1 00:00:13,958 --> 00:00:17,030 - [Professeur Tyler Cowen] Dans la vidéo précédente, nous avons introduit les idées 2 00:00:17,030 --> 00:00:21,280 de l’information asymétrique et de la sélection adverse et nous avons appliqué ces idées au 3 00:00:21,280 --> 00:00:26,960 marché des voitures d'occasion. Prenons ces mêmes concepts et construisons un modèle de base de 4 00:00:26,960 --> 00:00:32,310 l'assurance maladie. Supposons que les consommateurs potentiels d'assurance maladie soient dans une gamme 5 00:00:32,310 --> 00:00:36,660 de différents états de santé. Par exemple, les personnes qui sont en moins bonne santé pourraient coûter environ 6 00:00:36,660 --> 00:00:42,920 30 000 dollars par an. Ce sont ces personnes situées ici. Celles qui sont en meilleure santé pourraient ne rien coûter en soins 7 00:00:42,920 --> 00:00:48,540 de santé. Ce sont celles qui sont situées ici. Les consommateurs connaissent cette information, au 8 00:00:48,540 --> 00:00:54,180 contraire des assureurs qui sont supposés ne pas la connaitre. Du point de vue de l'assureur, tout le monde a le 9 00:00:54,180 --> 00:01:00,600 même état de santé moyen. Là encore, nous avons une information asymétrique. C'est-à-dire que les consommateurs 10 00:01:00,600 --> 00:01:06,070 de soins de santé ont plus d'informations sur leur état de santé que les assureurs. Dans 11 00:01:06,070 --> 00:01:10,770 ce scénario, les assureurs doivent fixer le prix de la couverture sur la base du coût moyen de 12 00:01:10,770 --> 00:01:18,420 tous les consommateurs, à savoir 15 000 dollars. Mais si l'assurance coûte 15 000 dollars, une partie 13 00:01:18,420 --> 00:01:23,460 du marché, les gens relativement en bonne santé, choisiront de ne pas acheter une assurance puisque 14 00:01:23,460 --> 00:01:28,670 le coût de cette assurance est plus élevé pour eux que le bénéfice attendu. Donc, 15 00:01:28,670 --> 00:01:33,300 seule une partie de ce marché achètera une assurance. Le coût moyen de ceux qui effectivement 16 00:01:33,300 --> 00:01:41,920 l'achèteront n'est donc pas de 15 000 dollars, mais de 22 500 dollars. Dans ce cas, si la compagnie d'assurance 17 00:01:41,920 --> 00:01:48,580 essaie de fixer le prix à 15 000 dollars, elle perd de l'argent. Si la compagnie d'assurance augmente plutôt le 18 00:01:48,580 --> 00:01:54,917 prix à 22 500 dollars, la même dynamique s'exercera de nouveau. 19 00:01:54,917 --> 00:01:58,876 C'est-à-dire que les personnes relativement en bonne santé penseront que cela ne vaut pas la peine de payer ce prix. 20 00:01:58,900 --> 00:02:03,470 Les personnes malades continueront d'acheter l'assurance, ce qui fera augmenter les coûts escomptés de 21 00:02:03,470 --> 00:02:09,070 l'assureur, poussant donc le prix encore plus à la hausse. Cette dynamique se poursuit jusqu'à ce que 22 00:02:09,070 --> 00:02:13,950 la compagnie d'assurance individuelle arrive à la conclusion qu'il n'existe aucun tarif auquel elle peut attirer un groupe de 23 00:02:13,950 --> 00:02:19,670 clients ayant des coûts de soins de santé inférieurs au prix de l'assurance. Ceci est la même 24 00:02:19,670 --> 00:02:26,140 spirale de la mort que nous avons vue auparavant avec les voitures d'occasion et qui conduit à une défaillance du marché. Comme nous 25 00:02:26,140 --> 00:02:30,540 l'avons vu sur le marché des voitures d'occasion, il existe plusieurs raisons expliquant pourquoi la réalité pourrait différer 26 00:02:30,540 --> 00:02:35,350 de ce modèle simple. Tout d'abord, le modèle que nous avons présenté prédisait que les personnes 27 00:02:35,350 --> 00:02:39,720 en bonne santé, celles qui font du sport, mangent des légumes et bouclent leurs ceintures de sécurité 28 00:02:39,720 --> 00:02:44,760 n’achèteraient pas d'assurance, tandis que le modèle prédit que les fumeurs, les alpinistes 29 00:02:44,760 --> 00:02:51,550 et les motards devraient acheter une assurance. Cela est-il vrai ? Non dans la majorité des cas. 30 00:02:51,550 --> 00:02:55,270 Les gens qui achètent une assurance de santé se révèlent en fait être aussi ceux en meilleure santé. 