Innowacyjna pożyczka dla osób bez historii kredytowej

Zaufanie - jak możemy je zyskać? Ocena zdolności kredytowej służy bankom do określenia wiarygodności klientów. Jednakże około 2,5 miliarda ludzi na świecie nie ma takiej oceny i nie może wziąć pożyczki na założenie własnej firmy, zakup domu, czy też na poprawę jakości życia. W tej prelekcji posłuchamy jak stypendystka TED-a odkrywa niewykorzystaną siłę nabywczą w rozwijającym się świecie za pomocą InVenture, start-upu wykorzystującego dane mobline do tworzenia tożsamości finansowej. Jak wypowiada się Siroya, "za pomocą czegoś tak prostego jak ocena zdolności kredytowej dajemy ludziom możliwość budowania swojej przyszłości."

Ile trzeba o kimś wiedzieć,
zanim udzielicie mu pożyczki?

Załóżmy, że pożyczacie 1000 dolarów
osobie siedzącej dwa rzędy za wami.

Co chcielibyście wiedzieć
przed udzieleniem pożyczki?

Moja mama przyjechała do USA z Indii
przed ukończeniem czterdziestu lat.

Jest doktorem w Brooklynie

i często przyjmuje przyjaciół i sąsiadów,

nawet gdy nie mogą jej od razu zapłacić.

Pamiętam, jak z mamą spotykałyśmy
jej pacjentów w sklepie czy na ulicy.

Często podchodzili i płacili mamie
na miejscu za poprzednie wizyty.

Ona wtedy im dziękowała
i pytała o ich rodziny, o zdrowie.

Przyjmowała ich na kredyt, bo im ufała.

Większość z nas jest jak moja mama.

Dajemy kredyt komuś, kogo znamy,

lub kto mieszka blisko.

Jednak wielu z nas pewnie
nie pożyczyłoby pieniędzy nieznajomemu,

dopóki nie dowiedzielibyśmy
się o nim czegoś więcej.

Banki, instytucje wydające karty kredytowe
i inne instytucje finansowe

nie znają nas osobiście,
ale potrafią okazać zaufanie.

Czynią to przez ocenę
zdolności kredytowej.

Ocena kredytowa powstaje
przez zebranie i analizę

publicznych danych
o historii kredytowej konsumenta.

Dzięki tym danym mamy
łatwy dostęp do wszystkich dóbr i usług,

począwszy od elektryczności,
a skończywszy na zakupie domu,

czy też na podejmowaniu ryzyka
i zakładaniu własnej firmy.

Ale...

wciąż 2,5 miliarda ludzi na całym świecie
nie ma oceny zdolności kredytowej.

To jedna trzecia populacji świata.

Nie mają takich danych,

bo nie udokumentowano o nich
publicznie żadnych informacji:

o kontach bankowych, historii kredytowej
i numerze ubezpieczenia społecznego.

Skoro nie mają tych danych,

to nie mają dostępu do produktów
kredytowych i finansowych,

które mogłyby ułatwić im życie.

Nikt nie może im zaufać.

Chcieliśmy pomóc im
zdobyć zaufanie banków

i umożliwić dostęp do usług finansowych.

Stworzyliśmy więc mobilną aplikację,

która dokonuje oceny zdolności kredytowej
na podstawie danych z telefonu.

Obecnie na wschodzących rynkach
jest miliard smartfonów.

Wszyscy używamy ich w ten sam sposób.

Piszemy SMS-y do przyjaciół,
sprawdzamy mapy, przeglądamy internet,

a nawet dokonujemy transakcji finansowych.

Z czasem telefony zapisują te dane,

co daje bardzo dokładny
obraz naszego życia.

Nasi klienci dają nam
dostęp do tych danych.

Zapisujemy je za pomocą
naszej mobilnej aplikacji.

Pozwala ona ocenić zdolność kredytową

osób takich jak Jenipher, właścicielka
małej firmy w Nairobi w Kenii.

Jenipher ma 65 lat, a od kilkudziesięciu
prowadzi stoisko z żywnością

zlokalizowane w centrum miasta.

Ma trzech synów,
których posłała do szkoły zawodowej.

Jest przewodniczącym lokalnej chamy,
czyli grupy oszczędnościowej.

Jej stragan całkiem dobrze prosperuje.

Jej codzienny zarobek wystarcza
na pokrycie wydatków.

Ale brak jej zabezpieczenia finansowego.

Każda sytuacja kryzysowa
może wpędzić ją w długi.

Starcza jej tylko na niezbędne wydatki,

ale nie na poprawę jakości życia rodziny,

na sytuacje kryzysowe,
czy na inwestowanie w rozwój firmy.

