0:00:00.140,0:00:04.207
[Música]
0:00:07.827,0:00:13.359
Información asimétrica[br]en los seguros médicos
0:00:13.359,0:00:15.376
[Profesor Tyler Cowen][br]En el video anterior
0:00:15.376,0:00:17.966
presentamos la idea[br]de la información asimétrica
0:00:17.966,0:00:19.456
y selección adversa.
0:00:19.456,0:00:22.726
Y aplicamos esas ideas[br]al mercado de los autos usados.
0:00:22.726,0:00:26.281
Tomemos esos principios básicos[br]y construyamos nuestro modelo básico
0:00:26.281,0:00:27.805
de seguros médicos.
0:00:28.205,0:00:31.182
Supongamos que los potenciales[br]consumidores de seguros médicos
0:00:31.182,0:00:33.591
vienen en un rango de salud.
0:00:33.591,0:00:38.311
Por ejemplo, a gente menos saludable[br]puede que le cueste $30,000 al año.
0:00:38.311,0:00:40.529
Esas son estas personas de aquí.
0:00:40.529,0:00:43.714
Los más sanos puede que no les cueste[br]nada el cuidado de su salud.
0:00:43.714,0:00:46.348
Esas son estas personas acá.
0:00:46.348,0:00:49.377
Los consumidores saben esto,[br]pero nosotros asumimos
0:00:49.377,0:00:51.289
que las empresas de seguros no saben.
0:00:51.289,0:00:52.950
Desde el punto de vista del seguro
0:00:52.950,0:00:55.710
todas las personas tienen[br]un grado de salud promedio.
0:00:55.710,0:00:58.845
Aquí tenemos información asimétrica
0:00:58.845,0:01:01.503
eso quiere decir que los consumidores[br]de seguros médicos
0:01:01.503,0:01:05.201
tienen mucha más información[br]sobre su estatus de salud que los seguros.
0:01:05.201,0:01:08.655
En este escenario, los seguros[br]deben vender el seguro médico
0:01:08.655,0:01:10.755
a un precio basado[br]en la cobertura promedio
0:01:10.755,0:01:13.968
entre todos los consumidores,[br]eso quiere decir $15,000.
0:01:13.968,0:01:18.558
Pero si el seguro cuesta $15,000,[br]entonces una porción del mercado
0:01:18.558,0:01:22.530
la gente relativamente saludable,[br]escogerá no comprar seguros
0:01:22.530,0:01:26.041
ya que el costo de ese seguro es[br]más grande para ellos
0:01:26.041,0:01:27.793
que el beneficio esperado.
0:01:27.793,0:01:30.793
Así que solo parte de este mercado[br]comprará un seguro.
0:01:30.793,0:01:39.379
El promedio de los que van a comprar[br]no será de $15,000, sino de $22,500.
0:01:39.379,0:01:43.878
En ese caso, la compañía de seguros,[br]si tratan de ponerle el precio de $15,000
0:01:43.878,0:01:45.477
va a perder dinero.
0:01:45.872,0:01:51.256
Si la compañía de seguros[br]sube el precio a $22,500
0:01:51.256,0:01:54.152
veremos la misma dinámica.
0:01:54.152,0:01:57.832
Las personas con relativamente[br]mejor salud no creerá que valga la pena
0:01:57.832,0:01:59.007
pagar a ese precio
0:01:59.007,0:02:01.478
pero las personas más enfermas[br]lo seguirán comprando.
0:02:01.478,0:02:05.222
Eso incrementará el costo esperado[br]de la compañía a $26,250
0:02:05.222,0:02:06.560
y el precio también.
0:02:06.560,0:02:10.180
Esta dinámica continúa[br]hasta que la empresa de seguros
0:02:10.180,0:02:14.398
encuentra que no hay precio[br]que pueda atraer a los consumidores
0:02:14.398,0:02:17.033
con costos para el cuidado[br]de su salud más bajos
0:02:17.033,0:02:18.393
que el precio del seguro.
0:02:18.393,0:02:21.336
Este es el mismo espiral[br]de la muerte que vimos antes
0:02:21.336,0:02:25.171
con los autos usados[br]y conlleva a la falla del mercado.
0:02:25.171,0:02:27.791
Como vimos en el mercado[br]de los autos usados
0:02:27.791,0:02:31.722
hay varias razones de por qué la realidad[br]puede ser diferente a este modelo.
