1
00:00:02,290 --> 00:00:05,945
♪ [zene] ♪

2
00:00:14,295 --> 00:00:16,790
-[Prof. Tyler Cowen]
Az előző videóban bemutattuk

3
00:00:16,790 --> 00:00:18,280
az aszimmetrikus információ

4
00:00:18,280 --> 00:00:20,860
és a kontraszelekció elméletét,

5
00:00:20,860 --> 00:00:22,969
és alkalmaztuk ezeket
a használtautó-piacra.

6
00:00:22,969 --> 00:00:25,040
Most, ugyanezeket
az alapelveket használva,

7
00:00:25,040 --> 00:00:28,540
építsük fel az egészségbiztosítás
egyszerű modelljét.

8
00:00:28,540 --> 00:00:31,420
Tegyük fel, hogy az egészségbiztosítás
potenciális fogyasztói

9
00:00:31,420 --> 00:00:33,660
különféle egészségi állapotokba tartoznak.

10
00:00:33,660 --> 00:00:35,680
Például a legkevésbé egészségesek

11
00:00:35,680 --> 00:00:38,920
kb. $30 000-be kerülnek évente.

12
00:00:38,920 --> 00:00:40,610
Ezek ők itt.

13
00:00:40,610 --> 00:00:43,980
A legegészségesebbek nem kerülnek semmibe.

14
00:00:43,980 --> 00:00:45,840
Ők azok.

15
00:00:45,840 --> 00:00:48,940
Tegyük fel, hogy a fogyasztók
rendelkeznek ezzel az információval,

16
00:00:48,940 --> 00:00:51,180
a biztosítótársaságok viszont nem.

17
00:00:51,180 --> 00:00:53,160
A biztosítók szemszögéből

18
00:00:53,160 --> 00:00:56,010
mindenki azonos,
átlagos egészségi állapotú.

19
00:00:56,010 --> 00:00:58,964
Itt tehát ismét aszimmetrikus
információval van dolgunk.

20
00:00:59,110 --> 00:01:01,460
Az egészségügy fogyasztóinak tehát

21
00:01:01,460 --> 00:01:02,780
több információja van

22
00:01:02,780 --> 00:01:05,100
egészségi állapotukról,
mit a biztosítóknak.

23
00:01:05,480 --> 00:01:08,880
Ebben az esetben a biztosítók
az ellátást kénytelenek

24
00:01:08,880 --> 00:01:12,000
egy átlagos áron, esetünkben
$15 000-on értékesíteni

25
00:01:12,000 --> 00:01:13,975
az összes fogyasztó számára.

26
00:01:14,530 --> 00:01:18,960
Ha azonban a biztosítás $15 000-ba kerül,
akkor a piac egy része,

27
00:01:18,960 --> 00:01:20,830
az alapvetően egészséges emberek

28
00:01:20,830 --> 00:01:23,460
nem fognak biztosítást vásárolni,

29
00:01:23,460 --> 00:01:26,130
mert annak költsége számukra magasabb,

30
00:01:26,130 --> 00:01:27,543
mint a várható haszna.

31
00:01:27,880 --> 00:01:31,300
Tehát csak a piac egy része
fog biztosítást vásárolni.

32
00:01:31,300 --> 00:01:33,950
Így a ténylegesen vásárlók számára
az átlagos költség

33
00:01:33,950 --> 00:01:39,420
nem 15 000, hanem 22 500 dollár lesz.

34
00:01:39,420 --> 00:01:41,830
Ha ebben az esetben a biztosító

35
00:01:41,830 --> 00:01:45,580
$15 000-ra árazza a szolgáltatást,
veszteséget fog termelni.

36
00:01:45,580 --> 00:01:51,400
Ezért fel fogja emelni az árat
$22 500-ra,

37
00:01:51,400 --> 00:01:55,007
ami pedig ugyanazt
a jelenséget eredményezi ismét.

38
00:01:55,007 --> 00:01:57,007
Azaz az alapvetően
egészséges embereknek

39
00:01:57,007 --> 00:01:59,070
nem éri meg megfizetniük ezt az árat.

40
00:01:59,070 --> 00:02:01,290
A kevésbé egészségesek
továbbra is vásárolnak,

41
00:02:01,290 --> 00:02:04,210
ám a biztosító költségei
tovább emelkednek,

42
00:02:04,210 --> 00:02:06,423
ami tovább növeli az árat.

