0:00:13.958,0:00:17.030
- [الأستاذ تايلر كوين] في الفيديو السابق[br]قدمنا فكرتي

0:00:17.030,0:00:21.280
المعلومات غير المتكافئة، وسوء الاختيار[br]وطبّقنا هاتين الفكرتين

0:00:21.280,0:00:26.960
على سوق السيارات المستعملة.[br]دعنا نأخذ تلك المفاهيم الأساسية[br]ونبني نموذجاً أساسياً

0:00:26.960,0:00:32.310
للتأمين الصحي.[br]لنفترض أن مستهلكي التأمين الصحي المحتملين[br]يتراوحون في نطاق

0:00:32.310,0:00:36.660
من الحالات الصحية.[br]فمثلاً، يتكلف الأفراد الأقل صحة

0:00:36.660,0:00:42.920
حوالي 30,000 دولار في السنة.[br]وهم هؤلاء الأفراد.[br]أما أولئك الأكثر صحة

0:00:42.920,0:00:48.540
لا يُكلفون شيئاً في الرعاية الصحية.[br]وهم هؤلاء الأفراد.[br]يعلم المستهلكون هذه المعلومات

0:00:48.540,0:00:54.180
ولكن يُفترض أن مقدمي التأمين لا يعلمونها.[br]من وجهة نظر مُقدم التأمين

0:00:54.180,0:01:00.600
الجميع يتمتعون بنفس متوسط الصحة.[br]هنا أيضاً، لدينا معلومات غير متكافئة.

0:01:00.600,0:01:06.070
فمستهلكي الرعاية الصحية[br]لديهم معلومات أكثر عن حالاتهم الصحية[br]أكثر من تلك التي لدى مقدمي التأمين.

0:01:06.070,0:01:10.770
في هذا السياق، يضطر مقدمي التأمين إلى تحديد سعر التأمين[br]وفقاً لمتوسط تكلفة جميع المستهلكين

0:01:10.770,0:01:18.420
وهي تحدياً 15,000 دولار.[br]ولكن إذا كان التأمين يُكلف 15,000 دولار

0:01:18.420,0:01:23.460
فهناك جزء من السوق[br]وهم الأصحاء نسبياً[br]سيختارون عدم شراء التأمين

0:01:23.460,0:01:28.670
نظراً لأن تكلفة ذلك التأمين[br]أكبر من المنافع المرجوة منه.

0:01:28.670,0:01:33.300
إذاً، هناك جزء فقط من هذا السوق[br]سيشتري التأمين.[br]وبالتالي فإن متوسط تكلفة التأمين

0:01:33.300,0:01:41.920
على أولئك الذين يشترونه بالفعل، هي ليست 15,000 دولار[br]وإنما 22,000 دولار.[br]في هذه الحالة، إذا حاولت شركة التأمين

0:01:41.920,0:01:48.580
تحديد قيمة السعر 15,000 دولار، سوف تخسر أموالها.[br]وإذا رفعت شركة التأمين السعر

0:01:48.580,0:01:54.917
ليصبح 22,000 دولار[br]تحدث نفس الديناميكية من جديد.

0:01:54.917,0:01:58.876
أي أن الأصحاء نسبياً سيجدون أن التأمين[br]لا يستحق السعر الذي سيدفعونه.

0:01:58.900,0:02:03.470
بينما يظل أولئك الأكثر مرضاً راغبين في الشراء[br]مما يؤدي إلى ارتفاع التكاليف المتوقعة لدى مقدم التأمين

0:02:03.470,0:02:09.070
مما يؤدى بدوره إلى ارتفاع السعر أكثر.[br]تستمر هذه الديناميكية حتى تصل

0:02:09.070,0:02:13.950
شركة التأمين إلى سعر [br]لا يمكنها عنده جذب مجموعة أخرى من العملاء

0:02:13.950,0:02:19.670
بتكاليف رعاية صحية أقل من سعر التأمين.

0:02:19.670,0:02:26.140
هذه هي نفس دوامة الموت التي رأيناها سابقاً[br]في السيارات المستعملة[br]والتي تؤدي إلى فشل السوق.

0:02:26.140,0:02:30.540
فكما رأينا في سوق السيارات المستعملة[br]هناك أسباباً عديدة قد تجعل الواقع

0:02:30.540,0:02:35.350
مختلف عن النموذج البسيط.[br]أولاً، النموذج الذي وضعناه يتنبأ بأن الأصحاء

0:02:35.350,0:02:39.720
الذين يُمارسون التمارين الرياضية[br]ويتناولون الخضروات[br]ويربطون أحزمة الأمان

0:02:39.720,0:02:44.760
لا يشترون التأمين[br]بينما يتنبأ هذا النموذج بأن المدخنين

0:02:44.760,0:02:51.550
ومتسلقي الجبال، وراكبي الدراجات النارية[br]يشترون التأمين، فهل هذا صحيح؟[br]على الأرجح، لا.