0:02:31.722,0:02:35.306
Primero, el modelo que vemos aquí[br]predice que las personas sanas
0:02:35.306,0:02:39.423
esas que se ejercitan, comen sus verduras[br]y se ponen sus cinturones de seguridad
0:02:39.423,0:02:41.314
no van a comprar seguros.
0:02:41.314,0:02:45.144
Mientras que el modelo predice[br]que los fumadores, los escaladores
0:02:45.144,0:02:48.310
y los motociclistas[br]sí comprarán un seguro.
0:02:48.310,0:02:50.872
¿Será cierto esto? Realmente, no.
0:02:50.872,0:02:53.465
La mayoría de las personas[br]que compran seguro médico
0:02:53.465,0:02:56.616
resultan ser las personas saludables.
0:02:56.616,0:02:57.967
¿Por qué sucede esto?
0:02:57.967,0:03:01.337
Los que tratan de evitar los riesgos[br]al comer mejor
0:03:01.337,0:03:04.724
también tratan de evitar el riesgo[br]al comprar un seguro médico.
0:03:04.724,0:03:08.089
Nuestra premisa inicial de que todos[br]calculan los costos y beneficios
0:03:08.089,0:03:10.924
exactamente de la misma forma[br]es demasiado simple.
0:03:10.924,0:03:12.768
Una vez que tomas en consideración
0:03:12.768,0:03:15.888
que las personas tienen diferentes[br]tolerancias al riesgo
0:03:15.888,0:03:18.361
puedes terminar ver[br]que las personas más sanas
0:03:18.361,0:03:21.087
son las que compran seguros médicos.
0:03:21.087,0:03:23.208
Esto se llama selección favorable
0:03:23.208,0:03:26.748
en donde las personas que compran[br]los seguros médicos son más sanas
0:03:26.748,0:03:29.058
no más enfermas que el promedio.
0:03:29.058,0:03:33.147
Esto puede mantener los costos bajos[br]y prevenir el espiral de la muerte.
0:03:33.147,0:03:37.420
Otra posible respuesta para el problema[br]de la selección adversa del seguro médico
0:03:37.420,0:03:38.994
puede parecer familiar.
0:03:39.487,0:03:42.977
Si recuerdan, vimos[br]que los servicios como CARFAX
0:03:42.977,0:03:46.736
e inspecciones certificadas[br]pueden aliviar el problema
0:03:46.736,0:03:49.663
de la información asimétrica[br]cuando compras un auto usado.
0:03:49.663,0:03:54.058
Estos servicios dejan que el comprador[br]del auto tenga información similar
0:03:54.058,0:03:56.557
a la que tiene el vendedor del auto.
0:03:56.967,0:04:00.987
El resultado de esta información[br]es que mejores autos se venden más caros
0:04:00.987,0:04:03.395
y los limones se venden por menos.
0:04:03.395,0:04:07.117
¿Hay una forma similar de abordar el tema[br]de las personas y el seguro médico?
0:04:07.117,0:04:09.956
Sí, la salud de las personas[br]puede inspeccionarse
0:04:09.956,0:04:11.706
como se inspeccionan los autos.
0:04:11.706,0:04:15.526
Así que mientras los consumidores[br]tengan más información sobre su salud
0:04:15.526,0:04:18.170
que lo que tienen los seguros
0:04:18.170,0:04:21.168
una revisión permitirá que las empresas[br]de seguros obtengan
0:04:21.168,0:04:24.662
una mejor idea de los costos de salud.
0:04:24.662,0:04:29.140
Y eso permite a las compañías de seguros[br]cobrarle menos a los sanos
0:04:29.140,0:04:31.702
y más a los enfermos.
0:04:31.702,0:04:35.125
En el mercado de los autos,[br]esa parecía ser una solución muy buena.
0:04:35.125,0:04:38.045
Después de todo, los mejores autos[br]se deben vender más caros
0:04:38.045,0:04:40.113
y los limones se deben vender por menos.
0:04:40.113,0:04:43.245
En el mercado de los seguros médicos,[br]esa solución quizás funcione
0:04:43.245,0:04:45.946
pero algunas personas piensan[br]que ahora es muy injusta.
0:04:45.946,0:04:48.143
Ahora no solo están enfermos
0:04:48.143,0:04:51.089
sino que tienen que pagar más[br]por su seguro médico.
0:04:51.089,0:04:55.169
Otro problema con la inspección[br]es que puede revelar demasiada información
0:04:55.169,0:04:58.920
lo que hace que los seguros médicos[br]no sean viables.
