How much do you need to know about a person
before you'd feel comfortable making a loan?
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
to the person sitting two rows behind you.
What would you need to know about that person
before you'd feel comfortable?
My mom came to the US from India in her late thirties.
She's a doctor in Brooklyn,
and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,
whether they can pay right away or not.
I remember running into her patients with her at the grocery store
or on the sidewalk,
and sometimes they would come and pay her right on the spot
for previous appointments.
She would thank them,
and ask them about their families and their health.
She gave them credit because she trusted them.
Most of us are like my mom.
We would give credit to someone we know
or that we live next to.
But most of us are probably not going to lend to a stranger
unless we know a little something about them.
Banks, credit card companies and other financial institutions
don't know us on a personal level,
but they do have a way of trusting us,
and that's through our credit scores.
Our credit scores have been created
through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.
And because of them, we have pretty much easy access
to all of the goods and services that we need,
from getting electricity to buying a home,
or taking a risk and starting a business.
But ...
there are 2.5 billion people around the world
that don't have a credit score.
That's a third of the world's population.
They don't have a score
because there are no formal public records on them --
no bank accounts,
no credit histories
and no social security numbers.
And because they don't have a score,
they don't have access to the credit or financial products
that can improve their lives.
They are not trusted.
So we wanted to find a way to build trust
and to open up financial access for these 2.5 billion.
So we created a mobile application
that builds credit scores for them using mobile data.
There are currently over one billion smartphones in emerging markets.
And people are using them the same way that we do.
They're texting their friends, they're looking up directions,
they're browsing the Internet
and they're even making financial transactions.
Over time, this data is getting captured on our phones,
and it provides a really rich picture of a person's life.
Our customers give us access to this data
and we capture it through our mobile application.
It helps us understand the creditworthiness
of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.
Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall
in the central business district.
She has three sons who she put through vocational school,
and she's also the leader of her local chama,
or savings group.
Jenipher's food stall does well.
She makes just enough every day to cover her expenses.
But she's not financially secure.
Any emergency could force her into debt.
And she has no discretionary income
to improve her family's way of living,
for emergencies,
or for investing into growing her business.
If Jenipher wants credit, her options are limited.
She could get a microloan,
but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.
And even then, the loan sizes would be way too small
to really have an impact on her business,
averaging around 150 dollars.
Loan sharks are always an option,
but with interest rates that are well above 300 percent,
they're financially risky.
And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,
she can't walk into a bank and ask for a business loan.
But one day,
Jenipher's son convinced her to download our application
and apply for a loan.
Jenipher answered a few questions on her phone
and she gave us access to a few key data points on her device.
And here's what we saw.
So, bad news first.
Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.
These are factors
that would have thrown up a red flag to a traditional bank.
But there were other points in her history that showed us
a much richer picture of her potential.
So for one,
we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.
Well, it turns out that the data shows
a four percent increase in repayment
among people who consistently communicate with a few close contacts.
We could also see
that though she traveled around a lot throughout the day,
she actually had pretty regular travel patterns,
and she was either at home or at her food stall.
And the data shows a six percent increase in repayment
among customers who are consistent
with where they spend most of their time.
We could also see that she communicated a lot
with many different people throughout the day
and that she had a strong support network.
Our data shows
that people who communicate with more than 58 different contacts
tend to be more likely to be good borrowers.
In Jenipher's case,
she communicated with 89 different individuals,
which showed a nine percent increase in her repayment.
These are just some of the thousands of different data points
that we look at to understand a person's creditworthiness.
And after analyzing all of these different data points,
we took the first risk
and gave Jenipher a loan.
This is data that would not be found on a paper trail
or in any formal financial record.
But it proves trust.
By looking beyond income,
we can see that people in emerging markets
that may seem risky and unpredictable on the surface
are actually willing and have the capacity to repay.
Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya
in just the past year.
And our repayment rates are above 90 percent --
which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.
With something as simple as a credit score,
we're giving people the power to build their own futures.
Our customers have used their loans for family expenses,
emergencies, travel
and for investing back into growing their businesses.
They're now building better economies and communities
where more people can succeed.
Over the past two years of using our product,
Jenipher has increased her savings by 60 percent.
She's also started two additional food stalls
and is now making plans for her own restaurant.
She's applying for a small-business loan from a commercial bank,
because she now has the credit history to prove she deserves it.
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
and she told me how excited she was to get started.
She said,
"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."
She's lived her whole life
believing that there was a part of the world that was closed off to her.
Our job now is to open the world to Jenipher
and the billions like her that deserve to be trusted.
Thank you.
(Applause)
إلى أي مدى أنت بحاجة لمعرفة الشخص
قبل شعورك بالراحة والاطمئنان للموافقة على تقديم قرض له؟
لنفترض أنك تريد أن تقرض ١٠٠٠ دولار
إلى الشخص الذي يجلس خلفك على بعد صفين.
ما الذي تحتاج إلى معرفته عن هذا الشخص
قبل شعورك بالراحة والاطمئنان؟
جاءت والدتي إلى الولايات المتحدة من الهند في أواخر الثلاثينات من عمرها.
وهي طبيبة في مدينة "بروكلين"،
وقالت انها كثيراً ما تسمح للأصدقاء والجيران بالمجيء لطلب الخدمات الصحية،
سواءاً أمكنهم الدفع على الفور أم لا.
أتذكر لقاء والدتي مع مرضاها في البقالة
أو على رصيف المشاة،
وفي بعض الأحيان يقوموا بالدفع لها على الفور
أجرة مواعيد سابقة.
كانت تشكرهم،
وتسألهم عن حال عائلاتهم وأحوالهم الصحية.
قامت بإقراضهم لأنها تثق بهم.
ومعظمنا على حال والدتي.
نقوم بإقراض شخص نعرفه
أو شخص نسكن بالقرب منه.
ولكن معظمنا لن يقوم بإقراض أشخاص مجهولين
حتى نعرف شيئاً عنهم.
البنوك وشركات بطاقات الائتمان والمؤسسات المالية الأخرى
لا تعرفنا معرفة شخصية،
ولكن لديهم طريقة للوثوق بنا،
وهي من خلال نقاط الأهلية الائتمانية.
حيث يتم اصدار نقاط الأهلية الائتمانية
من خلال تجميع وتحليل بيانات الائتمان الاستهلاكية العامة الخاصة بنا.
وبسببها لدينا والى حد كبير سهولة الوصول
لجميع السلع والخدمات التي نحتاجها،
من الحصول على الكهرباء لشراء منزل،
أو المخاطرة وبدء عمل تجاري.
لكن ...
هناك ٢.٥ مليار شخص حول العالم
لا يملكون نقاط الأهلية الائتمانية.
أي ثلث سكان العالم.
لا يملكون الأهلية
لعدم وجود سجلات رسمية وعامة عن سلوكهم الاستهلاكي
ولا حسابات مصرفية،
ولا سجلات ائتمانية
ولا أرقام ضمان اجتماعي.
ولأنهم لا يمتلكون الأهلية الائتمانية
ليس لديهم إمكانية الوصول إلى المنتجات الائتمانية أو المالية
والتي يمكن أن تحسن من مستوى حياتهم.
لأنهم غير موثوق بهم.
لذلك أردنا أن نجد طريقة لبناء الثقة
ولإتاحة الخدمات الائتمانية أو المالية لهذه الفئة والتي يبلغ عددها ٢.٥ مليارشخص
فقمنا بإنشاء تطبيق على الجوال
والذي يقوم على إنشاء نقاط الأهلية الائتمانية من خلال بيانات هواتفهم،
ويوجد حالياً أكثر من مليار هاتف ذكي في الأسواق الناشئة.
ويتم استخدام الأجهزة بنفس الطريقة التي نقوم نحن باستخدامها.
حيث يرسلون الرسائل النصية لأصدقائهم، ويبحثون عن الاتجاهات،
يتصفحون مواقع الإنترنت
ويقومون حتى بإجراء المعاملات المالية.
مع مرور الوقت، يتم الحصول على البيانات من هواتفنا،
وتقدم صورة غنية عن حياة الأشخاص.
يقوم المستهلكون بإعطائنا حق كشف البيانات
ونقوم بجمعها من خلال البرنامج.
تساعدنا البيانات على فهم الجدارة الائتمانية للأشخاص
مثل "جنيفر"، وهي صاحبة أعمال صغيرة في نيروبي، كينيا.
"جنيفر" في الخامسة والستين من العمر، وتعمل في كشك الطعام منذ عقود
في منطقة الأعمال المركزية.
لديها ثلاثة أبناء والتي قامت بتسجيلهم في مدرسة مهنية،
وهي أيضاً زعيمة لحزب "التشاما" المحلي،
أو مجموعات الإدخار.
يعمل كشك "جنيفر" للطعام بشكل جيد،
وتجمع ما يكفي من المال لتغطية نفقاتها كل يوم.
ولكنها غير آمنه من الناحية المالية.
ويمكن أن يجبرها أي ظرف طارئ على الدين.
وليس لديها دخل فائض
لتقوم بتحسين ظروف معيشة عائلتها،
أو لحالات الطوارئ،
أو للاستثمار في تنمية مشروعها التجاري.
إن خيارات "جنيفر" محدودة في حال أرادت قرض،
يمكنها الحصول على قرض صغير،
لكنها ستحتاج حينها لتشكيل مجموعة لتساعد في الشهادة على مصداقيتها.
ومع ذلك، فستكون أحجام القروض صغيرة جداً
وبالتالي لن يكون لها أي تأثير على مشروعها،
بمتوسط دخل وقدره ١٥٠ دولار.
حيتان القروض خيار متاح دائماً،
لكن مع أسعار فائدة تتخطى ٣٠٠ في المئة،
فانهم يعتبروا في مخاطرة مالية.
ولأن "جنيفر" لا تملك ضمانات أو سجل ائتماني،
فإنها لا تستطيع الذهاب وطلب قرض من البنك.
ولكن في يوم ما،
أقنعها إبنها بتثبيت برنامجنا على هاتفها،
وتقديم طلب للحصول على قرض.
جاوبت "جنيفر" على عدد قليل من الأسئلة من خلال هاتفها
وسمحت لنا بالكشف عن بعض المعلومات المهمة في هاتفها.
وهذا ما وجدناه،
الأخبار السيئة أولاً.
لدى "جنيفر" ميزانية ادخار منخفضة وليس لها تاريخ قروض سابقة.
وهذه العوامل وحدها
كافية لرفض القرض من قبل البنوك التقليدية.
ولكن كانت هناك بعض المعلومات المهمة والتي اظهرت لنا
صورة حسنة وغنية عن إمكانياتها.
ومنها،
رأينا أنها قامت وبشكل منتظم بإجراء المكالمات الهاتفية مع عائلتها في أوغندا.
أوضحت المعلومات
زيادة وقدرها أربعة في المئة من احتمالية السداد
من بين من يقومون وعلى شكل منتظم بإجراء المكالمات الهاتفية مع المقربين.
ونستطيع أيضاً أن نرى
مع أنها تقوم بالتجول المستمر خلال اليوم.
فان أنماط تنقلها منتظمة،
فكانت إما في المنزل أو في كشك الطعام.
أوضحت المعلومات زيادة وقدرها ستة في المئة من احتمالية السداد
من بين العملاء المنتظمين
في أماكن وجودهم معظم الوقت.
ورأينا أيضاً بأنها تواصلت كثيراً
مع العديد من الأشخاص خلال اليوم
وأن لديها شبكة دعم قوية من الحلفاء.
تظهر بياناتنا
أن الأشخاص الذين يتجاوز تواصلهم مع أكثر من ٥٨ شخصاً
هم وعلى الأرجح مقترضون جيدون.
في حالة "جنيفر"
تواصلت مع ٨٩ شخصاً
مما أوضح زيادة وقدرها تسعة في المئة من احتمالية السداد
وهذا فقط عدد قليل من آلاف النقاط المختلفة
والتي نقوم بتحليلها لفهم الأهلية الائتمانية للأفراد.
وبعد تحليل جميع هذه النقاط المختلفة،
أقدمنا على المخاطرة الأولى
وقدمنا قرض لجنيفر.
لا يمكن رؤية هذا النوع من البيانات في المستندات
أو حتى في أي من السجلات المالية الرسمية.
ومع ذلك أكدت البيانات القدرة على ضمان الثقة.
من خلال النظر الى ما هو أبعد من الدخل
يمكننا أن نرى أن الأشخاص في الأسواق الناشئة
والذي يبدو ظاهرهم محفوف بالمخاطر ولا يمكن التنبؤ به
في الواقع هم على استعداد، ولديهم القدرة على السداد.
ساعدتنا نقاط الأهلية الائتمانية الخاصة بنا على تقديم ٢٠٠.٠٠٠ قرض في كينيا
خلال السنة الماضية فقط.
ومعدلات السداد لدينا تفوق نسبة ٩٠ في المئة
والتي هي بالمناسبة، متماشية مع معدلات السداد في البنوك التقليدية.
من خلال أمر بسيط مثل نقاط الأهلية الائتمانية،
نقوم بإعطاء الناس القدرة على بناء مستقبلهم.
وقد استخدم عملائنا قروضهم في تغطية المصاريف العائلية،
حالات الطوارئ، والسفر
والإستثمار مرة أخرى في تنمية أعمالهم.
يقومون الآن على بناء أنظمة اقتصادية ومجتمعات أفضل
حيث يمكن للمزيد من الأفراد تحقيق النجاح.
ومن خلال استخدام منتجنا على مدى العامين الماضيين،
تمكنت "جنيفر" من زيادة مدخراتها بنسبة ٦٠ في المئة.
وأنشأت اثنين أيضاً من أكشاك الطعام الإضافية
وتقوم الآن بالتخطيط من أجل إنشاء مطعمها الخاص.
وهي تتقدم للحصول على قرض الأعمال الصغيرة من أحد البنوك التجارية،
لأنه قد أصبح لديها الآن التاريخ الائتماني اللازم لإثبات قدرتها المالية على السداد.
رأيت "جنيفر" في نيروبي الأسبوع الماضي،
وقالت لي كم كانت متحمسة للبدء.
وقالت حينها،
"ولدي فقط هو من أعتقد أنني قادرة على النجاح اذ لم أعتقد ان الأمر يصلح لي"
كانت تعيش طوال حياتها
وهي تعتقد أن جزءاً من العالم لم يكن متاحا لها
مهمتنا الآن هي فتح العالم أمام "جنيفر"
وأمام المليارات من أمثال "جنيفر" والذين يستحقون الثقة.
شكراً لكم.
(تصفيق)
Wie viel muss man über eine Person wissen,
bevor man ihr gerne Geld leiht?
Angenommen, man will der Person
zwei Reihen hinter einem 1.000 € leihen.
Was müsste man über diese Person wissen,
um sich dabei wohl zu fühlen?
Meine Mutter kam in ihren späten 30ern aus Indien in die USA.
Sie ist Ärztin in Brooklyn,
sie behandelt ihre Freunde und Nachbarn, die zu ihr kommen,
egal, ob sie sofort zahlen können oder nicht.
Ich erinnere mich, wie wir beim Einkaufen oder auf der Straße
Patienten von ihr trafen
und manchmal bezahlten sie auf der Stelle
für vorherige Termine.
Sie dankte ihnen,
und fragte nach ihren Familien und ihrer Gesundheit.
Sie gab ihnen einen Kredit, weil sie ihnen vertraute.
Die meisten von uns sind wie meine Mutter.
Wir würden jemandem, den wir kennen oder neben dem wir leben,
einen Kredit geben.
Aber die meisten von uns würden wahrscheinlich keinem Fremden
etwas leihen, ohne etwas über ihn zu wissen.
Banken, Kreditkartenunternehmen und andere Finanzinstitutionen
kennen uns nicht persönlich,
aber sie haben einen Weg uns zu vertrauen,
und zwar durch unsere Kreditwürdigkeit.
Unsere Kreditscores wurden
durch Aggregation und Analyse unserer öffentlichen Verbraucherkreditdaten erstellt.
Dank ihnen haben wir einen ziemlich einfachen Zugang
zu all den benötigten Waren und Leistungen,
von Elektrizität bis zum Hauskauf,
oder zu Risiken wie dem Gründung eines Geschäfts.
Aber ... es gibt weltweit 2,5 Milliarden Menschen,
die nicht kreditwürdig sind.
Das ist ein Drittel der Weltbevölkerung.
Sie haben keine Bonität,
weil es über sie keine offiziellen, öffentlichen Akten gibt --
keine Bankkonten,
keine Kredithistorie
und keine Sozialversicherungsnummern.
Und weil sie keine Bonität haben,
haben sie keinen Zugang zu Krediten oder Finanzdienstleistungen,
die ihre Leben verbessern können.
Ihnen wird nicht vertraut.
Daher wollten wir einen Weg finden, Vertrauen aufzubauen
und diesen 2,5 Milliarden finanzielle Möglichkeiten eröffnen.
Daher schufen wir eine mobile Anwendung,
die mittels mobiler Daten Kreditwürdigkeit aufbaut.
Augenblicklich gibt es über eine Milliarde Smartphones in aufstrebenden Märkten.
Und Menschen nutzen sie auf die gleiche Weise wie wir.
Sie schreiben ihren Freunden, sie suchen Wegbeschreibungen,
sie surfen im Internet
und sie machen sogar finanzielle Transaktionen.
Nach einiger Zeit werden diese Daten in unseren Handys gespeichert
und sie bieten ein ergiebiges Bild vom Leben einer Person.
Unsere Kunden geben uns Zugriff auf diese Daten
und wir halten sie mit unserer mobile Applikation fest.
Sie helfen uns, die Kreditwürdigkeit von Leuten wie Jenipher.
Eine Kleinunternehmenerin in Nairobi, Kenia, zu verstehen.
Jenipher ist 65 Jahre alt und führt seit Jahrzehnten einen Imbissstand
im zentralen Geschäftsviertel.
Sie hat drei Söhne, denen sie die Berufsschule finanzierte,
und sie ist auch die Leiterin ihrer lokalen "Chama",
einer privaten Sparvereinigung.
Jeniphers Imbissstand läuft gut.
Sie nimmt täglich gerade genug ein, um ihre Ausgaben zu decken.
Aber sie hat keine finanzielle Sicherheit.
Jeder Notfall könnte sie in Schulden stürzen.
Und sie hat kein verfügbares Einkommen,
um den Lebensstil ihrer Familie zu verbessern,
für Notfälle,
oder um in ihr wachsendes Geschäft zu investieren.
Falls Jenipher einen Kredit möchte, sind ihre Optionen begrenzt.
Für einen Mikrokredit
müsste sie eine Gruppe gründen, die für ihre Glaubwürdigkeit haftet.
Und selbst dann wäre die Kredithöhe viel zu niedrig,
um sich wirklich auf ihr Geschäft auszuwirken,
bei einem Durchschnittswert von 134 €.
Kredithaie sind immer eine Option,
aber mit Zinssätzen weit über 300 %
sind sie finanziell riskant.
Und da Jenipher keine Sicherheiten oder eine Kredithistorie hat,
kann sie nicht zu einer Bank gehen und um einen Betriebskredit bitten.
Aber eines Tages
überzeugte Jeniphers Sohn sie, unsere App herunterzuladen
und sich für einen Kredit zu bewerben.
Jenipher beantwortete einige Fragen mit ihrem Handy,
und sie gab uns Zugang zu einigen Schlüsseldaten auf ihrem Gerät.
Folgendes sehen wir dann.
Zuerst die schlechte Nachricht:
Jenipher hatte ein niedriges Sparguthaben und keine bisherige Kredithistorie.
Das sind Faktoren,
die für jede traditionelle Bank ein Warnsignal gewesen wären.
Aber es gab andere Punkte in ihrer Vergangenheit,
die uns viel mehr von ihrem Potential zeigten.
Zum einen sahen wir,
dass sie ihre Familie in Uganda regelmäßig anrief.
Nun, die Daten zeigen
eine 4 % Steigerung in der Rückzahlung
bei den Menschen, die regelmäßig mit ihnen nahe stehenden Personen kommunizieren .
Wir konnten auch sehen,
dass sie, obwohl sie täglich viel unterwegs war,
tatsächlich eine ziemlich regelmäßige Zeiteinteilung hatte
und sie entweder zu Hause oder bei ihrem Imbissstand war.
Die Daten zeigen eine 6-prozentige Erhöhung der Rückzahlung bei Kunden,
die in ihrer Zeiteinteilung beständig sind.
Wir konnten auch sehen, dass sie während des Tages
mit vielen verschiedenen Menschen kommunizierte
und ein starkes soziales Netzwerk hatte.
Unsere Daten zeigen,
dass Menschen, die mit mehr als 58 verschiedenen Kontakten kommunizieren,
mit größerer Wahrscheinlichkeit gute Kreditnehmer sind.
In Jeniphers Fall
kommunizierte sie mit 89 verschiedenen Individuen,
dies zeigte eine 9 %-Steigerung in ihrer Rückzahlung.
Dies sind nur einige der Tausend verschiedenen Datenpunkte,
die wir betrachten, um die Bonität einer Person zu verstehen.
Und nachdem wir alle diese verschiedenen Daten analysiert hatten,
gingen wir das erste Risiko ein
und gaben Jenipher einen Kredit.
Das sind Daten, die man nicht auf dem Papier
oder in den öffentlichen Finanzunterlagen finden kann.
Aber sie beweisen Vertrauen.
Da wir mehr als das Einkommen betrachten,
sehen wir, dass Menschen in aufstrebenden Märkten,
die oberflächlich betrachtet riskant und unberechenbar erscheinen,
tatsächlich zu Rückzahlungen bereit und fähig sind.
Unsere Krediteinschätzungen halfen uns im letzten Jahr
über 200.000 Kredite in Kenia zu vergeben.
Unsere Rückzahlungsraten liegen bei über 90 % --
was übrigens mit denen traditioneller Banken übereinstimmt.
Mit etwas so einfachem wie einem Kreditscore
geben wir Menschen die Macht, ihre eigene Zukunft aufzubauen.
Unsere Kunden haben ihre Kredite für ihre Familien,
Notfälle, Reisen,
und für Investments in ihre Unternehmen verwendet.
Nun erschaffen sie bessere Märkte und Gemeinschaften,
in denen mehr Menschen Erfolg haben können.
In den letzten zwei Jahren, in denen Jenipher
unser Produkt nutzte, erhöhte sie ihre Ersparnisse um 60 %.
Zudem eröffnete sie zwei weitere Imbissstände
und plant nun ihr eigenes Restaurant.
Sie bewirbt sich gerade um einen Kredit für Kleinunternehmen einer Geschäftsbank,
ihre Kreditgeschichte beweist nun, dass sie ihn verdient.
Letzte Woche traf ich Jenipher in Nairobi
und sie erzählte mir, wie aufgeregt sie war, beginnen zu können.
Sie sagte:
"Nur mein Sohn glaubte an mich. Ich dachte nicht, dass es eine Option für mich war."
Sie lebte ihr ganzes Leben in dem Glauben,
dass ein Teil der Welt für sie verschlossen war.
Unsere Aufgabe ist es nun, Jenipher und den Milliarden Menschen wie ihr,
die verdienen, dass man ihnen vertraut, die Welt zu öffnen.
Vielen Dank.
(Applaus)
Πόσα πρέπει να γνωρίζετε για έναν άνθρωπο
πριν αισθανθείτε άνετα να του δώσετε δάνειο;
Έστω ότι θέλατε να δανείσετε 1.000 δολάρια
στο άτομο που κάθεται δύο σειρές πίσω σας.
Τι θα έπρεπε να ξέρετε γι' αυτόν
πριν αισθανθείτε άνετα;
Η μητέρα μου ήρθε στις ΗΠΑ από την Ινδία λίγο πριν κλείσει τα σαράντα.
Είναι γιατρός στο Μπρούκλιν,
και συχνά αφήνει φίλους και γείτονές της
να την επισκέφτουν για υπηρεσίες υγείας,
είτε μπορούν να πληρώσουν αμέσως είτε όχι.
Θυμάμαι που συναντούσαμε ασθενείς της στο μπακάλικο,
ή στο πεζοδρόμιο,
και μερικές φορές έρχονταν και την πλήρωναν εκείνη τη στιγμή
για προηγούμενες επισκέψεις.
Τους ευχαριστούσε,
και τους ρωτούσε για τις οικογένειές τους και την υγεία τους.
Τους έδινε πίστωση επειδή τους εμπιστευόταν.
Οι περισσότεροι από εμάς είναι σαν τη μητέρα μου.
Θα δίναμε πίστωση σε κάποιον που ξέρουμε
ή που μένει κοντά μας.
