不对等信息和健康保险
-
0:14 - 0:17-[泰勒·科文教授]在前面的视频中
我们介绍了不对等信息 -
0:17 - 0:21以及方向选择的概念，并且我们
把这些概念应用到了二手车市场上 -
0:21 - 0:27让我们用相同的概念
来给健康保险建一个模型 -
0:27 - 0:32假设潜在的健康保险消费者
有着不同的身体状况 -
0:32 - 0:37比如说，最不健康的人
每年要花费$30000 -
0:37 - 0:43就是这里的这群人
最健康的人不用花任何钱在医疗保健上 -
0:43 - 0:49也就是这里的这群人
消费者知道这些信息 -
0:49 - 0:54但假设，保险公司的人不知道
从保险公司的角度出发 -
0:54 - 1:01每个人都有一个平均健康度
这里就又出现了不对等信息 -
1:01 - 1:06医疗保健的消费者
比保险公司要知道更多的信息 -
1:06 - 1:11在这种情况下，保险公司必须按
消费者的平均成本来定价 -
1:11 - 1:18比如说$15000
但如果保险需要$15000 -
1:18 - 1:23市场一部分相对健康的人
就不会买保险 -
1:23 - 1:29因为保险的成本要比他们获益的价值高
-
1:29 - 1:33所以只有一部分人会买保险
那些买保险的人的实际成本 -
1:33 - 1:42会变成$22500，而不是$15000
这种情况下，如果保险公司定价$15000 -
1:42 - 1:49就会亏本
如果保险公司将价格涨到$22500 -
1:49 - 1:55那么一样的动态平衡会再次起作用
-
1:55 - 1:59那就是相对健康的人
会觉得付这个价格不值 -
1:59 - 2:03生病的人还是会买保险
这样就会增加预期的成本 -
2:03 - 2:09价格会继续上涨
这样不断反复 -
2:09 - 2:14直到每一家保险公司发现没有任何价格
-
2:14 - 2:20可以吸引到那些医疗保健成本
低于保险价格的顾客 -
2:20 - 2:26这是和二手车市场相似的死循环
最终会导致市场崩毁 -
2:26 - 2:31就像我们在二手车市场所看到的那样
现实和模型不同是由很多原因导致的 -
2:31 - 2:35首先，我们的模型中预测
-
2:35 - 2:40那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜
开车系保险带的人不会买保险 -
2:40 - 2:45而模型预测那些抽烟者，登山者
-
2:45 - 2:52以及开摩托车的人会买保险
这是事实吗？很多情况下不是 -
2:52 - 2:55现实中买保险的人也很健康
-
2:55 - 3:02为什么会这样？
那是为了降低风险饮食健康的人 -
3:02 - 3:06也会通过买保险来降低风险
-
3:06 - 3:12我们最初的假设，所有的人都会用
相同的方式计算成本和收益，这太过简单了 -
3:12 - 3:16当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时
-
3:16 - 3:20你就会发现健康的人也会是
那群选择买保险的人 -
3:20 - 3:25这就称之为“顺向选择”
那些买保险的人更健康 -
3:25 - 3:32或者没有比平均健康水平低
这就可以保持低成本 -
3:32 - 3:38并且防止死循环
另外一个面对健康保险反向选择的 -
3:38 - 3:42会因看起来会很熟悉
如果你回忆， -
3:42 - 3:47类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻
买二手车时不对等信息的问题 -
3:47 - 3:53这些服务让买家与卖家
-
3:53 - 3:57掌握相识的信息
-
3:57 - 4:02这些信息的结果就是更多的好车被出售
-
4:02 - 4:07而柠檬车卖的更少。
在健康保险行业有类似的例子吗？ -
4:07 - 4:12有的。人的健康也可以像车检那样被检查
-
4:12 - 4:16消费者最初可能比
保险公司掌握更多的健康信息 -
4:16 - 4:21一个健康检查可以让保险公司
更好的预期医疗保健成本 -
4:21 - 4:26这样保险公司可以向
健康的人收取较低的保费 -
4:26 - 4:31而向生病的人收取更多的保费
-
4:31 - 4:36在二手车市场中，
这似乎是一个很好的解决方案 -
