Um empréstimo inteligente para pessoas sem histórico de crédito (ainda)
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0:01 - 0:03Quanto você precisa conhecer uma pessoa
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0:03 - 0:06antes de se sentir confortável
para conceder um empréstimo? -
0:06 - 0:08Suponha que você queira
emprestar US$ 1 mil -
0:08 - 0:11para a pessoa sentada
duas fileiras atrás de você. -
0:11 - 0:13O que precisaria saber sobre essa pessoa
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0:13 - 0:15antes de se considerar confortável?
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0:15 - 0:19Minha mãe veio para os EUA da Índia
nos seus trinta e tantos anos. -
0:20 - 0:21Ela é médica no Brooklyn,
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0:21 - 0:25e muitas vezes atende amigos e vizinhos,
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0:25 - 0:28quer possam pagar de imediato ou não.
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0:28 - 0:31Eu me lembro de nos depararmos
com seus pacientes no mercado -
0:31 - 0:32ou na calçada,
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0:32 - 0:35e às vezes eles vinham e a pagavam bem ali
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0:35 - 0:37por consultas anteriores.
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0:37 - 0:38Ela os agradecia,
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0:38 - 0:41e perguntava sobre
os familiares e a saúde deles. -
0:41 - 0:45Ela lhes dava crédito
porque confiava neles. -
0:45 - 0:48A maioria de nós é como minha mãe.
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0:48 - 0:51Nós daríamos crédito para alguém
que conhecêssemos -
0:51 - 0:52ou que morasse próximo.
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0:52 - 0:56Mas a maioria de nós provavelmente
não vai emprestar a um estranho -
0:56 - 0:59a menos que conheçamos
alguma coisinha sobre ele. -
1:00 - 1:03Bancos, empresas de cartão de crédito
e outras instituições financeiras -
1:03 - 1:06não nos conhecem em um nível pessoal,
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1:06 - 1:08mas eles têm um meio de confiar em nós,
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1:08 - 1:11e é pelos nossos perfis de crédito.
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1:11 - 1:13Nossos perfis de crédito têm sido criados
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1:13 - 1:18por um acúmulo e análise de nossos dados
públicos de crédito de consumo. -
1:18 - 1:19E por causa deles,
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1:19 - 1:23temos acesso fácil a todos os produtos
e serviços de que precisamos, -
1:23 - 1:26desde conseguir eletricidade
até comprar uma casa, -
1:26 - 1:29ou se arriscar e abrir uma empresa.
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1:30 - 1:31Mas...
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1:31 - 1:35há 2,5 bilhões de pessoas no mundo
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1:35 - 1:37que não possuem perfil de crédito.
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1:37 - 1:40Isso é um terço da população mundial.
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1:41 - 1:42Elas não têm um perfil
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1:42 - 1:45porque não há registros
públicos formais sobre elas: -
1:45 - 1:47não há contas bancárias,
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1:47 - 1:49nem históricos de crédito
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1:49 - 1:50e nem cadastros de previdência social.
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1:50 - 1:52E porque não têm um perfil,
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1:52 - 1:57elas não têm acesso a crédito
ou produtos financiados -
1:57 - 1:59que podem melhorar suas vidas.
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2:00 - 2:02Elas não são confiáveis.
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2:03 - 2:06Então, queríamos encontrar
um meio para construir confiança -
2:06 - 2:11e abrir acesso ao financiamento
para esses 2,5 bilhões. -
2:11 - 2:13Nós criamos um aplicativo para celular
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2:13 - 2:18que constrói perfis de crédito
baseados nos dados de uso do celular. -
2:18 - 2:23Atualmente, há mais de 1 bilhão
de celulares nos mercados emergentes. -
2:23 - 2:26E as pessoas os estão usando
da mesma forma que nós estamos. -
2:26 - 2:29Enviam texto para amigos,
procuram localizações, -
2:29 - 2:31navegam na Internet
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2:31 - 2:33e até realizam operações financeiras.
