Un crédit malin pour les personnes n'ayant pas (encore) d'historique de crédit

La confiance : comment la mériter ? Les banques utilisent les cotes de crédit pour déterminer si vous êtes digne de confiance mais il y a 2,5 milliards de personnes dans le monde qui n'en ont pas -- et qui ne peuvent obtenir de crédit pour lancer leur entreprise, acheter une maison ou améliorer leurs conditions de vie. Écoutez comment Shivani Siroya, une TED Fellow, débloque un pouvoir d'achat d'inexploité dans le monde en voie de développement grâce à InVenture, une start-up qui utilise les données mobiles pour construire une identité financière. « Avec quelque chose d'aussi simple qu'une cote de crédit, dit Siroya, nous donnons aux gens le pouvoir de construire leur propre avenir. »

Qu'avez-vous besoin de
savoir sur quelqu'un

avant d'estimer pouvoir
leur prêter de l'argent ?

Supposez que vous vouliez
prêter 1 000 dollars

à la personne assise
deux rangs derrière vous.

Qu'auriez-vous besoin de savoir sur elle

avant de vous sentir à l'aise ?

Peu avant ses 40 ans, ma mère est
partie d'Inde pour venir aux États-Unis.

Elle est médecin à Brooklyn

et des amis et voisins viennent souvent
la voir pour des services de santé,

qu'ils puissent payer
immédiatement ou non.

Je me souviens d'avoir
croisé ses patients à l'épicerie

ou dans la rue,

parfois ils venaient lui payer

pour d'anciens rendez-vous.

Elle les remerciait

et prenait des nouvelles
de leur famille et leur santé.

Elle leur faisait crédit
car elle avait confiance en eux.

La plupart d'entre nous
sommes comme ma mère.

Nous ferions crédit
à quelqu'un que nous connaissons

ou vivant près de chez nous.

Mais la majorité d'entre nous
ne ferait pas crédit à un inconnu

à moins de les connaître un petit peu.

Les banques, les sociétés de crédit,
et autres institutions financières

ne nous connaissent pas personnellement

mais ont un moyen de
nous faire confiance :

nos cotes de crédit.

Nos cotes de crédit ont été créées

grâce à une analyse de nos données
publiques de crédit à la consommation.

Grâce à elles,
nous avons un accès facile

aux biens et services
dont nous avons besoin :

de l'électricité à l'achat d'une maison

ou la prise de risque
en créant une entreprise.

Mais...

il y a 2,5 milliards de personnes
dans le monde

qui n'ont pas de cote de crédit.

C'est un tiers de la population mondiale.

Ils n'ont pas de cote

car il n'y a aucun
dossier public officiel sur eux --

pas de comptes bancaires,

pas d'historiques de crédit

et pas de numéro de sécurité sociale.

Et parce qu'ils n'ont pas de cote,

ils n'ont pas accès au crédit
ou autres produits financiers

qui peuvent améliorer leur vie.

On ne leur fait pas confiance.

Nous voulions donc trouver
un moyen d'instaurer la confiance

et permettre un accès financier
à ces 2,5 milliards de personnes.

Nous avons créé une application mobile

qui établit une cote de crédit pour eux
grâce à leurs données mobiles.

Actuellement, il y a plus d'un milliard
de smartphones sur les marchés émergents.

Leur utilisation est
la même que la nôtre :

l'envoi de SMS à leurs amis,
la recherche de lieux,

la navigation sur Internet

et même des transactions financières.

Au fil du temps, ces données
sont sauvegardées sur nos téléphones

et dressent un tableau précis
de la vie d'une personne.

Nos clients nous donnent
accès à ces données

et nous les capturons
via notre application mobile.

Cela nous aide à connaître
la capacité à payer

de personnes comme Jenipher,
une entrepreneuse à Nairobi.

Jenipher a 65 ans et, pendant des années,
elle a dirigé un stand de nourriture

dans le quartier des affaires.

Elle a trois fils qui vont
dans une école professionnelle

et elle dirige aussi le chama local,

un groupe d'épargne.

Le stand de Jenipher se porte bien.

Elle gagne juste assez d'argent
chaque jour pour couvrir ses dépenses.

Mais elle n'a pas de sécurité financière.

Une urgence pourrait
la contraindre à s'endetter.