43
00:02:06,800 --> 00:02:10,400
És ez mindaddig folytatódik,
amíg az önálló biztosítási cég

44
00:02:10,400 --> 00:02:12,670
azt nem tapasztalja,
hogy nincs olyan ár,

45
00:02:12,670 --> 00:02:16,020
amelyen olyan vásárlókat találna,
akiknek az egészségügyi kiadásai

46
00:02:16,020 --> 00:02:18,552
alacsonyabbak lennének 
a biztosítás áránál.

47
00:02:18,552 --> 00:02:23,140
Ez ugyanaz a halálspirál,
amit korábban a használt autóknál láttunk,

48
00:02:23,140 --> 00:02:25,313
és ami a piac összeomlásához vezetett.

49
00:02:25,690 --> 00:02:27,540
Amint a használtautó-piacnál láttuk,

50
00:02:27,540 --> 00:02:30,540
a valóság több okból is más lehet,

51
00:02:30,540 --> 00:02:32,350
mint ez az egyszerű modell.

52
00:02:32,350 --> 00:02:35,500
Először is, a modellünk feltételezi,
hogy az egészséges emberek,

53
00:02:35,500 --> 00:02:38,050
akik sportolnak, egészségesen étkeznek,

54
00:02:38,050 --> 00:02:41,370
és bekötik a biztonsági övüket,
nem kötnek biztosítást,

55
00:02:41,370 --> 00:02:45,370
míg a dohányosok, a hegymászók

56
00:02:45,370 --> 00:02:48,550
és a motorosok viszont igen.

57
00:02:48,550 --> 00:02:51,240
Igaz ez vajon? Többnyire nem.

58
00:02:51,240 --> 00:02:52,960
Akik egészségbiztosítást kötnek,

59
00:02:52,960 --> 00:02:56,490
azok valójában éppen
az egészségesebb emberek.

60
00:02:56,490 --> 00:02:57,830
Mi ennek az oka?

61
00:02:57,830 --> 00:03:01,400
Nos, akik egészséges étkezéssel 
próbálják csökkenteni a kockázatokat,

62
00:03:01,400 --> 00:03:04,870
azok ugyanezen okból
biztosítást is kötnek.

63
00:03:04,870 --> 00:03:06,390
Kezdeti feltételezésünk,

64
00:03:06,390 --> 00:03:08,680
hogy mindenki felméri
a költségeket és hasznokat,

65
00:03:08,690 --> 00:03:11,050
ugyancsak túlságos
egyszerűsítése a dolgoknak.

66
00:03:11,050 --> 00:03:12,680
Felismerve, hogy az emberek

67
00:03:12,680 --> 00:03:15,880
kockázatvállalási hajlandósága eltérő,

68
00:03:15,880 --> 00:03:18,390
arra jutunk, hogy az egészségesebb
emberek azok,

69
00:03:18,390 --> 00:03:21,100
akik egészségbiztosítást kötnek.

70
00:03:21,100 --> 00:03:24,050
Ezt hívjuk "kedvező választás"-nak,

71
00:03:24,050 --> 00:03:27,280
amikor az egészségbiztosítást
vásároló emberek egészségesebbek,

72
00:03:27,280 --> 00:03:29,320
nem pedig betegebbek, mint az átlag.

73
00:03:29,320 --> 00:03:32,512
Ez képes a költségeket alacsonyan tartani,
megelőzve a halálspirált.

74
00:03:33,540 --> 00:03:36,630
Egy másik lehetséges válasz
a kontraszelekció problémájára

75
00:03:36,630 --> 00:03:39,440
az egészségbiztosításban ismerős lehet.

76
00:03:39,440 --> 00:03:42,440
Emlékezzünk vissza,
hogy láttunk olyan szolgáltatásokat,

77
00:03:42,440 --> 00:03:45,060
mint a CARFAX, 
vagy a minősített használtautó,

78
00:03:45,060 --> 00:03:48,140
amelyek képesek az aszimmetrikus
információ problémáját enyhíteni

79
00:03:48,140 --> 00:03:49,750
ha használt autót veszünk.

