신용기록이 없는 사람들을 위한 똑똑한 대출
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0:01 - 0:03돈을 빌려주기에 안전하려면
-
0:03 - 0:05여러분은 상대에 대해
얼마나 알 필요가 있나요? -
0:06 - 0:08만약 여러분이 1000달러의
돈을 빌려준다고 하면 -
0:09 - 0:112줄 뒤에 앉은 사람에게
빌려 준다고 가정해봅시다. -
0:11 - 0:13여러분이 그 사람에 대해
무엇을 알아야만 -
0:13 - 0:15마음이 편할 수 있을까요?
-
0:15 - 0:19저희 어머니는 30대 후반에
인도에서 미국으로 오셨습니다. -
0:20 - 0:21어머니는 브루클린에서 의사이시며
-
0:21 - 0:24친구분들과 지역사람들이
의료서비스를 위해 찾아오면 -
0:24 - 0:27바로 진료비를 지불 할 수 있든 없든
진료를 해주셨습니다. -
0:28 - 0:30가끔 어머니와 함께 있을 때
-
0:30 - 0:32환자들을 마트나 길가에서
만날 때가 있습니다. -
0:32 - 0:35가끔 그들은 그 자리에서
-
0:35 - 0:37이전의 진료비를 지불하기도 합니다.
-
0:37 - 0:38어머니는 그들에게 감사해하시며
-
0:38 - 0:41그들의 건강이나
가족들의 건강을 물으십니다. -
0:41 - 0:45어머니는 그들을 믿으셨기 때문에
신용을 주신 것입니다. -
0:45 - 0:47거의 모든 사람들이
제 어머니와 같을 것입니다. -
0:48 - 0:51우리는 우리가 아는 사람이나
-
0:51 - 0:52옆집에 사는 사람을 신용할 것입니다.
-
0:52 - 0:56하지만 대부분의 사람들은
상대에 대해 아무 것도 모르는 상황에서 -
0:56 - 0:59낯선사람에게 돈을 빌려주려고
하지 않을 것입니다. -
1:00 - 1:03은행, 신용카드 회사 또는
다른 금융기관들을 -
1:03 - 1:06우리의 사적인 수준에서는
알지 못합니다. -
1:06 - 1:09하지만 그들은, 그들만의
신뢰의 기준이 있고 -
1:09 - 1:11그것은 바로 신용등급입니다.
-
1:11 - 1:13우리의 신용등급은
-
1:13 - 1:18우리의 모든 소비가 모이고,
분석되어서 판단됩니다. -
1:18 - 1:21그것 덕분에, 우리는 쉽게
-
1:21 - 1:23우리가 필요한 서비스와 물품을
얻을 수 있습니다. -
1:23 - 1:26예를 들어, 전기에서부터
집을 구매하는 것 -
1:26 - 1:29또는 투자를 하거나 새로운 사업을
시작하는 것까지 말입니다. -
1:30 - 1:31하지만
-
1:31 - 1:35세상에는 25억명 정도의 사람들이
-
1:35 - 1:37신용등급이 없습니다.
-
1:37 - 1:40그것은 세계인구의
3분의 1에 달합니다. -
1:41 - 1:42그들이 신용등급이 없는 이유는
-
1:42 - 1:45그들에 대한 공식적인 기록이 없고
-
1:45 - 1:47은행계좌
-
1:47 - 1:48신용거래
-
1:48 - 1:50사회보장 번호가 없기 때문입니다.
-
1:50 - 1:52이렇게 그들은 등급이 없기 때문에
-
1:52 - 1:57그들의 삶을 발전시키기에 필요한
신용거래를 하거나 금융상품을 -
1:57 - 1:59사용할 권리가 주어지지 않습니다.
-
2:00 - 2:02그들은 신뢰를 얻지 못합니다.
-
2:03 - 2:06그래서 우리는 신뢰를 쌓기 위한
방법을 찾고 싶었고 -
2:06 - 2:10그 25억명에게 금융적 접근의
권한을 주고 싶었습니다. -
2:11 - 2:13그래서 우리는
모바일 어플리케이션을 개발하여 -
2:13 - 2:18그들이 모바일 데이터 사용을 통해
신용등급을 쌓을 수 있도록 하였습니다. -
2:18 - 2:23이 신흥시장에는 현재까지
10억개 이상의 스마트폰이 포함되어있고 -
2:23 - 2:26사람들은 똑같은 방식으로
스마트폰을 사용합니다. -
2:26 - 2:29친구들과 문자를 하고,
길을 찾기도 하고 -
2:29 - 2:31인터넷 검색을 합니다.
-
2:31 - 2:33게다가 금전적 거래도 합니다.
-
2:33 - 2:36시간이 지나면서, 데이터들은
휴대폰 안에서 모여 -
2:36 - 2:40그 사람의 인생이
풍부해 보이게 합니다. -
2:41 - 2:43소비자들은 우리가 그들의 데이터에
접근할 수 있도록 허용하고 -
2:43 - 2:46우리는 그것을 모바일 앱을
통해 잡아냅니다. -
2:46 - 2:51이것은 우리가 제니퍼같은
케냐 나이로비의 소규모 사업자들의 -
2:51 - 2:54신용을 확인할 수 있도록 도와줍니다.
