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向没有信用历史的人提供的智能贷款

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    你需要多了解一个人
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    才能放心地借钱给他？
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    假设你想借出1000美金
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    给那个和你坐着隔着两行的人
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    你需要知道这个人的哪些信息
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    你才能感到放心呢？
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    我妈妈在她三十多岁
    的时候从印度来到美国
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    她是布鲁克林的一名医生
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    她也经常为她的朋友
    和邻居提供健康服务
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    不管他们能不能立刻付款
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    我记得有一次
    和她在食品杂货店或者是在人行道上
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    遇到她的病人
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    有时他们会立刻向她付款
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    而且预约
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    她会向他们表示感谢
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    还问他们家庭和健康的情况
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    她借钱给他们是因为她相信他们
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    我们中的大多数就像我的妈妈
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    我们会借钱给我们认识的人
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    或是住在我们附近的人
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    但是我们中的多数人
    不会借钱给陌生人
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    除非我们对他们有一定的了解
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    银行、信用卡公司和其它金融机构
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    不是在个人的层面了解我们
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    但他们有信任我们的一套方法
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    就是通过我们的信用评分
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    我们的信用评分
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    从对我们的消费者信贷资料
    的整合和分析中产生
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    而且因为它，我们能更容易
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    获得我们需要的商品和服务
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    从用电到买房
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    到承担风险去开办公司
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    但是
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    世界上有25亿的人
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    没有信用评分
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    这就相当于世界人口的1/3
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    他们没有评分
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    是因为他们没有正式的公共记录
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    ——没有银行账号
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    没有信用记录
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    没有社保账号
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    而且因为他们没有信用评分
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    他们不能获得
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    可以提高他们生活品质
    的贷款和金融产品
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    他们不被信任
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    所以我们想要探索方法去建立信用
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    让这25亿人获得各种金融产品
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    所以我们创造了一个手机应用
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    可以帮他们通过移动数据
    建立信用评分
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    目前在新兴市场上有
    超过10亿的智能手机
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    人们和我们一样在使用他们
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    他们也给朋友发短信
    也看地图查方向
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    他们也浏览互联网
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    他们甚至进行金融转账
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    长久以来，
    这些数据都存在我们的手机里
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    它能提供关于一个人生活的全面的图景
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    我们的顾客允许我们获得这些信息
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    我们通过手机应用获得它
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    它帮助我们了解
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    像肯尼亚内罗毕的小生意人—
    詹妮弗的信誉度
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    詹妮弗现在65岁
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    经营一个
    在中心商业区的食品摊位数十年
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    她把她的三个儿子都送到了职业学校
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    她也是当地协会和节能团队
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    的负责人
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    詹妮弗的食品摊位生意红火
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    她每天能赚足够一天开销的钱
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    但是她没有经济的保障
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    任何紧急情况的发生
    都会让她陷入债务
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    而且她没有可以自由支配的收入
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    去提高她的家庭的生活水平
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    应对紧急状况
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    或者投资去扩展她的生意
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    假如詹妮弗想要贷款
    她的选择也很有限
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    她可以申请微贷款
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    但是她一定要组织一个团队
    来帮助保证她的可信度
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    而且即使如此，
    她能贷款的额度也非常小
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    以至于不能真正改善她的生意
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    ——只有平均150美元
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    高利贷总是一个选择
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    但是他们的利息率在300%以上
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    这是经济上的冒险
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    而且因为詹妮弗
    没有抵押或者信用记录
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    她不能到银行去申请商业贷款
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    但是一天
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    詹妮弗的儿子说服她
    下载了我们的应用
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    并申请了一笔贷款
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    詹妮弗用她的手机回答了几个问题
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    并给了我们使用她手机上
    几个关键数据的权限
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    这就是我们看到的
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    那么，先说坏消息
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    詹妮弗储蓄余额低
    之前也没有贷款历史
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    他们是
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    传统银行拒绝贷款的原因
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    但是她的历史中有几点
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    向我们更全面地展示了她的潜能
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    第一点
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    我们看到她定期
    给乌干达的家人打电话
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    数据显示
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    那些经常和亲密的联系人联系的人
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    偿还贷款的可能性要高4%
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    我们同时也能看到
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    虽然她一天会去到很多地方
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    她实际上有相对固定的路线
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    不是在家里就是在食品摊位
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    数据显示
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    生活路线规律的人
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    偿还贷款的可能性要高6%
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    我们也能看到
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    她一天和很多不同的人交流
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    也就是她有很强的支持网络
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    我们的数据显示
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    和超过58个不同的人联系的人
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    更容易是及时还款的贷款者
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    在詹妮弗的情况中
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    她和89个不同的联系人交流
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    她的偿还可能性又提高了9%
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    这只是上千个我们用来
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    了解一个人的信誉度的
    不同数据中的一部分
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    在分析所有的数据之后
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    我们走出了第一步
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    向詹妮弗提供了贷款
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    这些数据不会体现在书面记录
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    或者其他形式的经济记录中
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    但它证明了信任
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    通过看收入以外的方面
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    我们发现在新兴市场中的人们
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    表面上看来有风险、不可预测
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    但实际上愿意而且有能力去偿还贷款
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    我们的信用评分帮助我们
    仅仅在去年一年
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    在肯尼亚借出超过二十万笔贷款
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    我们的偿还贷款的比率在90%以上
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    ——也就是传统银行的偿还率
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    通过一些像信用评分一样简单的东西
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    我们给人们建设自己未来的能力
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    我们的顾客用贷款支付家庭开支、
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    紧急情况、旅游、
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    投资扩展自己的生意
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    他们正在建设更加繁荣的经济和社会
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    在这个社会中更多的人能取得成功
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    通过过去两年使用我们的产品
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    詹妮弗的存款增加了60%
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    她也开始了两个额外的食品摊位
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    而且正在计划开自己的餐馆
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    她正在从商业银行申请小企业贷款
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    因为她现在有了
    能够证明自己的资格的信用历史
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    我上星期在内罗毕见到了詹妮弗
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    她告诉我她能着手准备有多激动
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    她说：
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    “只有我儿子相信我能做到这些，
    我都不相信这些都是为我准备的。”
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    她曾经以为一部分世界的大门
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    已经向她关闭了
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    我们的工作就是
    向詹妮弗以及像她一样的
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    值得被信任的几十亿人口
    打开世界的大门
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    谢谢
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    （掌声）
Title:
向没有信用历史的人提供的智能贷款
Speaker:
Shivani Siroya
Description:

你是怎样获得信用的？银行使用信用评分去决定你是不是值得信任，但世界上有25亿人没有信用评分，他们不能获得一笔贷款去发展他们的生意，买房或者提高他们的生活水准。听 Shivani Siroya 是怎样通过 InVenture 获得手机数据进而核实贷款者身份，刺激发展中世界的购买力。“通过像信用评分一样简单的东西”，Siroya说，“我们正在给人们能力去构建自己的未来。”
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Video Language:
English
Team:
closed TED
Project:
TEDTalks
Duration:
08:11

Chinese, Simplified subtitles

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