歌、亞馬遜當作例子。

221
00:10:20,375 --> 00:10:23,768
在某個時間點，這些公司
都是獨資經營的企業，

222
00:10:23,792 --> 00:10:25,601
由一個員工

223
00:10:25,625 --> 00:10:26,934
或數個員工

224
00:10:26,958 --> 00:10:30,213
發展一項尚未得到認可的技術。

225
00:10:30,667 --> 00:10:34,018
這些公司早期收到的是

226
00:10:34,042 --> 00:10:36,768
創業投資基金。

227
00:10:36,792 --> 00:10:38,851
當你看今日創業基金的情況，

228
00:10:38,875 --> 00:10:42,684
只有百分之一的創業投資基金
為黑人的創業者享有。

229
00:10:42,708 --> 00:10:45,528
所以，如果大多數的黑人企業家
被排拒在那些網絡之外，

230
00:10:45,562 --> 00:10:47,101
他們便無法茁壯，

231
00:10:47,125 --> 00:10:49,393
而改變這現狀的唯一方法，

232
00:10:49,417 --> 00:10:52,268
來自於產業內部本身。

233
00:10:52,292 --> 00:10:56,309
在這個世代，我們不只
要讓企業在黑人社群中

234
00:10:56,333 --> 00:10:57,934
蓬勃發展。

235
00:10:57,958 --> 00:11:00,518
我們必須看到更多

236
00:11:00,545 --> 00:11:04,140
由黑人擁有、建立的企業上市。

237
00:11:05,417 --> 00:11:06,934
以上只是四個解決方案而已。

238
00:11:06,958 --> 00:11:09,476
還有許多其他事情
是我們能做且必須做，

239
00:11:09,500 --> 00:11:11,226
以縮減貧富差距。

240
00:11:11,250 --> 00:11:12,893
這段差距已經存在很久。

241
00:11:12,917 --> 00:11:19,101
它是因聯邦政策、社會架構和商業運作

242
00:11:19,125 --> 00:11:20,768
產生並延續到現在，

243
00:11:20,792 --> 00:11:23,393
而那些東西都需要改變

244
00:11:23,417 --> 00:11:25,268
以開始減少差距。

245
00:11:25,292 --> 00:11:27,809
金融機構在三個層次上
扮演非常關鍵的角色：

246
00:11:27,833 --> 00:11:30,101
在個人的層次、社群的層次、

247
00:11:30,125 --> 00:11:31,476
和企業的層次上。

248
00:11:31,500 --> 00:11:34,684
這對我們的家庭、我們的社群、

249
00:11:34,708 --> 00:11:37,268
我們的經濟來說都很重要。

250
00:11:37,292 --> 00:11:40,184
與其顧著談論差距正持續擴大，

251
00:11:40,208 --> 00:11:42,476
不如現在就開始著手減少差距吧。

252
00:11:42,500 --> 00:11:44,000
感謝聆聽。