Αλλά είναι πολύ πιθανό ότι πολλοί από εμάς δεν θα δανείζαμε σε έναν άγνωστο
εκτός αν ξέραμε κάτι γι' αυτόν.
Τράπεζες, εταιρίες πιστωτικών κάρτων, και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
δεν μας γνωρίζουν σε προσωπικό επίπεδο,
αλλά έχουν έναν τρόπο να μας επιστεύονται,
και αυτό γίνεται μέσω της πιστοληπτικής μας ικανότητας.
Η πιστοληπτική μας ικανότητα δημιουργήθηκε
συγκεντρώνοντας και αναλύοντας δημόσια δεδομένα καταναλωτικής πίστης.
Και λόγω αυτών, έχουμε εύκολη πρόσβαση
στα αγαθά και στις υπηρεσίες που χρειαζόμαστε,
όπως το ηλεκτρικό ρεύμα ή η αγορά ακίνητων,
ή παίρνοντας το ρίσκο να ιδρύσουμε μια επιχείρηση.
Αλλά...
υπάρχουν 2,5 δισεκατομμύρια άνθρωποι στον κόσμο
που δεν έχουν αξιολόγηση.
Είναι το 1/3 του παγκοσμίου πληθυσμού.
Δεν έχουν αξιολόγηση
διότι δεν υπάρχουν επίσημα δημόσια στοιχεία γι' αυτούς --
κανέναν τραπεζικό λογαριασμό
κανένα πιστωτικό ιστορικό,
και κανέναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
Και επειδή δεν έχουν αξιολόγηση,
δεν έχουν πρόσβαση στα πιστωτικά και οικονομικά προϊόντα
που μπορούν να βελτιώσουν τις ζωές τους.
Δεν τους εμπιστεύονται.
Οπότε θέλαμε να βρούμε έναν τρόπο να χτίσουμε την εμπιστοσύνη
και να δημιουργήσουμε οικονομική πρόσβαση γι' αυτά τα 2,5 δισεκατομμύρια άτομα.
Γι' αυτό δημιουργήσαμε μια εφαρμογή για κινητά
που χτίζει την πιστοληπτική ικανότητα γι' αυτούς μέσω κινητών δεδομένων.
Υπάρχουν περισσότερα από ένα εκατομμύριο «έξυπνα κινητά» στις αναδυόμενες αγορές.
Και οι άνθρωποι τα χρησιμοποιούν με τον ίδιο τρόπο όπως εμείς.
Στέλνουν γραπτά μηνύματα στους φίλους τους, ψάχνουν για οδηγίες,
πλοηγούνται στο διαδίκτυο
και κάνουν οικονομικές συναλλαγές.
Με τον καιρό, αυτά τα δεδομένα αποθηκεύονται στα κινητά μας,
και προσφέρουν μια πλούσια εικόνα της ζωής ενός ανθρώπου.
Οι πελάτες μας μάς δίνουν πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα
και τα συλλέγουμε μέσω της κινητής εφαρμογής μας.
Μας βοηθάει να καταλάβουμε την πιστοληπτική ικανότητα
ανθρώπων όπως η Τζένιφερ, που έχει κατάστημα στο Ναϊρόμπι της Κένυα.
Η Τζένιφερ είναι 65 χρονών, και για δεκαετίες διαχειρίζεται μια μικρή καντίνα
στην κεντρική επιχειρηματική περιοχή.
Έχει τρεις γιους στους οποίους παρείχε τεχνική εκπαίδευση
και επίσης ηγείται της τοπικής της «χάμα»
ή ομάδα αποταμιεύσεων.
Η καντίνα της Τζένιφερ τα πάει καλά.
Κερδίζει αρκετά κάθε μέρα για να καλύπτει τα έξοδά της.
Αλλά δεν έχει οικονομική ασφάλεια.
Οποιαδήποτε επείγουσα κατάσταση μπορεί να τη βάλει σε χρέος.
Και δεν έχει διακριτικό εισόδημα
για να βελτιώσει τον οικογενειακό τρόπο ζωής,
για επείγουσες καταστάσεις,
ή για επένδυση στην ανάπτυξη της επιχείρησής της.
Αν η Τζένιφερ θέλει πίστωση, οι επιλογές της είναι περιορισμένες.
Μπορεί να πάρει ένα μικρό δάνειο,
αλλά θα έπρεπε να φτιάξει μια ομάδα για να εγγυηθεί για την αξιοπιστία της.
Αλλά και τότε, το ύψος των δανείων θα ήταν πολύ μικρό
για να βοηθήσει πραγματικά την επιχείρησή της,
κατά μέσο όρο 150 δολάρια.
Οι τοκογλύφοι είναι πάντα μια επιλογή,
αλλά με επιτόκια πολύ πιο πάνω από 300%,
είναι οικονομικώς επικίνδυνοι.
Κι επειδή η Τζένιφερ δεν έχει εγγύηση ή πιστωτικό ιστορικό,
δεν μπορεί να πάει σε μια τράπεζα να ζητήσει ένα επιχειρηματικό δάνειο.
Αλλά μία μέρα,
ο γιος της Τζένιφερ την έπεισε να κατεβάσει την εφαρμογή μας
και να κάνει αίτηση για δάνειο.
Η Τζένιφερ απάντησε μερικές ερωτήσεις στο κινητό της
και μας έδωσε πρόσβαση σε μερικά σημεία δεδομένων στη συσκευή της.
Και είδαμε τα εξής:
Λοιπόν, πρώτα τα κακά νέα.
Η Τζένιφερ είχε έναν λογαρισμό αποταμίευσης και κανένα ιστορικό δανείων.
Αυτοί είναι οι παράγοντες
που θα έκαναν μια παραδοσιακή τράπεζα να έχει λόγους ανησυχίας.
Αλλά υπήρχαν άλλα σημεία στο ιστορικό της που μας έδειχναν
μια πλουσιότερη εικόνα των δυνατοτήτων της.
Δηλαδή, για παράδειγμα,
είδαμε ότι τηλεφωνούσε συχνά στην οικογένειά της στην Ουγκάντα.
Λοιπόν, αποδεικνύεται ότι τα δεδομένα δείχνουν
μια αύξηση 4% στην επιστροφή
σε άτομα που επικοινωνούν σταδιακά με μερικές στενές επαφές.
Επίσης είδαμε
ότι αν και ταξιδεύει πολύ κατά τη διάρκεια της ημέρας,
έχει ένα αρκετά τακτικό μοτίβο ταξιδίου,
και βρισκόταν είτε στο σπίτι είτε στην καντίνα της.
Και τα δεδομένα αποδεικνύουν 6% αύξηση στην επιστροφή
μεταξύ πελατών που είναι σταθεροί
στο πού περνούν τον περισσότερο χρόνο τους.
Μπορούσαμε να δούμε επίσης ότι επικοινωνεί πολύ
με πολλά διαφορετικά άτομα μέσα στην ημέρα
και ότι έχει ένα δυνατό υποστηρικτικό δίκτυο.
Τα δεδομένα μας δείχνουν
ότι οι άνθρωποι που επικοινωνούν με περισσότερες από 58 διαφορετικές επαφές
τείνουν να είναι καλύτεροι δανειζόμενοι.
Στην περίπτωση της Τζένιφερ,
επικοινώνησε με 89 διαφορετικά άτομα,
το οποίο δείχνει μια αύξηση 9% στις αποπληρωμές της.
Αυτά είναι μόνο μερικά από τα χιλιάδες διαφορετικά σημεία δεδομένων
που κοιτάμε για να καταλαβαίνουμε την πιστοληπτικότητα ενός ατόμου.
Μετά από την ανάλυση όλων αυτών των σημείων δεδομένων,
πήραμε ένα πρώτο ρίσκο
και δώσαμε στην Τζένιφερ ένα δάνειο.
Αυτά είναι δεδομένα που δεν βρίσκονται ούτε στα χαρτιά
ούτε σε ένα επίσημο οικονομικό αρχείο.
Αλλά αποδεικνύουν την εμπιστοσύνη.
Κοιτάζοντας πέρα από το εισόδημα,
μπορούμε να δούμε ότι οι άνθρωποι σε αναδυόμενες αγορές
που επιφανειακά μπορεί να φαίνονται επικίνδυνες και απρόβλεπτες
είναι πραγματικά πρόθυμοι και έχουν τη δυνατότητα να ξεπληρώσουν.
Οι αξιολογήσεις έχουν βοηθήσει να δώσουμε περισσότερα από 200.000 δάνεια στην Κένυα
μόνο την προηγούμενη χρονιά.
Και τα ποσοστά των αποπληρωμών μας είναι πάνω από 90%.
που, παρεμπιπτόντως, είναι όπως και με τις αποπληρωμές σε παραδοσιακές τράπεζες.
Με κάτι τόσο απλό όπως μια αξιολόγηση πίστωσης,
δίνουμε στους ανθρώπους τη δυνατότητα να χτίσουν το δικό τους μέλλον.
Οι πελάτες μας έχουν χρησιμοποιήσει τα δάνειά τους για οικογενειακά έξοδα,
έκτακτες ανάγκες, ταξίδια
και να επενδύσουν στις επιχειρήσεις τους.
Τώρα φτιάχνουν καλύτερες οικονομίες και κοινότητες
όπου περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να επιτύχουν.
Τα τελευταία δύο χρόνια από τη χρήση του προϊόντος μας,
η Τζένιφερ έχει αυξήσει τις αποταμιεύσεις της κατά 60%.
Επίσης, έχει ιδρύσει δύο επιπλέον καντίνες
και τώρα κάνει σχέδια για το δικό της εστιατόριο.
Κάνει αίτηση για ένα μικρό δάνειο από μια εμπορική τράπεζα,
επειδή τώρα έχει το πιστωτικό ιστορικό που αποδεικνύει ότι το αξίζει.
Είδα την Τζένιφερ στο Ναϊρόμπι μόλις την περασμένη εβδομάδα,
και μου είπε πόσο ενθουσιασμένη είναι που ξεκινάει.
Είπε,
«Μόνο ο γιος μου πίστεψε ότι μπορούσα να το κάνω. Δεν νόμιζα ότι θα μπορούσα».
Έχει ζήσει ολόκληρη ζώη
πιστεύοντας ότι υπήρχε ένα κομμάτι του κόσμου που ήταν κλειστό σε αυτήν.
Η δουλειά μας τώρα είναι να ανοίξουμε τον κόσμο στην Τζένιφερ
και στους δισεκατομμύρια ανθρώπους όπως αυτήν που αξίζουν εμπιστοσύνη.
Σας ευχαριστώ.
(Χειροκρότημα)
¿Cuánto necesitan saber de una persona
antes de sentirse cómodos al darles un crédito?
Supongan que querían prestar USD 1000
a la persona que está sentada dos filas detrás de Uds.
¿Qué tendrían que saber de esa persona
antes de sentirse cómodos?
Mamá vino hacia EE.UU. desde India con casi 40 años.
Es médica en Brooklyn,
y a menudo permite a amigos y vecinos realizar consultas de salud,
y puedan pagar de inmediato o no.
Recuerdo encontrar a sus pacientes y a ella en el supermercado
o en la acera,
y a veces le pagaban en el momento
por las citas anteriores.
Ella les daba las gracias,
y les preguntaba por sus familias y su salud.
Les daba crédito porque confiaba en ellos.
La mayoría somos como mi mamá.
Daríamos crédito a alguien conocido
o que vive cerca.
Pero la mayoría quizá no le prestaría a un extraño
a menos que sepamos algo de ellos.
Los bancos, las tarjetas de crédito y otras instituciones financieras
no nos conocen a nivel personal,
pero tienen formas de confiar en nosotros,
mediante nuestra calificación crediticia.
Nuestra calificación crediticia se crea mediante
la agregación y el análisis de datos de crédito de consumo público.
Y gracias a eso tenemos más o menos un acceso fácil
a los bienes y servicios que necesitamos,
desde electricidad hasta la compra de una casa,
o tomar un riesgo y abrir un negocio.
Pero...
hay 2500 millones de personas en el mundo
que no tienen calificación crediticia.
Eso es un tercio de la población mundial.
Y no la tienen
porque no existen registros formales de ellos,
no tienen cuentas bancarias,
ni historial crediticio,
ni números de la seguridad social.
Y por no tener calificación crediticia,
no tienen acceso al crédito ni a productos financieros
que puedan mejorar sus vidas.
No son de confianza.
Por eso queríamos encontrar una forma de crear confianza
y abrir el acceso financiero de estos 2500 millones.
Y creamos una aplicación móvil
que construye una calificación crediticia mediante datos del móvil.
Hoy hay más de mil millones de móviles inteligentes en los mercados emergentes.
Las personas los usan igual que nosotros.
Envían textos a sus amigos, buscan instrucciones,
buscan en Internet,
e incluso hacen transacciones financieras.
Con el tiempo, estos datos se capturaron con los móviles
y proveen una foto muy rica de la vida de la persona.
Nuestros clientes nos dan acceso a estos datos
y los captamos mediante nuestra aplicación móvil.
Eso nos ayuda a entender la solvencia
de personas como Jenipher, dueña de un pequeño negocio en Nairobi, Kenia.
Jenipher tiene 65 años, y durante décadas ha tenido un puesto de comida
en el distrito central de negocios.
Tiene tres hijos que mandó a la escuela profesional,
y además es líder de su chama local,
o grupo de ahorro.
Al puesto de Jenipher le va bien.
Lo suficiente cada día como para cubrir sus gastos.
Pero no tiene seguridad financiera.
Cualquier emergencia podría forzarla a endeudarse.
No tiene ningún ingreso discrecional
para mejorar la forma de vida de su familia,
para emergencias,
o para invertir en el crecimiento de su negocio.
Si Jenipher quiere crédito, sus opciones son limitadas.
Podría obtener un microcrédito,
pero tendría que formar un grupo que pudiera dar fe de su credibilidad.
Y aun así los montos de los préstamos serían demasiado pequeños
para realmente tener un impacto en su negocio,
un promedio de unos USD 150.
Los usureros son siempre una opción,
pero con tasas de interés superiores al 300 %,
son un riesgo financiero.
Y como Jenipher no tiene garantía ni historial de crédito,
no puede ir a un banco y pedir un préstamo comercial.
Pero un día,
el hijo de Jenipher la convenció de descargar nuestra aplicación
y solicitar un préstamo.
Jenipher respondió algunas preguntas en su teléfono
y nos dio acceso a unos pocos datos clave de su dispositivo.
Y esto es lo que vimos.
Las malas noticias primero.
Jenipher tenía un saldo de ahorro bajo y ningún antecedente de préstamo anterior.
Estos factores
habrían lanzado una señal de alerta a un banco tradicional.
Pero había otros datos en su historia que nos mostraron
una imagen mucho más rica de su potencial.
Por un lado,
vimos que ella hizo llamadas regulares a su familia en Uganda.
Pues bien, resulta que los datos muestran
un aumento del 4 % en el reembolso
en las personas que constantemente se comunicaban con contactos cercanos.
También pudimos ver
que aunque ella viajaba mucho a lo largo del día,
en realidad tenía patrones de viaje bastante regulares:
o estaba en su casa o en su puesto de comida.
Y los datos muestran un aumento de 6 % en el reembolso
en clientes que son consistentes
en el lugar donde pasan la mayor parte de su tiempo.
También pudimos ver que se comunicaba mucho
con muchas personas diferentes durante todo el día
y que tenía una fuerte red de apoyo.
Nuestros datos muestran
que las personas que se comunican con más de 58 contactos diferentes
es más probable que sean buenos prestatarios.
En el caso de Jenipher,
se comunicaba con 89 personas diferentes,
lo que mostró un 9 % de aumento en su reembolso.
Estos son solo algunos de los miles de datos diferentes
que miramos para entender la solvencia de una persona.
Y después de analizar todos estos datos diferentes,
asumimos el primer riesgo
y le dimos un préstamo a Jenipher.
Este es un dato que no encontraríamos en un registro de papel,
o en cualquier registro financiero formal.
Pero demuestra confianza.
Al mirar más allá del ingreso,
podemos ver que las personas en los mercados emergentes
que pueden parecer un riesgo impredecible en la superficie
en realidad están dispuestas y tienen capacidad de reembolso.
Los registros de crédito nos ayudaron a dar más de 200 000 créditos en Kenia
contando solo el año pasado.
Y nuestras tasas de reembolso están por encima del 90 %
que, por cierto, están en línea con las tasas de pago bancarias tradicionales.
Con algo tan simple como una calificación crediticia
le damos a las personas el poder de construir su propio futuro.
Nuestros clientes han usado sus préstamos para gastos familiares,
emergencias, viajes,
y para invertir de nuevo en el crecimiento de sus negocios.
Ahora están construyendo mejores economías y comunidades
donde más gente puede tener éxito.
En los últimos dos años, usando nuestro producto,
Jenipher ha aumentado sus ahorros el 60 %.
También puso dos puestos de comida adicionales
y ahora está haciendo planes para poner su propio restaurante.
Pidió un préstamo de pequeña empresa en un banco comercial,
porque ahora tiene el historial crediticio para demostrar que lo merece.
Vi a Jenipher en Nairobi la semana pasada,
y me dijo lo emocionada que estaba de empezar.
Me dijo:
"Solo mi hijo creía que podía hacer esto. Yo no creía que esto fuera para mí".
Ella ha vivido toda su vida
creyendo que había una parte del mundo cerrada para ella.
Nuestro trabajo ahora es abrir el mundo para Jenipher
y para los miles de millones como ella que merecen confianza.
Gracias.
(Aplausos)
چقدر لازم است یک نفر را بشناسید
تا برای قرض دادن به او احساس راحتی کنید؟
تصور کنید میخواستید ۱٫۰۰۰ دلار
به کسی که دو ردیف عقب تر از شما نشسته قرض بدهید.
چه چیزی لازم است دربارهی او بدانید
تا خیالتان راحت شود؟
مادر من در اواخر سی سالگیاش به آمریکا آمد.
او پزشکی است در بروکلین٬
و به دوستان و همسایگان اجازه میدهد تا برای خدمات درمانی به او مراجعه کنند٬
چه بتوانند همان موقع هزینه را بپردازند یا نه.
به یاد دارم که در فروشگاه به بیماران او برخورد میکردیم
یا در پیاده رو٬
و بعضی وقتها انها میآمدند و همان جا
هزینهی جلسات قبلشان را پرداخت میکردند.
او هم از آنها تشکر میکرد٬
و احوال خودشان و خانوادهشان را میپرسید.
او به آنها اعتبار میداد چون به انها اعتماد داشت.
بیشتر ما شبیه مامان من هستیم.
ممکن است به کسی که میشناسیم اعتبار بدهیم
یا کسی که کنار ما زندگی میکند.
اما بیشتر ما احتمالا حاضر نیستیم به یک غریبه قرض بدهیم
مگر اینکه چیز هرچند مختصری درباره او بدانیم.
بانکها٬ موسسات مالی و اعتباری و سایر سازمانهای سرمایه گذاری
ما را به صورت شخصی نمیشناسند٬
اما برای اعتماد به ما روشی دارند٬
و آن بر اساس امتیازات اعتباری ما است.
امتیازات اعتباری ما بر اساس
جمع آوری و تحلیل اطلاعات عمومی مصرف ما ساخته میشوند.
و به خاطر آنها٬ ما دسترسی نسبتا آسانی
به همهی خدمات و کالاهای مورد نیاز داریم٬
از برق منزل گرفته تا خریدن خانه٬
یا پذیرفتن خطر و آغاز یک تجارت.
اما ...
۲.۵ میلیارد نفر در سراسر دنیا هستند
که امتیاز اعتباری ندارند.
این یک سوم جمعیت جهان است.
آنها امتیازی ندارند
چون اطلاعات عمومی ثبت شده دربارهی آنها وجود ندارد --
نه حساب بانکی٬
نه پیشینهی اعتباری٬
و نه حتی شماره تأمین اجتماعی.
و به همین دلیل که امتیازی ندارند٬
به اعتبار یا محصولات مالی دسترسی ندارند
تا زندگی خود را بهبود ببخشند.
به آنها اعتماد نمیشود.
پس ما به دنبال راهی برای ایجاد اعتماد بودیم
و تا بتوانیم برای ۲.۵ میلیارد نفر دسترسی مالی ایجاد کنیم.
پس ما یک نرم افزار موبایل ساختیم
که با استفاده از اطلاعات موبایل برای آنها امتیاز اعتباری میسازد.
هم اکنون بیش از یک میلیارد تلفن هوشمند در بازارهای در حال توسعه وجود دارد.
و مردم هم مثل ما از آنها استفاده میکنند.
به دوستانشان پیام متنی میدهند٬ به دنبال مسیرها میگردند٬
در اینترنت گردش میکنند
و حتی نقل و انقال مالی انجام میدهند.
با گذشت زمان٬ این دادهها بر روی تلفن همراه ثبت میشوند٬
و تصویر واقعا کاملی از زندگی فرد را به وجود میآورند.
مشتریهای ما امکان دسترسی به این اطلاعات را میدهند
و ما آنها را با استفاده از نرمافزار ثبت میکنیم.
این به ما کمک میکند تا میزان ارزش اعتباری هرکس را متوجه شویم
کسانی مانند جنیفر٬ صاحب یک کسب و کار کوچک در نایروبی کنیا.
جنیفر ۶۵ سال دارد و برای دههها یک غرفه غذافروشی را اداره میکرده است
در بخش تجاری مرکزی.
او سه پسر دارد که آنها را به آموزشگاه فنی و حرفهای فرستاده است٬
و او همچنین رهبر گروه محلی است٬
گروه پس انداز.
کار غرفهی غذافروشی جنیفر خوب است.
او هر روز درست به اندازهی هزینهها درآمد دارد.
اما از نظر مالی در امنیت نیست.
هر مورد غیر مترقبهای میتواند او را مقروض کند.
و او هیچ درآمد اضافهای هم ندارد
تا روش زندگی خانوادهاش را
در جریان حوادث بهبود ببخشد٬
یا برای بزرگ کردن تجارتش سرمایه گذاری کند.
اگر جنیفر اعتبار بخواهد٬ گزینههای او محدود هستند.
او میتواند وام اندکی بگیرد٬
اما باید گروهی ایجاد کند که اعتبار او را تضمین کنند.
و حتی آن وقت هم٬ حجم وام بسیار کم خواهد بود
و تأثیر چندانی در تجارت او نخواهد داشت٬
به طور متوسط چیزی در حدود ۱۵۰ دلار.
نزول خورها همیشه یکی از گزینهها هستند٬
اما با نرخ بهرهی بیش از ۳۰۰ درصد٬
خطر بالایی دارند.
و چون جنیفر وثیقه یا پیشینه اعتباری ندارد٬
نمیتواند برای دریافت وام تجاری به بانک مراجعه کند.
اما یک روز٬
پسر جنیفر او را قانع کرد که نرم افزار ما را بگیرد
و برای یک وام درخواست بدهد.
جنیفر به تعدادی سوال در گوشی خود پاسخ داد
و امکان دسترسی به چند تا از اطلاعات کلیدی دستگاهش را به ما داد.
و این چیزی است که ما مشاهده کردیم.
خوب٬ اول خبر بد.
میزان پس انداز جنیفر پایین بود و هیچ سابقهی دریافت وامی نداشت.
اینها عواملی هستند
که برای یک بانک به منزله خط قرمز هستند.
اما نقاط دیگری در سابقهی او بود که
تصویر خیلی دقیق تری از پتانسیل او به ما داد.
به عنوان مثال٬
مشاهده کردیم که او معمولا با خانوادهاش در اوگاندا تماس میگیرد.
خوب٬ مشخص شد که این اطلاعات
چهار درصد افزایش در دریافت را نشان میدهند
برای کسانی که به طور مداوم با چند وابستهی نزدیک ارتباط برقرار میکنند.
همچنین توانستیم ببینیم
که چون او در طول روز زیاد جابجا میشود٬
تقریبا الگوی حرکتی ثابتی دارد٬
و او یا در خانه یا در غرفهی غذا فروشی به سر میبرد.
و این اطلاعات شش درصد افزایش در بازپرداخت را نشان دادند
برای مشتریانی که به طور مداوم
وقت خود را در مکان به خصوصی سپری میکنند.
همچنین توانستیم ببینیم که او
در طول روز با افراد زیادی در تماس است
و شبکه پشتیبانی قدرتمندی دارد.
اطلاعات ما نشان میدهد
افرادی که با بیش از ۵۸ نفر در تماس هستند
وام گیرندگان بهتری از آب در میآیند.