80
00:03:49,750 --> 00:03:52,640
E szolgáltatásokon keresztül
az autó vásárlója

81
00:03:52,640 --> 00:03:54,440
hasonló információkhoz juthat,

82
00:03:54,440 --> 00:03:57,000
mint amilyenekkel az eladó rendelkezik.

83
00:03:57,620 --> 00:04:01,210
Ennek eredményeként
a jobb autók drágábban adhatók el,

84
00:04:01,210 --> 00:04:03,530
az ócskák pedig olcsóbban.

85
00:04:03,530 --> 00:04:06,710
Létezik-e hasonló megoldás
az egészségbiztosításban is?

86
00:04:06,710 --> 00:04:07,900
Nos, hát igen.

87
00:04:07,900 --> 00:04:09,890
Az emberek egészségi állapota felmérhető,

88
00:04:09,890 --> 00:04:11,910
akárcsak a kocsik állapota.

89
00:04:11,910 --> 00:04:14,989
Míg a fogyasztók kezdetben
esetleg többet tudnak

90
00:04:14,989 --> 00:04:18,450
egészségi állapotukról,
mint a biztosítótársaságok,

91
00:04:18,450 --> 00:04:20,650
ez utóbbiak egy ellenőrzés révén

92
00:04:20,650 --> 00:04:23,340
bizonyos mértékig
felmérhetik ügyfeleik

93
00:04:23,340 --> 00:04:24,960
várható egészségügyi költségeit.

94
00:04:24,960 --> 00:04:28,380
Így a biztosítótársaságok
az egészségesebb ügyfeleknek olcsóbb,

95
00:04:28,380 --> 00:04:31,630
a betegesebb ügyfeleknek drágább
szolgáltatást nyújthatnak.

96
00:04:32,100 --> 00:04:33,160
A használtautó-piacon

97
00:04:33,160 --> 00:04:35,180
ez meglehetősen jó megoldásnak bizonyult.

98
00:04:35,180 --> 00:04:37,600
Mindenesetre a jobb autók drágábban,

99
00:04:37,600 --> 00:04:40,180
a rosszabbak olcsóbban kelnek el.

100
00:04:40,180 --> 00:04:41,510
A megoldás

101
00:04:41,510 --> 00:04:43,380
az egészségpiacon is működhet,

102
00:04:43,380 --> 00:04:45,750
de egyesek szerint
ez kétszeresen is igazságtalan.

103
00:04:45,750 --> 00:04:47,860
A betegeknek nem elég a betegségük,

104
00:04:47,860 --> 00:04:49,710
de még többet is kell fizetniük

105
00:04:49,710 --> 00:04:51,570
egészségbiztosításukért.

106
00:04:51,570 --> 00:04:53,360
A másik probléma az ellenőrzéssel,

107
00:04:53,360 --> 00:04:55,610
hogy túl sok információt tárhat fel,

108
00:04:55,610 --> 00:04:59,160
és így az egészségbiztosítás
már nem lesz tovább életképes.

109
00:04:59,160 --> 00:05:02,270
Mondjuk például 
van egy kiváló diagnosztikai vizsgálat,

110
00:05:02,270 --> 00:05:05,350
ami "A" betegnél rákot mutat ki,

111
00:05:05,350 --> 00:05:09,540
B-nél pedig tudjuk, hogy e rák kezelése
1 millió dollárba kerülne.

112
00:05:09,540 --> 00:05:11,550
A rák elleni biztosítás árának

113
00:05:11,550 --> 00:05:14,750
1 millió dollár körül kéne lennie,

114
00:05:14,750 --> 00:05:16,520
ám ez már nem biztosítás.

115
00:05:16,520 --> 00:05:19,110
Ez nem más, mint a számla
megfizettetése a beteggel.

116
00:05:19,110 --> 00:05:23,070
A biztosítás váratlan állapotoktól
és eseményektől véd,

117
00:05:23,070 --> 00:05:25,150
a kockázatcsökkentés egy módja,

118
00:05:25,150 --> 00:05:27,740
egyfajta védelem
a magas összegű számla ellen.

119
00:05:27,740 --> 00:05:30,658
Ha azonban megkapjuk a számlát,
mindegy, mikor betegszünk meg,

120
00:05:30,658 --> 00:05:34,060
elveszítjük a biztosítás előnyeit.

