-[泰勒·科恩教授]在前面的视频中 我们介绍了不对称信息， 以及逆向选择的概念，并且我们 把这些概念应用到了二手车市场上。 让我们用相同的概念 来给医疗保险建一个模型。 假设潜在的医疗保险消费者 有着不同的健康状况。 比如说，最不健康的人 每年要花费3万美元。 就是这里的这群人。 最健康的人不用花任何钱在医疗保健上。 也就是这里的这群人。 消费者知道这些信息， 但假设，保险公司的人不知道。 从保险公司的角度出发， 每个人都处于一个平均的健康水平上。 这里就又出现了不对称信息。 医疗保健的消费者 比保险公司知道更多的信息。 在这种情况下，保险公司必须按 消费者的平均成本来定价， 比如说15000美元。 但如果保险需要15000美元， 市场中一部分相对健康的人， 就不会买保险， 因为保险的成本要高于他们的预期收益。 所以只有一部分人会买保险。 那些买保险的人的实际成本 会变成22500美元，而不是15000美元。 这种情况下，如果保险公司定价15000美元 就会亏本。 如果保险公司将价格涨到22500美元， 那么同样的机制会再次起作用。 那就是相对健康的人 会觉得付这个价格不值。 生病的人还是会买保险， 这样就会增加预期的成本， 价格会继续上涨。 这样不断反复， 直到每一家保险公司发现没有任何价格 可以吸引到那些医疗保健成本 低于保险价格的顾客。 这是和二手车市场相似的死循环， 最终会导致市场失败。 就像我们在二手车市场所看到的那样， 现实和模型不同是由很多原因导致的。 首先，我们的模型中预测 那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜 开车系安全带的人不会买保险， 而模型预测那些抽烟者，登山者， 以及开摩托车的人会买保险。 这是事实吗？很多情况下不是。 实际上，现实中买保险的人是更健康的那些人。 为什么会这样？ 因为那些为了降低风险而健康饮食的人， 也会通过买保险来降低风险。 我们最初的假设，即每个人都会用 相同的方式计算成本和收益，这太过简单了。 当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时， 你就会发现更健康的人也会是 那群选择买保险的人。 这就称之为“顺向选择”， 那些买保险的人更健康， 或者没有比平均健康水平低。 这就可以保持低成本， 并且防止死循环。 另外一个应对医疗保险逆向选择的方式 看起来会很熟悉。 如果你记得， 类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻 买二手车时不对称信息的问题。 这些服务让买家与卖家 掌握相似的信息。 这些信息的结果就是好车会卖的更贵， 而柠檬车（低质车）卖的更便宜。 在医疗保险行业有类似的例子吗？ 有的。人的健康也可以像车检那样被检查。 消费者最初可能比 保险公司掌握更多的健康信息， 一个健康检查可以让保险公司 更好的了解消费者的预期医疗成本。 这样保险公司可以向 健康的人收取较低的保费， 而向不太健康和生病的人收取较高的保费。 在二手车市场中， 这似乎是一个很好的解决方案。 毕竟，好车应该被卖的更贵， 而柠檬车应该被卖的便宜。 在医疗保险市场，这个办法可能有效， 但很多人认为这是不公平的。 这不仅让生病的人境地更糟， 还要让他们付更多的保险费。 健康检查的另外一个问题是， 它也许会反映太多的信息， 以至于使得医疗保险无法生存。 比如说，我们现在有一个很好的诊断测试， 它可以诊断出病人有癌症， 我们知道癌症需要花费一百万美元来治疗。 要给癌症上保险， 保险的价格必须在一百万美元左右， 那这就不再是保险。 而就是患者的账单。 保险是为了保护意想不到的意外， 是一个风险分担， 保护自己免于高额账单。 如果当你生病时，无论如何 都会收到一个高额的账单时， 我们就失去了保险的价值。 在美国，另外一个针对 逆向选择问题的解决方案是， 通过雇主购买集体保险。 很多在美国的人不直接买保险。 他们的雇主会帮他们买 一个集体保险。 这样做的好处是 保险公司不用过度担心逆向选择了。 雇主并没有比保险公司 知道更多的员工健康状况。 此外，无论员工健康状况如何， 雇主都会给他们买保险。 因此，集体医疗保险的 逆向选择问题得以减轻。 然而，集体医疗保险却引来了其他的问题。 如果你失业了， 你就没有医疗保险了。 还有那些退休的人怎么办？ 在美国，有各种各样的法律让 人们负担得起医保， 而政府更是通过联邦医疗保险为退休的人保险。 因此，我们有一些解决方案， 虽然这些解决方案并不完美。 针对逆向选择问题的最新实践 被叫做平价医疗法案， 也叫做奥巴马医改。 在平价医疗法案下， 每个人都要买医保。 如果你不买，你就会面临罚款。 这就迫使所有健康的人都去买医保， 这样就会降低医疗保险的成本， 并且可以避免死循环。 你可以看到， 逆向选择模型很简单， 他可以应用于现实世界中很多复杂的问题。 下个视频中我们会讨论道德风险。 我们下节课见。 如果你想测试自己， 请点击“Practice Questions”。 如果你已准备好继续观看， 点击“Next Video”即可。