WEBVTT

00:00:00.140 --> 00:00:04.207
[Música]

00:00:07.827 --> 00:00:13.359
Información asimétrica
en los seguros médicos

00:00:13.359 --> 00:00:15.376
[Profesor Tyler Cowen]
En el video anterior

00:00:15.376 --> 00:00:17.966
presentamos la idea
de la información asimétrica

00:00:17.966 --> 00:00:19.456
y selección adversa.

00:00:19.456 --> 00:00:22.726
Y aplicamos esas ideas
al mercado de los autos usados.

00:00:22.726 --> 00:00:26.281
Tomemos esos principios básicos
y construyamos nuestro modelo básico

00:00:26.281 --> 00:00:27.805
de seguros médicos.

00:00:28.205 --> 00:00:31.182
Supongamos que los potenciales
consumidores de seguros médicos

00:00:31.182 --> 00:00:33.591
vienen en un rango de salud.

00:00:33.591 --> 00:00:38.311
Por ejemplo, a gente menos saludable
puede que le cueste $30,000 al año.

00:00:38.311 --> 00:00:40.529
Esas son estas personas de aquí.

00:00:40.529 --> 00:00:43.714
Los más sanos puede que no les cueste
nada el cuidado de su salud.

00:00:43.714 --> 00:00:46.348
Esas son estas personas acá.

00:00:46.348 --> 00:00:49.377
Los consumidores saben esto,
pero nosotros asumimos

00:00:49.377 --> 00:00:51.289
que las empresas de seguros no saben.

00:00:51.289 --> 00:00:52.950
Desde el punto de vista del seguro

00:00:52.950 --> 00:00:55.710
todas las personas tienen
un grado de salud promedio.

00:00:55.710 --> 00:00:58.845
Aquí tenemos información asimétrica

00:00:58.845 --> 00:01:01.503
eso quiere decir que los consumidores
de seguros médicos

00:01:01.503 --> 00:01:05.201
tienen mucha más información
sobre su estatus de salud que los seguros.

00:01:05.201 --> 00:01:08.655
En este escenario, los seguros
deben vender el seguro médico

00:01:08.655 --> 00:01:10.755
a un precio basado
en la cobertura promedio

00:01:10.755 --> 00:01:13.968
entre todos los consumidores,
eso quiere decir $15,000.

00:01:13.968 --> 00:01:18.558
Pero si el seguro cuesta $15,000,
entonces una porción del mercado

00:01:18.558 --> 00:01:22.530
la gente relativamente saludable,
escogerá no comprar seguros

00:01:22.530 --> 00:01:26.041
ya que el costo de ese seguro es
más grande para ellos

00:01:26.041 --> 00:01:27.793
que el beneficio esperado.

00:01:27.793 --> 00:01:30.793
Así que solo parte de este mercado
comprará un seguro.

00:01:30.793 --> 00:01:39.379
El promedio de los que van a comprar
no será de $15,000, sino de $22,500.

00:01:39.379 --> 00:01:43.878
En ese caso, la compañía de seguros,
si tratan de ponerle el precio de $15,000

00:01:43.878 --> 00:01:45.477
va a perder dinero.

00:01:45.872 --> 00:01:51.256
Si la compañía de seguros
sube el precio a $22,500

00:01:51.256 --> 00:01:54.152
veremos la misma dinámica.

00:01:54.152 --> 00:01:57.832
Las personas con relativamente
mejor salud no creerá que valga la pena

00:01:57.832 --> 00:01:59.007
pagar a ese precio

00:01:59.007 --> 00:02:01.478
pero las personas más enfermas
lo seguirán comprando.

00:02:01.478 --> 00:02:05.222
Eso incrementará el costo esperado
de la compañía a $26,250

00:02:05.222 --> 00:02:06.560
y el precio también.

00:02:06.560 --> 00:02:10.180
Esta dinámica continúa
hasta que la empresa de seguros

00:02:10.180 --> 00:02:14.398
encuentra que no hay precio
que pueda atraer a los consumidores

00:02:14.398 --> 00:02:17.033
con costos para el cuidado
de su salud más bajos

00:02:17.033 --> 00:02:18.393
que el precio del seguro.

00:02:18.393 --> 00:02:21.336
Este es el mismo espiral
de la muerte que vimos antes

00:02:21.336 --> 00:02:25.171
con los autos usados
y conlleva a la falla del mercado.

00:02:25.171 --> 00:02:27.791
Como vimos en el mercado
de los autos usados

00:02:27.791 --> 00:02:31.722
hay varias razones de por qué la realidad
puede ser diferente a este modelo.