در مورد جنیفر٬
او با ۸۹ نفر مختلف در تماس بود٬
که موجب شد نه درصد بازپرداخت او افزایش پیدا کند.
این ها تنها چند نمونه از هزاران دادهی کلیدی هستند
که ما برای ارزیابی اعتبار افراد به آنها توجه میکنیم.
و پس از بررسی همه این اطلاعات٬
ما اولین خطر را پذیرفتیم
و به جنیفر اولین وام را دادیم.
اینها اطلاعاتی هستند که بر کاغذ نمیآیند
و به صورت رسمی ثبت نمیشوند.
اما اعتماد به وجود میآورند.
با نگاهی ورای درآمد افراد٬
میتوانیم در جوامع درحال توسعه افرادی را پیدا کنیم
که در نگاه اول خطرناک و غیر قابل پیش بینی به نظر میرسند
اما درواقع مشتاق هستند و توانایی بازپرداخت را دارند.
امتیازات اعتباری ما به ما کمک کرده تا در کنیا بیش از ۲۰۰٫۰۰۰ وام اعطا کنیم
تنها در سال گذشته.
و نرخ بازپرداختهای ما بیش از ۹۰ درصد است --
که٬ به هر حال٬ هم رتبه نرخ سنتی بازپرداختهای بانکی است.
با چیزی به سادگی امتیاز اعتباری٬
ما به مردم قدرت میدهیم تا آیندهی خود را بسازند.
مشتریان ما وامهایشان را برای مخارج خانوادگی٬
مخارج غیر مترقبه٬ مسافرت٬
و یا سرمایه گذاری در تجارت مصرف کردهاند.
آنها در حال ساختن اقتصاد و جامعهای بهتر هستند
جایی که افراد بیشتری بتوانند موفق باشند.
در طول دو سال گذشته از به کارگیری نرم افزار ما٬
جنیفر پس انداز خود را ۶۰ درصد افزایش داده است.
او همچنین دو غرفه غذافروشی دیگر هم دایر کرده است
و هم اکنون درحال برنامه ریزی برای ساختن رستوران خود است.
او برای یک وام تجاری کوچک در یک بانک سرمایه گذاری درخواست داده است٬
چون حالا او سابقه اعتباری لازم را دارد تا لیاقت خود را به اثبات برساند.
من همین هفتهی پیش جنیفر را در نایروبی ملاقات کردم٬
و او به من گفت که شوقی برای شروع کردن دارد.
او گفت٬
"فقط پسرم مطمئن بود من از عهده بر میآیم. حتی خودم هم فکر نمیکردم موفق شوم."
او در تمام عمر
باور داشت قسمتی از دنیا هست که درهایش به روی او بسته است.
حالا کار ما این است که درهای دنیا را برای جنیفر باز کنیم
و میلیاردها نفر مثل او که لیاقت اعتماد را دارند.
متشکرم.
(تشویق)
Qu'avez-vous besoin de savoir sur quelqu'un
avant d'estimer pouvoir leur prêter de l'argent ?
Supposez que vous vouliez prêter 1 000 dollars
à la personne assise deux rangs derrière vous.
Qu'auriez-vous besoin de savoir sur elle
avant de vous sentir à l'aise ?
Peu avant ses 40 ans, ma mère est partie d'Inde pour venir aux États-Unis.
Elle est médecin à Brooklyn
et des amis et voisins viennent souvent la voir pour des services de santé,
qu'ils puissent payer immédiatement ou non.
Je me souviens d'avoir croisé ses patients à l'épicerie
ou dans la rue,
parfois ils venaient lui payer
pour d'anciens rendez-vous.
Elle les remerciait
et prenait des nouvelles de leur famille et leur santé.
Elle leur faisait crédit car elle avait confiance en eux.
La plupart d'entre nous sommes comme ma mère.
Nous ferions crédit à quelqu'un que nous connaissons
ou vivant près de chez nous.
Mais la majorité d'entre nous ne ferait pas crédit à un inconnu
à moins de les connaître un petit peu.
Les banques, les sociétés de crédit, et autres institutions financières
ne nous connaissent pas personnellement
mais ont un moyen de nous faire confiance :
nos cotes de crédit.
Nos cotes de crédit ont été créées
grâce à une analyse de nos données publiques de crédit à la consommation.
Grâce à elles, nous avons un accès facile
aux biens et services dont nous avons besoin :
de l'électricité à l'achat d'une maison
ou la prise de risque en créant une entreprise.
Mais...
il y a 2,5 milliards de personnes dans le monde
qui n'ont pas de cote de crédit.
C'est un tiers de la population mondiale.
Ils n'ont pas de cote
car il n'y a aucun dossier public officiel sur eux --
pas de comptes bancaires,
pas d'historiques de crédit
et pas de numéro de sécurité sociale.
Et parce qu'ils n'ont pas de cote,
ils n'ont pas accès au crédit ou autres produits financiers
qui peuvent améliorer leur vie.
On ne leur fait pas confiance.
Nous voulions donc trouver un moyen d'instaurer la confiance
et permettre un accès financier à ces 2,5 milliards de personnes.
Nous avons créé une application mobile
qui établit une cote de crédit pour eux grâce à leurs données mobiles.
Actuellement, il y a plus d'un milliard de smartphones sur les marchés émergents.
Leur utilisation est la même que la nôtre :
l'envoi de SMS à leurs amis, la recherche de lieux,
la navigation sur Internet
et même des transactions financières.
Au fil du temps, ces données sont sauvegardées sur nos téléphones
et dressent un tableau précis de la vie d'une personne.
Nos clients nous donnent accès à ces données
et nous les capturons via notre application mobile.
Cela nous aide à connaître la capacité à payer
de personnes comme Jenipher, une entrepreneuse à Nairobi.
Jenipher a 65 ans et, pendant des années, elle a dirigé un stand de nourriture
dans le quartier des affaires.
Elle a trois fils qui vont dans une école professionnelle
et elle dirige aussi le chama local,
un groupe d'épargne.
Le stand de Jenipher se porte bien.
Elle gagne juste assez d'argent chaque jour pour couvrir ses dépenses.
Mais elle n'a pas de sécurité financière.
Une urgence pourrait la contraindre à s'endetter.
Elle n'a pas de revenu discrétionnaire
pour améliorer le mode de vie de sa famille,
en cas d'urgence
ou pour investir dans l'expansion de son entreprise.
Si Jenipher veut du crédit, ses options sont limitées.
Elle peut avoir un microcrédit
mais devrait réunir un groupe pouvant témoigner de sa crédibilité.
Et le crédit ne serait pas assez important
pour avoir un réel impact sur son affaire,
elle obtiendrait environ 150 dollars.
Il reste encore les usuriers
mais les taux d'intérêt sont de plus de 300%,
c'est financièrement risqué.
Et parce que Jenipher n'a pas de garanties ou d'historique de crédit,
elle ne peut pas aller dans une banque et demander un prêt professionnel.
Mais un jour,
le fils de Jenipher l'a convaincue de télécharger notre application
et de demander un crédit.
Jenipher a répondu à quelques questions par téléphone
et nous a donné accès à quelques données clés sur son appareil.
Voici ce que nous avons vu.
Les mauvaises nouvelles d'abord.
Jenipher avait peu d'épargne et aucun historique de crédit.
Ce sont des facteurs
qui, dans une banque traditionnelle, sonneraient l'alarme.
Mais d'autres points de son historique nous ont dressé
un tableau bien plus précis de son potentiel.
Premièrement,
elle appelait régulièrement sa famille en Ouganda.
Il s'avère que les données montrent
une augmentation de 4% dans les remboursements
des personnes communiquant régulièrement avec quelques proches.
Nous voyions aussi
que bien qu'elle voyage beaucoup au cours de la journée,
elle faisait toujours les mêmes trajets
et elle était soit à la maison soit à son stand.
Les données montrent une augmentation de 6% dans les remboursements
de clients passant la majorité de leur temps
dans les mêmes endroits.
Nous voyions aussi qu'elle communiquait beaucoup
avec de nombreuses personnes au cours de la journée
et qu'elle avait un réseau de soutien solide.
Nos données montrent
que les personnes communiquant avec plus de 58 personnes
ont plus de chances d'être de bons emprunteurs.
Dans le cas de Jenipher,
elle communiquait avec 89 individus différents,
ce qui entraîne une augmentation de 9% dans les remboursements.
Ce ne sont que quelques points de données parmi les milliers
analysés pour connaître la capacité à rembourser de quelqu'un.
Après avoir analysé tous ces points de données,
nous avons pris le premier risque
de faire crédit à Jenipher.
Ce sont des données qu'on ne trouverait pas sur des documents
ou sur un dossier financier officiel.
Mais cela instaure la confiance.
En regardant au-delà des revenus,
on constate que les gens issus de marchés émergents
qui, d'un premier coup d’œil, semblent risqués et imprévisibles,
sont en réalité enclines et capables de rembourser.
Nos cotes de crédit nous ont aidés à accorder plus de 200 000 crédits au Kenya,
rien que l'année dernière.
Et nos taux de remboursements sont au-dessus de 90% --
ce qui, au passage, correspond aux taux des banques traditionnelles.
Avec quelque chose d'aussi simple qu'une cote de crédit,
nous donnons aux gens le pouvoir de construire leur avenir.
Nos clients ont utilisé leurs crédits pour des dépenses familiales,
des urgences, des voyages
et des investissements dans l'expansion de leurs affaires.
Ils bâtissent maintenant de meilleures économies et communautés
où davantage de gens peuvent réussir.
Au cours des deux années d'utilisation de notre produit,
Jenipher a augmenté son épargne de 60%.
Elle a aussi lancé deux autres stands de nourriture
et planifie l'ouverture de son propre restaurant.
Elle demande un petit prêt professionnel dans une banque commerciale
car elle a l'historique de crédit prouvant qu'elle le mérite.
J'ai vu Jenipher à Nairobi la semaine dernière
et elle m'a dit qu'elle avait hâte de se lancer.
Elle a dit :
« Seul mon fils a cru que j'y arriverais. Je ne pensais pas que c'était pour moi. »
Elle a vécu toute sa vie
en croyant qu'une partie du monde lui était interdite.
Notre travail est d'ouvrir le monde à Jenipher
et aux milliards de personnes qui, comme elle, méritent notre confiance.
Merci.
(Applaudissements)
כמה אתם צריכים לדעת על אדם
לפני שתרגישו בנוח לתת לו הלוואה?
נניח שאתם רוצים להלוות 1,000 דולר
לאדם שיושב שתי שורות מאחוריכם.
מה הייתם צריכים לדעת על האדם הזה
לפני שתרגישו בנוח?
אימי הגיעה לארצות הברית מהודו בשנות השלושים המאוחרות שלה.
היא רופאה בברוקלין,
והרבה פעמים היא נותנת לאנשים ושכנים לבוא אליה לשרותי בריאות,
בין אם הם יכולים לשלם מיידית או לא.
אני זוכרת שנפגשתי בחולים שלה איתה בחנות המכולת
או על המדרכה,
ולפעמים הם היו מגיעים ומשלמים לה במקום
עבור פגישות קודמות.
היא היתה מודה להם,
ושואלת אותם על המשפחות שלהם והבריאות שלהם.
היא נתנה להם אשראי כי היא בטחה בהם.
רובנו כמו אימי.
היינו נותנים אשראי למישהו שהכרנו
או שאנחנו חיים ליידם.
אבל רובנו כנראה לא עומדים להלוות לזר
אלא אם אנחנו יודעים מעט עליו.
בנקים, חברות אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים
לא מכירים אותנו ברמה אישית,
אבל יש להם דרך לבטוח בנו,
וזה דרך דרוגי האשראי שלנו.
דרוגי האשראי שלנו נוצרו
דרך איסוף ובחינה של המידע הציבורי הצרכני שלנו.
ובגללם, יש לנו גישה די פשוטה
לכל הסחורות והשרותים שאנחנו צריכים,
מקבלת חשמל עד קניית בית,
או לקית סיכון בפתיחת עסק.
אבל...
יש 2.5 מיליארד אנשים מסביב לעולם
שאין להם דרוג אשראי.
זה שליש מאוכלוסיית העולם.
אין להם דרוג
בגלל שאין תעוד פומבי פורמלי שלהם --
אין חשבונות בנק,
אין הסטורית אשראי
ואין מספר ביטוח לאומי.
ובגלל שאין להם דרוג,
אין להם גישה למוצרים הכלכליים או לאשראי
שיכולים לשפר את חייהם.
לא בוטחים בהם.
אז רצינו למצוא דרך לבנות את האמון הזה
ולפתוח את הגישה הפיננסית עבור 2.5 המיליארד האלה.
אז יצרנו אפליקציה
שבונה דרוג אשראי עבורם בשימוש במידע מניידים.
יש כרגע יותר ממיליארד סמרטפונים בשווקים מתעוררים.
ואנשים משתמשים בהם באותה דרך כמונו.
הם שולחים טקסטים לחבריהם, הם מחפשים הוראות ניווט,
הם גולשים באינטרנט
והם אפילו עושים עסקאות פיננסיות.
במשך הזמן, המידע הזה נשמר בסלולריים שלנו,
והוא מספק תמונה מאוד עשירה של חייו של אדם.
הלקוחות שלנו נותנים לנו גישה למידע הזה
ואנחנו שומרים אותו דרך האפליקציה הניידת שלנו.
היא עוזרת לנו להבין את שווי האשראי
של אנשים כמו ג'ניפר, בעלת עסק קטן בניירובי קניה.
ג'ניפר היא בת 65, ובמשך עשורים הפעילה דוכן מזון
באזור העסקים המרכזי.
יש לה שלושה בנים שהיא העבירה בית ספר מקצועי,
והיא גם מובילה את הצ'מה המקומית שלה,
או קבוצת חיסכון.
דוכן המזון של ג'ניפר מצליח מאוד.
היא עושה מספיק כל יום כדי לכסות את ההוצאות.
אבל היא לא בטוחה כלכלית.
כל מקרה חרום מכניס אותה לחוב.
ואין לה שום הכנסה עודפת
כדי לשפר את דרך החיים של המשפחה.
למקרי חרום,
או להשקעה בהגדלת העסק.
אם ג'ניפר רוצה אשראי, האופציות שלה מוגבלות.
היא יכולה לקבל מיקרו הלוואה,
אבל היא תצטרך ליצור קבוצה שתוכל לערוב לאמינות שלה.
ואפילו אז, סכום ההלוואות יהיה קטן מדי
כדי שבאמת יהיו להן השפעות על העסק שלה,
בממוצע 150 דולר.
כרישי הלוואות הם תמיד אופציה,
אבל עם שיעורי ריבית גבוהים בהרבה מ 300 אחוז,
הן מסוכנות כלכלית.
ובגלל שלג'ניפר אין ערבון או הסטורית אשראי,
היא לא יכולה ללכת לבנק ולבקש הלוואה עסקית.
אבל יום אחד,
הבן של ג'ניפר שכנע אותה להוריד את האפליקציה
ולבקש הלוואה.
ג'ניפר ענתה על כמה שאלות בסלולרי שלה
ונתנה לנו גישה לכמה נקודות מידע על המכשיר שלה.
והנה מה שראינו.
קודם החדשות הרעות.
לג'ניפר יש מאזן חיסכון נמוך ואין לה הסטורית הלוואות קודמת.
אלה גורמים
שהיו מרימים דגל אדום לבנק מסורתי.
אבל היו נקודות אחרות בהסטוריה שלה שהראו לנו
תמונה הרבה יותר עשירה של הפוטנציאל שלה.
אז ראשית,
ראינו שהיו לה שיחות טלפון סדירות למשפחה שלה באוגנדה.
ובכן, מסתבר שהמידע מראה
עליה של ארבעה אחוזים בהחזרים
אצל אנשים שמתקשרים בקביעות עם כמה אנשי קשר קרובים.
יכולנו גם לראות
שלמרות שהיא נסעה הרבה במשך היום,
למעשה היו לה תבניות תנועה די קבועות,
והיא היתה או בבית או בדוכן האוכל שלה.
והמידע מראה עליה של שישה אחוזים בהחזרים
אצל לקוחות שעקביים
במקומות בהם הם מבלים את רוב זמנם.
יכולנו גם לראות שהיא תקשרה הרבה
עם הרבה אנשים שונים במשך היום
ושהיתה לה רשת תמיכה רחבה.
המידע שלנו מראה
שאנשים שמתקשרים עם יותר מ 58 אנשי קשר שונים
נוטים להיות לווים טובים יותר.
במקרה של ג'ניפר,
היא מתקשרת עם 89 אנשים שונים,
מה שמראה עליה של תשעה אחוזים בהחזרים שלה.
אלה רק כמה מאלפי נקודות מידע שונות
שאנחנו מביטים עליהן כדי להבין את ערך האשראי של אדם.
ואחרי ניתוח נקודות המידע השונות האלו,
אנחנו לקחנו את הסיכון הראשון
ונתנו לג'ניפר הלוואה.
זה מידע שלא היה נמצא על שובל נייר
או בכל תעוד פיננסי פורמלי.
אבל זה מוכיח אמון.
כשמביטים מעבר להכנסה,
אנחנו יכולים לראות שאנשים בשווקים מתעוררים
שאולי נראים מסוכנים ולא צפויים על פני השטח
למעשה מוכנים ויש להם את היכולת להחזיר.
דרוג האשראי שלנו עזר לנו לספק יותר מ 200,000 הלוואות בקניה
תוך פחות משנה.
ושיעורי ההחזרים שלנו הם מעל 90 אחוז --
שדרך אגב, מקבילים לשיעורי ההחזרים של בנקים מסורתיים.
עם משהו פשוט כמו דרוג אשראי,
אנחנו נותנים לאנשים את הכוח לבנות את העתיד שלהם.
הלקוחות שלנו השתמשו בהלוואות שלהם להוצאות משפחתיות,
מקרי חרום, נסיעות
והשקעה חזרה בהגדלת העסק שלהם.
הם עכשיו בונים כלכלות וקהילות טובות יותר
בהן יותר אנשים יכולים להצליח.
במשך השנתיים האחרונות של שימוש במוצר שלנו,
ג'ניפר הגדילה את החסכונות שלה ב 60 אחוז.
היא גם התחילה שני דוכני מזון נוספים
ועכשיו מתכננת מסעדה משלה.
היא הגישה בקשה להלוואת עסק קטן מבנק מסחרי,
כי עכשיו יש לה הסטוריית אשראי המוכיחה שזה מגיע לה.
ראיתי את ג'ניפר בניירובי בשבוע שעבר,
והיא אמרה לי כמה היא מתרגשת להתחיל.
היא אמרה,
"רק הבן שלי האמין שאני יכולה לעשות את זה. לא חשבתי שזה בשבילי."
היא חיה את כל חייה
באמונה שחלק מהעולם חסום בפניה.
המשימה שלנו עכשיו היא לפתוח את העולם לג'ניפר
והמיליארדים כמוה שמגיע להם שיבטחו בהם.
תודה לכם.
(מחיאות כפיים)
किसी को जानना आपके लिये कितना जरूरी है.
इससे पहले कि आप सहज महसूस करे उन्हें ऋण देने के लिए?
मान लीजिए आप 1,000 डॉलर उधार देना चाहते थे
आपसे दो पंक्तियों पीछे बैठे व्यक्ति को।
आपको क्या जानना होगा उस व्यक्ति के बारे में
इससे पहले कि आप सहज महसूस करेंगे?
मेरी मम्मी अपने चालीस की उम्र के आस पास, भारत से अमेरिका आईं।
वह ब्रुकलिन में एक डॉक्टर है,
और वह अक्सर स्वास्थ्य सेवाओं के लिए अपने दोस्तों और पड़ोसियों को देखती,
चाहे वे तुरंत शुल्क दे सकते हैं या नहीं।
मुझे याद है कि वह और उनके मरीज़ कभी किसी किराने की दुकान पर
या फुटपाथ पर मिलते,
और कभी-कभी वे आते और उसी वक़्त उनकी शुल्क अदा करते
पिछली नियुक्तियों के लिए
माँ उन्हें धन्यवाद देती,
और उनके परिवार और स्वास्थ्य के बारे में पूछती
वह उन्हें उधार देती क्योंकि उन पर भरोसा करती थी।
हममें से ज्यादातर लोग मेरी मम्मी की तरह हैं।
हम उधार किसी ऐसे व्यक्ति को देंगे जिसे हम जानते हैं
या हमारे आस पास रहते हो।
लेकिन हम में से ज्यादातर शायद किसी अजनबी को उधार नहीं देंगे
जब तक हम उनके बारे में थोड़ा कुछ नहीं जानते।
बैंक, क्रेडिट कार्ड कंपनियां और अन्य वित्तीय संस्थान
हमें व्यक्तिगत स्तर पर नहीं जानते,
लेकिन उनके पास हम पर भरोसा करने का एक तरीका है,
और यह हमारे क्रेडिट अंक के माध्यम से है।
हमारे क्रेडिट अंक बनाए गए हैं
हमारे सार्वजनिक उपभोक्ता क्रेडिट डेटा के एकत्रीकरण और विश्लेषण के माध्यम से
और उनकी वजह से हम बहुत आसानी से पहुँच सकते हैं
उन सभी सामग्री और सेवाओं तक जिनकी हमें ज़रूरत हैं,
बिजली प्राप्त करने से लेकर घर खरीदने तक,
या जोखिम लेना और व्यवसाय शुरू करना।
परंतु ...