0:04:58.920,0:05:01.918
Por ejemplo, digamos que hay[br]un examen muy bueno
0:05:01.918,0:05:04.807
para diagnosticar y determinar[br]que un paciente tiene cáncer
0:05:04.807,0:05:09.294
y el cáncer costará un millón[br]de dólares en tratamientos.
0:05:09.294,0:05:12.284
Para asegurarse contra ese cáncer,[br]el precio de la póliza
0:05:12.284,0:05:15.004
tiene que costar[br]alrededor de un millón de dólares.
0:05:15.004,0:05:18.808
Pero ya no es un seguro,[br]solo debe presentar la cuenta.
0:05:18.808,0:05:22.923
El seguro debe proteger[br]contra situaciones inesperadas.
0:05:22.923,0:05:27.081
Es como juntar los riesgos,[br]un tipo de protección de la cuenta cara.
0:05:27.081,0:05:30.593
Pero si te dan una cuenta muy alta[br]sin importar nada cuando estás enfermo
0:05:30.593,0:05:33.170
hemos perdido esos beneficios del seguro.
0:05:34.230,0:05:38.599
Otra solución para el problema[br]de la selección adversa que sea en EUA
0:05:38.599,0:05:41.513
es el seguro médico grupal[br]por medio de los empleadores.
0:05:41.513,0:05:45.417
La mayoría de las personas en EUA[br]no compran seguros directamente.
0:05:45.417,0:05:49.708
Por otro lado, el patrón lo compra[br]como parte de un plan grupal.
0:05:49.708,0:05:53.469
El beneficio de este sistema es[br]que la compañía de seguros
0:05:53.469,0:05:56.752
no se tiene que preocupar tanto[br]por la selección adversa.
0:05:56.752,0:06:00.006
El empleador no sabe mucho[br]sobre la salud de sus empleados
0:06:00.006,0:06:01.892
como los seguros.
0:06:01.892,0:06:05.682
Además, el patrón comprará[br]seguros para los empleados
0:06:05.682,0:06:07.691
sin importar su estado de salud.
0:06:07.691,0:06:11.141
Así que por estas razones,[br]el problema de selección adversa
0:06:11.141,0:06:14.056
es mucho más débil[br]con seguros médicos grupales.
0:06:14.056,0:06:17.807
Los seguros médicos grupales[br]causan algunos problemas.
0:06:17.807,0:06:20.806
Si pierdes tu trabajo,[br]puedes perder tu seguro médico.
0:06:20.806,0:06:23.173
¿Y qué hacemos con los retirados?
0:06:23.173,0:06:27.823
En EUA, varias leyes han logrado[br]que los seguros sean más asequibles.
0:06:27.823,0:06:32.315
Entonces, los retirados son asegurados[br]por el gobierno bajo Medicare.
0:06:32.315,0:06:36.866
Así que sí existen algunas soluciones,[br]aunque sean imperfectas.
0:06:36.866,0:06:39.246
La propuesta más reciente[br]en contra del problema
0:06:39.246,0:06:42.667
de la selección adversa fue implementado[br]en el Affordable Care Act
0:06:42.667,0:06:45.671
o también llamado Obama Care.
0:06:45.671,0:06:49.835
Con el Affordable Care Act,[br]todos deberían comprar seguro médico
0:06:49.835,0:06:52.887
si no lo haces, te podrían multar por ley.
0:06:52.887,0:06:59.086
La idea aquí es forzar[br]a todos los sanos a comprar seguros
0:06:59.086,0:07:01.670
lo cual moderará[br]el costo del seguro médico
0:07:01.670,0:07:03.806
y evitaríamos el espiral de la muerte.
0:07:04.496,0:07:05.726
Como pueden ver
0:07:05.726,0:07:08.627
a pesar de que el model[br]de selección adversa es muy simple
0:07:08.627,0:07:13.005
tiene muchas aplicaciones para problemas[br]del mundo real muy complejos.
0:07:13.005,0:07:15.951
En el siguiente video,[br]hablaremos del riesgo moral.
0:07:15.951,0:07:17.100
Hasta luego.
0:07:17.830,0:07:19.793
[Narrador] Si quieres probar[br]lo que has aprendido
0:07:19.793,0:07:21.713
haz clic en "Practice Questions".
0:07:21.713,0:07:25.249
O si estás listo para continuar,[br]haz clic en "Go to the Next Video".
0:07:25.249,0:07:29.380
[Música]