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2:33 - 2:36Com o tempo, esses dados
são mantidos em nossos celulares, -
2:36 - 2:41e fornecem uma imagem muito
detalhada da vida de uma pessoa. -
2:41 - 2:43Nossos clientes nos dão
acesso a esses dados -
2:43 - 2:46e nós os coletamos
através do nosso aplicativo. -
2:46 - 2:49Ele nos ajuda a entender a credibilidade
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2:49 - 2:51de pessoas como a Jenipher,
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2:51 - 2:54uma pequena empresária em Nairobi, Quênia.
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2:54 - 2:59Ela tem 65 anos, e por décadas
tem administrado um estande de comida -
2:59 - 3:01no centro comercial do distrito.
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3:02 - 3:05Ela tem três filhos
que estão em escola técnica, -
3:05 - 3:08e ela também é líder
de seu grupo local "chama", -
3:08 - 3:09ou grupo de poupança.
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3:10 - 3:12O estande de comida dela vai bem.
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3:12 - 3:15Ela ganha o suficiente todo dia
para cobrir suas despesas. -
3:15 - 3:18Mas ela não está financeiramente segura.
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3:18 - 3:21Qualquer emergência poderia
forçá-la a contrair dívidas. -
3:21 - 3:23E ela não tem renda sobrando
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3:23 - 3:25para melhorar o estilo
de vida da sua família, -
3:25 - 3:26para emergências,
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3:26 - 3:29ou para investir no crescimento
do seu negócio. -
3:30 - 3:33Se Jenipher quiser crédito,
suas opções serão limitadas. -
3:33 - 3:35Poderia realizar um microempréstimo,
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3:35 - 3:39mas teria que formar um grupo
para assegurar sua credibilidade. -
3:39 - 3:42E mesmo assim, os empréstimos
seriam muito pequenos -
3:42 - 3:44para ter um impacto no seu negócio,
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3:44 - 3:47por volta de US$ 150.
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3:48 - 3:50Agiotas sempre são uma opção,
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3:50 - 3:54mas com taxas de juros que passam de 300%,
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3:54 - 3:56são financeiramente perigosos.
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3:56 - 4:00E porque Jenipher não tem garantias
ou um histórico de crédito, -
4:00 - 4:04não pode solicitar a um banco
um empréstimo comercial. -
4:04 - 4:06Mas um dia,
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4:06 - 4:10o filho de Jenipher a convenceu
a baixar nosso aplicativo -
4:10 - 4:11e candidatar-se a um empréstimo.
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4:11 - 4:14Jenipher respondeu algumas
perguntas no seu celular -
4:14 - 4:18e nos deu acesso a alguns dados
fundamentais em seu dispositivo. -
4:19 - 4:20E aqui está o que vimos.
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4:20 - 4:23Então, más notícias primeiro.
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4:23 - 4:28Ela tinha um pequeno saldo na poupança
e nenhum histórico de empréstimo anterior. -
4:28 - 4:30São fatores
-
4:30 - 4:33que apontariam um sinal de alerta
para um banco tradicional. -
4:33 - 4:35Mas havia outros pontos
em seu registro que nos mostraram -
4:35 - 4:39um cenário muito mais
detalhado do seu potencial. -
4:39 - 4:41Por exemplo,
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4:41 - 4:45vimos que ela fez ligações periódicas
para sua família em Uganda. -
4:46 - 4:48Bem, ocorre que os dados mostram
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4:48 - 4:51um aumento de 4% nas amortizações
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4:51 - 4:56dentre pessoas que se comunicam
regularmente com alguns contatos próximos. -
4:57 - 4:58Nós também vimos
-
4:58 - 5:01que embora ela se desloque
muito durante o dia, -
5:01 - 5:03na verdade ela tem padrões
bem regulares de deslocamento, -
5:03 - 5:07ou estava em casa
ou no seu estande de comida. -
5:07 - 5:11E os dados mostram um aumento
de 6% nas amortizações -
5:11 - 5:14dentre os clientes que são constantes
-
5:14 - 5:16quanto aos locais onde passam seu tempo.
