[Script Info] Title: [Events] Format: Layer, Start, End, Style, Name, MarginL, MarginR, MarginV, Effect, Text Dialogue: 0,0:00:00.14,0:00:04.21,Default,,0000,0000,0000,,[Música] Dialogue: 0,0:00:07.83,0:00:13.36,Default,,0000,0000,0000,,Información asimétrica\Nen los seguros médicos Dialogue: 0,0:00:13.36,0:00:15.38,Default,,0000,0000,0000,,[Profesor Tyler Cowen]\NEn el video anterior Dialogue: 0,0:00:15.38,0:00:17.97,Default,,0000,0000,0000,,presentamos la idea\Nde la información asimétrica Dialogue: 0,0:00:17.97,0:00:19.46,Default,,0000,0000,0000,,y selección adversa. Dialogue: 0,0:00:19.46,0:00:22.73,Default,,0000,0000,0000,,Y aplicamos esas ideas\Nal mercado de los autos usados. Dialogue: 0,0:00:22.73,0:00:26.28,Default,,0000,0000,0000,,Tomemos esos principios básicos\Ny construyamos nuestro modelo básico Dialogue: 0,0:00:26.28,0:00:27.80,Default,,0000,0000,0000,,de seguros médicos. Dialogue: 0,0:00:28.20,0:00:31.18,Default,,0000,0000,0000,,Supongamos que los potenciales\Nconsumidores de seguros médicos Dialogue: 0,0:00:31.18,0:00:33.59,Default,,0000,0000,0000,,vienen en un rango de salud. Dialogue: 0,0:00:33.59,0:00:38.31,Default,,0000,0000,0000,,Por ejemplo, a gente menos saludable\Npuede que le cueste $30,000 al año. Dialogue: 0,0:00:38.31,0:00:40.53,Default,,0000,0000,0000,,Esas son estas personas de aquí. Dialogue: 0,0:00:40.53,0:00:43.71,Default,,0000,0000,0000,,Los más sanos puede que no les cueste\Nnada el cuidado de su salud. Dialogue: 0,0:00:43.71,0:00:46.35,Default,,0000,0000,0000,,Esas son estas personas acá. Dialogue: 0,0:00:46.35,0:00:49.38,Default,,0000,0000,0000,,Los consumidores saben esto,\Npero nosotros asumimos Dialogue: 0,0:00:49.38,0:00:51.29,Default,,0000,0000,0000,,que las empresas de seguros no saben. Dialogue: 0,0:00:51.29,0:00:52.95,Default,,0000,0000,0000,,Desde el punto de vista del seguro Dialogue: 0,0:00:52.95,0:00:55.71,Default,,0000,0000,0000,,todas las personas tienen\Nun grado de salud promedio. Dialogue: 0,0:00:55.71,0:00:58.84,Default,,0000,0000,0000,,Aquí tenemos información asimétrica Dialogue: 0,0:00:58.84,0:01:01.50,Default,,0000,0000,0000,,eso quiere decir que los consumidores\Nde seguros médicos Dialogue: 0,0:01:01.50,0:01:05.20,Default,,0000,0000,0000,,tienen mucha más información\Nsobre su estatus de salud que los seguros. Dialogue: 0,0:01:05.20,0:01:08.66,Default,,0000,0000,0000,,En este escenario, los seguros\Ndeben vender el seguro médico Dialogue: 0,0:01:08.66,0:01:10.76,Default,,0000,0000,0000,,a un precio basado\Nen la cobertura promedio Dialogue: 0,0:01:10.76,0:01:13.97,Default,,0000,0000,0000,,entre todos los consumidores,\Neso quiere decir $15,000. Dialogue: 0,0:01:13.97,0:01:18.56,Default,,0000,0000,0000,,Pero si el seguro cuesta $15,000,\Nentonces una porción del mercado Dialogue: 0,0:01:18.56,0:01:22.53,Default,,0000,0000,0000,,la gente relativamente saludable,\Nescogerá no comprar seguros Dialogue: 0,0:01:22.53,0:01:26.04,Default,,0000,0000,0000,,ya que el costo de ese seguro es\Nmás grande para ellos Dialogue: 0,0:01:26.04,0:01:27.79,Default,,0000,0000,0000,,que el beneficio esperado. Dialogue: 