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[Música]
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Información asimétrica
en los seguros médicos
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[Profesor Tyler Cowen]
En el video anterior
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presentamos la idea
de la información asimétrica
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y selección adversa.
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Y aplicamos esas ideas
al mercado de los autos usados.
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Tomemos esos principios básicos
y construyamos nuestro modelo básico
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de seguros médicos.
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Supongamos que los potenciales
consumidores de seguros médicos
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vienen en un rango de salud.
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Por ejemplo, a gente menos saludable
puede que le cueste $30,000 al año.
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Esas son estas personas de aquí.
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Los más sanos puede que no les cueste
nada el cuidado de su salud.
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Esos son estas personas acá.
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Los consumidores saben esto,
pero nosotros asumimos
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que las empresas de seguros no saben.
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Desde el punto de vista del seguro
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todas las personas tienen
un grado de salud promedio.
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Aquí tenemos información asimétrica
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eso quiere decir que los consumidores
de seguros médicos
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tienen mucha más información
sobre su estatus de salud que los seguros.
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En este escenario, los seguros
deben vender el seguro médico
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a un precio basado
en la cobertura promedio
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entre todos los consumidores,
eso quiere decir $15,000.
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Pero si el seguro cuesta $15,000,
entonces una porción del mercado
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la gente relativamente saludable,
escogerá no comprar seguros
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ya que el costo de ese seguro es
máss grande para ellos
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que el beneficio esperado.
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Así que solo parte de este mercado
comprará un seguro.
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El promedio de los que van a comprar
no será de $15,000, sino de $22,500.
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En ese caso, la compañía de seguros,
si tratan de ponerle el precio de $15,000
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va a perder dinero.
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Si la compañía de seguros
sube el precio a $22,500
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veremos la misma dinámica.
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Eso es que las personas con relativamente
mejor salud no creerá que valga la pena
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pagar a ese precio
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pero las personas más enfermas
sí lo seguirán comprando.
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Eso incrementará el costo esperado
de la compañía a $26,250
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y el precio también.
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Esta dinámica continúa
hasta que la empresa de seguros
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encuentra que no hay precio
que pueda atraer a los consumidores
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con costos para el cuidado
de su salud más bajos
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que el precio del seguro.
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Este es el mismo espiral
de la muerte que vimos antes
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con los autos usados
y conlleva a la falla del mercado.
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Como vimos en el mercado
de los autos usados
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hay varias razones de por qué la realidad
puede ser diferente a este modelo.
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Primero, el modelo que vemos aquí
predice que las personas sanas
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esas que se ejercitan, comen sus verduras
y se ponen sus cinturones de seguridad
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no van a comprar seguros.
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Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
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y los motociclistas, si comprarán un seguro.
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Pero, ¿es verdad esto? Realmente no.
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La mayoría de la gente que compra seguro médico
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resultan ser las personas saludables.
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¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor,
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también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico.
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Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
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exactamente de la misma forma, es demasiado simple.
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Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes
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tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas
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mas sanas son aquellas que compran seguro médico.
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Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran
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los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio.
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Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
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Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
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puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX
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y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema
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de la información asimétrica cuando compras un carro usado.
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Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información
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similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información
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es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos.
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¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
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Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como
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se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que
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sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros
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una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan
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una mejor idea de los costos de salud.
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Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
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y mas a los enfermos.
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En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena.
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Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros
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y los limones se deben de vender por menos.
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En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione
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pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto.
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Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen
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que pagar mas por su seguro médico.
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Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información
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haciendo que los seguros médicos no sean viables.
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Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar
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y determina que un paciente, a) tiene cancer
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y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos.
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Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza
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tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares.
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Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta.
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El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas.
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Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta
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muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas
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enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro.
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Otra solución para el problema de la selección adversa
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una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por
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medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA
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no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos
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como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que
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la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
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El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados
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que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados,
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sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema
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de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales.
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Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas.
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Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico.
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Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que
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los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados
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por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones,
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aun que imperfectas como suele suceder.
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La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa
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fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care.
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Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar
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seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
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La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
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lo cual moderará el costo del seguro médico
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y evitaríamos el espiral de la muerte.
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Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
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simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
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En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
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Hasta entonces
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Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions
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o si estas listo para avanzar haz click en next video.
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