-
2:54 - 2:59제니퍼는 65세이며, 수십 년 동안
상점의 중심가에서 -
2:59 - 3:01음식 노점을 운영해 왔습니다.
-
3:02 - 3:05그녀에게는 기술전문 학교를 다니는
3명의 아들이 있고 -
3:05 - 3:08지역 주택들이나
-
3:08 - 3:09저축 모임의 대표이기도 합니다.
-
3:10 - 3:12제니퍼의 음식 노점은
잘 운영되고 있습니다. -
3:12 - 3:15그녀는 매일의 소비를 충당시키기에
충분한 만큼의 수입이 있습니다. -
3:15 - 3:17하지만 그녀는 재정적으로
안전하지 않습니다. -
3:18 - 3:21어떤 위기상황이 그녀에게
빚을 만들어 줄지 모릅니다. -
3:21 - 3:23또한 그녀는 여유돈을 만들어 줄
수입이 없습니다. -
3:23 - 3:25가족들의 생활방식을 풍족하게 한다든지
-
3:25 - 3:26긴급상황에 대비한다든지
-
3:26 - 3:29아니면, 사업을 성장시키기 위해
투자를 할 자금은 없습니다. -
3:30 - 3:33그녀의 신용거래에는 한계가 있습니다.
-
3:34 - 3:35그녀는 소액의 융자금을 받을 수 있지만
-
3:35 - 3:39그러기 위해서는 신용성을 보증해 줄
몇명의 사람이 필요합니다. -
3:39 - 3:42그렇게 한다고 하더라도,
빌릴 수 있는 돈의 액수는 매우 작아 -
3:42 - 3:44사업에 실질적으로
도움을 주진 못합니다. -
3:44 - 3:47액수는 평균적으로
약 150달러 정도 됩니다. -
3:48 - 3:50고리대금 업자들 또한
또 다른 옵션이지만 -
3:50 - 3:54300%가 훨씬 넘는 이자율 때문에
-
3:54 - 3:56금전적으로 위험합니다.
-
3:56 - 4:00그리고, 제니퍼는
담보나 신용거래 내용이 없기 때문에 -
4:00 - 4:04은행에 사업자금 대출을
요구하는 것은 불가능 합니다. -
4:04 - 4:06어느 날
-
4:06 - 4:10제니퍼의 아들은
그녀가 우리의 어플리케이션을 다운받고 -
4:10 - 4:11대출을 받을 수 있도록 설득했습니다.
-
4:11 - 4:14제니퍼는 핸드폰을 통해
몇 개의 문항에 답하였고 -
4:14 - 4:18우리가 몇 몇의 메인 데이터에
접근하는 것을 수락하였습니다. -
4:19 - 4:20그리고 이것이 우리가 발견한 것입니다.
-
4:20 - 4:22나쁜소식을 먼저 알려드리자면
-
4:23 - 4:28제니퍼는 저축된 돈이 아주 적었고,
이전에 돈을 빌린 기록이 없었습니다. -
4:28 - 4:30이런 이유들로
-
4:30 - 4:33기존의 은행들은,
제니퍼를 신뢰하지 못한 것입니다. -
4:33 - 4:35하지만, 우리는 그녀의
과거기록들 중 몇 몇에서 -
4:35 - 4:39충분한 잠재된 가능성을 보았습니다.
-
4:39 - 4:40하나 예를 들자면
-
4:41 - 4:44그녀는 주기적으로 우간다에 있는
그녀의 가족들에게 전화를 했습니다. -
4:46 - 4:48데이터의 통계를 통해 보여지는 것은
-
4:48 - 4:51평균보다 4% 많은 상환금이
-
4:51 - 4:56몇 개의 번호로 계속적인 전화를 하는
사람들로부터 납부된다는 것입니다. -
4:57 - 4:58또, 우리가 볼 수 있었던 것은
-
4:58 - 5:01그녀는 하루 동안의 이동량이 많지만
-
5:01 - 5:03꽤 규칙적인 이동 패턴이 있고
-
5:03 - 5:07주로 집과 음식노점을
오가는 것이었습니다. -
5:07 - 5:11그리고, 통계상 상환되는 금액이
6%가 증가하였을 때 -
5:11 - 5:14소비자들이 규칙적인
-
5:14 - 5:16이동패턴을 가지고 있었습니다.
-
5:17 - 5:20또한, 제니퍼는 많은 다른 사람들과의
-
5:20 - 5:22하루 동안의 소통이 많다는 것을 통해
-
5:22 - 5:25그녀를 뒷바침해줄 관계가
탄탄하다는 것을 볼 수 있었습니다. -
5:25 - 5:27우리의 기준은
-
5:27 - 5:3158개 이상의 사람과
연락을 주고받는 사람을 -
5:31 - 5:34더욱 나은 차용자라고 판단합니다.