0,0:01:27.79,0:01:30.79,Default,,0000,0000,0000,,Así que solo parte de este mercado\Ncomprará un seguro. Dialogue: 0,0:01:30.79,0:01:39.38,Default,,0000,0000,0000,,El promedio de los que van a comprar\Nno será de $15,000, sino de $22,500. Dialogue: 0,0:01:39.38,0:01:43.88,Default,,0000,0000,0000,,En ese caso, la compañía de seguros,\Nsi tratan de ponerle el precio de $15,000 Dialogue: 0,0:01:43.88,0:01:45.48,Default,,0000,0000,0000,,va a perder dinero. Dialogue: 0,0:01:45.87,0:01:51.26,Default,,0000,0000,0000,,Si la compañía de seguros\Nsube el precio a $22,500 Dialogue: 0,0:01:51.26,0:01:54.15,Default,,0000,0000,0000,,veremos la misma dinámica. Dialogue: 0,0:01:54.15,0:01:57.83,Default,,0000,0000,0000,,Las personas con relativamente\Nmejor salud no creerá que valga la pena Dialogue: 0,0:01:57.83,0:01:59.01,Default,,0000,0000,0000,,pagar a ese precio Dialogue: 0,0:01:59.01,0:02:01.48,Default,,0000,0000,0000,,pero las personas más enfermas\Nlo seguirán comprando. Dialogue: 0,0:02:01.48,0:02:05.22,Default,,0000,0000,0000,,Eso incrementará el costo esperado\Nde la compañía a $26,250 Dialogue: 0,0:02:05.22,0:02:06.56,Default,,0000,0000,0000,,y el precio también. Dialogue: 0,0:02:06.56,0:02:10.18,Default,,0000,0000,0000,,Esta dinámica continúa\Nhasta que la empresa de seguros Dialogue: 0,0:02:10.18,0:02:14.40,Default,,0000,0000,0000,,encuentra que no hay precio\Nque pueda atraer a los consumidores Dialogue: 0,0:02:14.40,0:02:17.03,Default,,0000,0000,0000,,con costos para el cuidado\Nde su salud más bajos Dialogue: 0,0:02:17.03,0:02:18.39,Default,,0000,0000,0000,,que el precio del seguro. Dialogue: 0,0:02:18.39,0:02:21.34,Default,,0000,0000,0000,,Este es el mismo espiral\Nde la muerte que vimos antes Dialogue: 0,0:02:21.34,0:02:25.17,Default,,0000,0000,0000,,con los autos usados\Ny conlleva a la falla del mercado. Dialogue: 0,0:02:25.17,0:02:27.79,Default,,0000,0000,0000,,Como vimos en el mercado\Nde los autos usados Dialogue: 0,0:02:27.79,0:02:31.72,Default,,0000,0000,0000,,hay varias razones de por qué la realidad\Npuede ser diferente a este modelo. Dialogue: 0,0:02:31.72,0:02:35.31,Default,,0000,0000,0000,,Primero, el modelo que vemos aquí\Npredice que las personas sanas Dialogue: 0,0:02:35.31,0:02:39.42,Default,,0000,0000,0000,,esas que se ejercitan, comen sus verduras\Ny se ponen sus cinturones de seguridad Dialogue: 0,0:02:39.42,0:02:41.31,Default,,0000,0000,0000,,no van a comprar seguros. Dialogue: 0,0:02:41.31,0:02:45.14,Default,,0000,0000,0000,,Mientras que el modelo predice\Nque los fumadores, los escaladores Dialogue: 0,0:02:45.14,0:02:48.31,Default,,0000,0000,0000,,y los motociclistas\Nsí comprarán un seguro. Dialogue: 0,0:02:48.31,0:02:50.87,Default,,0000,0000,0000,,¿Será cierto esto? Realmente, no. Dialogue: 0,0:02:50.87,0:02:53.46,Default,,0000,0000,0000,,La mayoría de las personas\Nque compran seguro médico Dialogue: 0,0:02:53.46,0:02:56.62,Default,,0000,0000,0000,,resultan ser las personas saludables. Dialogue: 0,0:02:56.62,0:02:57.97,Default,,0000,0000,0000,,¿Por qué sucede esto? Dialogue: 0,0:02:57.97,0:03:01.34,Default,,0000,0000,0000,,Los que tratan de evitar los