Um empréstimo Inteligente para pessoas sem pontuação de crédito (ainda)

Confiança: Como adquiri-la? Os bancos usam a pontuação de crédito para determinar se são dignos de confiança, mas há cerca de 2500 milhões de pessoas em todo o mundo que não têm crédito — e não conseguem obter um empréstimo para iniciar um negócio, comprar uma casa ou mesmo melhorar a sua vida. Oiçam como a TED Fellow Shivani Siroya está a desbloquear o poder de compra no mundo em desenvolvimento com a InVenture, uma "start-up" que usa dados móveis para criar uma identidade financeira. "Com algo tão simples como a pontuação de crédito" diz Siroya, "estamos a dar poder às pessoas para construírem o seu futuro"

Quanto é que é preciso saber
sobre uma pessoa

antes de se sentirem confiantes
para fazerem um empréstimo?

Vamos supor que querem
emprestar 1000 dólares

á pessoa sentada duas filas atrás de vocês

O que é que precisariam de saber
sobre essa pessoa

antes de se sentirem confiantes?

A minha mãe veio da Índia para os EUA
já com trinta e muitos anos.

É médica em Brooklyn,

e muitas vezes aceita dar consultas
a vizinhos e amigos

quer eles possam pagar
de imediato ou não.

Lembro-me de nos cruzarmos
com os doentes, no supermercado

ou no passeio,

e de, por vezes, eles pagarem
naquele momento

as consultas anteriores.

Ela agradecia-lhes

e perguntava-lhes pelas famílias
e pela saúde.

Concedia-lhes crédito
porque confiava neles.

Muitos de nós somos como a minha mãe.

Concederíamos crédito
a alguém que conhecemos

ou que vive próximos de nós.

Mas muitos de nós, provavelmente,
não vai emprestar a estranhos

a não ser que conheçamos
um pouco sobre eles.

Os bancos, as empresas
de cartões de crédito

ou outras instituições financeiras

não nos conhecem a nível pessoal,

mas têm uma forma de confiar em nós,

que é através
da nossa pontuação de crédito.

A nossa pontuação de crédito é criada

através de um agregado
e análise dos dados

do nosso consumo público de crédito.

Por essa razão, temos
um acesso muito fácil

a todos os produtos e serviços
de que precisamos,

desde termos eletricidade,
comprarmos uma casa

ou arriscarmos e iniciarmos um negócio.

Mas....

há 2500 milhões de pessoas
no mundo inteiro

que não têm pontuação de crédito.

É um terço da população mundial.

Não têm pontuação

porque não há registos públicos
formais sobre elas,

não têm contas bancárias,

não têm histórico de créditos

e não têm números de segurança social.

Como não têm pontuação,

não têm acesso ao crédito
ou a produtos financeiros

que podem melhorar a sua vida.

Não há confiança neles.

Por isso nós queríamos encontrar
uma forma de criar confiança

e abrir o acesso financeiro
a estes 2500 milhões.

Por isso, criámos
uma aplicação para telemóvel

que lhes atribui uma pontuação de crédito
usando dados móveis.

Atualmente há mais de mil milhões de
smartphones nos mercados emergentes.

E as pessoas estão a usá-los
da mesma forma que nós usamos.

Estão a enviar mensagens aos amigos,
procuram direções,

pesquisam na Internet

e também fazem transações financeiras.

Ao longo do tempo, estes dados são
recolhidos no nosso telemóvel,

e isso providencia uma imagem muito clara
da vida de uma pessoa.

Os nossos clientes dão-nos
acesso a estes dados

e nós recolhemo-los através
da nossa aplicação de telemóvel.

Ajuda-nos a entender a credibilidade

de pessoas como a Jenipher, que tem um
pequeno negócio em Nairobi, no Quénia.

A Jenipher tem 65 anos e há décadas
que trabalha numa banca de alimentos

no bairro central de negócios.

Tem três filhos que inscreveu
na escola profissional,

e é também a líder da "chama" local,

ou seja, o grupo de poupanças.

O negócio alimentar da Jenipher corre bem.

Diariamente ela faz dinheiro suficiente
para cobrir as despesas.

Mas não está segura financeiramente.

Uma emergência pode colocá-la em débito.

Não tem rendimentos extra

que melhorem a forma de vida
da sua família,

para emergências,

ou para investir no crescimento
do seu negócio.

