Un prestito intelligente gente senza (ancora) storia creditizia

Fiducia: come al si guadagna? Le banche usano i dati creditizi per determinare se siete affidabili, ma ci sono circa 2,5 miliardi di persone nel mondo che non ne hanno, e che non possono ottenere un prestito per iniziare un'attività, comprare una casa o migliorare la propria vita. Sentite come la TED Fellow Shivani Siroya sta sbloccando potere di acquisto non sfruttato nei paesi in via di sviluppo con InVenture, una startup che usa i dati dei cellulari per creare un'identità finanziaria. "Con una cosa semplice come un dato creditizio," dice Siroya, "diamo alla gente la possibilità di costruire il proprio futuro."

Quanto hai bisogno
di conoscere qualcuno

prima di sentirti
di fargli un prestito?

Immagina di voler prestare 1000 dollari

alla persona seduta due file dietro di te.

Che cosa ti serve sapere su di lei

prima di sentirti rassicurato?

Mia madre arrivò negli Stati Uniti
dall'India a quasi 40 anni.

Fa il medico a Brooklyn,

e a volte fa venire amici e vicini
per una consulta medica,

che possano pagare subito o meno.

Mi ricordo quando incontravamo
i suoi pazienti all'alimentari

o per strada,

a volte si fermavano
per pagarla proprio lì

per appuntamenti passati.

Li ringraziava,

e chiedeva loro della loro famiglia
e della loro salute.

Faceva loro credito,
perché si fidava di loro.

Molti di noi sono come mia madre.

Daremmo soldi a qualcuno
che conosciamo

o che vive vicino a noi.

Però, molti di noi non presterebbero
soldi a uno sconosciuto

a meno di non sapere qualcosa su di lui.

Le banche, gli istitui di credito
e altre istituzioni finanziarie

non ci conoscono personalmente,

però, hanno sanno come fidarsi di noi,

grazie alla nostra affidabilità creditizia.

Questa affidabilità è stata creata

attraverso l'aggregazione e l'analisi
dei nostri dati creditizi al consumo.

E grazie a loro,
abbiamo più facilmente accesso

a tutti i beni e i servizi
di cui abbiamo bisogno,

dall'elettricità all'acquisto di una casa

dal correre rischi in un'attività propria

Ma...

ci sono 2,5 miliardi di persone nel mondo

che non hanno questa affidabilità.

È un terzo della popolazione mondiale.

Non hanno un'affidabilità

perché non ci sono
note formali pubbliche su di loro,

nessun conto bancario,

nessuna cronologia creditizia,

nessun numero di previdenza sociale.

E non avendo un'affidabilità,

non possono accedere
a prodotti creditizi o finanziari

che possono migliorare la loro vita.

Non sono affidabili.

Quindi, volevamo cercare di creare fiducia

e dare accesso finanziario
a quei 2,5 miliardi di persone.

Per questo, abbiamo un'app per il telefono

che crea un'affidabilità creditizia
usando i dati del telefono.

Ci sono attualmente più di un miliardo
di smartphone nei mercati emergenti.

E la gente li sta usando
proprio come facciamo noi.

Mandano messaggi agli amici,
usano il navigatore,

navigano su internet

e fanno anche
transazioni finanziarie.

Col tempo, questi dati vengono
registrati sui nostri telefoni,

e possono dare un quadro esauriente
sulla vita della gente.

I nostri clienti ci danno accesso ai dati

che registriamo
attraverso questa app.

Ci fa capire e vedere
la solvibilità

di persone come Jenipher,
una piccola imprenditrice di Nairobi, Kenya.

Jenipher ha 65 anni e per decenni
ha gestito una bancarella alimentare

nel quartiere finanziaria centrale.

Ha tre figli che ha fatto entrare
in una scuola professionale,

ed è anche il capo
del suo chama locale,

o gruppo di risparmio.

La bancarella alimentare di Jenipher
va bene.

Ogni giorno guadagna il giusto
per coprire le spese.

Però, non è stabile finanziariamente.

Qualunque emergenza
potrebbe farla fallire.

Non ha neanche un reddito disponibile

per migliorare le condizioni di vita

per emergenze,

e per investire
nella crescita del suo commercio.