0:02:51.550,0:02:55.270
في الواقع، يتضح أن الأفراد الذين يشترون التأمين[br]هم أولئك الأكثر صحة.

0:02:55.270,0:03:01.650
ولماذا؟ حسناً، أولئك الذين يحاولون تجنب المخاطر[br]عن طريق تناول الطعام الجيد

0:03:01.650,0:03:06.090
يحاولون تجنب المخاطر عن طريق شراء التأمين الصحي.[br]إن افتراضنا الأولي

0:03:06.090,0:03:12.060
بأن الجميع يحسب التكاليف والمنافع بنفس الطريقة[br]هو افتراض بسيط للغاية.

0:03:12.060,0:03:16.430
وعندما نأخذ في الحسبان أن الناس يتفاوتون في تقبلهم للمخاطر

0:03:16.430,0:03:20.200
قد نجد أن الأصحاء هم الذين يشترون التأمين الصحي.

0:03:20.200,0:03:25.340
هذا هو ما يُسمى "الانتقاء الملائم" [br]حيث نجد أن أولئك الذين يشترون التأمين الصحي

0:03:25.340,0:03:31.860
هم الأكثر صحة من المتوسط، وليس الأقل صحة منه.[br]يجعل ذلك التكاليف منخفضة

0:03:31.860,0:03:37.700
ويمنع حدوث دوامة الموت.[br]جواب آخر محتمل لمشكلة سوء الاختيار

0:03:37.700,0:03:42.440
هو أن التأمين الصحي قد يبدو مألوفاً.[br]لعلك تتذكر كيف رأينا أن بعض الخدمات

0:03:42.440,0:03:47.460
مثل CARFAX و الفحص المعتمد[br]يمكنها تخفيف مشكلة المعلومات غير المتكافئة

0:03:47.460,0:03:52.750
عند شراء سيارة مستعملة.[br]هذه الخدمات تسمح لمشتري السيارة

0:03:52.750,0:03:56.750
بالحصول على معلومات مشابهة لتلك التي لدى بائع السيارة.

0:03:57.000,0:04:01.920
نتيجة هذه المعلومات هي أنه يُمكن بيع السيارات الأفضل[br]بسعر أعلى وبيع السيارات الأقل جودة (الليمون) بسعر أقل.

0:04:01.920,0:04:07.110
هل هناك نهجاً مماثلاً لذلك في التأمين الصحي؟

0:04:07.110,0:04:12.280
حسناً، نعم. يمكن فحص صحة الأفراد كما يتم فحص السيارات.

0:04:12.280,0:04:16.329
وبالتالي، في حين كانت لدى المستهلكين[br]معلومات عن صحتهم في بادئ الأمر

0:04:16.329,0:04:21.110
أكثر من تلك التي لدى شركات التأمين[br]يسمح الفحص لشركات التأمين بالحصول

0:04:21.110,0:04:26.010
على فكرة أفضل عن تكاليف الرعاية الصحية للمستهلك.[br]وهذا بدوره يسمح

0:04:26.010,0:04:31.090
لشركات التأمين بتقاضي مبالِغ من المستهلكين الأصحاء[br]أقل من تلك التي تتقاضاها من أولئك الأقل صحة.

0:04:31.090,0:04:36.080
في سوق السيارات المستعملة، يبدو ذلك حلاً جيداً.

0:04:36.080,0:04:40.600
ففي نهاية المطاف، يجب أن تُباع السيارات الأعلى بسعر أعلى[br]وتُباع السيارات الأقل جودة (الليمون) بسعر أقل.

0:04:40.600,0:04:45.380
في سوق التأمين الصحي، قد يُجدي هذا الحل نفعاً[br]ولكن قد يشعر بعض الناس أنه حل غير عادل للغاية.

0:04:45.380,0:04:49.760
فالأمر لا يقتصر على أن أولئك المرضى هم مرضى بالفعل[br]بل عليهم أيضاً أن يدفعوا سعراً أعلى للتأمين الصحي.

0:04:49.760,0:04:54.270
مشكلة أخرى في الفحص هي أنه قد يكشف الكثير من المعلومات

0:04:54.270,0:04:59.620
بحيث يصبح التأمين الصحي غير مُجدٍ.

