為尚未擁有信用記錄的人而生的智慧貸款
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0:01 - 0:03你要多瞭解一個人,
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0:03 - 0:05才能夠放心地借他錢?
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0:06 - 0:08假如要你出借 1,000 美金
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0:09 - 0:11給坐你後兩排的人。
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0:11 - 0:13你需要先知道哪些資訊,
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0:13 - 0:15才能夠放心呢?
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0:15 - 0:19我的母親在快四十歲時
從印度來到美國。 -
0:20 - 0:21她是布魯克林的醫生。
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0:21 - 0:25她經常為朋友、
街坊鄰居提供健康服務, -
0:25 - 0:28無論他們是否有能力當場付錢。
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0:28 - 0:31記得曾和她在路上
遇到病人──在雜貨店 -
0:31 - 0:32或人行道上──
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0:32 - 0:35有時候他們會當場掏錢,
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0:35 - 0:37付上次看病的費用。
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0:37 - 0:38她會說謝謝,
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0:38 - 0:41然後聊聊對方的家庭和健康。
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0:41 - 0:45她讓他們賒帳,因為她信任他們。
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0:45 - 0:47多數人就跟我母親一樣。
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0:48 - 0:51我們會借錢給熟識的人,
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0:51 - 0:52或身邊的人。
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0:52 - 0:56但大部分的人大概
不會借錢給陌生人, -
0:56 - 0:59除非我們某種程度地瞭解對方。
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1:00 - 1:03銀行、信用卡公司和其他金融機構
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1:03 - 1:06並不認識我們個人,
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1:06 - 1:09但他們有種信任機制,
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1:09 - 1:11便是透過我們的信用積分。
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1:11 - 1:13信用積分的建立,
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1:13 - 1:18是透過彙整與分析公開消費資訊所得到的結果。
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1:18 - 1:21因為有它,我們有了方便的管道
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1:21 - 1:23獲得各式各樣的商品和服務,
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1:23 - 1:26從獲取電力到購買房子,
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1:26 - 1:29或是冒點風險創立事業。
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1:30 - 1:31然而,
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1:31 - 1:35全球約有 25 億人
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1:35 - 1:37沒有信用積分。
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1:37 - 1:40這佔了世界三分之一的人口。
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1:41 - 1:42他們沒有積分,
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1:42 - 1:45因為缺乏正式的公開紀錄──
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1:45 - 1:47沒有銀行帳戶、
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1:47 - 1:48沒有信用記錄、
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1:48 - 1:50沒有社會保險號碼。
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1:50 - 1:52因為他們沒有積分,
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1:52 - 1:57他們沒機會接觸信用或金融商品,
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1:57 - 1:59也無從以此改善生活。
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2:00 - 2:02他們不被信任。
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2:03 - 2:06所以我們想要找到建立信任的方法,
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2:06 - 2:10對這25億人打開金融的大門。
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2:11 - 2:13我們做了一個手機應用程式,
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2:13 - 2:18利用手機資料
來創造他們的信用積分。 -
2:18 - 2:23目前在新興市場,
有超過 10 億支智慧型手機。 -
2:23 - 2:26使用方式和我們沒什麼不同。
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2:26 - 2:29他們傳訊給朋友、查地圖、
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2:29 - 2:31瀏覽網頁,
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2:31 - 2:33甚至用手機進行交易。
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2:33 - 2:36這些資料會不斷地
被擷取、紀錄下來, -
2:36 - 2:40並活靈活現地描繪出
一個人生活的樣貌。 -
2:41 - 2:43客戶授權我們取用這些資料,
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2:43 - 2:46讓我們用手機程式記錄下來。
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2:46 - 2:49它幫助我們瞭解一個人的信譽。
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2:49 - 2:54例如:珍妮佛──
一位在肯亞奈洛比的小企業主。 -
2:54 - 2:59珍妮佛 65 歲,幾十年來
都經營著一家食物攤, -
2:59 - 3:01就位於中心商業區。
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3:02 - 3:05她有三個讀了職校的兒子,
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3:05 - 3:08她同時也領導著當地的
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3:08 - 3:09地區性儲蓄團體。
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3:10 - 3:12珍妮佛的食物攤經營得不錯。
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3:12 - 3:15她每天的收入恰好能應付支出。
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3:15 - 3:17但她經濟上並不安全。
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3:18 - 3:21突發事件可能把她打入負債。
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3:21 - 3:23而她沒有多餘的收入,
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3:23 - 3:25來改善家裡的生活、
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3:25 - 3:26應付突發狀況,
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3:26 - 3:29或是投資、擴展自己的事業。
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3:30 - 3:33若珍妮佛想要積分,她沒什麼選擇。
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3:34 - 3:35她可以申請小額貸款,
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3:35 - 3:39但她必須先找一群人
來做她的保證人。 -
3:39 - 3:42即便成功,貸款金額還是太低,
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3:42 - 3:44無法對事業有實質上的幫助──
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3:44 - 3:47放款金額平均 150 美金。
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3:48 - 3:50地下錢莊當然是個選擇,