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5:17 - 5:20Também podemos ver que ela
se comunica bastante -
5:20 - 5:22com várias pessoas
diferentes ao longo do dia -
5:22 - 5:25e que tem uma forte
rede de contatos para apoio. -
5:25 - 5:27Nossos dados mostram
-
5:27 - 5:31que pessoas que se comunicam
com mais de 58 contatos diferentes -
5:31 - 5:34tendem a ser mais comumente
bons mutuários. -
5:34 - 5:36No caso da Jenipher,
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5:36 - 5:40ela se comunicava
com 89 indivíduos diferentes, -
5:40 - 5:43o que mostrou um aumento
de 9% na sua amortização. -
5:44 - 5:48Esses são apenas alguns
dos milhares de dados pontuais -
5:48 - 5:51que olhamos para entender
a credibilidade de uma pessoa. -
5:51 - 5:54E depois de analisar todos
esses diversos dados pontuais, -
5:54 - 5:56assumimos o primeiro risco
-
5:56 - 5:59e concedemos o empréstimo à Jenipher.
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5:59 - 6:03São dados que não seriam
encontrados em um rastro de papel -
6:03 - 6:06ou em qualquer registro financeiro formal.
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6:06 - 6:08Mas comprovam a confiabilidade.
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6:08 - 6:10Olhando além da renda,
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6:10 - 6:12vemos que as pessoas
nos mercados emergentes -
6:12 - 6:16que parecem arriscadas
e imprevisíveis por fora -
6:16 - 6:20estão, na verdade, dispostas
e têm a capacidade de amortizar. -
6:21 - 6:26Nosso sistema permitiu realizar
mais de 200 mil empréstimos no Quênia -
6:26 - 6:28só no último ano.
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6:28 - 6:32E nossas taxas de amortização
estão acima de 90%, -
6:32 - 6:37o que, a propósito, está alinhado
com os bancos tradicionais. -
6:38 - 6:40Com algo tão simples
quanto um perfil de crédito, -
6:40 - 6:44estamos dando às pessoas o poder
de construir seu próprio futuro. -
6:44 - 6:49Nossos clientes usaram seus empréstimos
para despesas familiares, emergências, -
6:49 - 6:53viagem e para reinvestir
no crescimento de seus negócios. -
6:54 - 6:57Agora, eles estão desenvolvendo
melhores economias e comunidades -
6:57 - 7:01nas quais mais pessoas podem ter sucesso.
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7:01 - 7:03Nos últimos dois anos
de uso do nosso produto, -
7:03 - 7:08Jenipher aumentou sua poupança em 60%.
-
7:08 - 7:10Ela também abriu
mais dois estandes de comida -
7:10 - 7:13e está com planos
para seu próprio restaurante. -
7:13 - 7:17Está tentando um empréstimo para
pequenas empresas num banco comercial, -
7:17 - 7:22porque agora ela tem o histórico
de crédito para provar que merece isso. -
7:22 - 7:25Eu encontrei Jenipher
em Nairobi semana passada, -
7:25 - 7:28e ela me contou o quanto
está entusiasmada para começar. -
7:28 - 7:30Ela disse:
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7:30 - 7:36"Só meu filho acreditou em mim.
Eu não achava que isso era para mim". -
7:36 - 7:39Ela viveu a vida inteira
-
7:39 - 7:43acreditando que havia uma parte
do mundo que estava fechada para ela. -
7:44 - 7:48Nosso trabalho, agora,
é abrir o mundo para Jenipher -
7:48 - 7:52e para os bilhões iguais a ela
que são dignos de confiança. -
7:52 - 7:53Obrigada.
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7:53 - 7:56(Aplausos)
- Title:
- Um empréstimo inteligente para pessoas sem histórico de crédito (ainda)
- Speaker:
- Shivani Siroya
- Description:
-
Confiança: como se conquista? Os bancos usam perfis de crédito para determinar se você é confiável, mas há por volta de 2,5 bilhões de pessoas ao redor do mundo que não possuem um perfil para começar, e que não podem conseguir um empréstimo para iniciar um negócio, comprar uma casa ou de outro modo melhorar suas vidas. Ouça como a bolsista do TED Shivani Siroya está desbloqueando o poder de compra inexplorado no mundo em desenvolvimento com a InVenture, uma empresa startup que usa dados de uso do celular para criar uma identidade financeira. "Com algo tão simples como um perfil de crédito," diz Siroya, "estamos dando às pessoas o poder de construir seu futuro."
- Video Language:
- English
- Team:
- closed TED
- Project:
- TEDTalks
- Duration:
- 08:11
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