0:04:59.620,0:05:04.260
فمثلاً، لنقُل أن هناك اختبار فحص جيد للغاية[br]وقد حدد أن المريض يُعاني أولاً من السرطان

0:05:04.260,0:05:09.950
وثانياً أن هذا السرطان يُكلف علاجه مليون دولار.

0:05:09.950,0:05:15.170
حسناً، للتأمين ضد هذا السرطان[br]سيكون سعر بوليصة التأمين حوالي مليون دولار

0:05:15.170,0:05:19.110
ولكن لن يكون ذلك تأميناً.[br]هذا مجرد تحميل المريض للفاتورة.

0:05:19.110,0:05:24.150
إن التأمين يحمي ضد الأمور غير المتوقعة[br]وهو نوع من تجميع المخاطر

0:05:24.150,0:05:27.740
هو نوع من حماية نفسك من الفاتورة المرتفعة.

0:05:27.740,0:05:31.668
ولكن إذا حصلت على تلك الفاتورة المرتفعة إذا مرضت في جميع الحالات[br]حسناً، تكون بذلك قد فقدت تلك المنافع

0:05:31.668,0:05:37.680
المرجوة من التأمين.[br]حل آخر لمشكلة سوء الاختيار

0:05:37.680,0:05:42.630
والذي تم استخدامه على نطاق واسع في الولايات المتحدة[br]هو التأمين الصحي للمجموعات عن طريق أصحاب الأعمال.

0:05:42.630,0:05:47.430
معظم الناس في الولايات المتحدة لا يشترون التأمين مباشرة.[br]ولكن يشتريه أصحاب الأعمال لهم

0:05:47.430,0:05:52.590
نيابة عنهم كجزء من خطة المجموعة.[br]مزايا هذا النظام هي أن

0:05:52.590,0:05:57.080
شركة التأمين لا تقلق كثيراً بشأن سوء الاختيار.

0:05:57.080,0:05:59.875
فصاحب العمل لا يعلم عن صحة موظفيه

0:05:59.875,0:06:01.542
أكثر مما تعلمه شركة التأمين.

0:06:01.542,0:06:04.209
علاوة على ذلك، يشري صاحب العمل

0:06:04.209,0:06:07.542
التأمين الصحي لموظفيه بغض النظر عن حالتهم الصحية.

0:06:07.542,0:06:11.420
إذاً، لهذه الأسباب[br]تصبح مشكلة سوء الاختيار أكثر ضَعفاً

0:06:11.420,0:06:16.310
في التأمين الصحي.[br]ولكن التأمين الصحي للمجموعات

0:06:16.310,0:06:20.270
يُسبب مشكلات أخرى.[br]إذا فقدت وظيفتك[br]قد تفقد التأمين الصحي أيضاً.

0:06:20.270,0:06:26.220
وماذا نفعل مع المتقاعدين؟[br]في الولايات المتحدة، تم وضع قوانين مختلفة

0:06:26.220,0:06:30.660
لجعل التأمين الصحي بسعر معقول[br]علاوة على ذلك، تؤمن الحكومة على المتقاعدين

0:06:30.660,0:06:36.240
تحت برنامج الرعاية الطبية. إذاً هناك بعض الحلول[br]وإن كانت معيبة كالعادة.

0:06:36.240,0:06:41.540
النهج الأحدث لمشكلة سوء الاختيار[br]قد تم تنفيذه في

0:06:41.540,0:06:47.200
قانون الرعاية بأسعار معقولة[br]المعروف باسم أوباما كير[br]في ظل قانون الرعاية بأسعار معقولة

0:06:51.460,0:06:57.660
سيتم تغريمك بموجب القانون.[br]الفكرة هنا هي دفع جميع الأصحاء

0:06:57.660,0:07:02.300
للتجمع مع أولئك الذين يشترون التأمين[br]وهذا يجعل تكلفة التأمين الصحي معتدلة

0:07:02.300,0:07:07.980
وسيتم تجنب دوامة الموت. [br]كما ترى[br]على الرغم من أن نموذج سوء الاختيار

0:07:07.980,0:07:12.860
هو بسيط للغاية، إلا أنه يُستخدم في تطبيقات عديدة[br]للكثير من المشكلات المعقدة في الحياة العملية.

0:07:12.860,0:07:17.042
في المحاضرة القادمة سنتطرق إلى المخاطر الأخلاقية.[br]أراكم حينها إذاً.

0:07:18.790,0:07:21.167
إذا أردت اختبار نفسك، اضغط على أسئلة التمرين

0:07:22.375,0:07:24.459
أو إذا كنت مستعداً للمتابعة [br]اضغط على "الفيديو التالي."

0:07:24.600,0:07:31.000
Translated by Shaimaa Rakha with One Hour Translation