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3:50 - 3:54但遠超過 300% 的利率,
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3:54 - 3:56風險實在太高了。
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3:56 - 4:00且因為珍妮佛沒有
抵押品或信用記錄, -
4:00 - 4:04她無法向銀行申請企業貸款。
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4:04 - 4:06但某天,
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4:06 - 4:10珍妮佛的兒子說服她
下載了我們的應用程式 -
4:10 - 4:11並申請貸款。
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4:11 - 4:14珍妮佛在手機上回答了幾個問題,
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4:14 - 4:18然後授權我們取用
一些手機上的關鍵資料。 -
4:19 - 4:20這是我們看到的。
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4:20 - 4:22先說壞消息。
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4:23 - 4:28珍妮佛存款偏低,
沒有過往的借貸紀錄。 -
4:28 - 4:30這些因素
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4:30 - 4:33在傳統銀行就很不樂觀。
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4:33 - 4:35但她紀錄中的其他部分,
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4:35 - 4:39顯現出了她的潛力。
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4:39 - 4:40首先,
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4:41 - 4:44她很有規律地打電話
給在烏干達的家人。 -
4:46 - 4:48而統計資料顯示,
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4:48 - 4:51還款機率將有 4% 的提升──
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4:51 - 4:56如果這個人跟親近的人
有持續性的聯絡。 -
4:57 - 4:58我們還發現,
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4:58 - 5:01儘管她整天會在各處奔走,
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5:01 - 5:03她的行動模式其實蠻固定的,
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5:03 - 5:07不是在家就是在她的攤位。
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5:07 - 5:11資料顯示,
還款機率將有 6% 的提升── -
5:11 - 5:14如果這個人
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5:14 - 5:16把大部分時間花在固定地方。
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5:17 - 5:20我們也能看到她的互動很多,
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5:20 - 5:22在生活中和不同的人接觸,
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5:22 - 5:25擁有強健的社群支持。
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5:25 - 5:27資料顯示,
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5:27 - 5:31和超過 58 人有互動的人,
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5:31 - 5:34較有可能是好的借款人。
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5:34 - 5:36珍妮佛的案例中,
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5:36 - 5:40她和 89 人有過互動,
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5:40 - 5:43還款機率因此有 9% 的提升。
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5:44 - 5:48這只是資料滄海中之一粟。
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5:48 - 5:51我們用大量的資料
深入瞭解一個人的信譽。 -
5:51 - 5:54分析完所有的資料後,
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5:54 - 5:56我們跨出冒險的第一步,
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5:56 - 5:59給了珍妮佛一筆貸款。
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5:59 - 6:03這樣的資訊無法在書面上,
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6:03 - 6:05或是金融紀錄裡面找到。
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6:06 - 6:08但它構築出信任。
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6:08 - 6:10將目光放遠不侷限於收入,
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6:10 - 6:12我們看見新興市場中的人們,
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6:12 - 6:16他們表面上看起來
放款風險高、難以預測, -
6:16 - 6:20但事實上具有還款意願及能力。
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6:21 - 6:27我們的信用積分,已幫我們
在肯亞釋放出 200,000 份貸款── -
6:27 - 6:28僅僅在去年。
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6:28 - 6:31我們的還款率超過了 90%──
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6:31 - 6:37和傳統銀行的還款率並駕齊驅。
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6:38 - 6:40信用積分看似微不足道,
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6:40 - 6:44卻賦予人們建構自己未來的力量。
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6:45 - 6:48我們的客戶把這些貸款
拿來支付家庭開銷、 -
6:48 - 6:50突發狀況、旅遊,
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6:50 - 6:53以及投資發展他們的事業。
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6:54 - 6:57他們正打造更好的經濟及社區,
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6:57 - 7:00讓更多的人能夠成功。
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7:01 - 7:03採用我們產品的過去兩年,
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7:03 - 7:08珍妮佛的存款增加了 60%。
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7:08 - 7:10她還開了另外兩個食物攤,
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7:10 - 7:13並打算開自己的餐廳。
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7:13 - 7:17她正向商業銀行申請小型企業貸款,
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7:17 - 7:22因為如今她已經有
信用記錄證明她具備資格。 -
7:22 - 7:25上週我在奈洛比見到了珍妮佛,
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7:25 - 7:28她向我表達她當初的興奮之情。
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7:28 - 7:30她說:
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7:30 - 7:36「只有我兒子相信我能做到。
我不敢相信這一切屬於我。」 -
7:36 - 7:39她活著的大半生,
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7:39 - 7:43都認為某部分的世界並不屬於她。
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7:44 - 7:48我們的使命便是向珍妮佛,
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7:48 - 7:52還有許許多多值得相信的人,
敞開世界的大門。 -
7:52 - 7:53謝謝。
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7:53 - 7:58(掌聲)
- Title:
- 為尚未擁有信用記錄的人而生的智慧貸款
- Speaker:
- 席瓦妮.斯洛亞
- Description:
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你怎麼建立別人對你的信任?銀行以信用積分來衡量你的信譽,但世界上約有 25 億人沒有信用記錄──他們拿不到貸款來做生意、買房子或是改善生活。聽 TED 大會會士席瓦妮.斯洛亞說明新創公司 InVenture 如何利用手機資料建構出人們在金融世界的身份,從而釋放出開發中地區的潛在消費力。「信用積分看似微不足道,卻能夠賦予人們建構自己未來的力量。」席瓦妮說。
- Video Language:
- English
- Team:
- closed TED
- Project:
- TEDTalks
- Duration:
- 08:11
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