00:02:31.722 --> 00:02:35.306
Primero, el modelo que vemos aquí
predice que las personas sanas

00:02:35.306 --> 00:02:39.423
esas que se ejercitan, comen sus verduras
y se ponen sus cinturones de seguridad

00:02:39.423 --> 00:02:41.314
no van a comprar seguros.

00:02:41.314 --> 00:02:45.144
Mientras que el modelo predice
que los fumadores, los escaladores

00:02:45.144 --> 00:02:48.310
y los motociclistas
sí comprarán un seguro.

00:02:48.310 --> 00:02:50.872
¿Será cierto esto? Realmente, no.

00:02:50.872 --> 00:02:53.465
La mayoría de las personas
que compran seguro médico

00:02:53.465 --> 00:02:56.616
resultan ser las personas saludables.

00:02:56.616 --> 00:02:57.967
¿Por qué sucede esto?

00:02:57.967 --> 00:03:01.337
Los que tratan de evitar los riesgos
al comer mejor

00:03:01.337 --> 00:03:04.724
también tratan de evitar el riesgo
al comprar un seguro médico.

00:03:04.724 --> 00:03:08.089
Nuestra premisa inicial de que todos
calculan los costos y beneficios

00:03:08.089 --> 00:03:10.924
exactamente de la misma forma
es demasiado simple.

00:03:10.924 --> 00:03:12.768
Una vez que tomas en consideración

00:03:12.768 --> 00:03:15.888
que las personas tienen diferentes
tolerancias al riesgo

00:03:15.888 --> 00:03:18.361
puedes terminar ver
que las personas más sanas

00:03:18.361 --> 00:03:21.087
son las que compran seguros médicos.

00:03:21.087 --> 00:03:23.208
Esto se llama selección favorable

00:03:23.208 --> 00:03:26.748
en donde las personas que compran
los seguros médicos son más sanas

00:03:26.748 --> 00:03:29.058
no más enfermas que el promedio.

00:03:29.058 --> 00:03:33.147
Esto puede mantener los costos bajos
y prevenir el espiral de la muerte.

00:03:33.147 --> 00:03:37.420
Otra posible respuesta para el problema
de la selección adversa del seguro médico

00:03:37.420 --> 00:03:38.994
puede parecer familiar.

00:03:39.487 --> 00:03:42.977
Si recuerdan, vimos
que los servicios como CARFAX

00:03:42.977 --> 00:03:46.736
e inspecciones certificadas
pueden aliviar el problema

00:03:46.736 --> 00:03:49.663
de la información asimétrica
cuando compras un auto usado.

00:03:49.663 --> 00:03:54.058
Estos servicios dejan que el comprador
del auto tenga información similar

00:03:54.058 --> 00:03:56.557
a la que tiene el vendedor del auto.

00:03:56.967 --> 00:04:00.987
El resultado de esta información
es que mejores autos se venden más caros

00:04:00.987 --> 00:04:03.395
y los limones se venden por menos.

00:04:03.395 --> 00:04:07.117
¿Hay una forma similar de abordar el tema
de las personas y el seguro médico?

00:04:07.117 --> 00:04:09.956
Sí, la salud de las personas
puede inspeccionarse

00:04:09.956 --> 00:04:11.706
como se inspeccionan los autos.

00:04:11.706 --> 00:04:15.526
Así que mientras los consumidores
tengan más información sobre su salud

00:04:15.526 --> 00:04:18.170
que lo que tienen los seguros

00:04:18.170 --> 00:04:21.168
una revisión permitirá que las empresas
de seguros obtengan

00:04:21.168 --> 00:04:24.662
una mejor idea de los costos de salud.

00:04:24.662 --> 00:04:29.140
Y eso permite a las compañías de seguros
cobrarle menos a los sanos

00:04:29.140 --> 00:04:31.702
y más a los enfermos.

00:04:31.702 --> 00:04:35.125
En el mercado de los autos,
esa parecía ser una solución muy buena.

00:04:35.125 --> 00:04:38.045
Después de todo, los mejores autos
se deben vender más caros

00:04:38.045 --> 00:04:40.113
y los limones se deben vender por menos.

00:04:40.113 --> 00:04:43.245
En el mercado de los seguros médicos,
esa solución quizás funcione

00:04:43.245 --> 00:04:45.946
pero algunas personas piensan
que ahora es muy injusta.

00:04:45.946 --> 00:04:48.143
Ahora no solo están enfermos

00:04:48.143 --> 00:04:51.089
sino que tienen que pagar más
por su seguro médico.

00:04:51.089 --> 00:04:55.169
Otro problema con la inspección
es que puede revelar demasiada información

00:04:55.169 --> 00:04:58.920
lo que hace que los seguros médicos
no sean viables.