Jeśli Jenipher chciałaby wziąć kredyt,
ma dość ograniczony wybór.

Mogłaby wziąć mikropożyczkę,

ale musiałaby utworzyć grupę,
która ręczyłaby zdolnością kredytową.

I nawet wtedy pożyczka
mogłaby się okazać za mała,

aby wpłynąć na rozwój jej firmy.

Taka pożyczka to około 150 dolarów.

Inną opcją są lombardy,

ale ich stopa oprocentowania
osiąga powyżej 300%.

Są więc ryzykowną inwestycją.

Jenipher nie ma zabezpieczenia
ani historii kredytowej,

więc nie może uzyskać w banku
pożyczki na własny biznes.

Kiedyś syn namówił Jenipher
do pobrania naszej aplikacji

i do starań o pożyczkę.

Jenipher odpowiedziała
na parę pytań w telefonie

i udostępniła nam kilka istotnych
danych z swojego urządzenia.

Oto, co zobaczyliśmy.

Na początek zła wiadomość.

Jenipher nie ma dużych oszczędności
ani historii kredytowej.

Tradycyjny bank od razu
by się tym zaniepokoił.

Jednak inne elementy jej historii
pokazały znacznie bogatszy potencjał.

Po pierwsze zauważyliśmy,

że dzwoni regularnie
do rodziny w Ugandzie.

Dane mówią, że osoby
pozostające w kontakcie z bliskimi

spłacają należności o 4% częściej.

Widać też, że choć w ciągu dnia
dużo się przemieszcza,

jej trasa ma regularny schemat,

a najczęściej jest w domu
albo przy swoim stoisku.

Dane wykazują 6-procentowy
wzrost spłat u osób,

które przebywają na co dzień
w tych samych miejscach.

Zauważyliśmy także, że codziennie
komunikuje się dużo z różnymi osobami

I że ma silną sieć wsparcia społecznego.

Nasze dane wskazują, że ludzie którzy
komunikują z ponad 58 osobami,

często są dobrymi pożyczkobiorcami.

Jenipher była w kontakcie
z 89 różnymi osobami.

To podnosiło szanse na to,
że spłaci kredyt o 9%.

To tylko kilka przykładów
z tysiąca różnych punktów pomiarowych,

na które zwracamy uwagę
przy określaniu wiarygodności kredytowej.

Po analizie wszystkich danych
zaryzykowaliśmy.

Udzieliliśmy pożyczki Jenipher.

Te dane nie znalazłyby się
w żadnym dokumencie,

ani w żadnej dokumentacji finansowej.

Jednak to one budują zaufanie.

Gdy nie patrzymy tylko na dochody,

zobaczymy, że ludzie
z wschodzących rynków,

którzy wydają się na pierwszy rzut oka
zbyt śmiali i nieprzewidywalni,

tak naprawdę są chętni
i zdolni do spłacania kredytu.

Dzięki naszej ocenie zdolności kredytowej
udzieliliśmy w Kenii 200 000 pożyczek.

I to tylko ubiegłym roku.

Spłacalność wynosi powyżej 90 procent.

To odpowiada odsetkom spłacalności
w tradycyjnych bankach.

Za pomocą czegoś tak prostego,
jak ocena zdolności kredytowej,

umożliwiamy ludziom budowanie przyszłości.

Nasi klienci wykorzystywali
pożyczki na rodzinne wydatki,

sytuacje kryzysowe, podróże
i na inwestowanie w rozwój firm.

Teraz oni budują lepszą gospodarkę
i tworzą społeczeństwo,

w którym inni mogą odnosić sukcesy.

W ciągu dwóch lat
używania naszej aplikacji

Jenipher zgromadziła
o 60% więcej oszczędności.

Otworzyła także dwa nowe stragany.

Teraz planuje otwarcie
własnej restauracji.

Ubiega się o pożyczkę dla małych
przedsiębiorstw w banku komercyjnym.

bo ma już historię kredytową,
która potwierdzi jej rzetelność.

Widziałam się z Jenipher
w Nairobi w zeszłym tygodniu.

Bardzo się cieszyła, że mogła to zrobić.

Powiedziała:

"Tylko mój syn wierzył, że mogę to zrobić.
Ja myślałam, że to nie jest dla mnie".

Przez ten cały czas żyła w przekonaniu,

że pewne rzeczy na tym świecie
są dla niej nieosiągalne.

Naszym zadaniem jest
otwieranie świata dla Jenipher

i miliardów ludzi takich jak ona,
którzy zasługują na zaufanie.

Dziękuję.

(Brawa)