0:00:13.958,0:00:17.030
-[泰勒·科恩教授]在前面的视频中[br]我们介绍了不对称信息，

0:00:17.030,0:00:21.280
以及逆向选择的概念，并且我们[br]把这些概念应用到了二手车市场上。

0:00:21.280,0:00:26.960
让我们用相同的概念[br]来给医疗保险建一个模型。

0:00:26.960,0:00:32.310
假设潜在的医疗保险消费者[br]有着不同的健康状况。

0:00:32.310,0:00:36.660
比如说，最不健康的人[br]每年要花费3万美元。

0:00:36.660,0:00:42.920
就是这里的这群人。[br]最健康的人不用花任何钱在医疗保健上。

0:00:42.920,0:00:48.540
也就是这里的这群人。[br]消费者知道这些信息，

0:00:48.540,0:00:54.180
但假设，保险公司的人不知道。[br]从保险公司的角度出发，

0:00:54.180,0:01:00.600
每个人都处于一个平均的健康水平上。[br]这里就又出现了不对称信息。

0:01:00.600,0:01:06.070
医疗保健的消费者[br]比保险公司知道更多的信息。

0:01:06.070,0:01:10.770
在这种情况下，保险公司必须按[br]消费者的平均成本来定价，

0:01:10.770,0:01:18.420
比如说15000美元。[br]但如果保险需要15000美元，

0:01:18.420,0:01:23.460
市场中一部分相对健康的人，[br]就不会买保险，

0:01:23.460,0:01:28.670
因为保险的成本要高于他们的预期收益。

0:01:28.670,0:01:33.300
所以只有一部分人会买保险。[br]那些买保险的人的实际成本

0:01:33.300,0:01:41.920
会变成22500美元，而不是15000美元。[br]这种情况下，如果保险公司定价15000美元

0:01:41.920,0:01:48.580
就会亏本。[br]如果保险公司将价格涨到22500美元，

0:01:48.580,0:01:54.917
那么同样的机制会再次起作用。

0:01:54.917,0:01:58.876
那就是相对健康的人[br]会觉得付这个价格不值。

0:01:58.900,0:02:03.470
生病的人还是会买保险，[br]这样就会增加预期的成本，

0:02:03.470,0:02:09.070
价格会继续上涨。[br]这样不断反复，

0:02:09.070,0:02:13.950
直到每一家保险公司发现没有任何价格[br]

0:02:13.950,0:02:19.670
可以吸引到那些医疗保健成本[br]低于保险价格的顾客。

0:02:19.670,0:02:26.140
这是和二手车市场相似的死循环，[br]最终会导致市场失败。

0:02:26.140,0:02:30.540
就像我们在二手车市场所看到的那样，[br]现实和模型不同是由很多原因导致的。

0:02:30.540,0:02:35.350
首先，我们的模型中预测

0:02:35.350,0:02:39.720
那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜[br]开车系安全带的人不会买保险，

0:02:39.720,0:02:44.760
而模型预测那些抽烟者，登山者，

0:02:44.760,0:02:51.550
以及开摩托车的人会买保险。[br]这是事实吗？很多情况下不是。

0:02:51.550,0:02:55.270
实际上，现实中买保险的人是更健康的那些人。

0:02:55.270,0:03:01.650
为什么会这样？[br]因为那些为了降低风险而健康饮食的人，

0:03:01.650,0:03:06.090
也会通过买保险来降低风险。

0:03:06.090,0:03:12.060
我们最初的假设，即每个人都会用[br]相同的方式计算成本和收益，这太过简单了。

0:03:12.060,0:03:16.430
当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时，

0:03:16.430,0:03:20.200
你就会发现更健康的人也会是[br]那群选择买保险的人。

0:03:20.200,0:03:25.340
这就称之为“顺向选择”，[br]那些买保险的人更健康，

0:03:25.340,0:03:31.860
或者没有比平均健康水平低。[br]这就可以保持低成本，

0:03:31.860,0:03:37.700
并且防止死循环。[br]另外一个应对医疗保险逆向选择的方式

0:03:37.700,0:03:42.440
看起来会很熟悉。[br]如果你记得，

0:03:42.440,0:03:47.460
类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻[br]买二手车时不对称信息的问题。