2.5 बिलियन लोग हैं दुनिया भर में
जिनका कोई क्रेडिट अंक नहीं है।
यह दुनिया की आबादी का एक तिहाई है।
उनका कोई स्कोर नहीं है
क्योंकि उन पर औपचारिक रूप से कोई सार्वजनिक रिकॉर्ड नहीं हैं --
कोई बैंक खाता नहीं,
कोई क्रेडिट इतिहास नहीं
और कोई सामाजिक सुरक्षा संख्या नहीं।
और क्योंकि उनका कोई अंक नहीं है,
उनकी पहुंच क्रेडिट या वित्तीय उत्पादों तक नहीं है
जो उनके जीवन को बेहतर बना सकते है।
उन्हें भरोसा नहीं है।
इसलिए हम विश्वास बनाने का एक रास्ता खोजना चाहते थे
और वित्तीय पहुंच को खोलने के लिए इन 2.5 बिलियन के लिए।
इसलिए हमने एक मोबाइल एप्लिकेशन बनाया
जो उनके लिए क्रेडिट अंक बनाता है मोबाइल डेटा का उपयोग करते हुए।
वर्तमान में, उभरते बाजारों में एक अरब से अधिक स्मार्टफोन हैं।
और लोग उनका उपयोग उसी तरह से कर रहे हैं जैसे हम करते हैं।
वे दोस्तों को समाचार दे रहे हैं, वे दिशा-निर्देश देख रहे हैं,
वे इंटरनेट ब्राउज़ कर रहे हैं
और वे वित्तीय लेन - देन भी कर रहे हैं।
समय के साथ, यह डेटा हमारे फोन पर उपलब्ध होता हैं
और यह वास्तव में एक व्यक्ति के जीवन की समृद्धता को दर्शाता है।
ग्राहक इस डेटा तक हमें पहुंच प्रदान करते हैं
और हम इसे हमारे मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से उपलब्ध करते हैं।
यह हमें लोगों की क्रेडिट योग्यता समझने में मदद करता है
जैसे जेनिफेर जो नैरोबी, केन्या में एक छोटे व्यवसाय की मालिकन हैं ।
जेनिफ़र 65 साल की है, और दशकों से एक खाद्य दुकान चला रही है
केंद्रीय व्यापार जिले में।
उसके तीन बेटे हैं जिन्हें व्यावसायिक स्कूल के माध्यम से शिक्षा दी,
और वह नेता भी है उसके स्थानीय सूक्ष्म
या बचत समूह की।
जेनिफर की खाद्य दुकान अच्छी चलती है।
वह हर रोज के अपने ख़र्चे निकल सकती हैं उतना पर्याप्त कमा लेती हैं।
लेकिन वह आर्थिक रूप से सुरक्षित नहीं है।
कोई भी आपातकालीन स्थिति उसे कर्ज में डाल सकती है।
और उसके पास कोई विवेकाधीन आय नहीं है
उसके परिवार के जीने के तरीके को सुधारने के लिए,
आपात स्थिति के लिए,
या उसके बढ़ते व्यवसाय में पूँजी लगाने के लिए।
अगर जेनिफर को क्रेडिट चाहिए, उसके विकल्प सीमित हैं।
उसे थोड़ा ऋण मिल सकता है,
लेकिन उसे एक समूह बनाना होगा जो उसकी विश्वसनीयता का समर्थन कर सकता है।
उसके बाद भी, क्रेडिट जो मिलेंगा वो इतना ज़्यादा भी नहीं होगा
जो वास्तव में उसके व्यवसाय पर प्रभाव डाल सकेगा,
औसत लगभग 150 डॉलर।
लोन शार्क हमेशा एक विकल्प होते हैं,
लेकिन ब्याज दरों के साथ जो 300 प्रतिशत से ऊपर हैं,
वे आर्थिक रूप से जोखिम भरे हैं।
और क्योंकि जेनिफर के पास संपार्श्विक या क्रेडिट इतिहास नहीं है,
वह बैंक में व्यवसाय ऋण के लिए नहीं पूछ सकती।
पर एक दिन,
जेनिफर के बेटे ने उन्हें मना लिया हमारे ऐप्लिकेशन को डाउनलोड करने
और ऋण का आवेदन करने के लिए।
जेनिफर ने कुछ सवालो का जवाब अपने फोन पर दिए
और उन्होंने अपने उपकरण पर हमें कुछ मुख्य डेटा तक पहुंच प्रदान की।
और प्रस्तुत हैं यहाँ हमने जो देखा।
तो, बुरी खबर पहले।
जेनिफ़र के पास बहुत कम हैं बचत खाते में और कोई पिछला ऋण इतिहास नहीं है।
इस आधार पर
पारंपरिक बैंक लाल झंडा दिखा देती हैं।
लेकिन उनके इतिहास में अन्य पहेलू भी थे जो हमें
उनकी क्षमता का बहुत समृद्ध चित्र भी दिखा रहे थे।
तो पहला यह,
हमने देखा कि उन्होंने युगांडा में अपने परिवार को नियमित रूप से फोन किया हैं।
खैर, डेटा यह दिखता है
पुनर्भुगतान में चार प्रतिशत की वृद्धि
उन लोगों में देखी गयी हैं जो लगातार कुछ करीबी संपर्कों के साथ संवाद करते हैं।
हम यह भी देखते हैं कि
हालांकि वह दिन भर में बहुत यात्रा करती थी,
पर उनका वास्तव में सुंदर नियमित यात्रा पैटर्न हैं,
और वह घर पर रहती थी या उनके खाने की दुकान पर।
और डेटा दिखाता है चुकौती में छह प्रतिशत की वृद्धि
ग्राहकों के बीच जो
अपना अधिकांश समय जहाँ पर लगातार बिताते हैं।
हम यह भी देख सकते हैं कि वह सम्बंध सम्पर्क में
कई अलग-अलग लोगों के साथ दिन भर में आती हैं
और उनका एक मजबूत समर्थन नेटवर्क था।
हमारा डेटा दिखता हैं कि
जो लोग संवाद करते हैं 58 से अधिक विभिन्न संपर्कों के साथ
उनका अच्छा कर्जदार होने की अधिक संभावना होती है।
जेनिफर के मामले में,
उन्होंने 89 अलग-अलग व्यक्तियों के साथ बातचीत की
जो यह दर्शाता हैं कि उनकी अदायगी में नौ प्रतिशत की वृद्धि हैं।
ये हज़ारों में से कुछ विभिन्न डेटा बिंदु हैं
जिसे हम एक यक्ति की क्रेडिट योग्यता देखने के लिए समझते हैं।
और इन सभी विभिन्न डेटा बिंदुओं का विश्लेषण करने के बाद,
हमने पहला जोखिम उठाया
और जेनिफर को ऋण दिया।
यह वह डेटा है जिसका निशान ना तो किसी कागज पर पाया जा सकता
या किसी भी औपचारिक वित्तीय रिकॉर्ड में।
लेकिन यह विश्वास साबित करता है।
आय से परे देख कर,
हम उभरते बाजारों में लोगों को देख सकते हैं
यह जोखिम भरा लग सकता है और सतह पर अप्रत्याशित
वास्तव में वे तैयार भी हैं और चुकाने की क्षमता भी।
हमारे क्रेडिट स्कोर ने हमें पहुंचाने में मदद की है केन्या में 200,000 से अधिक ऋण
पिछले एक साल में
और हमारे पुनर्भुगतान दर 90 प्रतिशत से ऊपर हैं -
जो, वैसे, लाइन में है पारंपरिक बैंक पुनर्भुगतान दर के साथ।
सरल चीज़ों के रूप मे जैसे क्रेडिट स्कोर से,
हम लोगों को शक्ति दे रहे हैं अपना भविष्य बनाने के लिए।
हमारे ग्राहकों ने इस्तेमाल किया है परिवार के खर्च के लिए उनका ऋण,
आपात स्थिति, यात्रा
और वापस निवेश के लिए अपने कारोबार को बढ़ाने में।
वे अब बेहतर निर्माण कर रहे हैं अर्थव्यवस्था और समुदाय का
जहाँ अधिक लोग सफल हो सकते हैं।
पिछले दो वर्षों में हमारे उत्पाद का उपयोग कर,
जेनिफर ने अपनी बचत 60 प्रतिशत से बढ़ा ली है।
उन्होंने दो अन्य खाद्य की दुखान भी शुरू कर दी हैं
और अब खुद के रेस्तरां के लिए योजना बना रही है।
वह एक वाणिज्यिक बैंक से छोटे व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन कर रही है,
क्योंकि उनकी अब क्रेडिट इतिहास है यह साबित करने के लिए कि वह इसकी हकदार है।
मैं पिछले हफ्ते नैरोबी में जेनिफर से मिली,
और उन्होंने बताया कि वह कितनी उत्साहित हैं उसे शुरू करने के लिए।
उन्होंने कहा,
"केवल मेरा बेटा मानता था कि मैं कर सकती हूँ। मुझे नहीं लगता था।"
उन्होंने अपना पूरा जीवन
इस बात पर यक़ीन करते हुए जिया कि दुनिया का एक हिस्सा उनके लिए बँद हैं।
हमारा काम अब जेनिफर के लिए दुनिया खोलना हैं
और अरबों उसकी ही तरह हैं जो भरोसे के लायक है।
धन्यवाद।
(तालियां)
Koliko trebate znati o nekoj osobi
prije nego odlučite odobriti joj kredit?
Recimo da želite posuditi 1000 dolara
osobi koja sjedi dva reda iza vas.
Što biste trebali znati o toj osobi
prije nego što postanete sigurni u to?
Moja mama je došla u Ameriku iz Indije u kasnim tridesetima.
Ona je liječnica u Brooklynu,
često dozvoljava prijateljima i susjedima da je posjete zbog zdravstvenih usluga,
bez obzira mogu li to oni odmah platiti.
Sjećam se da smo zajedno sretale njezine pacijente u trgovini
ili na cesti
i nekada bi došli i platili joj na licu mjesta
za prethodne posjete.
Zahvalila bi im
i pitala ih kako su im obitelji i zdravlje.
Dozvoljavala im je dug zato što im je vjerovala.
Većina nas je poput moje majke.
Dopustili bismo da nam duguje netko koga znamo,
ili pored koga živimo.
No, većina nas vjerojatno neće dati pozajmicu strancu,
ukoliko ne zna barem nešto o njemu.
Banke, kartičarske kuće i druge financijske institucije
ne poznaju nas osobno,
ali imaju način da nam poklone povjerenje,
a to je putem naše kreditne sposobnosti.
Naša kreditna sposobnost se stvara
kroz prikupljanje i analizu naših podataka o potrošnji.
Zbog njih su nam prilično lako dostupna
sva dobra i usluge koji su nam potrebni,
od dobivanja struje do kupnje kuće,
ili preuzimanje rizika i pokretanje posla.
No...
postoji 2,5 milijarde ljudi diljem svijeta
koji nemaju kreditne bodove.
To je trećina svjetske populacije.
Nemaju bodove
jer o njima ne postoje službeni javni podaci;
nemaju bankovni račun,
kreditnu povijest
ni svoj OIB.
I zato što nemaju bodove,
nemaju pristup kreditu ili financijskim proizvodima
koji im mogu poboljšati život.
Njima se ne vjeruje.
Tako smo poželjeli pronaći način izgraditi povjerenje
i dati financijski pristup za ovih 2,5 milijarde ljudi.
Stoga smo napravili mobilnu aplikaciju,
koja za njih stvara kreditne bodove koristeći mobilne podatke.
Trenutno postoji preko milijarde pametnih telefona u takvim zemljama.
I ljudi ih koriste na isti način kao i mi.
Šalju poruke prijateljima, traže upute za kretanje,
pretražuju internet
čak i vrše financijske transakcije.
S vremenom se ovi podaci pohranjuju na našim telefonima,
što daje zaista bogatu sliku o životu neke osobe.
Naši klijenti nam daju pristup ovim podacima,
a mi ih prepoznajemo pomoću naše mobilne aplikacije.
To nam pomaže razumjeti kreditnu sposobnost
ljudi kao što je Jenipher, vlasnice male tvrtke u Nairobiju u Keniji.
Jenipher ima 65 godina i desetljećima drži pult s hranom
u središnjem poslovnom dijelu grada.
Ima trojicu sinova koje je upisala u strukovne škole,
a također vodi i lokalnu "chamu",
vrstu štedne zadruge.
Jenipherin posao prodaje hrane ide dobro.
Zarađuje dovoljno da svakodnevno pokrije svoje troškove.
Ona, međutim, nije financijski osigurana.
Bilo koji hitni slučaj mogao bi je primorati da se zaduži,
a nema raspoloživi dio prihoda
kojim bi poboljšala način života svoje obitelji,
za hitne slučajeve
ili za ulaganje u razvoj svog posla.
Ako Jenipher želi kredit, njene opcije su ograničene.
Mogla bi podići minikredit,
ali bi morala formirati grupu za pomoć pri dokazivanju kreditne sposobnosti.
Čak i tada, visina kredita bila bi premala
da bi zaista utjecala na njezin posao,
u prosjeku oko 150 dolara.
Kamatari su uvijek opcija,
ali uz kamate koje idu znatno iznad 300 posto,
financijski su rizični.
Budući Jenipher nema kolateral ili kreditnu povijest,
ne može doći u banku i zatražiti poslovni kredit.
No, jednoga dana
Jenipherin sin uvjerio ju je da preuzme našu aplikaciju
i prijavi se za kredit.
Jenipher je odgovorila na par pitanja na svom telefonu
i omogućila nam pristup nekim ključnim podacima na njenom uređaju.
Evo što smo vidjeli.
Prvo loše vijesti.
Jenipher je imala nisku razinu štednje i nije imala prethodnu kreditnu povijest.
Ovo su čimbenici
koji bi bili znak za uzbunu u tradicionalnoj banci.
Međutim, bilo je drugih mjesta u njenoj povijesti koja su pokazala
mnogo bogatiju sliku njenog potencijala.
Kao prvo,
vidjeli smo da je redovno zvala svoju obitelj u Ugandi.
Ispostavilo se da podaci pokazuju
povećanje od 4 posto u vraćanju duga
među ljudima koji redovito komuniciraju s par bliskih kontakata.
Vidjeli smo i da,
iako je puno putovala tijekom dana,
zapravo je imala prilično uobičajene obrasce putovanja
i bila je ili kod kuće, ili za svojim pultom s hranom.
Podaci pokazuju porast od šest posto u otplati duga
među klijentima koji su dosljedni
u tome gdje provode većinu svog vremena.
Mogli smo vidjeti i da je puno komunicirala
s mnogo različitih ljudi tijekom dana
i da je imala snažnu mrežu potpore.
Naši podaci pokazuju
kako je kod ljudi koji komuniciraju s više od 58 različitih kontakata,
obično veća vjerojatnost da će biti bolji u vraćanju duga.
U Jenipherinom slučaju,
ona je komunicirala s 89 različitih pojedinaca,
što je ukazivalo na devetopostotni porast u vraćanju njenog duga.
Ovo su samo neki od tisuća različitih podataka
koje proučavamo kako bismo shvatili kreditnu sposobnost neke osobe.
I nakon analize svih ovih različitih podataka,
preuzeli smo prvi rizik
i dali Jenipher kredit.
Ovo su podaci koji se ne mogu pronaći u papirnatom obliku,
niti u bilo kojem službenom financijskom zapisu,
ali dokazuju povjerenje.
Gledajući ne samo prihode,
vidimo da su ljudi na tržištima u razvoju,
koji mogu djelovati riskantno i naizgled nepredvidivo,
zapravo voljni vratiti dug i imaju kapacitet za to.
Naši kreditni bodovi su nam pomogli da odobrimo preko 200 000 kredita u Keniji
samo u prošloj godini.
A stope vraćanja duga su nam preko 90 posto,
što je, usput, sukladno stopama otplate duga u tradicionalnim bankama.
Pomoću nečeg toliko jednostavnog kao što su kreditni bodovi,
ljudima pružamo moć da izgrade vlastitu budućnost.
Naši klijenti su koristili kredite za obiteljske troškove,
hitne slučajeve, putovanja
i za ulaganje u razvoj svog poslovanja.
Oni sada izgrađuju bolju ekonomiju i zajednice
u kojima više ljudi može uspjeti.
Tijekom protekle dvije godine korištenja našeg proizvoda,
Jenipher je uvećala svoju štednju za 60 posto.
Postavila je i još dva dodatna mjesta za prodaju hrane,
a sada ima u planu pokrenuti i vlastiti restoran.
Prijavljuje se za mali poduzetnički kredit u komercijalnoj banci,
jer sada ima kreditnu povijest kojom dokazuje da to zaslužuje.
Srela sam Jenipher u Nairobiju prošli tjedan
i ispričala mi je koliko je uzbuđena zbog tog početka.
Rekla je,
"Samo je moj sin vjerovao da ja to mogu. Nisam mislila da je ovo za mene."
Živjela je cijeli svoj život
u uvjerenju da postoji dio svijeta koji za nju nije dostupan.
Na nama je da otvorimo svijet za Jenipher
i milijarde ljudi poput nje koji zaslužuju povjerenje.
Hvala.
(Pljesak)
Mennyit kell tudnunk valakiről,
hogy nyugodtan hitelezzünk neki?
Tegyük fel, hogy 1 000 dollárt hitelezne
a két sorral hátrább ülő személynek.
Mit kellene tudnia az illetőről,
hogy ezt nyugodtan megtehesse?
Édesanyám Indiából jött az USA-ba, amikor 30-as éveinek végén járt.
Brooklynban orvos,
és a barátok, szomszédok felkereshetik orvosi szolgáltatásokért,
függetlenül attól, hogy tudnak-e azonnal fizetni.
Emlékszem, hogy többször összefutottunk pácienseivel a boltban,
vagy az utcán,
és előfordult, hogy ott a helyszínen fizettek
egy-egy korábbi kezelésért.
Meg szokta köszönni nekik,
és érdeklődik a családjuk és hogylétük felől.
Hitelezett nekik, mert bízik bennük.
Legtöbben olyanok vagyunk, mint édesanyám.
Hiteleznénk valakinek, akit ismerünk,
vagy a környezetünkben él.
De nem adnánk kölcsönt egy idegennek,
ha semmit sem tudunk róla.
A bankok, hitelkártya-társaságok, és más pénzügyi intézmények
személyesen nem ismernek bennünket,
mégis megbízhatnak bennünk
a hitelképességi minősítés alapján.
Ez a minősítés
a fogyasztói hitelnyilvántartási adataink összesítése és elemzése alapján készül.
A minősítésnek köszönhetően, könnyen hozzájuthatunk
árukhoz és szolgáltatásokhoz,
a villamos áramtól az otthonteremtésig,
vagy vállalkozhatunk s céget alapíthatunk.
De...
Két és fél milliárd embernek a világon
nincs hitelképességi minősítése.
Ez a világ népességének egyharmada.
Azért nincs minősítésük,
mert adataik nincsenek nyilvántartva,
nincs bankszámlájuk,
nincs hitelfelvételi múltjuk,
nincs társadalombiztosítási számuk.
És mivel nincs minősítésük,
nem juthatnak hitelhez vagy egyéb pénzügyi termékhez,
ami javíthatna az életükön.
Nem bíznak meg bennük.
Ezért meg akartuk találni a módját, hogy bizalmat építsünk,
és hitellehetőséget nyújtsunk e két és fél milliárd embernek.
Kifejlesztettünk egy okostelefon-alkalmazást,
amely hitelképességi minősítést ad mobiltelefon-adatok alapján.
Jelenleg több, mint egymilliárd okostelefon van a feltörekvő országokban.
Az ottaniak ugyanúgy használják őket, mint mi.
Üzeneteket írnak barátjaiknak, tájékozódnak,
böngésznek az interneten,
sőt pénzügyi tranzakciókat is végeznek.
Az idők során ezeket az adatokat telefonjaink tárolják,
és tömérdek információt mutatnak egy-egy személy életéről.
Ügyfeleink hozzáférést adtak adataikhoz,
amelyeket rögzítünk az alkalmazással.
Ezáltal felderíthetjük olyan emberek hitelképességét,
mint Jenipher, aki egy kisvállalkozás tulajdonosa Kenyában, Nairobiban.
Jenipher 65 éves, és évtizedek óta vezet egy falatozót
a belváros üzleti negyedében.
Három fiát szakiskolába járatta,
és ő a helyi chama,
azaz a takarékszövetkezet vezetője.
Jenipher üzlete jól megy.
Van annyi napi bevétele, hogy fedezze kiadásait.
De nincs pénztartaléka.
Egy váratlan helyzet adósságba kényszerítené.
Nincs fölös jövedelme
családja életkörülményeinek javítására,
váratlan helyzetekre,
vagy a cég fejlesztésére.
Ha Jenipher hitelt szeretne, korlátozottak a lehetőségei.
Kaphat mikrohitelt,
de ehhez létre kell hoznia egy csoportot, amely kezeskedik érte.
A hitelösszeg még ez esetben is túl alacsony lenne
az érdemi előbbre jutáshoz,
kb. 150 dollár átlagosan.
Aztán ott vannak még az uzsorások,
de a 300% feletti kamat miatt e megoldás
pénzügyileg kockázatos.
Mivel Jeniphernek nincs biztosítéka vagy hitelfelvételi múltja,
nem kérhet bankhitelt.
De egy nap
Jeniphert a fia meggyőzte, hogy töltse le az alkalmazásunkat,
és igényeljen hitelt.
Jenipher telefonon válaszolt néhány kérdésünkre,
majd hozzáférhettünk a készülékén lévő fontos adatokhoz.
A következőket láttuk.
Először a rossz hír:
Jeniphernek kevés volt a megtakarítása, és korábban még nem vett fel hitelt.
Ezek az információk
egy hagyományos banknak intő jelek.
Voltak azonban más adatok,
amelyek a helyzetét jobban jellemezték.
Például,
láttuk, hogy rendszeresen hívta a családját Ugandában.
Nos, az adatok szerint
4%-kal magasabb a visszafizetés aránya
azok körében, akik szoros kapcsolatokat ápolnak.
Azt is megfigyelhettük,
hogy bár naponta sokat utazott,
ugyanazokat az utakat tette meg,
és vagy otthon vagy az üzletében tartózkodott.
Az adatok szerint 6%-kal nagyobb a visszafizetés aránya
azok körében, akik ugyanazokon a helyeken
töltik idejük nagy részét.
Azt is láthattuk, hogy sokat beszélt
különböző emberekkel a nap folyamán,
és hogy jelentős baráti köre van.
Adataink azt mutatják,
hogy azok, akik több mint 58 személlyel tartanak kapcsolatot,
nagyobb valószínűséggel lesznek jó adósok.
Jenipher esetében
89 különböző személlyel folyt kapcsolattartás,
ami 9%-kal növelte az arányt a visszafizetést illetően.
Ez csak néhány példa a több ezer különböző adatból,
amelyek segítik jellemezni egy személy hitelképességét.
A különböző adatok elemzése után
vállaltuk az első kockázatot,
és hitelt nyújtottunk Jeniphernek.
Az adatoknak nincsen írásos nyoma,
nem szerepelnek pénzügyi nyilvántartásban.
Mégis bizalomra adnak okot.
A jövedelmek mögé nézve megfigyelhetjük,
hogy a feltörekvő országokban
az első ránézésre kockázatosnak és kiszámíthatatlannak tűnő emberek
valójában hajlandóak és képesek hitelek visszafizetésére.
Minősítéseinknek köszönhetően 200 000 dollár értékű hitelt nyújtottunk
Kenyában, csak az elmúlt évben.
A visszafizetési arányunk 90% fölött van,
ami egyébként megegyezik a bankok visszafizetési rátájával.
Egy ilyen egyszerű dologgal, mint a hitelképességi minősítés
lehetőséget adunk az embereknek jövőjük építéséhez.
Ügyfeleink a hiteleket családi kiadásokra,
váratlan helyzetekre, utazásokra,
cégük fejlesztésére használták fel.
Jobban működő gazdaságot és közösséget építenek,
amelyekben több ember válhat sikeressé.
Az elmúlt két évben termékünk révén
Jenipher 60%-kal növelte megtakarításait.
Két új falatozót nyitott,
és saját éttermet tervez.
Ehhez kisvállalkozói hitelt igényel egy kereskedelmi banktól,
mert van már hitelfelvevői múltja, amivel bizonyítani tudja alkalmasságát.
Múlt héten találkoztam vele Nairobiban,
és mesélte, mennyire izgatott, hogy új vállalkozásba kezd.
Azt mondta:
"Csak a fiam hitt abban, hogy sikerülhet, én nem gondoltam volna."
Egész életében abban a hitben élt,
hogy a világ egy része zárva van előtte.
A mi feladatunk az, hogy kitárjuk a világot Jenipher
és a hozzá hasonló több milliárd ember előtt, akik megérdemlik a bizalmat.
Köszönöm.
(Taps)
Quanto hai bisogno di conoscere qualcuno
prima di sentirti di fargli un prestito?
Immagina di voler prestare 1000 dollari
alla persona seduta due file dietro di te.
Che cosa ti serve sapere su di lei
prima di sentirti rassicurato?
Mia madre arrivò negli Stati Uniti dall'India a quasi 40 anni.
Fa il medico a Brooklyn,
e a volte fa venire amici e vicini per una consulta medica,
che possano pagare subito o meno.
Mi ricordo quando incontravamo i suoi pazienti all'alimentari
o per strada,
a volte si fermavano per pagarla proprio lì
per appuntamenti passati.
Li ringraziava,
e chiedeva loro della loro famiglia e della loro salute.
Faceva loro credito, perché si fidava di loro.
Molti di noi sono come mia madre.
Daremmo soldi a qualcuno che conosciamo
o che vive vicino a noi.
Però, molti di noi non presterebbero soldi a uno sconosciuto
a meno di non sapere qualcosa su di lui.
Le banche, gli istitui di credito e altre istituzioni finanziarie
non ci conoscono personalmente,
però, hanno sanno come fidarsi di noi,
grazie alla nostra affidabilità creditizia.
Questa affidabilità è stata creata
attraverso l'aggregazione e l'analisi dei nostri dati creditizi al consumo.
E grazie a loro, abbiamo più facilmente accesso
a tutti i beni e i servizi di cui abbiamo bisogno,
dall'elettricità all'acquisto di una casa
dal correre rischi in un'attività propria
Ma...
ci sono 2,5 miliardi di persone nel mondo
che non hanno questa affidabilità.
È un terzo della popolazione mondiale.
Non hanno un'affidabilità
perché non ci sono note formali pubbliche su di loro,
nessun conto bancario,
nessuna cronologia creditizia,
nessun numero di previdenza sociale.
E non avendo un'affidabilità,
non possono accedere a prodotti creditizi o finanziari
che possono migliorare la loro vita.
Non sono affidabili.
Quindi, volevamo cercare di creare fiducia
e dare accesso finanziario a quei 2,5 miliardi di persone.
Per questo, abbiamo un'app per il telefono
che crea un'affidabilità creditizia usando i dati del telefono.
Ci sono attualmente più di un miliardo di smartphone nei mercati emergenti.
E la gente li sta usando proprio come facciamo noi.
Mandano messaggi agli amici, usano il navigatore,
navigano su internet
e fanno anche transazioni finanziarie.
Col tempo, questi dati vengono registrati sui nostri telefoni,
e possono dare un quadro esauriente sulla vita della gente.
I nostri clienti ci danno accesso ai dati
che registriamo attraverso questa app.
Ci fa capire e vedere la solvibilità
di persone come Jenipher, una piccola imprenditrice di Nairobi, Kenya.
Jenipher ha 65 anni e per decenni ha gestito una bancarella alimentare
nel quartiere finanziaria centrale.