00:04:58.920 --> 00:05:01.918
Por ejemplo, digamos que hay
un examen muy bueno

00:05:01.918 --> 00:05:04.807
para diagnosticar y determinar
que un paciente tiene cáncer

00:05:04.807 --> 00:05:09.294
y el cáncer costará un millón
de dólares en tratamientos.

00:05:09.294 --> 00:05:12.284
Para asegurarse contra ese cáncer,
el precio de la póliza

00:05:12.284 --> 00:05:15.004
tiene que costar
alrededor de un millón de dólares.

00:05:15.004 --> 00:05:18.808
Pero ya no es un seguro,
solo debe presentar la cuenta.

00:05:18.808 --> 00:05:22.923
El seguro debe proteger
contra situaciones inesperadas.

00:05:22.923 --> 00:05:27.081
Es como juntar los riesgos,
un tipo de protección de la cuenta cara.

00:05:27.081 --> 00:05:30.593
Pero si te dan una cuenta muy alta
sin importar nada cuando estás enfermo

00:05:30.593 --> 00:05:33.170
hemos perdido esos beneficios del seguro.

00:05:34.230 --> 00:05:38.599
Otra solución para el problema
de la selección adversa que sea en EUA

00:05:38.599 --> 00:05:41.513
es el seguro médico grupal
por medio de los empleadores.

00:05:41.513 --> 00:05:45.417
La mayoría de las personas en EUA
no compran seguros directamente.

00:05:45.417 --> 00:05:49.708
Por otro lado, el patrón lo compra
como parte de un plan grupal.

00:05:49.708 --> 00:05:53.469
El beneficio de este sistema es
que la compañía de seguros

00:05:53.469 --> 00:05:56.752
no se tiene que preocupar tanto
por la selección adversa.

00:05:56.752 --> 00:06:00.006
El empleador no sabe mucho
sobre la salud de sus empleados

00:06:00.006 --> 00:06:01.892
como los seguros.

00:06:01.892 --> 00:06:05.682
Además, el patrón comprará
seguros para los empleados

00:06:05.682 --> 00:06:07.691
sin importar su estado de salud.

00:06:07.691 --> 00:06:11.141
Así que por estas razones,
el problema de selección adversa

00:06:11.141 --> 00:06:14.056
es mucho más débil
con seguros médicos grupales.

00:06:14.056 --> 00:06:17.807
Los seguros médicos grupales
causan algunos problemas.

00:06:17.807 --> 00:06:20.806
Si pierdes tu trabajo,
puedes perder tu seguro médico.

00:06:20.806 --> 00:06:23.173
¿Y qué hacemos con los retirados?

00:06:23.173 --> 00:06:27.823
En EUA, varias leyes han logrado
que los seguros sean más asequibles.

00:06:27.823 --> 00:06:32.315
Entonces, los retirados son asegurados
por el gobierno bajo Medicare.

00:06:32.315 --> 00:06:36.866
Así que sí existen algunas soluciones,
aunque sean imperfectas.

00:06:36.866 --> 00:06:39.246
La propuesta más reciente
en contra del problema

00:06:39.246 --> 00:06:42.667
de la selección adversa fue implementado
en el <i>Affordable Care Act</i>

00:06:42.667 --> 00:06:45.671
o también llamado <i>Obama Care</i>.

00:06:45.671 --> 00:06:49.835
Con el <i>Affordable Care Act</i>,
todos deberían comprar seguro médico

00:06:49.835 --> 00:06:52.887
si no lo haces, te podrían multar por ley.

00:06:52.887 --> 00:06:59.086
La idea aquí es forzar
a todos los sanos a comprar seguros

00:06:59.086 --> 00:07:01.670
lo cual moderará
el costo del seguro médico

00:07:01.670 --> 00:07:03.806
y evitaríamos el espiral de la muerte.

00:07:04.496 --> 00:07:05.726
Como pueden ver

00:07:05.726 --> 00:07:08.627
a pesar de que el model
de selección adversa es muy simple

00:07:08.627 --> 00:07:13.005
tiene muchas aplicaciones para problemas
del mundo real muy complejos.

00:07:13.005 --> 00:07:15.951
En el siguiente video,
hablaremos del riesgo moral.

00:07:15.951 --> 00:07:17.100
Hasta luego.

00:07:17.830 --> 00:07:19.793
[Narrador] Si quieres probar
lo que has aprendido

00:07:19.793 --> 00:07:21.713
haz clic en <i>"Practice Questions".</i>

00:07:21.713 --> 00:07:25.249
O si estás listo para continuar,
haz clic en <i>"Go to the Next Video".</i>

00:07:25.249 --> 00:07:29.380
[Música]