Se volesse un credito,
le opzioni sarebbero limitate.

Potrebbe ottenre microcrediti,

però, dovrebbe formare un gruppo
che ne farebbe da garante.

E anche se fosse, il prestito
sarebbe comunque troppo piccolo

per far progredire il suo commercio,

in media circa 150 dollari.

Gli usurai sono sempre un'alternativa,

ma con i tassi d'interesse
che sono ben sopra il 300%,

sono finanziariamente rischiosi.

Poiché Jenipher non ha
una garanzia o un passato creditizio,

non può entrare in una banca
e chiedere un prestito.

Però, un giorno,

suo figlio la convince
a scaricare la nostra app

per chiedere un prestito.

Jenipher risponde ad alcune
domande sul telefono

e ci permette l'accesso ad alcuni
dati chiave sul suo apparecchio.

E vedemmo questo.

All'inizio cattive notizie.

Jenipher aveva pochi risparmi
e nessun prestito precedente.

Ci sono dei fattori

che avrebbero fatto alzare
bandiera rossa a banche tradizionali.

Ma c'erano altri punti
nella sua storia che hanno mostrato

un quadro più ricco del suo potenziale.

Quindi per primo,

abbiamo visto che chiamava regolarmente
la sua famiglia in Uganda.

Risulta che i dati mostrano

un 4 per cento di aumento nel rimborsi

rispetto a persone che comunicano
costantemente con pochi contatti.

Abbiamo anche visto

che sebbene viaggiasse molto
durante il giorno,

i percorsi erano sempre regolari,

ed era sempre o a casa
o alla bancarella.

E i dati mostrano un 6 per cento
di aumento nei rimborsi

rispetto a clienti che trascorrono

gran parte del tempo nello stesso luogo.

Abbiamo anche visto
che comunicava molto

con tante persone diverse
durante il giorno

e che aveva una grande rete di supporto.

I dati mostrano

che gente che comunica
con più di 58 contatti differenti

tendono ad essere migliori debitori.

Nel caso di Jenipher,

comunicava con 89 persone distinte,

cosa che segnava un nove per cento
di aumento nei rimborsi.

Questi sono solamente alcuni
dei mille dati diversi

che prendiamo in considerazione
per capire la solvibilità della gente

E dopo aver analizzato
tutti questi dati,

abbiamo preso il primo rischio

e abbiamo fatto un prestito a Jenipher.

Questi sono dati che non trovereste
nella documentazione cartacea

o in qualsiasi documento finanziario.

Però, certifica fiducia.

Guardando oltre il reddito,

si vede che gente in mercati emergenti,

che può sembrare rischiosa
e imprevedibile in superficie,

è davvero disposta e ha
le capacità per ripagare.

La nostra affidabilità creditizia ci ha
permesso di fare 200 000 prestiti in Kenya

solamente lo scorso anno.

E i tassi di rimborso
sono sopra il 90 per cento

che, tra l'altro, è in linea con i tassi
di rimborso di qualsiasi banca.

Con cose semplici
come l'affidabilità creditizia,

stiamo dando alle persone il potere
di costruire il proprio futuro.

I nostri clienti hanno usato
i loro prestiti per spese familiari,

emergenze, viaggi,

e per investire di nuovo
nello sviluppo delle loro attività.

Adesso stanno costruendo
migliori economie e comunità

dove più gente può avere successo.

Negli ultimi due anni,
usando il nostro prodotto,

Jenipher ha aumentato i suoi
risparmi del 60 per cento.

Adesso ha anche avviato
due nuovi bancarelle alimentari

e adesso sta facendo piani
per un ristorante tutto suo.

Sta chiedendo un prestito
per una piccola impresa ad un'altra banca

perché adesso ha una quadro creditizio
che certifica che se lo merita.

L'ho vista proprio la scorsa settimana

e mi ha detto di essere molto contenta
all'idea di star per iniziare.

Ha detto,

"Solamente mio figlio credeva
che ce l'avrei fatta. Io non lo pensavo."

Ha vissuto tutta la sua vita

credendo che c'è una parte
del mondo non accessibile a lei.

Il nostro lavoro adesso
è aprire il mondo a Jenipher

e ai miliardi che come lei
meritano di essere creduti.

Grazie.

(Applausi)