-
5:34 - 5:36제니퍼의 경우에는
-
5:36 - 5:4089명의 다른 사람들과 소통을 했고
-
5:40 - 5:43그녀의 상황금액은 9%가
증가한 것을 볼 수 있었습니다. -
5:44 - 5:48이것들은 우리가 어떤 사람을
신용할 수 있는가를 판단하기 위한 -
5:48 - 5:51수 천 개의 데이터 측정 기준 중
몇 개일 뿐입니다. -
5:51 - 5:54그리고 이 여러 개의
기준들을 확인하고 나서 -
5:54 - 5:56우리는 일차적인 위험을 안고
-
5:56 - 5:59제니퍼에게 대출금을 주었습니다.
-
5:59 - 6:03이런 자료들은 서류상으로나
-
6:03 - 6:05재무기록으로는
찾아 낼 수 없는 것들입니다. -
6:06 - 6:08하지만 신뢰를 증명하기에 충분합니다.
-
6:08 - 6:10사람들의 소득을 떠나
-
6:10 - 6:12이 신흥시장에 참여하는 사람들이
-
6:12 - 6:16조금은 불안정해 보이고,
표면적으로 예측할 수 없지만 -
6:16 - 6:20돈을 갚기 위해 노력하고,
실제로 충분한 능력이 있습니다. -
6:21 - 6:27이 신용등급은, 우리가 케냐사람들에게
지난 해에만 20만건 이상의 대출을 -
6:27 - 6:28해줄 수 있도록 도와주었습니다.
-
6:28 - 6:31우리의 대여금 상환율은
90% 이상입니다. -
6:31 - 6:37이 수치는 기존 은행들의 상환율과
크게 다르지 않습니다. -
6:38 - 6:40이 간단한 신용등급을 통해
-
6:40 - 6:44우리는 사람들이 자신만의 미래를
만들어 나갈 수 있는 힘을 줍니다. -
6:45 - 6:48고객들은, 그들의 대출금을
가족에게 투자하거나 -
6:48 - 6:50긴급상황, 여행
-
6:50 - 6:53또는 그들의 사업을
발전시키기 위해 투자합니다. -
6:54 - 6:57현재 그들은, 나은 사회와 경제를
만들어가고 있습니다. -
6:57 - 7:00더욱 많은 사람들이
성공할 수 있도록 말입니다. -
7:01 - 7:03지난 2년 동안 우리의
시스템을 사용하면서 -
7:03 - 7:08제니퍼는 그녀의 저축금을
60% 가량 증가시켰습니다. -
7:08 - 7:10또한, 2개의 새로운
음식노점을 열 수있었으며 -
7:10 - 7:13그녀만의 레스토랑을 계획하고 있습니다.
-
7:13 - 7:17그녀는 상업은행에 작은 사업대금을
신청해 놓았습니다. -
7:17 - 7:22왜냐하면, 이제는 그녀의 노력이
신용기록을 통해 보여지기 때문입니다. -
7:22 - 7:25저는 지난 주에 나이로비에서
제니퍼를 만났습니다. -
7:25 - 7:28그녀는 일을 시작할 수있게 되었을 때
얼마나 기뻤었는지 말해주었습니다. -
7:28 - 7:33그녀는, "우리 아들만
이것이 가능하다고 했고 -
7:33 - 7:36저는, 저를 위한 것이라고 생각하지
않았습니다" 라고 말했습니다. -
7:36 - 7:39그녀는, 그녀의 온 인생을
-
7:39 - 7:43세상의 일부가 그녀에겐
막혀있다고 생각하며 살아왔습니다. -
7:44 - 7:48우리가 할 일은, 그 세상을
제니퍼에게 열어주고 -
7:48 - 7:52수십억의 그녀와 같은사람들이
신뢰받을 수 있게 하는 것입니다. -
7:52 - 7:53감사합니다.
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7:53 - 7:58(박수)
- Title:
- 신용기록이 없는 사람들을 위한 똑똑한 대출
- Speaker:
- 시바니 시로야(Shivani Siroya)
- Description:
-
신뢰: 어떻게 얻으십니까? 은행들은, 신용기록을 통해 당신이 믿음직스러운지를 판단합니다. 하지만 세계에는 약 25억명정도의 사람들이 신용기록조차없고-- 그들은 사업을 시작하고, 집을 사고, 삶을 향상시키기 위한 대출을 받지 못합니다. 시바니 시로야의 TED강연을 통해, 그녀가 어떻게 아무도 건드리지 않았던 새로운 소비시장, 모바일 데이터를 통해 개인의 금융정체성을 찾아주는 방식을 개발해 내었는지 들어봅시다. "신용등급이라는 아주 간단한것으로 우리는 사람들이 그들만의 미래를 개척해나갈 수 있도록 힘을줍니다" 라고 시로야가 말했습니다.
- Video Language:
- English
- Team:
- closed TED
- Project:
- TEDTalks
- Duration:
- 08:11
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