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Información asimétrica
en los seguros médicos
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[Profesor Tyler Cowen]
En el video anterior
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presentamos la idea
de la información asimétrica
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y selección adversa.
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Y aplicamos esas ideas
al mercado de los autos usados.
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Tomemos esos principios básicos
y construyamos nuestro modelo básico
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de seguros médicos.
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Supongamos que los potenciales
consumidores de seguros médicos
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vienen en un rango de salud.
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Por ejemplo, a gente menos saludable
puede que le cueste $30,000 al año.
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Esas son estas personas de aquí.
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Los más sanos puede que no les cueste
nada el cuidado de su salud.
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Esas son estas personas acá.
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Los consumidores saben esto,
pero nosotros asumimos
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que las empresas de seguros no saben.
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Desde el punto de vista del seguro
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todas las personas tienen
un grado de salud promedio.
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Aquí tenemos información asimétrica
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eso quiere decir que los consumidores
de seguros médicos
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tienen mucha más información
sobre su estatus de salud que los seguros.
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En este escenario, los seguros
deben vender el seguro médico
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a un precio basado
en la cobertura promedio
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entre todos los consumidores,
eso quiere decir $15,000.
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Pero si el seguro cuesta $15,000,
entonces una porción del mercado
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la gente relativamente saludable,
escogerá no comprar seguros
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ya que el costo de ese seguro es
más grande para ellos
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que el beneficio esperado.
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Así que solo parte de este mercado
comprará un seguro.
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El promedio de los que van a comprar
no será de $15,000, sino de $22,500.
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En ese caso, la compañía de seguros,
si tratan de ponerle el precio de $15,000
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va a perder dinero.
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Si la compañía de seguros
sube el precio a $22,500
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veremos la misma dinámica.
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Eso es que las personas con relativamente
mejor salud no creerá que valga la pena
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pagar a ese precio
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pero las personas más enfermas
sí lo seguirán comprando.
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Eso incrementará el costo esperado
de la compañía a $26,250
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y el precio también.
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Esta dinámica continúa
hasta que la empresa de seguros
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encuentra que no hay precio
que pueda atraer a los consumidores
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con costos para el cuidado
de su salud más bajos
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que el precio del seguro.
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Este es el mismo espiral
de la muerte que vimos antes
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con los autos usados
y conlleva a la falla del mercado.
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Como vimos en el mercado
de los autos usados
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hay varias razones de por qué la realidad
puede ser diferente a este modelo.
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Primero, el modelo que vemos aquí
predice que las personas sanas
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esas que se ejercitan, comen sus verduras
y se ponen sus cinturones de seguridad
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no van a comprar seguros.
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Mientras que el modelo predice
que los fumadores, los escaladores
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y los motociclistas
sí comprarán un seguro.
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¿Será cierto esto? Realmente, no.
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La mayoría de las personas
que compran seguro médico
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resultan ser las personas saludables.
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¿Por qué sucede esto?
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Los que tratan de evitar los riesgos
al comer mejor
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también tratan de evitar el riesgo
al comprar un seguro médico.
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Nuestra premisa inicial de que todos
calculan los costos y beneficios
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exactamente de la misma forma
es demasiado simple.
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Una vez que tomas en consideración
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que las personas tienen diferentes
tolerancias al riesgo
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puedes terminar ver
que las personas más sanas
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son las que compran seguros médicos.
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Esto se llama selección favorable
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en donde las personas que compran
los seguros médicos son más sanas
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no más enfermas que el promedio.
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Esto puede mantener los costos bajos
y prevenir el espiral de la muerte.
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Otra posible respuesta para el problema
de la selección adversa del seguro médico
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puede parecer familiar.
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Si recuerdan, vimos
que los servicios como CARFAX
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e inspecciones certificadas
pueden aliviar el problema
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de la información asimétrica
cuando compras un auto usado.
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Estos servicios dejan que el comprador
del auto tenga información similar
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a la que tiene el vendedor del auto.
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El resultado de esta información
es que mejores autos se venden más caros
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y los limones se venden por menos.
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¿Hay una forma similar de abordar el tema
de las personas y el seguro médico?
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Sí, la salud de las personas
puede inspeccionarse
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como se inspeccionan los autos.
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Así que mientras los consumidores
tengan más información sobre su salud
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que lo que tienen los seguros
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una revisión permitirá que las empresas
de seguros obtengan
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una mejor idea de los costos de salud.
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Y eso permite a las compañías de seguros
cobrarle menos a los sanos
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y más a los enfermos.
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En el mercado de los autos,
esa parecía ser una solución muy buena.
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Después de todo, los mejores autos
se deben vender más caros
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y los limones se deben vender por menos.
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En el mercado de los seguros médicos,
esa solución quizás funcione
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pero algunas personas piensan
que ahora es muy injusta.
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Ahora no solo están enfermos
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sino que tienen que pagar más
por su seguro médico.
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Otro problema con la inspección
es que puede revelar demasiada información
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lo que hace que los seguros médicos
no sean viables.
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Por ejemplo, digamos que hay
un examen muy bueno
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para diagnosticar y determinar
que un paciente tiene cáncer
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y el cáncer costará un millón
de dólares en tratamientos.
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Para asegurarse contra ese cáncer,
el precio de la póliza
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tiene que costar
alrededor de un millón de dólares.
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Pero ya no es un seguro,
solo debe presentar la cuenta.
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El seguro debe proteger
contra situaciones inesperadas.
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Es como juntar los riesgos,
un tipo de protección de la cuenta cara.
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Pero si te dan una cuenta muy alta
sin importar nada cuando estás enfermo
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hemos perdido esos beneficios del seguro.
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Otra solución para el problema
de la selección adversa que sea en EUA
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es el seguro médico grupal
por medio de los empleadores.
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La mayoría de las personas en EUA
no compran seguros directamente.
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Por otro lado, el patrón lo compra
como parte de un plan grupal.
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El beneficio de este sistema es
que la compañía de seguros
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no se tiene que preocupar tanto
por la selección adversa.
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El empleador no sabe mucho
sobre la salud de sus empleados
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como los seguros.
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Además, el patrón comprará
seguros para los empleados
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sin importar su estado de salud.
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Así que por estas razones,
el problema de selección adversa
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es mucho más débil
con seguros médicos grupales.
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Los seguros médicos grupales
causan algunos problemas.
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Si pierdes tu trabajo,
puedes perder tu seguro médico.
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¿Y qué hacemos con los retirados?
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En EUA, varias leyes han logrado
que los seguros sean más asequibles.
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Entonces, los retirados son asegurados
por el gobierno bajo Medicare.
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Así que sí existen algunas soluciones,
aunque sean imperfectas.
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La propuesta más reciente
en contra del problema
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de la selección adversa fue implementado
en el Affordable Care Act
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o también llamado Obama Care.
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Con el Affordable Care Act,
todos deberían comprar seguro médico
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si no lo haces, te podrían multar por ley.
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La idea aquí es forzar
a todos los sanos a comprar seguros
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lo cual moderará
el costo del seguro médico
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y evitaríamos el espiral de la muerte.
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Como pueden ver
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a pesar de que el model
de selección adversa es muy simple
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tiene muchas aplicaciones para problemas
del mundo real muy complejos.
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En el siguiente video,
hablaremos del riesgo moral.
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Hasta luego.
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[Narrador] Si quieres probar
lo que has aprendido
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haz clic en "Practice Questions".
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[Música]
Marginal Revolution University