4:36 - 4:41毕竟，好车应该被卖的更贵
而柠檬车应该被卖的便宜 -
4:41 - 4:45在医疗保险市场，这个办法可能有效
但很多人认为这是不公平的 -
4:45 - 4:50这不仅仅让生病的人境地更惨
还要让他们付更多的保险费 -
4:50 - 4:54健康检查的另外一个问题是
它也许会暴露太多的信息 -
4:54 - 5:00这会使得医疗保险无法生存
-
5:00 - 5:04比如说，我们现在有一个很好的诊断测试
它可以诊断出病人有癌症 -
5:04 - 5:10我们知道癌症需要花一百万美元来治疗
-
5:10 - 5:15要给癌症上保险
保险的价格必须在一百万美元左右 -
5:15 - 5:19那这就不再是保险
这就是患者的账单 -
5:19 - 5:24保险是为了保护意想不到的意外
是一个风险分担 -
5:24 - 5:28保护自已免于高额的账单
-
5:28 - 5:32如果你生病了，无论如何
都会收到一个高额的账单时 -
5:32 - 5:38我们就失去了保险的价值
在美国，另外一个针对 -
5:38 - 5:43方向选择问题的解决方案是
通过雇佣者买集体保险 -
5:43 - 5:47很多在美国的人不直接买保险
他们的雇佣者会帮他们买 -
5:47 - 5:53一个集体保险
这样做的好处是 -
5:53 - 5:57保险公司不用过度担心反相选择了
-
5:57 - 6:00雇佣者没有比保险公司
-
6:00 - 6:02知道更多员工的健康状况
-
6:02 - 6:04此外，雇佣者无论员工健康状况如何
-
6:04 - 6:08都会给他们买保险
-
6:08 - 6:11因此，集体医疗保险的
反向选择问题得以减轻 -
6:11 - 6:16然而，集体医疗保险却引来了其他的问题
-
6:16 - 6:20如果你失业了，
你就没有医疗保险了 -
6:20 - 6:26还有那些退休的人要怎么办？
在美国，有各种各样的法律让 -
6:26 - 6:31人们负担得起医保
政府通过联邦医疗保险给退休的人买保险 -
6:31 - 6:36因此，我们有一些解决方案
虽然这些解决方案并不完美 -
6:36 - 6:42正对反向选择问题的最新践行
-
6:42 - 6:47被叫做平价医疗法案
也叫做奥巴马医改 -
6:47 - 6:51在平价医疗法案下
每个人都要买医保 -
6:51 - 6:58如果你不买，你就会面临罚款
这就迫使所有健康的人都去买医保 -
6:58 - 7:02这样就会降低医疗保险的成本
-
7:02 - 7:08并且可以避免死循环
你可以看到 -
7:08 - 7:13反向选择模型很简单
他可以应用于现实世界中很多复杂的问题 -
7:13 - 7:17下个视频中我们会讨论道德危机
我们下节课见 -
7:19 - 7:21- [广播]如果你想要测试自己
请点击“练习问题” -
7:22 - 7:25如果你准备好上下一课
请点击“下一个视频”
- Title:
- 不对等信息和健康保险
- Description:
-
more » « less
- Video Language:
- English
- Team:
Marginal Revolution University
- Project:
- Micro
- Duration:
- 07:31
|
Chenli approved Chinese, Simplified subtitles for Asymmetric Information and Health Insurance | |
|
|
Chenli edited Chinese, Simplified subtitles for Asymmetric Information and Health Insurance | |
|
lee williams accepted Chinese, Simplified subtitles for Asymmetric Information and Health Insurance | |
|
|
lee williams edited Chinese, Simplified subtitles for Asymmetric Information and Health Insurance | |
|
XINHUI WANG edited Chinese, Simplified subtitles for Asymmetric Information and Health Insurance |