Ha tre figli che ha fatto entrare in una scuola professionale,
ed è anche il capo del suo chama locale,
o gruppo di risparmio.
La bancarella alimentare di Jenipher va bene.
Ogni giorno guadagna il giusto per coprire le spese.
Però, non è stabile finanziariamente.
Qualunque emergenza potrebbe farla fallire.
Non ha neanche un reddito disponibile
per migliorare le condizioni di vita
per emergenze,
e per investire nella crescita del suo commercio.
Se volesse un credito, le opzioni sarebbero limitate.
Potrebbe ottenre microcrediti,
però, dovrebbe formare un gruppo che ne farebbe da garante.
E anche se fosse, il prestito sarebbe comunque troppo piccolo
per far progredire il suo commercio,
in media circa 150 dollari.
Gli usurai sono sempre un'alternativa,
ma con i tassi d'interesse che sono ben sopra il 300%,
sono finanziariamente rischiosi.
Poiché Jenipher non ha una garanzia o un passato creditizio,
non può entrare in una banca e chiedere un prestito.
Però, un giorno,
suo figlio la convince a scaricare la nostra app
per chiedere un prestito.
Jenipher risponde ad alcune domande sul telefono
e ci permette l'accesso ad alcuni dati chiave sul suo apparecchio.
E vedemmo questo.
All'inizio cattive notizie.
Jenipher aveva pochi risparmi e nessun prestito precedente.
Ci sono dei fattori
che avrebbero fatto alzare bandiera rossa a banche tradizionali.
Ma c'erano altri punti nella sua storia che hanno mostrato
un quadro più ricco del suo potenziale.
Quindi per primo,
abbiamo visto che chiamava regolarmente la sua famiglia in Uganda.
Risulta che i dati mostrano
un 4 per cento di aumento nel rimborsi
rispetto a persone che comunicano costantemente con pochi contatti.
Abbiamo anche visto
che sebbene viaggiasse molto durante il giorno,
i percorsi erano sempre regolari,
ed era sempre o a casa o alla bancarella.
E i dati mostrano un 6 per cento di aumento nei rimborsi
rispetto a clienti che trascorrono
gran parte del tempo nello stesso luogo.
Abbiamo anche visto che comunicava molto
con tante persone diverse durante il giorno
e che aveva una grande rete di supporto.
I dati mostrano
che gente che comunica con più di 58 contatti differenti
tendono ad essere migliori debitori.
Nel caso di Jenipher,
comunicava con 89 persone distinte,
cosa che segnava un nove per cento di aumento nei rimborsi.
Questi sono solamente alcuni dei mille dati diversi
che prendiamo in considerazione per capire la solvibilità della gente
E dopo aver analizzato tutti questi dati,
abbiamo preso il primo rischio
e abbiamo fatto un prestito a Jenipher.
Questi sono dati che non trovereste nella documentazione cartacea
o in qualsiasi documento finanziario.
Però, certifica fiducia.
Guardando oltre il reddito,
si vede che gente in mercati emergenti,
che può sembrare rischiosa e imprevedibile in superficie,
è davvero disposta e ha le capacità per ripagare.
La nostra affidabilità creditizia ci ha permesso di fare 200 000 prestiti in Kenya
solamente lo scorso anno.
E i tassi di rimborso sono sopra il 90 per cento
che, tra l'altro, è in linea con i tassi di rimborso di qualsiasi banca.
Con cose semplici come l'affidabilità creditizia,
stiamo dando alle persone il potere di costruire il proprio futuro.
I nostri clienti hanno usato i loro prestiti per spese familiari,
emergenze, viaggi,
e per investire di nuovo nello sviluppo delle loro attività.
Adesso stanno costruendo migliori economie e comunità
dove più gente può avere successo.
Negli ultimi due anni, usando il nostro prodotto,
Jenipher ha aumentato i suoi risparmi del 60 per cento.
Adesso ha anche avviato due nuovi bancarelle alimentari
e adesso sta facendo piani per un ristorante tutto suo.
Sta chiedendo un prestito per una piccola impresa ad un'altra banca
perché adesso ha una quadro creditizio che certifica che se lo merita.
L'ho vista proprio la scorsa settimana
e mi ha detto di essere molto contenta all'idea di star per iniziare.
Ha detto,
"Solamente mio figlio credeva che ce l'avrei fatta. Io non lo pensavo."
Ha vissuto tutta la sua vita
credendo che c'è una parte del mondo non accessibile a lei.
Il nostro lavoro adesso è aprire il mondo a Jenipher
e ai miliardi che come lei meritano di essere creduti.
Grazie.
(Applausi)
ある人のことを どれくらい知ったら
お金を貸してもいいと 思えるでしょうか？
例えばあなたの ２列後方に座っている人に
千ドル貸してあげたいとします
その人について何を知ったら
安心して貸せるでしょうか？
私の母がインドからアメリカに移住したのは 30代後半のことでした
今はブルックリンの開業医です
よく 友達や近所の人が 外来で受診しに来ますが
すぐ支払いができるかどうかは 気にしていません
母といるとき スーパーや道端で 母の患者にバッタリ会ったことがあります
その場で過去の診療費を 払う人もいました
母はお礼を言って
患者の家族や体の具合について たずねていました
患者を信用していたので ツケで診てあげていたのです
私たちのほとんどは 母と同じような感じです
知っている人や隣に住んでいる人に
貸しを作るのは平気です
でも 見知らぬ他人に 貸そうとする人は少ないでしょう
その人について少しでも何か 知っている場合は別ですけどね
銀行、クレジットカード会社や 他の金融機関などは
私たちを個人的には知リませんが
信用する方法は持っています
クレジット・スコア（個人信用情報） を使うのです
これは 私たち個人の
一般消費者としての信用情報を 集積、分析したものです
この情報のおかげで 私たちには かなり簡単に
必要なモノやサービスが手に入ります
例えば電気をひいたり 家を買ったり
リスクを負って事業を始めたりと 様々です
でも
世界人口のうち25億人には
クレジット・スコアがありません
世界の全人口の ３分の１にあたる人数です
なぜスコアがないかというと
その人についての 正式な公的記録が存在せず
つまり 銀行口座や
信用履歴もなく
社会保障番号もないからです
スコアがないので
暮らしを良くするのに役立つ 金融商品を利用できません
信用がないのです
私の会社では この25億人が信用を築いて
金融にアクセスできる方法を 見つけようと
携帯アプリを作りました
携帯のデータを用いて クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです
現在 新興市場には10億台の スマートフォンがあり
私たちが使うのと同じ方法で 使われています
友達にテキストメッセージを送ったり ルート検索したり
ネットサーフィンしたり
金融取引や決済さえ行われます
使っているうちに このデータがスマホに蓄積され
その人の生活の様子が ありありと見えてきます
サービス利用者には このデータへの
アクセス権を提供してもらい アプリを通じて蓄積したデータを
その人の信用力がどれほどかを 理解するのに役立てます
例えば ケニアのナイロビで 小規模な事業を経営するジェニファー
ジェニファーは65歳です 何十年もの間 自分の屋台を
ナイロビの中心商業地区で 営んできました
３人の息子がいて 職業専門学校に通わせています
地域の「chama」つまり 貯金サークルの
まとめ役もしています
屋台の仕事は うまくいっており
収入と支出はトントンです
でも 経済的な保証はありません
緊急事態が起これば 借金を抱える可能性もあります
自由裁量所得がないので
家族の生活を向上するのに使ったり
緊急事態に備えたり
事業拡大に投資するお金は ありません
ジェニファーが借り入れをしたい場合 選択肢は限られています
小口融資を得るとしたら
信用性を保証してくれる人を 何人か確保しなければなりません
それでさえ 得られる融資額は あまりに小さく
投資効果が望めるような 額ではありません
平均150ドル程度ですから
もちろん消費者金融から 借りる手もありますが
300パーセントを大幅に超える 利子がつくので
リスクがつきまといます
ジェニファーには 担保にできる財産も信用履歴もないので
銀行に行って 事業融資を受けることもできません
でも ある日
息子に説得されて 携帯アプリをダウンロードし
ローンを申請しました
携帯を使って いくつか質問に答え
デバイスの主要データポイントに アクセスを許可してくれました
出てきた情報とは・・・
マイナス部分から言います
貯金残高は少なく 融資履歴はありません
こういった点は
従来型の銀行にすれば 危険信号だったでしょう
しかし 出てきた履歴の中の 他の情報から
ジェニファーの秘める資質が より くっきりと読めたのです
１つ挙げると
ウガンダにいる家族に 定期的に電話をかけていました
実は データによると
少数の連絡先と 規則正しいく連絡を取る人は
返済率が４パーセント高いのです
また ジェニファーは
日中 たくさん移動するものの
実際の移動パターンは ほぼ同じで
家にいるか屋台にいるかの どちらかでした
これもデータによると
安定して同じ場所で １日のほとんどを過ごす利用者は
返済率が６パーセント高いのです
また ジェニファーは たくさんの人々と
１日を通じて交流があり
深い協力関係を築いていました
データによれば
交流先が58以上ある利用者は
優良な借り手である可能性が 高い傾向にあります
ジェニファーの場合
89人と個別に交流があることがわかり
これにより返済率が ９パーセント高く予想されました
これらは 我が社が個人の信用力を 理解する際にチェックする—
何千とある様々なデータポイントの ほんの数例です
こういった 異なるデータポイントを すべて分析したうえで
我が社は初期リスクを負って
ジェニファーに融資をしました
参考にしたデータは 書類上の履歴や
いかなる公式の取引履歴にも 見つかりませんが
信用の裏付けになります
収入以上のものに目を向けると 見えてくるのは
一見 ハイリスクで行動が読めなさそうな 新興国の人々に
実際は返済の意思も能力もある ということです
独自のクレジット・スコアを使って 我が社ではケニアでの20万件の融資を
この１年で達成しました
返済率は90パーセントを超えています
従来型の銀行融資の 返済率と並ぶ数字です
クレジット・スコアのような シンプルなものでも
自分の未来を築き上げる力を 人々に与えられるのです
利用者の融資の使い道は 家計費にはじまり
緊急時、旅行に
自分の事業を拡大するための 再投資などです
これによって 経済や地域社会が活性化され
住民が成功しやすい場へと 育っていっています
過去２年間を通して 我が社のサービスを利用し
ジェニファーの貯金は 60パーセント増えました
さらに 屋台も２つ増設
自分のレストランを始める 計画もしています
現在 商業銀行の中小企業向け融資を 申し込んでいるところです
今では信用履歴がついて 融資を受ける資格を証明できるからです
先週 ナイロビで ジェニファーに会いました
初めて融資を受けるとき どんなにワクワクしたか話してくれました
こう言っていました
「できると信じてくれたのは息子だけ 私自身は向いてないと思っていたのよ」
ジェニファーは それまでの人生ずっと
自分には縁のない 閉ざされた世界が あると思って生きていました
我が社の現在の使命は ジェニファーのような
信用に値する何十億人もの人々に 開かれた世界を作ることです
ありがとうございました
（拍手）
돈을 빌려주기에 안전하려면
여러분은 상대에 대해 얼마나 알 필요가 있나요?
만약 여러분이 1000달러의 돈을 빌려준다고 하면
2줄 뒤에 앉은 사람에게 빌려 준다고 가정해봅시다.
여러분이 그 사람에 대해 무엇을 알아야만
마음이 편할 수 있을까요?
저희 어머니는 30대 후반에 인도에서 미국으로 오셨습니다.
어머니는 브루클린에서 의사이시며
친구분들과 지역사람들이 의료서비스를 위해 찾아오면
바로 진료비를 지불 할 수 있든 없든 진료를 해주셨습니다.
가끔 어머니와 함께 있을 때
환자들을 마트나 길가에서 만날 때가 있습니다.
가끔 그들은 그 자리에서
이전의 진료비를 지불하기도 합니다.
어머니는 그들에게 감사해하시며
그들의 건강이나 가족들의 건강을 물으십니다.
어머니는 그들을 믿으셨기 때문에 신용을 주신 것입니다.
거의 모든 사람들이 제 어머니와 같을 것입니다.
우리는 우리가 아는 사람이나
옆집에 사는 사람을 신용할 것입니다.
하지만 대부분의 사람들은 상대에 대해 아무 것도 모르는 상황에서
낯선사람에게 돈을 빌려주려고 하지 않을 것입니다.
은행, 신용카드 회사 또는 다른 금융기관들을
우리의 사적인 수준에서는 알지 못합니다.
하지만 그들은, 그들만의 신뢰의 기준이 있고
그것은 바로 신용등급입니다.
우리의 신용등급은
우리의 모든 소비가 모이고, 분석되어서 판단됩니다.
그것 덕분에, 우리는 쉽게
우리가 필요한 서비스와 물품을 얻을 수 있습니다.
예를 들어, 전기에서부터 집을 구매하는 것
또는 투자를 하거나 새로운 사업을 시작하는 것까지 말입니다.
하지만
세상에는 25억명 정도의 사람들이
신용등급이 없습니다.
그것은 세계인구의 3분의 1에 달합니다.
그들이 신용등급이 없는 이유는
그들에 대한 공식적인 기록이 없고
은행계좌
신용거래
사회보장 번호가 없기 때문입니다.
이렇게 그들은 등급이 없기 때문에
그들의 삶을 발전시키기에 필요한 신용거래를 하거나 금융상품을
사용할 권리가 주어지지 않습니다.
그들은 신뢰를 얻지 못합니다.
그래서 우리는 신뢰를 쌓기 위한 방법을 찾고 싶었고
그 25억명에게 금융적 접근의 권한을 주고 싶었습니다.
그래서 우리는 모바일 어플리케이션을 개발하여
그들이 모바일 데이터 사용을 통해 신용등급을 쌓을 수 있도록 하였습니다.
이 신흥시장에는 현재까지 10억개 이상의 스마트폰이 포함되어있고
사람들은 똑같은 방식으로 스마트폰을 사용합니다.
친구들과 문자를 하고, 길을 찾기도 하고
인터넷 검색을 합니다.
게다가 금전적 거래도 합니다.
시간이 지나면서, 데이터들은 휴대폰 안에서 모여
그 사람의 인생이 풍부해 보이게 합니다.
소비자들은 우리가 그들의 데이터에 접근할 수 있도록 허용하고
우리는 그것을 모바일 앱을 통해 잡아냅니다.
이것은 우리가 제니퍼같은 케냐 나이로비의 소규모 사업자들의
신용을 확인할 수 있도록 도와줍니다.
제니퍼는 65세이며, 수십 년 동안 상점의 중심가에서
음식 노점을 운영해 왔습니다.
그녀에게는 기술전문 학교를 다니는 3명의 아들이 있고
지역 주택들이나
저축 모임의 대표이기도 합니다.
제니퍼의 음식 노점은 잘 운영되고 있습니다.
그녀는 매일의 소비를 충당시키기에 충분한 만큼의 수입이 있습니다.
하지만 그녀는 재정적으로 안전하지 않습니다.
어떤 위기상황이 그녀에게 빚을 만들어 줄지 모릅니다.
또한 그녀는 여유돈을 만들어 줄 수입이 없습니다.
가족들의 생활방식을 풍족하게 한다든지
긴급상황에 대비한다든지
아니면, 사업을 성장시키기 위해 투자를 할 자금은 없습니다.
그녀의 신용거래에는 한계가 있습니다.
그녀는 소액의 융자금을 받을 수 있지만
그러기 위해서는 신용성을 보증해 줄 몇명의 사람이 필요합니다.
그렇게 한다고 하더라도, 빌릴 수 있는 돈의 액수는 매우 작아
사업에 실질적으로 도움을 주진 못합니다.
액수는 평균적으로 약 150달러 정도 됩니다.
고리대금 업자들 또한 또 다른 옵션이지만
300%가 훨씬 넘는 이자율 때문에
금전적으로 위험합니다.
그리고, 제니퍼는 담보나 신용거래 내용이 없기 때문에
은행에 사업자금 대출을 요구하는 것은 불가능 합니다.
어느 날
제니퍼의 아들은 그녀가 우리의 어플리케이션을 다운받고
대출을 받을 수 있도록 설득했습니다.
제니퍼는 핸드폰을 통해 몇 개의 문항에 답하였고
우리가 몇 몇의 메인 데이터에 접근하는 것을 수락하였습니다.
그리고 이것이 우리가 발견한 것입니다.
나쁜소식을 먼저 알려드리자면
제니퍼는 저축된 돈이 아주 적었고, 이전에 돈을 빌린 기록이 없었습니다.
이런 이유들로
기존의 은행들은, 제니퍼를 신뢰하지 못한 것입니다.
하지만, 우리는 그녀의 과거기록들 중 몇 몇에서
충분한 잠재된 가능성을 보았습니다.
하나 예를 들자면
그녀는 주기적으로 우간다에 있는 그녀의 가족들에게 전화를 했습니다.
데이터의 통계를 통해 보여지는 것은
평균보다 4% 많은 상환금이
몇 개의 번호로 계속적인 전화를 하는 사람들로부터 납부된다는 것입니다.
또, 우리가 볼 수 있었던 것은
그녀는 하루 동안의 이동량이 많지만
꽤 규칙적인 이동 패턴이 있고
주로 집과 음식노점을 오가는 것이었습니다.
그리고, 통계상 상환되는 금액이 6%가 증가하였을 때
소비자들이 규칙적인
이동패턴을 가지고 있었습니다.
또한, 제니퍼는 많은 다른 사람들과의
하루 동안의 소통이 많다는 것을 통해
그녀를 뒷바침해줄 관계가 탄탄하다는 것을 볼 수 있었습니다.
우리의 기준은
58개 이상의 사람과 연락을 주고받는 사람을
더욱 나은 차용자라고 판단합니다.
제니퍼의 경우에는
89명의 다른 사람들과 소통을 했고
그녀의 상황금액은 9%가 증가한 것을 볼 수 있었습니다.
이것들은 우리가 어떤 사람을 신용할 수 있는가를 판단하기 위한
수 천 개의 데이터 측정 기준 중 몇 개일 뿐입니다.
그리고 이 여러 개의 기준들을 확인하고 나서
우리는 일차적인 위험을 안고
제니퍼에게 대출금을 주었습니다.
이런 자료들은 서류상으로나
재무기록으로는 찾아 낼 수 없는 것들입니다.
하지만 신뢰를 증명하기에 충분합니다.
사람들의 소득을 떠나
이 신흥시장에 참여하는 사람들이
조금은 불안정해 보이고, 표면적으로 예측할 수 없지만
돈을 갚기 위해 노력하고, 실제로 충분한 능력이 있습니다.
이 신용등급은, 우리가 케냐사람들에게 지난 해에만 20만건 이상의 대출을
해줄 수 있도록 도와주었습니다.
우리의 대여금 상환율은 90% 이상입니다.
이 수치는 기존 은행들의 상환율과 크게 다르지 않습니다.
이 간단한 신용등급을 통해
우리는 사람들이 자신만의 미래를 만들어 나갈 수 있는 힘을 줍니다.
고객들은, 그들의 대출금을 가족에게 투자하거나
긴급상황, 여행
또는 그들의 사업을 발전시키기 위해 투자합니다.
현재 그들은, 나은 사회와 경제를 만들어가고 있습니다.
더욱 많은 사람들이 성공할 수 있도록 말입니다.
지난 2년 동안 우리의 시스템을 사용하면서
제니퍼는 그녀의 저축금을 60% 가량 증가시켰습니다.
또한, 2개의 새로운 음식노점을 열 수있었으며
그녀만의 레스토랑을 계획하고 있습니다.
그녀는 상업은행에 작은 사업대금을 신청해 놓았습니다.
왜냐하면, 이제는 그녀의 노력이 신용기록을 통해 보여지기 때문입니다.
저는 지난 주에 나이로비에서 제니퍼를 만났습니다.
그녀는 일을 시작할 수있게 되었을 때 얼마나 기뻤었는지 말해주었습니다.
그녀는, "우리 아들만 이것이 가능하다고 했고
저는, 저를 위한 것이라고 생각하지 않았습니다" 라고 말했습니다.
그녀는, 그녀의 온 인생을
세상의 일부가 그녀에겐 막혀있다고 생각하며 살아왔습니다.
우리가 할 일은, 그 세상을 제니퍼에게 열어주고
수십억의 그녀와 같은사람들이 신뢰받을 수 있게 하는 것입니다.
감사합니다.