Se a Jenipher quiser crédito,
as suas opções são limitadas.

Ela pode obter um microcrédito,

mas para isso tem que formar um grupo

que a ajude a criar
garantias da sua credibilidade.

Mesmo assim, o valor do empréstimo
será muito pequeno

para ter impacto no seu negócio,

em média cerca de 150 dólares.

Os empréstimos em agiotas
são sempre uma opção,

mas, com taxas de juro
muito acima dos 300%,

são financeiramente arriscados.

Como a Jenipher não tem garantias
nem pontuação de crédito,

não pode ir a um banco
pedir um empréstimo.

Mas um dia,

o filho da Jenipher convenceu-a
a descarregar a nossa aplicação

e solicitar um empréstimo.

A Jenipher respondeu a algumas
perguntas no seu telemóvel

e deu-nos acesso a alguns dados
importantes no seu aparelho.

Eis o que nós vimos.

Então, as más notícias primeiro.

A Jenipher tinha poupanças muito baixas
e nenhum histórico de empréstimos.

Estes são os fatores

que iriam acionar uma bandeira vermelha
num banco normal.

Mas havia outros pontos
no seu histórico que nos mostrou

uma imagem muito mais clara
do seu potencial.

Assim, por um lado,

vimos que ela fazia telefonemas
com regularidade para a família no Uganda.

Acontece que os dados mostram

um aumento de 4% nos reembolsos

entre as pessoas mais próximas
com quem comunica mais frequentemente.

Também podemos ver

que, embora se deslocasse
bastante durante o dia,

apresentava padrões regulares
de deslocações,

e que estava em casa
ou na sua banca de alimentos.

Os dados mostram
um aumento de 6% no reembolso

entre os clientes que são frequentes

no local onde passam mais tempo.

Podemos verificar que
ela comunicava muito

com diversas pessoas durante o dia

e que tinha uma enorme rede de apoio.

Os nosso dados mostram

que as pessoas que comunicam
com mais de 58 contactos diferentes

têm tendência a ser bons devedores.

No caso da Jenipher,

ela comunicava com 89 pessoas diferentes,

o que mostrava um aumento
de 9% no seu reembolso.

Estes são apenas alguns
dos milhares de dados diferentes

que observamos para perceber
a credibilidade de uma pessoa.

Após analisar estes dados todos

arriscámos o primeiro passo

e demos um empréstimo á Jenipher.

Estes dados não seriam encontrados
num registo em papel

ou em qualquer registo formal financeiro.

Mas provam confiança.

Ao observarmos o que está
por detrás dos rendimentos,

vemos que há pessoas
nos mercados emergentes

que parecem ser arriscadas
e imprevisíveis superficialmente

mas que estão dispostas a reembolsar
e têm capacidade para isso.

A nossa pontuação de crédito
ajudou-nos a fazer

mais de 200 000 empréstimos no Quénia,

só durante o ano passado.

As nossas taxas de reembolso
são acima dos 90%

o que, aliás, está em linha com as taxas
de reembolso dos bancos tradicionais.

Com algo tão simples como
uma pontuação de crédito,

damos às pessoas o poder
de construírem o seu futuro.

Os nosso clientes usaram os empréstimos
para despesas familiares,

emergências, viagens

e para investir no crescimento
dos seus negócios.

Estão agora a construir
melhores economias e comunidades

onde mais pessoas podem ter sucesso.

Durante os últimos 2 anos
a usar o nosso produto,

a Jenipher aumentou
as suas poupanças em 60%.

Também iniciou mais
duas bancas de alimentos

e agora está a fazer planos
para o seu próprio restaurante.

Está a solicitar um empréstimo
a um banco comercial

para um pequeno negócio,

porque agora tem uma pontuação de crédito
que prova que ela o merece.

Eu vi a Jenipher em Nairobi
ainda na semana passada,

e ela disse-me como estava
animada para começar.

Disse-me:

"Só o meu filho acreditava
que eu podia fazer isto.

"Eu achava que isto não era para mim."

Ela viveu a vida inteira

acreditando que havia uma parte do mundo
que estava fechado para ela.

O nosso trabalho é abrir
o mundo á Jenipher

e aos milhares de milhões como ela
que merecem confiança.

Obrigada.

(Aplausos)