0:03:47.460,0:03:52.750
这些服务让买家与卖家

0:03:52.750,0:03:56.750
掌握相似的信息。

0:03:57.000,0:04:01.920
这些信息的结果就是好车会卖的更贵，

0:04:01.920,0:04:07.110
而柠檬车（低质车）卖的更便宜。[br]在医疗保险行业有类似的例子吗？

0:04:07.110,0:04:12.280
有的。人的健康也可以像车检那样被检查。

0:04:12.280,0:04:16.329
消费者最初可能比[br]保险公司掌握更多的健康信息，

0:04:16.329,0:04:21.110
一个健康检查可以让保险公司[br]更好的了解消费者的预期医疗成本。

0:04:21.110,0:04:26.010
这样保险公司可以向[br]健康的人收取较低的保费，

0:04:26.010,0:04:31.090
而向不太健康和生病的人收取较高的保费。

0:04:31.090,0:04:36.080
在二手车市场中，[br]这似乎是一个很好的解决方案。

0:04:36.080,0:04:40.600
毕竟，好车应该被卖的更贵，[br]而柠檬车应该被卖的便宜。

0:04:40.600,0:04:45.380
在医疗保险市场，这个办法可能有效，[br]但很多人认为这是不公平的。

0:04:45.380,0:04:49.760
这不仅让生病的人境地更糟，[br]还要让他们付更多的保险费。

0:04:49.760,0:04:54.270
健康检查的另外一个问题是，[br]它也许会反映太多的信息，

0:04:54.270,0:04:59.620
以至于使得医疗保险无法生存。

0:04:59.620,0:05:04.260
比如说，我们现在有一个很好的诊断测试，[br]它可以诊断出病人有癌症，

0:05:04.260,0:05:09.950
我们知道癌症需要花费一百万美元来治疗。

0:05:09.950,0:05:15.170
要给癌症上保险，[br]保险的价格必须在一百万美元左右，

0:05:15.170,0:05:19.110
那这就不再是保险。[br]而就是患者的账单。

0:05:19.110,0:05:24.150
保险是为了保护意想不到的意外，[br]是一个风险分担，

0:05:24.150,0:05:27.740
保护自己免于高额账单。

0:05:27.740,0:05:31.668
如果当你生病时，无论如何[br]都会收到一个高额的账单时，

0:05:31.668,0:05:37.680
我们就失去了保险的价值。[br]在美国，另外一个针对

0:05:37.680,0:05:42.630
逆向选择问题的解决方案是，[br]通过雇主购买集体保险。

0:05:42.630,0:05:47.430
很多在美国的人不直接买保险。[br]他们的雇主会帮他们买

0:05:47.430,0:05:52.590
一个集体保险。[br]这样做的好处是

0:05:52.590,0:05:57.080
保险公司不用过度担心逆向选择了。

0:05:57.080,0:05:59.875
雇主并没有比保险公司

0:05:59.875,0:06:01.542
知道更多的员工健康状况。

0:06:01.542,0:06:04.209
此外，无论员工健康状况如何，

0:06:04.209,0:06:07.542
雇主都会给他们买保险。

0:06:07.542,0:06:11.420
因此，集体医疗保险的[br]逆向选择问题得以减轻。

0:06:11.420,0:06:16.310
然而，集体医疗保险却引来了其他的问题。

0:06:16.310,0:06:20.270
如果你失业了，[br]你就没有医疗保险了。

0:06:20.270,0:06:26.220
还有那些退休的人怎么办？[br]在美国，有各种各样的法律让

0:06:26.220,0:06:30.660
人们负担得起医保，[br]而政府更是通过联邦医疗保险为退休的人保险。

0:06:30.660,0:06:36.240
因此，我们有一些解决方案，[br]虽然这些解决方案并不完美。

0:06:36.240,0:06:41.540
针对逆向选择问题的最新实践

0:06:41.540,0:06:47.200
被叫做平价医疗法案，[br]也叫做奥巴马医改。

0:06:47.200,0:06:51.460
在平价医疗法案下，[br]每个人都要买医保。

0:06:51.460,0:06:57.660
如果你不买，你就会面临罚款。[br]这就迫使所有健康的人都去买医保，

0:06:57.660,0:07:02.300
这样就会降低医疗保险的成本，

0:07:02.300,0:07:07.980
并且可以避免死循环。[br]你可以看到，

0:07:07.980,0:07:12.860
逆向选择模型很简单，[br]他可以应用于现实世界中很多复杂的问题。

0:07:12.860,0:07:17.042
下个视频中我们会讨论道德风险。[br]我们下节课见。

0:07:18.790,0:07:21.167
如果你想测试自己，[br]请点击“Practice Questions”。

0:07:22.375,0:07:25.459
如果你已准备好继续观看，[br]点击“Next Video”即可。