riesgos\Nal comer mejor Dialogue: 0,0:03:01.34,0:03:04.72,Default,,0000,0000,0000,,también tratan de evitar el riesgo\Nal comprar un seguro médico. Dialogue: 0,0:03:04.72,0:03:08.09,Default,,0000,0000,0000,,Nuestra premisa inicial de que todos\Ncalculan los costos y beneficios Dialogue: 0,0:03:08.09,0:03:10.92,Default,,0000,0000,0000,,exactamente de la misma forma\Nes demasiado simple. Dialogue: 0,0:03:10.92,0:03:12.77,Default,,0000,0000,0000,,Una vez que tomas en consideración Dialogue: 0,0:03:12.77,0:03:15.89,Default,,0000,0000,0000,,que las personas tienen diferentes\Ntolerancias al riesgo Dialogue: 0,0:03:15.89,0:03:18.36,Default,,0000,0000,0000,,puedes terminar ver\Nque las personas más sanas Dialogue: 0,0:03:18.36,0:03:21.09,Default,,0000,0000,0000,,son las que compran seguros médicos. Dialogue: 0,0:03:21.09,0:03:23.21,Default,,0000,0000,0000,,Esto se llama selección favorable Dialogue: 0,0:03:23.21,0:03:26.75,Default,,0000,0000,0000,,en donde las personas que compran\Nlos seguros médicos son más sanas Dialogue: 0,0:03:26.75,0:03:29.06,Default,,0000,0000,0000,,no más enfermas que el promedio. Dialogue: 0,0:03:29.06,0:03:33.15,Default,,0000,0000,0000,,Esto puede mantener los costos bajos\Ny prevenir el espiral de la muerte. Dialogue: 0,0:03:33.15,0:03:37.42,Default,,0000,0000,0000,,Otra posible respuesta para el problema\Nde la selección adversa del seguro médico Dialogue: 0,0:03:37.42,0:03:38.99,Default,,0000,0000,0000,,puede parecer familiar. Dialogue: 0,0:03:39.49,0:03:42.98,Default,,0000,0000,0000,,Si recuerdan, vimos\Nque los servicios como CARFAX Dialogue: 0,0:03:42.98,0:03:46.74,Default,,0000,0000,0000,,e inspecciones certificadas\Npueden aliviar el problema Dialogue: 0,0:03:46.74,0:03:49.66,Default,,0000,0000,0000,,de la información asimétrica\Ncuando compras un auto usado. Dialogue: 0,0:03:49.66,0:03:54.06,Default,,0000,0000,0000,,Estos servicios dejan que el comprador\Ndel auto tenga información similar Dialogue: 0,0:03:54.06,0:03:56.56,Default,,0000,0000,0000,,a la que tiene el vendedor del auto. Dialogue: 0,0:03:56.97,0:04:00.99,Default,,0000,0000,0000,,El resultado de esta información\Nes que mejores autos se venden más caros Dialogue: 0,0:04:00.99,0:04:03.40,Default,,0000,0000,0000,,y los limones se venden por menos. Dialogue: 0,0:04:03.40,0:04:07.12,Default,,0000,0000,0000,,¿Hay una forma similar de abordar el tema\Nde las personas y el seguro médico? Dialogue: 0,0:04:07.12,0:04:09.96,Default,,0000,0000,0000,,Sí, la salud de las personas\Npuede inspeccionarse Dialogue: 0,0:04:09.96,0:04:11.71,Default,,0000,0000,0000,,como se inspeccionan los autos. Dialogue: 0,0:04:11.71,0:04:15.53,Default,,0000,0000,0000,,Así que mientras los consumidores\Ntengan más información sobre su salud Dialogue: 0,0:04:15.53,0:04:18.17,Default,,0000,0000,0000,,que lo que tienen los seguros Dialogue: 0,0:04:18.17,0:04:21.17,Default,,0000,0000,0000,,una revisión permitirá que las empresas\Nde seguros obtengan Dialogue: 0,0:04:21.17,0:04:24.66,Default,,0000,0000,0000,,una mejor idea de los costos de salud. Dialogue: 0,0:04:24.66,0:04:29.14,Default,,0000,0000,0000,,Y eso permite a