121
00:05:34,660 --> 00:05:37,260
Másik megoldás a kontraszelekció
problémájára,

122
00:05:37,260 --> 00:05:39,750
amit kiterjedten használnak
az Egyesült Államokban,

123
00:05:39,750 --> 00:05:42,110
a munkáltatók általi
csoportos egészségbiztosítás.

124
00:05:42,110 --> 00:05:46,150
Amerikában az emberek többsége
nem közvetlenül köt biztosítást,

125
00:05:46,150 --> 00:05:48,290
hanem munkáltatójuk
köti meg helyettük

126
00:05:48,290 --> 00:05:49,685
csoportos formában.

127
00:05:50,490 --> 00:05:53,650
E rendszer előnye,
hogy a biztosítótársaságnak

128
00:05:53,650 --> 00:05:56,700
lényegében nem kell
a kontraszelekcióval törődnie.

129
00:05:56,700 --> 00:05:59,875
A munkáltató sem tud sokkal többet
dolgozói egészségi állapotáról,

130
00:05:59,875 --> 00:06:02,232
mint a biztosítótársaság.

131
00:06:02,232 --> 00:06:05,109
Ráadásul a munkáltató
egészségi állapotuktól függetlenül

132
00:06:05,109 --> 00:06:08,052
köt biztosítást alkalmazottai számára.

133
00:06:08,052 --> 00:06:11,420
Ezen okok miatt
a kontraszelekció problémája

134
00:06:11,420 --> 00:06:14,310
csoportos egészségbiztosítás esetén
sokkal kevésbé jelentős.

135
00:06:14,310 --> 00:06:17,770
A csoportos biztosítás azonban
más problémákat okoz.

136
00:06:17,770 --> 00:06:20,810
Állásunk elvesztésével
biztosításunkat is elveszíthetjük.

137
00:06:20,810 --> 00:06:23,220
És mi a helyzet a nyugdíjba vonulókkal?

138
00:06:23,860 --> 00:06:26,220
Az Egyesült Államokban
különféle törvények révén

139
00:06:26,220 --> 00:06:28,520
az egészségbiztosítás
megfizethetőbbé vált,

140
00:06:28,520 --> 00:06:31,170
a nyugdíjasokat pedig az állam biztosítja

141
00:06:31,170 --> 00:06:32,690
a Medicare keretében.

142
00:06:32,690 --> 00:06:37,140
Többféle megoldás létezik tehát,
de nyilván egyik sem tökéletes.

143
00:06:37,580 --> 00:06:40,660
A legutóbbi próbálkozás
a kontraszelekció problémájára

144
00:06:40,660 --> 00:06:43,390
a Megfizethető Ellátás Törvénye
[Affordable Care Act],

145
00:06:43,390 --> 00:06:45,558
más néven az Obamacare.

146
00:06:46,210 --> 00:06:47,830
A törvény értelmében

147
00:06:47,830 --> 00:06:50,590
mindenki köteles 
egészségbiztosítást kötni.

148
00:06:50,590 --> 00:06:53,550
Aki nem teszi, büntetés fenyegeti.

149
00:06:53,550 --> 00:06:57,660
Az alapötlet, hogy minden egészséges
ember csatlakozzon

150
00:06:57,660 --> 00:06:59,470
a biztosítást vásárlók csoportjához,

151
00:06:59,470 --> 00:07:01,820
csökkentve ezáltal
az egy főre jutó költséget,

152
00:07:01,820 --> 00:07:04,280
és elkerülve a halálspirált.

153
00:07:04,280 --> 00:07:06,120
Amint láthatják tehát,

154
00:07:06,120 --> 00:07:08,550
a kontraszelekció modellje
nem túl bonyolult,

155
00:07:08,550 --> 00:07:10,150
mégis számos kihatása van

156
00:07:10,150 --> 00:07:13,230
több hétköznapi problémára.

157
00:07:13,230 --> 00:07:17,000
Legközelebb a morális veszéllyel
foglalkozunk. Tartsanak velem!

158
00:07:17,000 --> 00:07:18,460
♪ [zene] ♪

159
00:07:18,460 --> 00:07:20,620
- [Narrátor] Ha szeretné magát tesztelni,

160
00:07:20,620 --> 00:07:21,945
kattintson a kérdésekre.

161
00:07:22,315 --> 00:07:26,279
Ha pedig készen áll a folytatásra,
kattintson a következő videóra.