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- No vídeo anterior,
nós introduzimos os conceitos de informações assimétricas
e seleção adversa, e aplicamos essas ideias
ao mercado de carros usados.
Vamos pegar esses mesmos conceitos básicos
e construir um modelo básico de plano de saúde.
Suponha que potenciais clientes de planos de saúde
venham em condições de saúde variadas.
Por exemplo, as pessoas menos saudáveis
podem custar em torno de $30,000 por ano.
Seriam essas pessoas aqui.
As mais saudáveis podem custar nada.
Elas seriam essas pessoas aqui.
Os consumidores sabem dessa informação,
mas, por suposição, as seguradoras não.
Do ponto de vista da seguradora,
todos têm uma condição média de saúde.
Novamente temos aqui um informação assimétrica.
Isto é, consumidores de planos de saúde
têm mais informação sobre
suas condições de saúde do que as seguradoras.
Nesse cenário, as seguradoras têm que precificar a cobertura do plano
baseado no custo médio entre todos os segurados
a saber, $15,000.
Porém, se o plano custa $15,000, então uma parte dos consumidores,
as pessoas relativamente saudáveis,
eles vão optar por não comprar o seguro
já que o custo desse seguro é maior para eles
do que o benefício esperado.
Então, somente uma parte destes consumidores vão comprar o plano.
O custo médio daqueles que vão de fato comprar
será $22,500 e não $15,000.
Nesse caso, a seguradora,
caso tente cobrar $15,000, perde dinheiro.
Se a seguradora em vez disso aumentar o preço para $22,500,
bom, a mesma dinâmica iria entrar em ação novamente.
Pessoas relativamente saudáveis
vão achar que não vale a pena pagar tal preço.
As menos saudáveis ainda comprarão
e isso aumentará os custos esperados
pela seguradora e, portanto, o preço do plano.
A dinâmica continua até que a empresa de seguros individuais
descubra que não há preço com o qual ela possa atrair
um grupo de consumidores com custos em saúde
menores do que o preço do próprio seguro.
Essa é a mesma espiral da morte que vimos antes com os carros usados
e que conduz à falência do mercado.
Como vimos no mercado de carros usados,
existem várias razões para a realidade diferir
do modelo simples.
Primeiro, o modelo que dispomos poderia prever que pessoas saudáveis,
aqueles que se exercitam, comem bem,
e usam cinto de segurança não comprariam o plano,
enquanto o modelo prevê que os fumantes, escaladores de montanha
e os motociclistas o comprariam.
Isso é verdade? Em geral, não.
As pessoas que compram planos de saúde
acabam sendo as pessoas mais saudáveis também.
Por quê?
Bom, aqueles que se previnem comendo bem
também se previnem pagando um plano de saúde.
Nossa suposição inicial de que
todos calculam custos e benefícios
da mesma forma é muito simples.
Uma vez que se considera o fato de que
pessoas têm diferentes tolerâncias para com risco,
no final das contas, as pessoas saudáveis
acabam sendo aquelas que escolhem comprar o plano.
Isso é chamado de “seleção propícia",
onde as pessoas que compram o plano de saúde são mais saudáveis
e não mais doentes do que a média.
Os custos então se mantêm baixos e evitam a espiral da morte.
Outra resposta possível para o problema da seleção adversa
em planos de saúde pode parecer familiares.
Se você recorda, vimos que serviços como
CARFAX e Inspeções Certificadas
podem aliviar os problemas de informações assimétricas
na compra de carros usados.
Esses serviços permitem ao comprador do carro
ter informações similares
àquelas em posse do vendedor do carro.
O resultado disso é que carros melhores
são vendidos por mais e os piores por menos.
Há alguma abordagem semelhante para planos de saúde?
Sim.
A saúde das pessoas pode ser averiguada
assim como os carros são inspecionados.
Enquanto os consumidores inicialmente têm mais informações
sobre as suas próprias condições de saúde do que as seguradoras têm,
um check-up permitirá à seguradora
ter uma visão geral dos custos esperados dos
consumidores com cuidados médicos.
E isso permite às seguradoras
cobrar menos dos consumidores saudáveis e mais do menos saudáveis.
No mercado de carros usados,
isso pareceu ser um boa solução.
Afinal de contas, carros melhores devem ter preços mais altos
e calhambeques preços mais baixos.
No mercado de planos de saúde
essa solução pode funcionar,
mas algumas pessoas acham isso duplamente desleal.
Não somente os doentes estão de fato doentes,
agora eles também têm de pagar mais
pelos seus planos de saúde.
Outro problema com inspeções é que
elas podem revelar informações demais
tornando assim o plano de saúde não mais viável.
Digamos que há um teste diagnóstico muito bom
e ele determina que um paciente A tem câncer
e então B, sabemos que aquele câncer custará $1 milhão para ser tratado.
Bem, para assegurar-se contra o câncer
o preço da apólice deve ser em torno de $1 milhão,
mas isso não seria mais um seguro.
Isso seria só a apresentação da conta ao paciente.
Seguro é uma proteção contra acontecimentos inesperados
e é um tipo de compartilhamento de risco,
um tipo de autoproteção contra uma conta muito alta.
Mas se a conta está alta quer você esteja doente ou não,
bem, então nós perdemos esses benefícios do seguro.
Outra solução para o problema da seleção adversa
quando usada extensivamente nos EUA
são planos de saúde coletivos entre empregadores.
A maioria das pessoas nos EUA não compra plano de saúde diretamente.
Em vez disso, seus empregadores compram para eles.
como parte de um plano coletivo.
O benefício desse sistema é que a seguradora
não tem que se preocupar tanto com a seleção adversa.
O empregador não sabe muito mais sobre a saúde de seus empregadores
do que a seguradora.
Além disso, o empregador comprará
planos de saúde para seus empregados independente da suas condições de saúde.
Então, por essas razões, o problema da seleção adversa é
muito mais fraco com o plano de saúde coletivo.
Plano de saúde coletivo, entretanto, gera outros problemas.
Se você perde o seu emprego, você pode perder o seu plano.
E o que fazemos com os aposentados?
Nos EUA. várias leis têm tornado
os planos de saúde mais acessíveis,
e além do mais aposentados são segurados pelo governo
pelo Medicare.
Então, há algumas soluções, ainda que imperfeitas, como de costume.
A abordagem mais recente para o problema da seleção adversa
foi implementada pelo Affordable Care Act,
também conhecida por Obamacare.
Sob o Affordable Care Act,
todos devem comprar plano de saúde.
Se você não compra, será multado por lei.
A ideia aqui é forçar todas as pessoas saudáveis a entrar no grupo
daqueles que compram o plano
o que vai moderar o preço do plano de saúde
e nós vamos evitar a espiral da morte.
Como podem ver, embora
o modelo de seleção adversa seja bem simples,
ele tem muitas aplicações a
alguns problemas bastante complexos do mundo real.
A seguir abordaremos risco moral. Até lá.
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