las compañías de seguros\Ncobrarle menos a los sanos Dialogue: 0,0:04:29.14,0:04:31.70,Default,,0000,0000,0000,,y más a los enfermos. Dialogue: 0,0:04:31.70,0:04:35.12,Default,,0000,0000,0000,,En el mercado de los autos,\Nesa parecía ser una solución muy buena. Dialogue: 0,0:04:35.12,0:04:38.04,Default,,0000,0000,0000,,Después de todo, los mejores autos\Nse deben vender más caros Dialogue: 0,0:04:38.04,0:04:40.11,Default,,0000,0000,0000,,y los limones se deben vender por menos. Dialogue: 0,0:04:40.11,0:04:43.24,Default,,0000,0000,0000,,En el mercado de los seguros médicos,\Nesa solución quizás funcione Dialogue: 0,0:04:43.24,0:04:45.95,Default,,0000,0000,0000,,pero algunas personas piensan\Nque ahora es muy injusta. Dialogue: 0,0:04:45.95,0:04:48.14,Default,,0000,0000,0000,,Ahora no solo están enfermos Dialogue: 0,0:04:48.14,0:04:51.09,Default,,0000,0000,0000,,sino que tienen que pagar más\Npor su seguro médico. Dialogue: 0,0:04:51.09,0:04:55.17,Default,,0000,0000,0000,,Otro problema con la inspección\Nes que puede revelar demasiada información Dialogue: 0,0:04:55.17,0:04:58.92,Default,,0000,0000,0000,,lo que hace que los seguros médicos\Nno sean viables. Dialogue: 0,0:04:58.92,0:05:01.92,Default,,0000,0000,0000,,Por ejemplo, digamos que hay\Nun examen muy bueno Dialogue: 0,0:05:01.92,0:05:04.81,Default,,0000,0000,0000,,para diagnosticar y determinar\Nque un paciente tiene cáncer Dialogue: 0,0:05:04.81,0:05:09.29,Default,,0000,0000,0000,,y el cáncer costará un millón\Nde dólares en tratamientos. Dialogue: 0,0:05:09.29,0:05:12.28,Default,,0000,0000,0000,,Para asegurarse contra ese cáncer,\Nel precio de la póliza Dialogue: 0,0:05:12.28,0:05:15.00,Default,,0000,0000,0000,,tiene que costar\Nalrededor de un millón de dólares. Dialogue: 0,0:05:15.00,0:05:18.81,Default,,0000,0000,0000,,Pero ya no es un seguro,\Nsolo debe presentar la cuenta. Dialogue: 0,0:05:18.81,0:05:22.92,Default,,0000,0000,0000,,El seguro debe proteger\Ncontra situaciones inesperadas. Dialogue: 0,0:05:22.92,0:05:27.08,Default,,0000,0000,0000,,Es como juntar los riesgos,\Nun tipo de protección de la cuenta cara. Dialogue: 0,0:05:27.08,0:05:30.59,Default,,0000,0000,0000,,Pero si te dan una cuenta muy alta\Nsin importar nada cuando estás enfermo Dialogue: 0,0:05:30.59,0:05:33.17,Default,,0000,0000,0000,,hemos perdido esos beneficios del seguro. Dialogue: 0,0:05:34.23,0:05:38.60,Default,,0000,0000,0000,,Otra solución para el problema\Nde la selección adversa que sea en EUA Dialogue: 0,0:05:38.60,0:05:41.51,Default,,0000,0000,0000,,es el seguro médico grupal\Npor medio de los empleadores. Dialogue: 0,0:05:41.51,0:05:45.42,Default,,0000,0000,0000,,La mayoría de las personas en EUA\Nno compran seguros directamente. Dialogue: 0,0:05:45.42,0:05:49.71,Default,,0000,0000,0000,,Por otro lado, el patrón lo compra\Ncomo parte de un plan grupal. Dialogue: 0,0:05:49.71,0:05:53.47,Default,,0000,0000,0000,,El beneficio de este sistema es\Nque la compañía de seguros Dialogue: 0,0:05:53.47,0:05:56.75,Default,,0000,0000,0000,,no se tiene que preocupar tanto\Npor la selección adversa. Dialogue: 0,0:05:56.75,0:06:00.01,Default,,0000,0000,0000,,El