Elle n'a pas de revenu discrétionnaire

pour améliorer
le mode de vie de sa famille,

en cas d'urgence

ou pour investir dans
l'expansion de son entreprise.

Si Jenipher veut du crédit,
ses options sont limitées.

Elle peut avoir un microcrédit

mais devrait réunir un groupe
pouvant témoigner de sa crédibilité.

Et le crédit ne serait pas assez important

pour avoir un réel impact sur son affaire,

elle obtiendrait environ 150 dollars.

Il reste encore les usuriers

mais les taux d'intérêt
sont de plus de 300%,

c'est financièrement risqué.

Et parce que Jenipher n'a pas
de garanties ou d'historique de crédit,

elle ne peut pas aller dans une banque
et demander un prêt professionnel.

Mais un jour,

le fils de Jenipher l'a convaincue
de télécharger notre application

et de demander un crédit.

Jenipher a répondu
à quelques questions par téléphone

et nous a donné accès à quelques
données clés sur son appareil.

Voici ce que nous avons vu.

Les mauvaises nouvelles d'abord.

Jenipher avait peu d'épargne
et aucun historique de crédit.

Ce sont des facteurs

qui, dans une banque traditionnelle,
sonneraient l'alarme.

Mais d'autres points de
son historique nous ont dressé

un tableau bien plus précis
de son potentiel.

Premièrement,

elle appelait régulièrement
sa famille en Ouganda.

Il s'avère que les données montrent

une augmentation de 4%
dans les remboursements

des personnes communiquant
régulièrement avec quelques proches.

Nous voyions aussi

que bien qu'elle voyage beaucoup
au cours de la journée,

elle faisait toujours les mêmes trajets

et elle était soit à la maison
soit à son stand.

Les données montrent une augmentation
de 6% dans les remboursements

de clients passant
la majorité de leur temps

dans les mêmes endroits.

Nous voyions aussi
qu'elle communiquait beaucoup

avec de nombreuses personnes
au cours de la journée

et qu'elle avait
un réseau de soutien solide.

Nos données montrent

que les personnes communiquant
avec plus de 58 personnes

ont plus de chances
d'être de bons emprunteurs.

Dans le cas de Jenipher,

elle communiquait
avec 89 individus différents,

ce qui entraîne une augmentation
de 9% dans les remboursements.

Ce ne sont que quelques points
de données parmi les milliers

analysés pour connaître
la capacité à rembourser de quelqu'un.

Après avoir analysé
tous ces points de données,

nous avons pris le premier risque

de faire crédit à Jenipher.

Ce sont des données qu'on ne trouverait
pas sur des documents

ou sur un dossier financier officiel.

Mais cela instaure la confiance.

En regardant au-delà des revenus,

on constate que les gens
issus de marchés émergents

qui, d'un premier coup d’œil,
semblent risqués et imprévisibles,

sont en réalité enclines
et capables de rembourser.

Nos cotes de crédit nous ont aidés à
accorder plus de 200 000 crédits au Kenya,

rien que l'année dernière.

Et nos taux de remboursements
sont au-dessus de 90% --

ce qui, au passage, correspond
aux taux des banques traditionnelles.

Avec quelque chose d'aussi simple
qu'une cote de crédit,

nous donnons aux gens le pouvoir
de construire leur avenir.

Nos clients ont utilisé leurs crédits
pour des dépenses familiales,

des urgences, des voyages

et des investissements
dans l'expansion de leurs affaires.

Ils bâtissent maintenant
de meilleures économies et communautés

où davantage de gens peuvent réussir.

Au cours des deux années
d'utilisation de notre produit,

Jenipher a augmenté son épargne de 60%.

Elle a aussi lancé
deux autres stands de nourriture

et planifie l'ouverture
de son propre restaurant.

Elle demande un petit prêt professionnel
dans une banque commerciale

car elle a l'historique de crédit
prouvant qu'elle le mérite.

J'ai vu Jenipher à Nairobi
la semaine dernière

et elle m'a dit qu'elle avait
hâte de se lancer.

Elle a dit :

« Seul mon fils a cru que j'y arriverais.
Je ne pensais pas que c'était pour moi. »

Elle a vécu toute sa vie

en croyant qu'une partie du monde
lui était interdite.

Notre travail est
d'ouvrir le monde à Jenipher

et aux milliards de personnes qui,
comme elle, méritent notre confiance.

Merci.

(Applaudissements)