(박수)
တစ်ယောက်ယောက်ကို ငွေချေးပေးရန်အတွက် သင်ဟာ
အဲဒီလူအကြောင်း ဘယ်လောက်ထိ သိဖို့လိုအပ်လဲ။
သင့် နောက်က နှစ်တန်းကျော်မှာ ထိုင်နေတဲ့ လူကို
ဒေါ်လာ ၁၀၀၀ သင်က ချေးပေးချင်တယ်ဆိုပါစို့။
သင် စိတ်ချလက်ချ ဖြစ်လာရန်
ဒီလူအကြောင်း သင်ဘာတွေကို သိဖို့လိုမလဲ။
ကျွန်မအမေက အိန္ဒီယကနေ US ကို အသက် သုံးဆယ်နှောင်းပိုင်းမှာ လာခဲ့တာပါ။
သူမက Brooklyn က ဆရာဝန်ဖြစ်ပြီး
မိတ်ဆွေတွေနဲ့ အိမ်နီးချင်းတွေကို ကျန်းမာ ရေး ဝန်ဆောင်မှုတွေအတွက် ချက်ချင်း
ပေးနိုင်နိုင်၊ မပေးနိုင်နိုင် လာပြခွင့်ပေးထယ်။
သူမရဲ့ လူနာတွေနဲ့ သူမဟာ ကုန်စုံဆိုင်မှာ (သို့) လမ်းမှာ
ဆုံမိတာ မှတ်မိတယ်၊
တစ်ခါတစ်လေမှာ အရင်က အခေါက်တွေအတွက် ချက်ချင်းပဲ
လာပြီး ပေးကြပါတယ်။
သူတို့ကို ကျေးဇူးတင်စကား
ဆိုပြီး သူတို့ မိသားစုနဲ့ ကျန်းမာရေးတွေ မေးမြန်းနဲ့ပေါ့။
သူတို့ကို အကြွေးပေးတဲ့ အကြောင်းက သူတို့ကို ယုံကြည်လို့ပါ။
ကျွန်မတို့ အများစုဟာ အမေ့လိုပါပဲ။
ကိုယ်သိတဲ့လူ ဒါမှမဟုတ် ကိုယ့်နားမှာနေသူတွေကို
အကြွေးပေးမှာပါ။
ကျွန်မတို့အများစုဟာ ကိုယ်သိပ်မသိတဲ့ သူစိမ်းတစ်ယောက်ကိုတော့
သူတို့အကြောင်း သိပ်မသိရင် ချေးချင်မှ ချေးမှာပါ။
ဘဏ်တွေ၊ ခရက်ဒစ်ကဒ် ကုမ္ပဏီတွေနဲ့ အခြား ငွေကြေးဆိုင်ရာ အဖွဲ့အစည်းတွေဟာ
ကိုယ်ရေးကိုယ်တာ အဆင့်မှာ ကျွန်မတို့ကို မသိပေမဲ့
ကျွန်မတို့ကို ယုံကြည်ဖို့ နည်းလမ်း ရှိကြပါတယ်၊
အဲဒါက ကျွန်မတို့ရဲ့ ခရက်ဒစ် အမှတ်တွေဖြစ်တာပါ။
ကျွန်မတို့ရဲ့ ခရက်ဒစ်အမှတ်တွေဟာ
ကျွန်မတို့ရဲ့ စားသုံးသူ ခရက်ဒစ် ဒေတာရဲ့ စုစည်း ဆန်းစစ်မှုမှ ပေါ်လာတာပါ။
ဒါတွေကြောင့် ကုန်ပစ္စည်း အားလုံးကို အသုံးပြုချင်ရင်
တော်တော်လေး လွယ်ကူပါတယ်။
လျှပ်စစ်ကို သုံးတာမှ အိမ်တစ်လုံးဝယ်တာထိ၊
(သို့) စွန့်စားတာတစ်ခု၊ လုပ်ငန်းတစ်ခုစတာတို့ပေါ့။
ဒါပေမဲ့
ကမ္ဘာတစ်လွှားမှာ ခရက်ဒစ်အမှတ်မရှိသူ
၂.၅ ဘီလီယံရှိပါတယ်။
ဒါဟာ ကမ္ဘာ့လူဦးရေရဲ့ သုံးပုံတစ်ပုံပါ။
သူတို့မှာ အမှတ်မရှိတာက
သူတို့မှာ တရားဝင် အများသုံး မှတ်တမ်းတွေ မရှိတာကြောင့်ပါ။
ဘဏ်စာရင်းတွေမရှိ၊
ခရက်ဒစ် သမိုင်းတွေမရှိ၊
လူမှု လုံခြုံရေး နံပါတ်တွေမရှိပါဘူး။
အမှတ်မရှိတာကြောင့်
ခရက်ဒစ်ကဒ် (သို့)၊ သူတို့ဘဝတွေကို တိုးတက်စေတဲ့ ငွေကြေးဆိုင်ရာ
ထုတ်ကုန်တွေကို မတတ်နိုင်ဘူးလေ။
သူတို့ကို ယုံကြည်မှု မရှိဘူးပေါ့။
ဒါနဲ့ ဒီ ၂.၅ ဘီလီယံအတွက် ယုံကြည်မှုတစ်ခု တည်ဆောက်ပြီး
ငွေကြေး ခံစားခွင့် လမ်းတစ်ရပ် ဖွင့်ပေးဖို့ နည်းလမ်းကို ရှာချင်ခဲ့တယ်။
ဒါနဲ့ သူတို့အတွက် မိုဘိုင်းဒေတာသုံးရင်း
အမှတ်တွေဆောက်ပေးတဲ့ မိုဘိုင်း ဒေတာကို ဖန်တီးခဲ့တယ်။
လောလောဆယ် ပေါ်လာနေတဲ့စျေးကွက်တွေ မှာ စမတ်ဖုန်း တစ်ဘီလီယံကျော်ပါတယ်။
လူတွေဟာ ဒါတွေကို ကျွန်မတို့လို တစ်ထေရာတည်း သုံးနေတာပါ။
မိတ်ဆွေတွေကို စာရိုက်ပို့တယ်၊ လမ်းညွန်တွေရှာတယ်။
အင်တာနက်မှာ ရှာဖွေတယ်၊
ငွေကြေး လွှဲပြောင်းမှုတွေတောင် လုပ်နေပါတယ်။
ကြာလာတော့ ဒီဒေတာဟာ ဖုန်းတွေမှာ သိမ်းမိလာပြီး
လူတစ်ဦးရဲ့ ဘဝရဲ့ တကယ့်ကို ကြွယ်ဝတဲ့ ပုံရိပ်ကို ပံ့ပိုးပေးပါတယ်။
ဖောက်သည်တွေက ကျွန်မတို့ကို ဒီဒေတာဆီ ဝင်ခွင့်
ပေးပြီး ကျွန်မတို့က မိုဘိုင်း အပလီကေးရှင်းမှ ရယူလိုက်ပါတယ်။
ဒါက Kennya က Nairobi မှာရှိတဲ့ အသေးစား လုပ်ငန်းရှင်
Jenipher လိုလူတွေကို ခရက်ဒစ်ပေး ထိုက်မှုကို နားလည်ဖို့ ကူညီပေးတယ်။
Jenipher ဟာ ၆၅ နှစ်ပါ၊ ဆယ်စုနှစ်ချီပြီး ဗဟို စီးပွားရေးခရိုင်မှာ
မုန့်ဆိုင်တစ်ဆိုင် ဖွင့်ထားသူပါ။
သူမဆီမှာ အသက်မွေးမှုကျောင်း ပို့ထားတဲ့ သားသုံးယောက်ရှိပြီး
ရပ်ကွက်တွင်းက chama (သို့) ငွေစုငွေချေး အသင်းမှာ
ခေါင်းဆောင်တစ်ယောက်ပါ။
Jenipher ရဲ့ မုန့်ဆိုင်က ရောင်းကောင်းတယ်
သူမရဲ့ စရိတ်တွေကာမိရုံပဲ ရှာနိုင်ပါတယ်။
ဒါပေမဲ့ ငွေကြေးပိုင်း အာမခံချက်မရှိဘူး။
အရေးပေါ်ကိစ္စမှာ သူမ အကြွေးတင်နိုင်ပါတယ်။
သူမရဲ့ မိသားစု နေထိုင်မှုတိုးတက်ဖို့
အရေးပေါ်အတွက် ဒါမှမဟုတ်၊
လုပ်ငန်းတိုးပွားရေးမှာ
ရင်းနှီးဖို့ လိုအပ်ရင်သုံးဖို့ ဝင်ငွေမရှိဘူးဖြစ်နေတယ်။
Jenipher အကြွေးလိုချင်ရင် သူမရဲ့ ရွေးပိုင်ခွင့်တွေက အကန့်အသတ်နဲ့ပါ။
အသေးစားချေးငွေ ရနိုင်ပါတယ်။
ဒါပေမဲ့ ယုံကြည်နိုင်မှု အာမခံပေးနိုင်တဲ့ အဖွဲဖွဲ့ဖို့လိုပါလိမ့်မယ်။
ဒါတောင်မှ ချေးငွေ ပမာဏတွေဟာ သူမရဲ့လုပ်ငန်းအပေါ်
သက်ရောက်မှုရှိဖို့ အင်မတန်မှ နည်းလွန်းပါတယ်။
ပျှမ်းမျှ ဒေါ်လာ ၁၅၀ ဝန်းကျင်ပါ။
ငွေတိုးချေးစားသူတွေဟာ အမြဲ ရွေးစရာတစ်ခုဆိုပေမဲ့
၃၀၀% အထက်ရှိတဲ့ အတိုးနှုန်းနဲ့ဆိုတော့
ငွေကြေးအရ အန္တရာယ်များတယ်။
Jenipher မှာ အပေါင်ပစ္စည်း (သို့) ခရက်ဒစ် သမိုင်းမရှိတာကြောင့်
ဘဏ်ထဲဝင်ပြီး လုပ်ငန်းအတွက် ချေးငွေကို မရနိုင်ဘူးလေ။
ဒါပေမဲ့ တစ်နေ့မှာတော့
Jenipher ရဲ့သားက ကျွန်မတို့ရဲ့ လုပ်ဆောင်ချက်ကို ကူးယူပြီး ချေးငွေ
လျှောက်ဖို့ စည်းရုံးတယ်။
Jenipher ဟာ ဖုန်းကနေ မေးခွန်းအနည်းငယ်ကို ဖြေပြီး
သူမရဲ့ ကိရိယာထဲရှိ အဓိကရ ဒေတာအချက်တွေပေးခဲ့ပါတယ်။
အဲဒါကို ရှင်တို့ ကြည့်ကြပါ။
မကောင်းတာနဲ့ စမယ်။
Jenipher မှာ စုငွေ နည်းနေပြီး ငွေချေးဘူးတဲ့ မှတ်တမ်းဟောင်း မရှိခဲ့ဘူး။
ဒါတွေဟာ အစဉ်အလာ
ဘဏ်တစ်ခုမှာ အလံနီပြသွားစေမယ့် အကြောင်းအရင်းတွေပါ။
ဒါပေမဲ့ သူမရဲ့ သမိုင်းမှာ အခြားအချက်တွေက
သူမရဲ့ အလားအလာရဲ့ ပိုထိုက်တန်တဲ့ ပုံရိပ်ကို ပြနေပါတယ်။
ဒီတော့ တစ်ခုအနေနဲ့
သူမဟာ Uganda က သူမရဲ့ မိသားစုကို ပုံမှန်ဖုန်းခေါ်တာတွေကို တွေ့ခဲ့ပါတယ်။
အင်း ဖြစ်သွားတာက ဒီဒေတာက
ရင်းနှီးတဲ့ အဆက်အသွယ်တွေတဲ့ အမြဲ
ဆက်သွယ်သူတွေအကြား ပြန်ဆပ်မှုမှာ လေးရာခိုင်နှုန်းတိုးတာကို ပြနေတာပါ။
တွေ့ရသေးတာက
တစ်နေ့လုံး သူမသွားခဲ့တဲ့ ခရီးအများကြီးကနေ
သူမမှာ တော်တော် ပုံမှန် ခရီး အဆင်တစ်ခု တကယ် ရှိခဲ့တာကိုပါ။
သူမဟာ အိမ်မှာ ဒါမှမဟုတ် မုန့်ဆိုင်မှာ ရှိခဲ့တာပါ။
ဒီဒေတာက သူတို့အချိန်ကို အများစု အသုံးပြုတဲ့နေရာမှာ
အမြဲရှိတဲ့ စားသုံးသူတွေဟာ
ပြန်ဆပ်မှုမှာ ခြောက်ရာခိုင်နှုန်း တိုးတာကို ပြတာပါ။
သူမဟာ တစ်နေ့လုံး အမျိုးမျိုးသော လူအများကြီးနဲ့
အဆက်အသွယ် လုပ်ခဲ့ပြီး သူမမှာ ခိုင်မာတဲ့
ကွန်ရက်တစ်ခုရှိတာကိုလည်း တွေ့နိုင်ခဲ့ပါတယ်။
ကျွန်မတို့ရဲ့ ဒေတာကပြတာက
၅၈ ခုထက်ပိုတဲ့ အဆက်အသွယ် အမျိုးမျိုးနဲ့ ဆက်သွယ်သူတွေဟာ
ကောင်းမွန်တဲ့ ငွေချေးသူတွေ ပိုဖြစ်နိုင်လောက်တတ်တာပါ။
Jenipher ရဲ့ ကိစ္စမှာ
သူမဟာ ပုဂ္ဂိုလ် အမျိုးမျိုး ၈၉ ဦးနဲ့ ဆက်သွယ်ခဲ့တယ်၊
ဒါက သူမရဲ့ ပြန်ဆပ်မှုမှာ ကိုးရာခိုင်နှုန်းတိုးစေခဲ့ပါတယ်။
ဒါတွေက လူတစ်ဦးရဲ့ ခရက်ဒစ်ထိုက်တန်မှုကို နားလည်ဖို့ ကျွန်မတို့ကြည်တဲ့
ထောင်ချီရှိကြတဲ့ ဒေတာ အမျိုးမျိုးထဲက တစ်ချို့ပဲဖြစ်ပါတယ်။
ဒီလို အမျိုးမျိုးရှိတဲ့ ဒေတာတွေအားလုံးကို စိစစ်ပြီးနောက်မှာ
ပထမဆုံးအနေနဲ့ အရဲစွန့်လိုက်ကာ
Jenipher ကို ငွေချေးပေးလိုက်ပါတယ်။
ဒါဟာ စာရွက်စာတမ်းထဲ (သို့) ဘယ် ပုံမှန် ငွေကြေးမှတ်တမ်းထဲမှာမှ
မတွေ့နိုင်တဲ့ ဒေတာဖြစ်ပါတယ်။
ဒါပေမဲ့ ဒါက ယုံကြည်မှုကို သက်သေထူတယ်။
ဝင်ငွေထက် ကျော်လွန်ပြီးကြည့်ခြင်းအားဖြင့်
ဖွံဖြိုးဆဲ ဈေးကွက်များထဲတွင်
အပြင်ပမ်းမှာ အရဲစွန့်ရာကျကာ ကြိုတင်ခန့်မှန်းရန် ခက်တယ်လို့
ထင်ရသူတွေဟာ ပြန်ဆပ်လိုရုံသာမက ပြန်ဆပ်နိုင်စွမ်းရှိတာ မြင်နိုင်တယ်။
ကျွန်မတို့ရဲ့ ခရက်ဒစ် အမှတ်တွေက Kenya မှာ ပြီးထဲ့တဲ့နှစ်ကပဲ ချေးငွေစုပေါင်း ၂၀၀၀၀၀
ထုတ်ပေးဖို့ ကူညီခဲ့တယ်။
ကျွန်မတို့ရဲ့ ပြန်ဆပ်မှုနှုန်းတွေက ၉၀ %အထက်မှာပါ။
ဒါက စကားမစပ် အစဉ်အလာ ဘဏ် ပြန်ဆပ်တဲ့နှုန်းတွေနဲ့ တန်းတူပါပဲ။
ခရက်ဒစ် အမှတ်လို ရိုးစင်းတာ တစ်ခုခုနဲ့
လူတွေကို သူတို့ရဲ့ အနာဂတ်တွေ တည်ဆောက်ဖို့ အစွမ်းတွေပေးနေတာပါ။
ကျွန်မတို့ရဲ့ ဖောက်သည်တွေဟာ သူတို့ရဲ့ ချေးငွေတွေကို မိသားစု
အသုံးစရိတ်တွေ၊ အရေးပေါ်တွေ၊ ခရီးနဲ့
သူတို့လုပ်ငန်းတွေ တိုးပွားဖို့ ပြန်ရင်းနှီးဖို့ သုံးကြပါတယ်။
အခု သူတိုဟာ ပိုကောင်းတဲ့စီးပွားရေး နဲ့ ပိုများတဲ့လူတွေ အောင်မြင်နိုင်တဲ့
ရပ်ရွာတွေကို တည်ထောင်နေပါတယ်။
လွန်ခဲ့တဲ့ နှစ်နှစ်ကျော် ကျွန်မတို့ ထုတ်ကုန်တွေသုံးပြီး
Jenipher ဟာ သူမရဲ့စုငွေ ၆၀% တိုးလာပါပြီ။
နောက်ထပ် မုန့်ဆိုင် နှစ်ဆိုင်လည်း စတင်ခဲ့ပြီး
အခုဆို ကိုယ်ပိုင် စားသောက်ဆိုင် အတွက် စီစဉ်နေပါတယ်။
ကုန်သွယ်ဘဏ်မှာ အသေးစားလုပ်ငန်း ချေးငွေ လျှောက်နေပါတယ်။
သူမမှာ ဒါနဲ့ ထိုက်တန်တာ သက်သေပြဖို့ ခရက်ဒစ် မှတ်တမ်းရှိနေလို့ပါ။
ပြီးခဲ့တဲ့ အပတ်က Nairobi မှာ သူမနဲ့တွေ့တော့
စလုပ်ကိုင်ဖို့ ဘယ်လိုစိတ်လှုပ် ရှားခဲ့ရတာကို ကျွန်မကိုပြောတယ်။
သူမက
"ငါ့သားကသာ ငါလုပ်နိုင်တာကို ယုံကြည်ခဲ့တယ်၊ ဒါငါ့အတွက်လို့ ကျွန်မ မထင်ခဲ့ဘူး။"
သူမဟာ ကမ္ဘာ့ အပိုင်းတစ်ခုဟာ သူမအတွက်
ထာဝရ တံခါးပိတ်ထားသလို ရှိနေတယ်လို့ ထင်မှတ်လျက် နေထိုင်ခဲ့တာပါ။
အခု ကျွန်မတို့အလုပ်က Jenipher နဲ့ သူမလို ဘီလီယံချီတဲ့
ယုံကြည်ထိုက်တဲ့ လူတွေအတွက် ကမ္ဘာကြီးကို ဖွင့်ပေးဖို့အတွက်ပါ။
(ကျေးဇူးတင်ပါတယ်)
(လက်ခုပ်သံများ)
Hoe goed moet je iemand kennen
voordat je hem makkelijk geld leent?
Stel, je wilt 1.000 dollar uitlenen
aan de persoon die twee rijen achter jou zit.
Wat moet je over diegene weten
om je meer op je gemak te voelen?
Mijn moeder vertrok als eind-dertiger vanuit India naar Amerika.
Ze werkt als dokter in Brooklyn
en haar vrienden en buren zijn altijd welkom om langs te komen.
Het maakt niet uit als ze pas later betalen.
Ik kwam haar patiënten altijd tegen in de supermarkt
of op de stoep.
Soms betaalden ze haar ter plekke
voor eerdere afspraken.
Ze bedankte hen dan
en vroeg hoe het met hun familie en gezondheid ging.
Ze gaf hen krediet, want ze vertrouwde hen.
De meesten van ons zijn zoals mijn moeder.
We geven krediet aan iemand die we kennen
of die naast ons woont.
Maar de meesten van ons lenen niets uit aan vreemden,
tenzij we iets meer van ze weten.
Banken, creditcardbedrijven en andere financiële instellingen
kennen ons niet persoonlijk.
Toch kunnen ze ons vertrouwen
en dat komt door onze kredietscore.
Onze kredietscore is ontstaan
door een verzameling en analyse van ons kredietverleden.
Hierdoor hebben we makkelijk toegang
tot goederen en diensten die we nodig hebben:
van elektriciteit tot het kopen van een huis
of wanneer we een bedrijfje durven starten.
Maar...
wereldwijd zijn er 2.5 miljard mensen
die geen kredietscore hebben.
Dat is een derde van de wereldbevolking.
Ze hebben geen score,
want ze hebben geen openbare gegevens --
geen bankrekeningen,
geen kredietgeschiedenis
en geen sofi-nummer.
Zonder deze score
hebben ze geen toegang tot krediet of financiële produkten
die hun situatie kunnen verbeteren.
Men vertrouwt hen niet.
We wilden het vertrouwen opbouwen
en deze 2,5 miljard mensen toegang verschaffen tot financiën.
We hebben daarom een mobiele applicatie gemaakt
die kredietscores opbouwt op basis van telefoongegevens.
Er zijn meer dan één miljard smartphones in ontwikkelingslanden.
Mensen gebruiken ze net zoals wij doen.
Ze SMS-en vrienden, zoeken naar routebeschrijvingen,
surfen op het internet
en maken financiële transacties.
Deze data wordt vastgelegd in onze telefoons
en het biedt een duidelijk beeld over iemands leven.
Onze klanten geven ons toegang tot deze data
en we leggen dit vast via onze mobiele applicatie.
Het helpt ons de kredietwaardigheid te zien
van mensen zoals Jenipher,
een onderneemster uit Nairobi in Kenia.
Jenipher is 65 jaar en runt al jaren een eetkraam
in de centrale zakenwijk.
Haar drie zonen hebben een beroepsopleiding gevolgd.
Daarnaast is ze leider van haar chama,
oftewel microfinanciering organisatie.
Jenipher's eetkraam loopt goed.
Ze verdient net genoeg om haar uitgaven te dekken.
Een financieel veilige situatie is dat niet.
Een noodsituatie zou een schuld opleveren.
Er blijft uiteindelijk niets over
om de leefsituatie van haar familie te verbeteren,
voor noodgevallen,
of voor een investering in haar bedrijf.
Als Jenipher krediet wil, zijn haar opties beperkt.
Ze kan een microkrediet krijgen
als een groep mensen voor haar garant kan staan.
Zelfs dan zijn de leningen te klein
om haar bedrijf te versterken,
ze liggen rond de 150 dollar.
Krediethaaien zijn nog een optie,
maar door rentepercentages ruim boven de 300%
zijn ze financieel riskant.
En omdat Jenipher geen onderpand of kredietgeschiedenis heeft,
kan ze niet bij de bank een bedrijfslening aanvragen.
Maar op een dag
heeft Jenipher's zoon haar overtuigd onze applicatie te downloaden
en een lening aan te vragen.
Jenipher heeft een paar vragen op haar mobiel beantwoord
en gaf ons toegang tot een aantal belangrijke gegevens op haar telefoon.
Dit is wat we zagen.
Eerst het slechte nieuws.
Jenipher had een laag spaarsaldo en geen leengeschiedenis.
Dit zijn factoren
die een gevaar vormen voor de traditionele bank.
Maar er waren andere punten in haar verleden
die een beter beeld gaven van haar mogelijkheden.
Ten eerste
zagen we dat ze vaak familie opbelt in Oeganda.
Uit het onderzoek blijkt dat er
4% groei is in aflossingen
onder mensen die regelmatig communiceren met een paar goede relaties.
We kunnen ook zien
dat hoewel ze vaak de hele dag reisde,
ze regelmatige reispatronen had:
ze was thuis of bij haar eetkraam.
De data toont 6% groei in aflossingen
onder klanten die consequent
hun tijd op dezelfde plaatsen doorbrengen.
We kunnen zien dat ze vaak de hele dag
met verschillende mensen communiceerde
en dat ze een sterk ondersteunend netwerk heeft.
Onze data toont
dat mensen die met meer dan 58 personen communiceren
meestal goede kredietnemers zijn.
In dit geval
heeft Jenipher met 89 personen gecommuniceerd.
wat wijst op 9 % groei in aflossingen.
Dit is een fractie van duizenden verschillende datapunten
die we bekijken om de kredietwaardigheid van iemand te zien.
Na de analyse van deze datapunten
hebben we het eerste risico genomen
en Jenipher een lening aangeboden.
Deze data zou onvindbaar zijn in een papierstroom
en in geen enkel financieel rapport.
Maar het bewijst betrouwbaarheid.
Door verder te kijken dan het inkomen,
zien we dat mensen in opkomende markten
die op het eerste gezicht misschien riskant en onvoorspelbaar lijken,
de lening willen en kunnen terugbetalen.
Door onze kredietscores hebben we
in het afgelopen jaar meer dan 200,000 leningen
aangeboden in Kenia.
Ons aflossingspercentage zit boven de 90%,
wat trouwens ongeveer hetzelfde is als bij de traditionele banken.
Door een simpele kredietscore
geven we mensen macht om een toekomst op te bouwen.
Onze klanten hebben een lening gebruikt voor familie-uitgaven,
noodgevallen, reizen
en om de groei te bekostigen van hun bedrijf.
Ze bouwen aan betere economieën en gemeenschappen
waar meer mensen iets kunnen bereiken.
In de twee jaar waarin Jenipher ons product heeft gebruikt,
heeft ze 60% meer kunnen sparen.
Ze heeft twee extra eetkramen opgezet
en is van plan een eigen restaurant te beginnen.
Ze heeft een microlening aangevraagd bij een commerciële bank,
want ze beschikt nu over een kredietgeschiedenis
die laat zien dat ze te vertrouwen is.
Vorige week kwam ik Jenipher tegen in Nairobi
en ze is erg enthousiast om te beginnen.
Ze zei:
"Alleen mijn zoon geloofde dat ik het kon.
Ik wist niet of dit iets voor mij was."
Ze dacht haar hele leven
dat een deel van de wereld onbereikbaar was.
Onze taak is de wereld open te stellen voor Jenipher
en de miljarden zoals zij, die het vertrouwen verdienen.
Bedankt.
(Applaus)
Ile trzeba o kimś wiedzieć, zanim udzielicie mu pożyczki?
Załóżmy, że pożyczacie 1000 dolarów osobie siedzącej dwa rzędy za wami.
Co chcielibyście wiedzieć przed udzieleniem pożyczki?
Moja mama przyjechała do USA z Indii przed ukończeniem czterdziestu lat.
Jest doktorem w Brooklynie
i często przyjmuje przyjaciół i sąsiadów,
nawet gdy nie mogą jej od razu zapłacić.
Pamiętam, jak z mamą spotykałyśmy jej pacjentów w sklepie czy na ulicy.
Często podchodzili i płacili mamie na miejscu za poprzednie wizyty.
Ona wtedy im dziękowała i pytała o ich rodziny, o zdrowie.
Przyjmowała ich na kredyt, bo im ufała.
Większość z nas jest jak moja mama.
Dajemy kredyt komuś, kogo znamy,
lub kto mieszka blisko.
Jednak wielu z nas pewnie nie pożyczyłoby pieniędzy nieznajomemu,
dopóki nie dowiedzielibyśmy się o nim czegoś więcej.
Banki, instytucje wydające karty kredytowe i inne instytucje finansowe
nie znają nas osobiście, ale potrafią okazać zaufanie.
Czynią to przez ocenę zdolności kredytowej.
Ocena kredytowa powstaje przez zebranie i analizę
publicznych danych o historii kredytowej konsumenta.
Dzięki tym danym mamy łatwy dostęp do wszystkich dóbr i usług,
począwszy od elektryczności, a skończywszy na zakupie domu,
czy też na podejmowaniu ryzyka i zakładaniu własnej firmy.
Ale...
wciąż 2,5 miliarda ludzi na całym świecie nie ma oceny zdolności kredytowej.
To jedna trzecia populacji świata.
Nie mają takich danych,
bo nie udokumentowano o nich publicznie żadnych informacji:
o kontach bankowych, historii kredytowej i numerze ubezpieczenia społecznego.
Skoro nie mają tych danych,
to nie mają dostępu do produktów kredytowych i finansowych,
które mogłyby ułatwić im życie.
Nikt nie może im zaufać.
Chcieliśmy pomóc im zdobyć zaufanie banków
i umożliwić dostęp do usług finansowych.
Stworzyliśmy więc mobilną aplikację,
która dokonuje oceny zdolności kredytowej na podstawie danych z telefonu.
Obecnie na wschodzących rynkach jest miliard smartfonów.
Wszyscy używamy ich w ten sam sposób.
Piszemy SMS-y do przyjaciół, sprawdzamy mapy, przeglądamy internet,
a nawet dokonujemy transakcji finansowych.