31 00:02:55,270 --> 00:03:01,650 Pourquoi donc ? Eh bien, ceux qui essaient d'éviter les risques en mangeant bien, essaient également 32 00:03:01,650 --> 00:03:06,090 d'éviter les risques en achetant une assurance maladie. Notre hypothèse de départ selon laquelle 33 00:03:06,090 --> 00:03:12,060 chacun calcule les coûts et les avantages exactement de la même manière est trop simple. Une fois 34 00:03:12,060 --> 00:03:16,430 que vous tenez compte du fait que les gens ont des tolérances différentes au risque, vous pouvez 35 00:03:16,430 --> 00:03:20,200 finir par une situation dans laquelle ce sont les personnes en bonne santé qui choisissent d'acheter l'assurance 36 00:03:20,200 --> 00:03:25,340 maladie. Ce cas est appelé « sélection propice », lorsque les gens qui achètent l'assurance maladie 37 00:03:25,340 --> 00:03:31,860 sont ceux en meilleure santé, pas plus malades que la moyenne. Cela peut maintenir des coûts bas, et 38 00:03:31,860 --> 00:03:37,700 empêcher la spirale de la mort. Une autre réponse possible au problème de la sélection adverse 39 00:03:37,700 --> 00:03:42,440 dans le cas d'assurance maladie pourrait sembler familière. Si vous vous souvenez, nous avons vu que des services tels 40 00:03:42,440 --> 00:03:47,460 que CARFAX et les programmes de certification peuvent atténuer le problème de l'information asymétrique 41 00:03:47,460 --> 00:03:52,750 lors de l'achat d'une voiture d'occasion. Ces services permettent à l'acheteur de la voiture 42 00:03:52,750 --> 00:03:56,750 d'avoir des informations similaires à celles que possède le vendeur de la voiture. 43 00:03:57,000 --> 00:04:01,920 Le résultat de cette information est que de meilleures voitures peuvent se vendre plus cher et les tacots 44 00:04:01,920 --> 00:04:07,110 peuvent se vendre à plus bas prix. Qu’en-est-il pour les personnes en matière d'assurance maladie, une approche analogue existe-t-elle ? 45 00:04:07,110 --> 00:04:12,280 Eh bien, oui. La santé des personnes peut être inspectée tout comme les voitures le sont. Donc 46 00:04:12,280 --> 00:04:16,329 bien que les consommateurs peuvent avoir initialement plus d'information sur leur santé que 47 00:04:16,329 --> 00:04:21,110 les compagnies d'assurance, un bilan de santé permettra à ces dernières d'avoir une 48 00:04:21,110 --> 00:04:26,010 meilleure idée des coûts de santé anticipés du consommateur, permettant ainsi aux 49 00:04:26,010 --> 00:04:31,090 compagnies d'assurance de facturer moins les consommateurs en bonne santé et davantage ceux qui sont malades. 50 00:04:31,090 --> 00:04:36,080 Sur le marché de voitures d'occasion, cette solution semblait être assez bonne. Après tout, les meilleures 51 00:04:36,080 --> 00:04:40,600 voitures pouvaient se vendre plus cher, et les tacots à un prix plus bas. Pour le 52 00:04:40,600 --> 00:04:45,380 marché de l'assurance médicale, cette solution pourrait marcher, mais certaines personnes la ressentent comme étant doublement 53 00:04:45,380 --> 00:04:49,760 injuste. Non seulement les malades sont malades, mais maintenant ils doivent aussi payer plus pour leur 54 00:04:49,760 --> 00:04:54,270 assurance maladie. Un autre problème avec l'inspection est qu'elle pourrait révéler trop 55 00:04:54,270 --> 00:04:59,620 d'informations, faisant en sorte que l'assurance maladie ne soit plus viable. Par exemple, 56 00:04:59,620 --> 00:05:04,260 admettons qu'un très bon test de diagnostic soit capable de déterminer : A. qu'un patient 57 00:05:04,260 --> 00:05:09,950 a un cancer et B. que le traitement du cancer coûtera 1 million dollar. Et bien, pour 58 00:05:09,950 --> 00:05:15,170 assurer contre le cancer, le prix de la police d’assurance doit donc être d'environ 1 million de dollars, mais 59 00:05:15,170 --> 00:05:19,110 cela n'est plus une assurance. Cela revient tout simplement à présenter une facture au patient. 