empleador no sabe mucho\Nsobre la salud de sus empleados Dialogue: 0,0:06:00.01,0:06:01.89,Default,,0000,0000,0000,,como los seguros. Dialogue: 0,0:06:01.89,0:06:05.68,Default,,0000,0000,0000,,Además, el patrón comprará\Nseguros para los empleados Dialogue: 0,0:06:05.68,0:06:07.69,Default,,0000,0000,0000,,sin importar su estado de salud. Dialogue: 0,0:06:07.69,0:06:11.14,Default,,0000,0000,0000,,Así que por estas razones,\Nel problema de selección adversa Dialogue: 0,0:06:11.14,0:06:14.06,Default,,0000,0000,0000,,es mucho más débil\Ncon seguros médicos grupales. Dialogue: 0,0:06:14.06,0:06:17.81,Default,,0000,0000,0000,,Los seguros médicos grupales\Ncausan algunos problemas. Dialogue: 0,0:06:17.81,0:06:20.81,Default,,0000,0000,0000,,Si pierdes tu trabajo,\Npuedes perder tu seguro médico. Dialogue: 0,0:06:20.81,0:06:23.17,Default,,0000,0000,0000,,¿Y qué hacemos con los retirados? Dialogue: 0,0:06:23.17,0:06:27.82,Default,,0000,0000,0000,,En EUA, varias leyes han logrado\Nque los seguros sean más asequibles. Dialogue: 0,0:06:27.82,0:06:32.32,Default,,0000,0000,0000,,Entonces, los retirados son asegurados\Npor el gobierno bajo Medicare. Dialogue: 0,0:06:32.32,0:06:36.87,Default,,0000,0000,0000,,Así que sí existen algunas soluciones,\Naunque sean imperfectas. Dialogue: 0,0:06:36.87,0:06:39.25,Default,,0000,0000,0000,,La propuesta más reciente\Nen contra del problema Dialogue: 0,0:06:39.25,0:06:42.67,Default,,0000,0000,0000,,de la selección adversa fue implementado\Nen el {\i1}Affordable Care Act{\i0} Dialogue: 0,0:06:42.67,0:06:45.67,Default,,0000,0000,0000,,o también llamado {\i1}Obama Care{\i0}. Dialogue: 0,0:06:45.67,0:06:49.84,Default,,0000,0000,0000,,Con el {\i1}Affordable Care Act{\i0},\Ntodos deberían comprar seguro médico Dialogue: 0,0:06:49.84,0:06:52.89,Default,,0000,0000,0000,,si no lo haces, te podrían multar por ley. Dialogue: 0,0:06:52.89,0:06:59.09,Default,,0000,0000,0000,,La idea aquí es forzar\Na todos los sanos a comprar seguros Dialogue: 0,0:06:59.09,0:07:01.67,Default,,0000,0000,0000,,lo cual moderará\Nel costo del seguro médico Dialogue: 0,0:07:01.67,0:07:03.81,Default,,0000,0000,0000,,y evitaríamos el espiral de la muerte. Dialogue: 0,0:07:04.50,0:07:05.73,Default,,0000,0000,0000,,Como pueden ver Dialogue: 0,0:07:05.73,0:07:08.63,Default,,0000,0000,0000,,a pesar de que el model\Nde selección adversa es muy simple Dialogue: 0,0:07:08.63,0:07:13.00,Default,,0000,0000,0000,,tiene muchas aplicaciones para problemas\Ndel mundo real muy complejos. Dialogue: 0,0:07:13.00,0:07:15.95,Default,,0000,0000,0000,,En el siguiente video,\Nhablaremos del riesgo moral. Dialogue: 0,0:07:15.95,0:07:17.10,Default,,0000,0000,0000,,Hasta luego. Dialogue: 0,0:07:17.83,0:07:19.79,Default,,0000,0000,0000,,[Narrador] Si quieres probar\Nlo que has aprendido Dialogue: 0,0:07:19.79,0:07:21.71,Default,,0000,0000,0000,,haz clic en {\i1}"Practice Questions".{\i0} Dialogue: 0,0:07:21.71,0:07:25.25,Default,,0000,0000,0000,,O si estás listo para continuar,\Nhaz clic en {\i1}"Go to the Next Video".{\i0} Dialogue: 0,0:07:25.25,0:07:29.38,Default,,0000,0000,0000,,[Música]