Z czasem telefony zapisują te dane,
co daje bardzo dokładny obraz naszego życia.
Nasi klienci dają nam dostęp do tych danych.
Zapisujemy je za pomocą naszej mobilnej aplikacji.
Pozwala ona ocenić zdolność kredytową
osób takich jak Jenipher, właścicielka małej firmy w Nairobi w Kenii.
Jenipher ma 65 lat, a od kilkudziesięciu prowadzi stoisko z żywnością
zlokalizowane w centrum miasta.
Ma trzech synów, których posłała do szkoły zawodowej.
Jest przewodniczącym lokalnej chamy, czyli grupy oszczędnościowej.
Jej stragan całkiem dobrze prosperuje.
Jej codzienny zarobek wystarcza na pokrycie wydatków.
Ale brak jej zabezpieczenia finansowego.
Każda sytuacja kryzysowa może wpędzić ją w długi.
Starcza jej tylko na niezbędne wydatki,
ale nie na poprawę jakości życia rodziny,
na sytuacje kryzysowe, czy na inwestowanie w rozwój firmy.
Jeśli Jenipher chciałaby wziąć kredyt, ma dość ograniczony wybór.
Mogłaby wziąć mikropożyczkę,
ale musiałaby utworzyć grupę, która ręczyłaby zdolnością kredytową.
I nawet wtedy pożyczka mogłaby się okazać za mała,
aby wpłynąć na rozwój jej firmy.
Taka pożyczka to około 150 dolarów.
Inną opcją są lombardy,
ale ich stopa oprocentowania osiąga powyżej 300%.
Są więc ryzykowną inwestycją.
Jenipher nie ma zabezpieczenia ani historii kredytowej,
więc nie może uzyskać w banku pożyczki na własny biznes.
Kiedyś syn namówił Jenipher do pobrania naszej aplikacji
i do starań o pożyczkę.
Jenipher odpowiedziała na parę pytań w telefonie
i udostępniła nam kilka istotnych danych z swojego urządzenia.
Oto, co zobaczyliśmy.
Na początek zła wiadomość.
Jenipher nie ma dużych oszczędności ani historii kredytowej.
Tradycyjny bank od razu by się tym zaniepokoił.
Jednak inne elementy jej historii pokazały znacznie bogatszy potencjał.
Po pierwsze zauważyliśmy,
że dzwoni regularnie do rodziny w Ugandzie.
Dane mówią, że osoby pozostające w kontakcie z bliskimi
spłacają należności o 4% częściej.
Widać też, że choć w ciągu dnia dużo się przemieszcza,
jej trasa ma regularny schemat,
a najczęściej jest w domu albo przy swoim stoisku.
Dane wykazują 6-procentowy wzrost spłat u osób,
które przebywają na co dzień w tych samych miejscach.
Zauważyliśmy także, że codziennie komunikuje się dużo z różnymi osobami
I że ma silną sieć wsparcia społecznego.
Nasze dane wskazują, że ludzie którzy komunikują z ponad 58 osobami,
często są dobrymi pożyczkobiorcami.
Jenipher była w kontakcie z 89 różnymi osobami.
To podnosiło szanse na to, że spłaci kredyt o 9%.
To tylko kilka przykładów z tysiąca różnych punktów pomiarowych,
na które zwracamy uwagę przy określaniu wiarygodności kredytowej.
Po analizie wszystkich danych zaryzykowaliśmy.
Udzieliliśmy pożyczki Jenipher.
Te dane nie znalazłyby się w żadnym dokumencie,
ani w żadnej dokumentacji finansowej.
Jednak to one budują zaufanie.
Gdy nie patrzymy tylko na dochody,
zobaczymy, że ludzie z wschodzących rynków,
którzy wydają się na pierwszy rzut oka zbyt śmiali i nieprzewidywalni,
tak naprawdę są chętni i zdolni do spłacania kredytu.
Dzięki naszej ocenie zdolności kredytowej udzieliliśmy w Kenii 200 000 pożyczek.
I to tylko ubiegłym roku.
Spłacalność wynosi powyżej 90 procent.
To odpowiada odsetkom spłacalności w tradycyjnych bankach.
Za pomocą czegoś tak prostego, jak ocena zdolności kredytowej,
umożliwiamy ludziom budowanie przyszłości.
Nasi klienci wykorzystywali pożyczki na rodzinne wydatki,
sytuacje kryzysowe, podróże i na inwestowanie w rozwój firm.
Teraz oni budują lepszą gospodarkę i tworzą społeczeństwo,
w którym inni mogą odnosić sukcesy.
W ciągu dwóch lat używania naszej aplikacji
Jenipher zgromadziła o 60% więcej oszczędności.
Otworzyła także dwa nowe stragany.
Teraz planuje otwarcie własnej restauracji.
Ubiega się o pożyczkę dla małych przedsiębiorstw w banku komercyjnym.
bo ma już historię kredytową, która potwierdzi jej rzetelność.
Widziałam się z Jenipher w Nairobi w zeszłym tygodniu.
Bardzo się cieszyła, że mogła to zrobić.
Powiedziała:
"Tylko mój syn wierzył, że mogę to zrobić. Ja myślałam, że to nie jest dla mnie".
Przez ten cały czas żyła w przekonaniu,
że pewne rzeczy na tym świecie są dla niej nieosiągalne.
Naszym zadaniem jest otwieranie świata dla Jenipher
i miliardów ludzi takich jak ona, którzy zasługują na zaufanie.
Dziękuję.
(Brawa)
Quanto é que é preciso saber sobre uma pessoa
antes de se sentirem confiantes para fazerem um empréstimo?
Vamos supor que querem emprestar 1000 dólares
á pessoa sentada duas filas atrás de vocês
O que é que precisariam de saber sobre essa pessoa
antes de se sentirem confiantes?
A minha mãe veio da Índia para os EUA já com trinta e muitos anos.
É médica em Brooklyn,
e muitas vezes aceita dar consultas a vizinhos e amigos
quer eles possam pagar de imediato ou não.
Lembro-me de nos cruzarmos com os doentes, no supermercado
ou no passeio,
e de, por vezes, eles pagarem naquele momento
as consultas anteriores.
Ela agradecia-lhes
e perguntava-lhes pelas famílias e pela saúde.
Concedia-lhes crédito porque confiava neles.
Muitos de nós somos como a minha mãe.
Concederíamos crédito a alguém que conhecemos
ou que vive próximos de nós.
Mas muitos de nós, provavelmente, não vai emprestar a estranhos
a não ser que conheçamos um pouco sobre eles.
Os bancos, as empresas de cartões de crédito
ou outras instituições financeiras
não nos conhecem a nível pessoal,
mas têm uma forma de confiar em nós,
que é através da nossa pontuação de crédito.
A nossa pontuação de crédito é criada
através de um agregado e análise dos dados
do nosso consumo público de crédito.
Por essa razão, temos um acesso muito fácil
a todos os produtos e serviços de que precisamos,
desde termos eletricidade, comprarmos uma casa
ou arriscarmos e iniciarmos um negócio.
Mas....
há 2500 milhões de pessoas no mundo inteiro
que não têm pontuação de crédito.
É um terço da população mundial.
Não têm pontuação
porque não há registos públicos formais sobre elas,
não têm contas bancárias,
não têm histórico de créditos
e não têm números de segurança social.
Como não têm pontuação,
não têm acesso ao crédito ou a produtos financeiros
que podem melhorar a sua vida.
Não há confiança neles.
Por isso nós queríamos encontrar uma forma de criar confiança
e abrir o acesso financeiro a estes 2500 milhões.
Por isso, criámos uma aplicação para telemóvel
que lhes atribui uma pontuação de crédito usando dados móveis.
Atualmente há mais de mil milhões de smartphones nos mercados emergentes.
E as pessoas estão a usá-los da mesma forma que nós usamos.
Estão a enviar mensagens aos amigos, procuram direções,
pesquisam na Internet
e também fazem transações financeiras.
Ao longo do tempo, estes dados são recolhidos no nosso telemóvel,
e isso providencia uma imagem muito clara da vida de uma pessoa.
Os nossos clientes dão-nos acesso a estes dados
e nós recolhemo-los através da nossa aplicação de telemóvel.
Ajuda-nos a entender a credibilidade
de pessoas como a Jenipher, que tem um pequeno negócio em Nairobi, no Quénia.
A Jenipher tem 65 anos e há décadas que trabalha numa banca de alimentos
no bairro central de negócios.
Tem três filhos que inscreveu na escola profissional,
e é também a líder da "chama" local,
ou seja, o grupo de poupanças.
O negócio alimentar da Jenipher corre bem.
Diariamente ela faz dinheiro suficiente para cobrir as despesas.
Mas não está segura financeiramente.
Uma emergência pode colocá-la em débito.
Não tem rendimentos extra
que melhorem a forma de vida da sua família,
para emergências,
ou para investir no crescimento do seu negócio.
Se a Jenipher quiser crédito, as suas opções são limitadas.
Ela pode obter um microcrédito,
mas para isso tem que formar um grupo
que a ajude a criar garantias da sua credibilidade.
Mesmo assim, o valor do empréstimo será muito pequeno
para ter impacto no seu negócio,
em média cerca de 150 dólares.
Os empréstimos em agiotas são sempre uma opção,
mas, com taxas de juro muito acima dos 300%,
são financeiramente arriscados.
Como a Jenipher não tem garantias nem pontuação de crédito,
não pode ir a um banco pedir um empréstimo.
Mas um dia,
o filho da Jenipher convenceu-a a descarregar a nossa aplicação
e solicitar um empréstimo.
A Jenipher respondeu a algumas perguntas no seu telemóvel
e deu-nos acesso a alguns dados importantes no seu aparelho.
Eis o que nós vimos.
Então, as más notícias primeiro.
A Jenipher tinha poupanças muito baixas e nenhum histórico de empréstimos.
Estes são os fatores
que iriam acionar uma bandeira vermelha num banco normal.
Mas havia outros pontos no seu histórico que nos mostrou
uma imagem muito mais clara do seu potencial.
Assim, por um lado,
vimos que ela fazia telefonemas com regularidade para a família no Uganda.
Acontece que os dados mostram
um aumento de 4% nos reembolsos
entre as pessoas mais próximas com quem comunica mais frequentemente.
Também podemos ver
que, embora se deslocasse bastante durante o dia,
apresentava padrões regulares de deslocações,
e que estava em casa ou na sua banca de alimentos.
Os dados mostram um aumento de 6% no reembolso
entre os clientes que são frequentes
no local onde passam mais tempo.
Podemos verificar que ela comunicava muito
com diversas pessoas durante o dia
e que tinha uma enorme rede de apoio.
Os nosso dados mostram
que as pessoas que comunicam com mais de 58 contactos diferentes
têm tendência a ser bons devedores.
No caso da Jenipher,
ela comunicava com 89 pessoas diferentes,
o que mostrava um aumento de 9% no seu reembolso.
Estes são apenas alguns dos milhares de dados diferentes
que observamos para perceber a credibilidade de uma pessoa.
Após analisar estes dados todos
arriscámos o primeiro passo
e demos um empréstimo á Jenipher.
Estes dados não seriam encontrados num registo em papel
ou em qualquer registo formal financeiro.
Mas provam confiança.
Ao observarmos o que está por detrás dos rendimentos,
vemos que há pessoas nos mercados emergentes
que parecem ser arriscadas e imprevisíveis superficialmente
mas que estão dispostas a reembolsar e têm capacidade para isso.
A nossa pontuação de crédito ajudou-nos a fazer
mais de 200 000 empréstimos no Quénia,
só durante o ano passado.
As nossas taxas de reembolso são acima dos 90%
o que, aliás, está em linha com as taxas de reembolso dos bancos tradicionais.
Com algo tão simples como uma pontuação de crédito,
damos às pessoas o poder de construírem o seu futuro.
Os nosso clientes usaram os empréstimos para despesas familiares,
emergências, viagens
e para investir no crescimento dos seus negócios.
Estão agora a construir melhores economias e comunidades
onde mais pessoas podem ter sucesso.
Durante os últimos 2 anos a usar o nosso produto,
a Jenipher aumentou as suas poupanças em 60%.
Também iniciou mais duas bancas de alimentos
e agora está a fazer planos para o seu próprio restaurante.
Está a solicitar um empréstimo a um banco comercial
para um pequeno negócio,
porque agora tem uma pontuação de crédito que prova que ela o merece.
Eu vi a Jenipher em Nairobi ainda na semana passada,
e ela disse-me como estava animada para começar.
Disse-me:
"Só o meu filho acreditava que eu podia fazer isto.
"Eu achava que isto não era para mim."
Ela viveu a vida inteira
acreditando que havia uma parte do mundo que estava fechado para ela.
O nosso trabalho é abrir o mundo á Jenipher
e aos milhares de milhões como ela que merecem confiança.
Obrigada.
(Aplausos)
Quanto você precisa conhecer uma pessoa
antes de se sentir confortável para conceder um empréstimo?
Suponha que você queira emprestar US$ 1 mil
para a pessoa sentada duas fileiras atrás de você.
O que precisaria saber sobre essa pessoa
antes de se considerar confortável?
Minha mãe veio para os EUA da Índia nos seus trinta e tantos anos.
Ela é médica no Brooklyn,
e muitas vezes atende amigos e vizinhos,
quer possam pagar de imediato ou não.
Eu me lembro de nos depararmos com seus pacientes no mercado
ou na calçada,
e às vezes eles vinham e a pagavam bem ali
por consultas anteriores.
Ela os agradecia,
e perguntava sobre os familiares e a saúde deles.
Ela lhes dava crédito porque confiava neles.
A maioria de nós é como minha mãe.
Nós daríamos crédito para alguém que conhecêssemos
ou que morasse próximo.
Mas a maioria de nós provavelmente não vai emprestar a um estranho
a menos que conheçamos alguma coisinha sobre ele.
Bancos, empresas de cartão de crédito e outras instituições financeiras
não nos conhecem em um nível pessoal,
mas eles têm um meio de confiar em nós,
e é pelos nossos perfis de crédito.
Nossos perfis de crédito têm sido criados
por um acúmulo e análise de nossos dados públicos de crédito de consumo.
E por causa deles,
temos acesso fácil a todos os produtos e serviços de que precisamos,
desde conseguir eletricidade até comprar uma casa,
ou se arriscar e abrir uma empresa.
Mas...
há 2,5 bilhões de pessoas no mundo
que não possuem perfil de crédito.
Isso é um terço da população mundial.
Elas não têm um perfil
porque não há registros públicos formais sobre elas:
não há contas bancárias,
nem históricos de crédito
e nem cadastros de previdência social.
E porque não têm um perfil,
elas não têm acesso a crédito ou produtos financiados
que podem melhorar suas vidas.
Elas não são confiáveis.
Então, queríamos encontrar um meio para construir confiança
e abrir acesso ao financiamento para esses 2,5 bilhões.
Nós criamos um aplicativo para celular
que constrói perfis de crédito baseados nos dados de uso do celular.
Atualmente, há mais de 1 bilhão de celulares nos mercados emergentes.
E as pessoas os estão usando da mesma forma que nós estamos.
Enviam texto para amigos, procuram localizações,
navegam na Internet
e até realizam operações financeiras.
Com o tempo, esses dados são mantidos em nossos celulares,
e fornecem uma imagem muito detalhada da vida de uma pessoa.
Nossos clientes nos dão acesso a esses dados
e nós os coletamos através do nosso aplicativo.
Ele nos ajuda a entender a credibilidade
de pessoas como a Jenipher,
uma pequena empresária em Nairobi, Quênia.
Ela tem 65 anos, e por décadas tem administrado um estande de comida
no centro comercial do distrito.
Ela tem três filhos que estão em escola técnica,
e ela também é líder de seu grupo local "chama",
ou grupo de poupança.
O estande de comida dela vai bem.
Ela ganha o suficiente todo dia para cobrir suas despesas.
Mas ela não está financeiramente segura.
Qualquer emergência poderia forçá-la a contrair dívidas.
E ela não tem renda sobrando
para melhorar o estilo de vida da sua família,
para emergências,
ou para investir no crescimento do seu negócio.
Se Jenipher quiser crédito, suas opções serão limitadas.
Poderia realizar um microempréstimo,
mas teria que formar um grupo para assegurar sua credibilidade.
E mesmo assim, os empréstimos seriam muito pequenos
para ter um impacto no seu negócio,
por volta de US$ 150.
Agiotas sempre são uma opção,
mas com taxas de juros que passam de 300%,
são financeiramente perigosos.
E porque Jenipher não tem garantias ou um histórico de crédito,
não pode solicitar a um banco um empréstimo comercial.
Mas um dia,
o filho de Jenipher a convenceu a baixar nosso aplicativo
e candidatar-se a um empréstimo.
Jenipher respondeu algumas perguntas no seu celular
e nos deu acesso a alguns dados fundamentais em seu dispositivo.
E aqui está o que vimos.
Então, más notícias primeiro.
Ela tinha um pequeno saldo na poupança e nenhum histórico de empréstimo anterior.
São fatores
que apontariam um sinal de alerta para um banco tradicional.
Mas havia outros pontos em seu registro que nos mostraram
um cenário muito mais detalhado do seu potencial.
Por exemplo,
vimos que ela fez ligações periódicas para sua família em Uganda.
Bem, ocorre que os dados mostram
um aumento de 4% nas amortizações
dentre pessoas que se comunicam regularmente com alguns contatos próximos.
Nós também vimos
que embora ela se desloque muito durante o dia,
na verdade ela tem padrões bem regulares de deslocamento,
ou estava em casa ou no seu estande de comida.
E os dados mostram um aumento de 6% nas amortizações
dentre os clientes que são constantes
quanto aos locais onde passam seu tempo.
Também podemos ver que ela se comunica bastante
com várias pessoas diferentes ao longo do dia
e que tem uma forte rede de contatos para apoio.
Nossos dados mostram
que pessoas que se comunicam com mais de 58 contatos diferentes
tendem a ser mais comumente bons mutuários.
No caso da Jenipher,
ela se comunicava com 89 indivíduos diferentes,
o que mostrou um aumento de 9% na sua amortização.
Esses são apenas alguns dos milhares de dados pontuais
que olhamos para entender a credibilidade de uma pessoa.
E depois de analisar todos esses diversos dados pontuais,
assumimos o primeiro risco
e concedemos o empréstimo à Jenipher.
São dados que não seriam encontrados em um rastro de papel
ou em qualquer registro financeiro formal.
Mas comprovam a confiabilidade.
Olhando além da renda,
vemos que as pessoas nos mercados emergentes
que parecem arriscadas e imprevisíveis por fora
estão, na verdade, dispostas e têm a capacidade de amortizar.
Nosso sistema permitiu realizar mais de 200 mil empréstimos no Quênia
só no último ano.
E nossas taxas de amortização estão acima de 90%,
o que, a propósito, está alinhado com os bancos tradicionais.
Com algo tão simples quanto um perfil de crédito,
estamos dando às pessoas o poder de construir seu próprio futuro.
Nossos clientes usaram seus empréstimos para despesas familiares, emergências,
viagem e para reinvestir no crescimento de seus negócios.
Agora, eles estão desenvolvendo melhores economias e comunidades
nas quais mais pessoas podem ter sucesso.
Nos últimos dois anos de uso do nosso produto,
Jenipher aumentou sua poupança em 60%.
Ela também abriu mais dois estandes de comida
e está com planos para seu próprio restaurante.
Está tentando um empréstimo para pequenas empresas num banco comercial,
porque agora ela tem o histórico de crédito para provar que merece isso.
Eu encontrei Jenipher em Nairobi semana passada,
e ela me contou o quanto está entusiasmada para começar.
Ela disse:
"Só meu filho acreditou em mim. Eu não achava que isso era para mim".
Ela viveu a vida inteira
acreditando que havia uma parte do mundo que estava fechada para ela.
Nosso trabalho, agora, é abrir o mundo para Jenipher
e para os bilhões iguais a ela que são dignos de confiança.
Obrigada.
(Aplausos)
Сколько вам нужно знать о человеке,
чтобы почувствовать себя готовым одолжить ему денег?
Допустим, вы хотите одолжить 1 000 долларов
человеку, сидящему через два ряда от вас.
Что вам нужно знать о нём
для собственного спокойствия?
Моя мама приехала в США из Индии, когда ей было далеко за тридцать.
Сейчас она — врач в Бруклине
и часто принимает друзей и соседей для медицинской консультации,
могут они сразу заплатить или нет.
Помню, как мы иногда сталкивались с её пациентами в магазине
или на улице,
и иногда они подходили и платили ей за предыдущие визиты
прямо на месте.
Она благодарила их
и справлялась об их семьях и здоровье.
Она не требовала с них денег, потому что доверяла.
Большинство людей похожи на неё.
Мы доверяем тем, кого знаем,
тем, кто живёт по соседству.
Но большинство, вероятно, никогда не одолжит деньги незнакомцу,
пока не узнает о нём хоть что-то.
Банки, кредитные компании, другие финансовые учреждения
не знают нас лично,
но у них свой критерий доверия:
наш кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг создаётся
посредством обобщения и анализа информации о наших потребительских кредитах.
Благодаря этому рейтингу мы легко получаем доступ
ко всем желаемым товарам и услугам:
от электроснабжения и покупки недвижимости
до открытия на свой страх и риск собственного дела.
Но...
в мире 2,5 миллиарда человек
не имеют кредитного рейтинга.
Это треть населения Земли.
У них нет этой истории,
поскольку о них нет официальных записей:
нет банковских счетов,
нет кредитных историй,
нет номеров социального страхования.
У них нет кредитного рейтинга,
им не доступно кредитование,
которое могло бы улучшить их жизнь.
Им не доверяют.
Мы хотели найти способ установить доверительные отношения
и дать доступ к финансовым инструментам двум с половиной миллиардам человек.
Мы создали мобильное приложение,
которое формирует кредитный рейтинг на основе мобильных данных.
В странах с формирующимся рынком уже есть более миллиарда смартфонов.
Там люди пользуются смартфонами так же, как мы.
Пишут друзьям, прокладывают маршрут на карте,
просматривают сайты,
они даже производят мобильные платежи.
Со временем эти данные накапливаются в смартфонах,
и получается исчерпывающая картина активности того или иного человека.
Клиенты предоставляют нам эти данные
через мобильное приложение.
Мы можем оценить кредитоспособность
таких людей, как Дженифер, владелицы небольшого бизнеса в столице Кении.
Дженифер 65 лет, несколько десятилетий она владела продуктовым ларьком
в центральном районе Найроби.
Она помогла трём сыновьям получить профессиональное образование.
К тому же она руководит местной «камой»,
или сберегательной группой.
Дела Дженифер идут хорошо.
Каждый день она выходит «в ноль».
Но финансовой стабильности у неё нет.
Любой форс-мажор может загнать её в долги.
У неё нет свободных денег,
чтобы повысить уровень жизни,
сбережений на чёрный день
или инвестиционного капитала для развития бизнеса.
Если ей будет нужен кредит, то выбирать не приходится.
Она может получить микрозайм,
но ей нужно заручиться поддержкой целой группы поручителей.
И даже тогда полученные деньги будут мизерными
и не окажут существенной пользы её делу.
В среднем речь идёт о 150 долларах.
Конечно, всегда есть ростовщики.
Но при 300%-й кредитной ставке
финансовые риски очень велики.
У Дженифер нет ни залогового обеспечения, ни кредитной истории.
Она не может прийти в банк и взять кредит.
Но однажды
сын убедил Дженифер установить наше приложение
и обратиться за ссудой.
Дженифер ответила через телефон на несколько вопросов
и предоставила нам доступ к некоторым функциям своего смартфона.
И вот что вышло.
Сначала о плохом.
У Дженифер не было кредитной истории, она почти ничего не сберегала.
Из-за этих факторов
в традиционном банке ей отказали бы в кредитовании.
Но было в её финансовой истории и другое,
и мы смогли точнее оценить её платёжеспособность.
Во-первых,
мы увидели, что она регулярно звонила родственникам в Уганду.
Согласно статистике,
те, кто регулярно общается с несколькими близкими людьми,
погашают задолженности на 4% лучше.
Также мы выяснили,
что хотя она много была в разъездах в течение дня,
в её перемещениях наблюдалась закономерность.
Она в основном находилась дома или в своём продуктовом ларьке.
А статистически, те, кто проявляет
постоянство в выборе места пребывания,
платят на 6% успешнее.
Мы также увидели, что за день она много общалась
с разными людьми
и у неё была сильная «группа поддержки».