60 00:05:19,110 --> 00:05:24,150 L'assurance protège en cas de situations inattendues, et est un type de regroupement de risques, 61 00:05:24,150 --> 00:05:27,740 une manière de se protéger contre une facture élevée. Mais si vous devez 62 00:05:27,740 --> 00:05:31,668 recevoir cette facture élevée, quelles que soient les conditions quand vous êtes malade, eh bien, nous avons perdu ces 63 00:05:31,668 --> 00:05:37,680 avantages de l'assurance. Une autre solution au problème de sélection adverse qui est utilisée 64 00:05:37,680 --> 00:05:42,630 largement aux États-Unis est une assurance maladie de groupe prise par les employeurs. La plupart 65 00:05:42,630 --> 00:05:47,430 des gens en Amérique n’achètent pas d'assurance directement mais c'est plutôt leurs employeurs 66 00:05:47,430 --> 00:05:52,590 qui le font pour eux dans le cadre d'un plan de groupe. L'avantage de ce système est que la 67 00:05:52,590 --> 00:05:57,080 compagnie d'assurance n'a pas tellement à s'inquiéter de la sélection adverse. 68 00:05:57,080 --> 00:05:59,875 L'employeur n'en sait pas beaucoup plus en matière de santé de ses employés 69 00:05:59,875 --> 00:06:01,542 que la compagnie d'assurance. 70 00:06:01,542 --> 00:06:04,209 En outre, l'employeur va acheter 71 00:06:04,209 --> 00:06:07,542 une assurance maladie pour ses employés indépendamment de leur état de santé. 72 00:06:07,542 --> 00:06:11,420 Donc pour ces raisons, le problème de la sélection adverse est 73 00:06:11,420 --> 00:06:16,310 beaucoup plus faible avec l'assurance maladie de groupe. L'assurance maladie de groupe, cependant, 74 00:06:16,310 --> 00:06:20,270 suscite d'autres problèmes. Si vous perdez votre emploi, vous pourriez perdre votre assurance maladie. 75 00:06:20,270 --> 00:06:26,220 Et qu'en-est-il des retraités ? Aux États-Unis, diverses lois ont rendu 76 00:06:26,220 --> 00:06:30,660 l'assurance maladie plus abordable, et de plus, les retraités sont assurés par 77 00:06:30,660 --> 00:06:36,240 l'État dans le cadre de l'assurance-maladie. Donc, des solutions existent, certes imparfaites comme toujours. 78 00:06:36,240 --> 00:06:41,540 L'approche la plus récente au problème de sélection adverse a été mise en œuvre 79 00:06:41,540 --> 00:06:47,200 dans la Loi sur les soins abordables, connue également comme l’Obamacare. Selon la Loi 80 00:06:47,200 --> 00:06:51,460 sur les soins abordables, tout le monde est censé acheter une assurance maladie. Si vous ne le faites pas, vous serez 81 00:06:51,460 --> 00:06:57,660 condamné à une amende. L'idée dans ce cas est d'obliger toutes les personnes en bonne santé à faire partie du groupe 82 00:06:57,660 --> 00:07:02,300 de ceux qui achètent une assurance, avec pour conséquence une modération du coût de l'assurance maladie, ainsi que 83 00:07:02,300 --> 00:07:07,980 d’éviter la spirale de la mort. Comme vous pouvez le voir, bien que le modèle de sélection adverse soit 84 00:07:07,980 --> 00:07:12,860 assez simple, il a beaucoup d'applications pour certains des problèmes assez complexes du monde réel. 85 00:07:12,860 --> 00:07:17,042 Nous aborderons ensuite le risque moral. À plus tard. 86 00:07:18,790 --> 00:07:21,167 - Si vous désirez vous tester sur ce sujet, cliquez sur « Practice questions ». Si vous vous sentez 87 00:07:22,375 --> 00:07:25,459 prêt à passer à un autre sujet, cliquez sur « Next video ».