Наши исследования показывают,
что те, кто поддерживают более 58 разных контактов,
чаще бывают хорошими заёмщиками.
В случае Дженифер
таких контактов было 89,
что говорило о 9%-м увеличении выплат.
Это лишь некоторые из тысяч единиц информации,
которые мы учитываем при оценке кредитоспособности.
Проанализировав весь этот массив информации,
мы рискнули
и выдали Дженифер кредит.
В документах, финансовых или иных,
эти данные отражены не были, но они свидетельствовали
о благонадёжности.
Если посмотреть на что-то помимо дохода,
то будет видно, что люди в бедных странах
готовы и могут платить,
хотя с виду такие займы кажутся рискованными.
Наш кредитный рейтинг помог выдать за последний год
более 200 000 кредитов в Кении.
У нас выплаты по кредиту превышают 90%,
что соответствует эффективности в традиционных банках.
Такая нехитрая система, как кредитный рейтинг,
даёт людям шанс изменить своё будущее.
Наши клиенты направляли полученные деньги на семейные расходы,
форс-мажор, путешествия,
а также вкладывались в свой бизнес.
Так они улучшают экономику своих стран, строят общество,
где у людей есть шанс на успех.
За последние два года использования нашего продукта
Дженифер повысила свои сбережения на 60%.
Она смогла открыть два новых ларька
и задумывается над открытием собственного ресторана.
Дженифер подала заявление на получение кредита в коммерческом банке,
поскольку у неё уже есть хорошая кредитная история.
На прошлой неделе я встретилась с Дженифер в Найроби,
и она рассказала, как волнительно было вначале.
Она сказала:
«Только сын верил в мои силы. А мне казалось, что это не моё».
Она прожила всю жизнь,
веря, что часть мира для неё закрыта.
Наша работа — открыть весь мир для миллиардов таких, как Дженифер,
тех, кто заслуживает доверия.
Спасибо.
(Аплодисменты)
Колико треба да знате о некој особи
пре него што одлучите да јој дате зајам?
Рецимо да желите да позајмите 1 000 долара
особи која седи два реда иза вас.
Шта би требало да знате о тој особи
пре него што постанете сигурни у то?
Моја мама је дошла у Америку из Индије у позним тридесетим годинама.
Она је доктор у Бруклину
и често дозвољава пријатељима и суседима да је посете због здравствених услуга,
без обзира на то да ли могу одмах да плате.
Сећам се да смо заједно сретале њене пацијенте у продавници
или на тротоару,
а некада би дошли и платили јој на лицу места
за претходне посете.
Захвалила би им се
и поставила им питања о породици и здрављу.
Дозвољавала им је дуг зато што им је веровала.
Већина нас је као моја мајка.
Допустили бисмо да нам дугује неко кога знамо
или поред кога живимо.
Међутим, већина нас вероватно неће дати позајмицу странцу
уколико не зна макар нешто о њему.
Банке, компаније које се баве кредитним картицама
и друге финансијске институције
нас не познају лично,
али имају начине да нам поклоне поверење,
а то су наши кредитни бодови.
Наши кредитни бодови се стварају
кроз сакупљање и анализу наших јавних потрошачких података.
Због њих су нам прилично лако доступна
сва добра и услуге који су нам потребни,
од добијања струје до куповине куће,
или преузимање ризика и покретање посла.
Међутим...
постоји 2,5 милијарде људи широм света
који немају кредитне бодове.
То је трећина светске популације.
Немају бодове
јер о њима не постоје званични јавни подаци;
нема банковних рачуна,
кредитних историја
и бројева социјалног осигурања.
Због тога што немају бодове,
немају приступ кредиту или финансијским производима
који им могу побољшати живот.
Не верује им се.
Тако смо пожелели да нађемо начин да изградимо поверење
и да изградимо финансијски приступ за ових 2,5 милијарде људи.
Направили смо апликацију за мобилне телефоне
која гради кредитне бодове за њих
кроз коришћење података са мобилних телефона.
Тренутно постоји преко милијарду паметних мобилних телефона
на тржиштима у развоју,
а људи их користе на исти начин као и ми.
Шаљу поруке пријатељима, траже упутства за кретање,
претражују интернет
и чак врше финансијске трансакције.
Временом се ови подаци ускладиште на нашим телефонима,
а то даје богату слику о животу неке особе.
Наши клијенти нам дају приступ овим подацима,
а ми их препознајемо помоћу наше мобилне апликације.
То нам помаже да схватимо кредитну способност
људи као што је Џенифер, која поседује мали посао у Најробију у Кенији.
Џенифер има 65 година и деценијама управља тезгом са храном
у централном пословном делу града.
Има тројицу синова које је уписала у струковне школе,
а такође води и локалну чаму,
или групу за штедњу.
Џениферина тезга са храном добро послује.
Таман довољно зарађује свакодневно да покрије своје трошкове.
Она, међутим, није финансијски осигурана.
Било који хитни случај могао би да је примора да се задужи,
а нема дикрециони доходак
да побољша начин живота своје породице,
за хитне случајеве
или за улагање у развој свог посла.
Ако Џенифер жели кредит, њене опције су ограничене.
Могла би да подигне микрокредит,
али би морала да формира групу за помоћ при доказивању кредибилитета.
Чак и тада, висина кредита била би превише мала
да заиста утиче на њен посао,
у просеку око 150 долара.
Зеленаши су увек опција,
али са каматама које иду знатно изнад 300 посто,
финансијски су ризични.
Пошто Џенифер нема колатерал или кредитну историју,
не може да ушета у банку и затражи пословни кредит.
Међутим, једнога дана,
Џениферин син ју је убедио да преузме нашу апликацију
и да се пријави за кредит.
Џенифер је одговорила на пар питања на свом телефону
и омогућила нам приступ
ка неколико кључних података на њеном уређају.
Ево шта смо видели.
Прво лоше вести.
Џенифер је имала низак биланс штедње и није имала претходну кредитну историју.
Ово су фактори
који би били знак за узбуну у традиционалној банци.
Међутим, постоје друга места у њеној историји која су нам показала
много богатију слику њеног потенцијала.
Као првo,
видели смо да је редовно звала телефоном своју породицу у Уганди.
Па, испоставило се да подаци показују
повећање од 4 посто у враћању дуга
међу људима који доследно комуницирају са пар блиских контаката.
Видели смо и да je,
иако је пуно путовала у току дана,
заправо имала прилично регуларне обрасце путовања,
а била је или код куће, или код своје тезге.
Подаци показују пораст од шест посто у враћању новца
међу клијентима са доследним местом
на ком проводе већи део времена.
Могли смо да видимо и да је пуно комуницирала
са много различитих људи током дана
и да је имала снажну мрежу подршке.
Наши подаци показују
да је код људи који комуницирају са више од 58 различитих контаката
обично већа вероватноћа да ће бити бољи зајмопримаоци.
У Џениферином случају,
она је комуницирала са 89 различитих појединаца,
што је приказало деветопостотни пораст у враћању њеног дуга.
Ово су само неки од хиљада различитих података
које проучавамо да схватимо
кредитну способност особе.
Након анализе свих ових различитих података,
преузели смо први ризик
и дали Џенифер кредит.
Ово су подаци који се не могу пронаћи као траг на папиру
или у било ком званичном финансијском запису,
али доказују поверење.
Кроз посматрање ван зараде,
можемо да видимо да су људи на тржиштима у развоју
која могу деловати рискантно и наизглед непредвидиво
заправо вољни да врате дуг и имају капацитет за то.
Наши кредитни бодови су нам помогли да одобримо преко 200 000 кредита у Кенији
само у току претходне године.
Наше стопе враћања дуга су преко 90 посто,
што је, узгред, у складу са стопама враћања дуга у традиционалним банкама.
Са нечим толико једноставним као што су кредитни бодови,
пружамо људима моћ да граде сопствену будућност.
Наши клијенти су користили кредите за породичне трошкове,
хитне случајеве, путовања
и за улагање у развијање својих послова.
Они сада граде бољу економију и заједнице
у којима више људи може да успе.
Током протекле две године коришћења нашег производа,
Џенифер је увећала своју штедњу за 60 посто.
Такође, покренула је још две додатне тезге са храном
и сада прави планове да покрене сопствени ресторан.
Аплицира за кредит за покретање малих бизниса комерцијалне банке,
јер сада има кредитну историју да докаже да она то заслужује.
Видела сам Џенифер у Најробију прошле недеље
и испричала ми је колико је узбуђена због тог почетка.
Рекла је:
„Само је мој син веровао да могу ово да урадим.
Нисам мислила да је ово за мене.“
Живела је читав свој живот
верујући да постоји део света који је за њу затворен.
Наш посао је да отворимо свет за Џенифер
и милијарде налик њој који заслужују поверење.
Хвала вам.
(Аплауз)
คุณจะต้องรู้จักคนคนนึงมากแค่ไหน
ถึงจะยอมให้เขากู้เงินจากคุณได้
สมมุติว่าคุณจะให้คนยืมเงิน 1,000ดอลลาร์
ซึ่งอาจจะเป็นคนที่นั่งหลังคุณถัดไปสองแถว
คุณอยากจะรู้อะไรบ้างเกี่ยวกับคนคนนั้น
ก่อนที่คุณจะไว้ใจให้เขายืมเงิน?
แม่ของฉันย้ายเข้ามาอยู่ที่ สหรัฐในวัย30กว่าๆ
ทำงานเป็นแพทย์ในเมืองบรู๊คลิน
แม่มักจะให้คำปรึกษาด้านสุขภาพแก่เพื่อนๆ
ไม่ว่าพวกเขาจะสามารถ จ่ายค่ารักษาได้หรือไม่
จำได้ว่าฉันต้องไปพบคนไข้ของแม่ ที่ร้านขายของชำ
หรือไม่ก็ตามทางเดิน
บางครั้งพวกเขาก็จะ จ่ายค่ารักษา ณ ตอนนั้น
สำหรับการนัดในครั้งต่อไป
แม่จะกล่าวขอบคุณพวกเขาเสมอ
และมักจะถามไถ่เกี่ยวกับครอบครัว และสุขภาพของพวกเขา
แม่ให้เครดิตพวกเขาเพราะความไว้ใจ
ซึ่งคนส่วนใหญ่ก็เป็นเหมือนแม่ของฉัน
เรามักจะให้เครดิตกับคนที่เรารู้จัก
หรือไม่ก็คนที่อยู่ใกล้กับเรา
แต่จะไม่ให้คนแปลกหน้ายืมเงินเราหรอก
เว้นแต่เราจะรู้จักเขา แม้จะแค่ผิวเผิน
ธนาคาร บัตรเครดิต หรือสถาบันการเงินต่างๆ
ก็ไม่แม้แต่จะรู้จักเราเป็นการส่วนตัว
แต่พวกเขาก็รู้วิธีที่จะเข้าถึงเรา
โดยพิจารณาจากแต้มเครดิต
ซึ่งแต้มเครดิตจะมาจาก
การรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูล ที่มาจากฐานข้อมูลลูกค้า
และนั่นก็ทำให้เราเข้าถึง
สินค้าและบริการด้านต่างๆได้ดี
การเข้าถึงไฟฟ้า การซื้อบ้าน
หรือการรับความเสี่ยงในการเริ่มต้นทำธุรกิจ
แต่...
มีคนจำนวนมากทั่วโลกถึง 2.5 ล้านคน
ที่ไม่มีคะแนนเครดิต
ซึ่งก็มักจะเป็นประชากร ในประเทศกำลังพัฒนา
พวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต
เพราะยังไม่มีการจัดตั้งระบบทะเบียนสาธารณะ
ไม่มีบัญชีธนาคาร
ไม่มีประวัติเครดิต
ไม่มีเลขฐานข้อมูลประจำตัว (-SSN)
และเพราะว่าพวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต
จึงไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงิน
ที่จะทำให้ชีวิตพวกเขาดีขึ้น
พวกเขาไม่มีเครดิต
เราจึงหาวิธีสร้างเครดิต
และเพื่อเปิดวิธีให้ผู้คนเข้าถึงระบบการเงิน
เราจึงออกแบบแอพคลิเคชั่นบนมือถือ
เพื่อสร้างคะแนนเครดิต จากฐานข้อมูลโทรศัพท์
ขณะนี้มีสมาร์ทโฟน กว่าหนึ่งพันล้านในตลาดเกิดใหม่
ซึ่งคนก็ใช้กันโดยทั่วไป
ไม่ว่าจะส่งข้อความหาเพื่อน ดูแผนที่
ท่องโลกอินเตอร์เน็ต
หรือการทำธุรกรรมการเงินต่างๆ
โดยข้อมูลเหล่านี้จะถูกบันทึก ไว้ในสมาร์ทโฟนเสมอ
และมันแสดงภาพวิถีชีวิตของคนได้เป็นอย่างดี
เราจะเข้าถึงข้อมูลนี้โดย ความยินยอมจากลูกค้า
ดึงข้อมูลที่ต้องการจากแอพลิเคชัน
ซึ่งมันจะทำให้มีความน่าเชื่อถือมากขึ้น
เหมือนกับเจนนิเฟอร์ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก ในเมืองไนโรบิ ประเทศเคนยา
เจนนิเฟอร์อายุ 65 ปี เป็นแม่ค้า ขายอาหารตามรถเข็น
อยู่ในย่านธุรกิจ
เธอมีลูกชาย3คน ซึ่งเธอส่งเรียน ในโรงเรียนสายอาชีพ
เธอยังเป็นผู้นำในท้องถิ่น
หรือกลุ่มออมทรัพย์
ซึ่งธุรกิจขายอาหารของเธอก็เป็นไปได้ด้วยดี
เธอมีรายได้เพียงพอสำหรับใช้ในแต่ละวัน
แต่สถานะทางการเงินของหล่อนก็ยังไม่มั่นคง
มันอาจจะก่อหนี้ให้เธอ
และเธอก็ไม่มีแหล่งรายได้ที่น่าเชื่อถือ
ในการเลี้ยงดูครอบครัว
ในสถานการณ์ฉุกเฉิน
หรือในการลงทุนทำธุรกิจ
ทางเลือกของเธอมักจะถูกจำกัด
เธออาจจะกู้เงินจากแหล่งเงินทุนรายย่อย
แต่เธอจะต้องจัดตั้งกลุ่มของตัวเอง เพื่อรับรองความน่าเชื่อถือ
และจำนวนเงินที่ให้กู้ได้ก็มีไม่มากพอ
ที่จะส่งเสริมธุรกิจของเธอ
โดยเฉลี่ยก็ประมาณ 150 ดอลลาร์
การเข้าหานายทุนหน้าเลือด มักจะเป็นทางเลือกหนึ่งเสมอ
แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าร้อยละ 300
ก็ย่อมมีความเสี่ยงสูงเช่นกัน
และเพราะว่าเจนนิเฟอร์ ไม่มีหลักประกันหรือประวัติเครดิต
จึงไม่สามารถเข้าไปขอกู้เงินจากธนาคาร
แต่แล้ววันหนึ่ง...
ลูกของเธอชวนให้เธอ ดาวน์โหลดแอพฯของเรา
และนำไปใช้ขอสินเชื่อ
เจนนิเฟอร์ตอบคำถามสองสามข้อในแอพฯ
และอนุมัติให้เราเข้าถึง ข้อมูลจากมือถือ
และนี่ก็คือสิ่งที่เราพบ
ข่าวร้ายก็คือ
เธอมียอดเงินฝากออมทรัพย์ต่ำ และไม่เคยมีประวัติสินเชื่อ
และนี่คือปัจจัย
ที่ธนาคารดั้งเดิมอาจยกธงแดงให้
แต่มีประเด็นอื่นจากข้อมูลที่ทำให้เราเห็น
ศักยภาพทางการเงินที่ดีของเธอ
อย่างแรก
เราพบว่าเธอยังคงติดต่อ กับครอบครัวที่อูกันดา
แล้วก็มีข้อมูลแสดงอีกว่า
มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละสี่
ในหมู่คนใกล้ชิดที่มีการติดต่อกันเสมอ
และก็ยังพบอีกว่า
แม้แต่ละวันเธอจะต้องเดินทางไปหลายที่
แต่เธอก็มีรูปแบบการเดินทางที่ปกติ
คือเธอมักจะอยู่ที่บ้านกับที่รถเข็นขายอาหาร
และก็มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นถึงหกเปอร์เซนต์
ในกลุ่มลูกค้าที่มีฐานะทางการเงินคล้ายกัน
กับสิ่งที่พวกเขาใช้จ่ายเป็นส่วนใหญ่
และเราก็ได้รู้ว่าหล่อนมักจะติดต่อสื่อสาร
กับคนอื่นอยู่ตลอดในแต่ละวัน
ซึ่งชี้ว่าเธอมีเครือข่ายทางสังคมที่แข็งแรง
ข้อมูลของเราแสดงว่า
คนที่ติดต่อสื่อสารกับผู้อื่นมากถึง 58 คน
ค่อนข้างจะเป็นผู้กู้ที่มีวินัย
ในกรณีของเจนนิเฟอร์
เธอติดต่อสื่อสารกับผู้คนหลากหลายถึง 89 คน
และมีข้อมูลแสดงการชำระหนี้เพิ่มขึ้น 9%
นี่เป็นข้อมูลที่แตกต่างเพียงบางส่วน
ที่เราใช้ศึกษาความน่าเชื่อถือ ทางเครดิตของคน
และจากการได้วิเคราะห์ความแตกต่างเหล่านี้
เราก็ได้เริ่มต้นความเสี่ยง
โดยให้เจนนิเฟอร์กู้เงิน
นี่เป็นข้อมูลที่สืบไม่ได้จากเอกสาร
หรือในบันทึกการทำธุรกรรมทางการเงินใดๆ
แต่มันสามารถพิสูจน์เครดิต
เมื่อคำนึงถึงข้อมูลอื่นๆนอกเหนือจากรายได้
เราพบว่า ผู้คนที่อยู่ในยุคตลาดเกิดใหม่
ที่อาจดูมีความเสี่ยงสูง และยากที่จะคาดเดา
ก็อยากจะสามารถชำระหนี้ทั้งนั้น
คะแนนเครดิตของเราทำให้มีผู้สามารถ ขอกู้เงินได้กว่า 200,000ราย ในเคนยา
ในเมื่อปีที่ผ่านมา
และอัตราการชำระหนี้ก็สูงขึ้นกว่าร้อยละ 90
ซึ่งก็เป็นอัตราปกติในธนาคารดั้งเดิม
จากการมีคะแนนเครดิต
ทำให้คนจำนวนมากสามารถสร้างอนาคตตัวเอง
กลุ่มลูกค้าจะกู้เงิน เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว
ค่าใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน ท่องเที่ยว
และเพื่อนำมาลงทุนในทางธุรกิจ
ตอนนี้พวกเขามีฐานเศรษฐกิจและสังคมที่ดีขึ้น
ซึ่งจะทำให้พวกเขาประสบความสำเร็จในชีวิต
จากการใช้บริการของเราในช่วง 2 ปีที่ผ่านมา
เงินออมทรัพย์ของเจนนิเฟอร์ได้เพิ่มขึ้น 60%
และเธอก็ได้ทำรถเข็นขายอาหารร้านที่สอง
และตอนนี้ก็มีแพลนจะทำร้านอาหารของตัวเอง
เธอยื่นขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กจากธนาคาร
เพราะตอนนี้เธอมีประวัติเครดิตแล้ว
ฉันได้เจอเจนนิเฟอร์ที่ไนโรบิ เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว
เธอบอกว่าเธอรู้สึกตื่นเต้น ที่จะได้เริ่มต้นธุรกิจ
เธอเล่าว่า
"มีแค่ลูกฉันเท่านั้นแหละที่เชื่อในตัวฉัน แม้ว่าฉันจะไม่เคยเชื่อในตัวเองเลยก็ตาม"
ในตลอดเวลาทั้งชีวิตของเธอ
เธอเชื่อว่ามีบางสิ่งที่คอยปิดกั้น เธอจากโลกภายนอก
งานของเราก็คือการเปิดโลกใหม่ให้กับเธอ
และคนจำนวนมากที่เหมือนกับเธอ ที่สมควรได้รับเครดิต
ขอบคุณค่ะ
(เสียงปรบมือ)
Birine gönül rahatlığıyla borç vermeden önce
o kişiyi ne kadar tanımanız gerekir?
İki sıra arkanızda oturan kişiye
1.000 dolar borç vermek istediğinizi farz edelim.
İçinizin rahat olması için
o kişi hakkında neleri bilmeniz gerekir?
Annem, Hindistan'dan ABD'ye geldiğinde otuzlarının sonlarındaydı.
Şu an Brooklyn'de doktorluk yapıyor
ve çoğu zaman, arkadaşlarının ve komşularının muayene ücretini
hemen ödeyip ödeyemeyeceğine bakmaksızın gelip muayene olmalarına izin veriyor.
Onunla beraber bakkalda veya kaldırımda yürürken
hastalarına rastladığımızı hatırlıyorum.
Bazen yanımıza gelip, daha önceki muayenelerin ücretini
hemen orada öderlerdi.
Annem de onlara teşekkür eder
ve ailelerinin nasıl olduğunu sorardı.
Onlara güvendiği için kredi verirdi.
Birçoğumuz annem gibiyiz.
Tanıdığımız ya da yan yana yaşadığımız birine
kredi veririz.
Ama birçoğumuz muhtemelen, hakkında en azından
bir şeyler bilmediğimiz bir yabancıya borç vermeyiz.
Bankalar, kredi kartı şirketleri ve diğer finansal kurumlar
bizi kişisel olarak tanımıyorlar,
ama kredi notumuz sayesinde
bize bir şekilde güvenebiliyorlar.
Kredi notumuz, genel harcama verilerimiz toplanıp
analiz edilerek oluşturuluyor.
Bu sayede, elektrik bağlatmaktan ev almaya
ya da riske girip yeni bir iş kurmaya kadar
ihtiyacımız olan bütün mal ve hizmetlere
kolayca ulaşabiliyoruz.
Ama...
dünya üzerinde kredi notu olmayan
2,5 milyar insan var.
Bu rakam dünya nüfusunun üçte biri.
Kredi notları yok,
çünkü resmi devlet kayıtları yok.
Banka hesapları yok,
kredi geçmişleri yok,
sosyal güvenlik numaraları da yok.
Kredi notları olmadığı için,
hayatlarını geliştirebilecekleri bir krediye ya da
finansal ürünlere erişimleri de yok.
Güvenilir değiller.
Biz de güven oluşturmak ve bu 2,5 milyar kişiyi
finansal erişime ulaştırmak için bir yol bulmak istedik.
Böylece mobil verileri kullanarak
onlar için kredi notu oluşturan bir mobil uygulama geliştirdik.
Hâlen, gelişmekte olan ülkelerde bir milyardan fazla akıllı telefon var.
İnsanlar bunları aynı bizim kullandığımız gibi kullanıyorlar.
Arkadaşlarına mesaj atıyorlar, adres tarifi alıyorlar,
İnternet'e giriyorlar
ve hatta finansal işlem yapıyorlar.
Zamanla bu veriler telefonlarımıza kaydediliyor
ve bir insanın hayatı hakkında kapsamlı bir tablo oluşturuyor.
Müşterilerimiz bize, bu verilere erişim izni veriyor
ve biz de bunları mobil uygulamamız aracılığıyla kaydediyoruz.
Bizim Kenya, Nairobi'deki, küçük bir işletme sahibi
Jenipher gibi insanların kredibilitelerini anlamamıza yardımcı oluyor.
Jenipher 65 yaşında ve yıllardır merkezi iş bölgesinde
bir yiyecek tezgâhı işletiyor.
Meslek okuluna giden üç oğlu var
ve tasarruf için oluşturulmuş olan
yerel chama grubunun da lideri.
Jenipher'in yiyecek tezgâhının durumu iyi.
Her gün, harcamalarını ucu ucuna karşılayacak kadar para kazanıyor.
Ama finansal olarak güvende değil.
Acil bir durum onu borca sokabilir.
Ayrıca ailesinin hayatını iyileştirmek için,
acil durumlar için
ya da işlerini büyütmek için kullanacağı
tasarruf edebileceği bir geliri yok.
Jenipher kredi kullanmak isterse seçenekleri sınırlı.
Mikro kredi kullanabilir,
ama onun güvenilirliğine kefil olacak bir grup oluşturması gerek.
O zaman bile, kredinin miktarı
onun işine etki edecek kadar büyük olmayabilir.
Ortalama 150 dolar civarı oluyor.
Tefeciler de bir seçenek tabii ki,
ama %300'den fazla faiz oranlarıyla
finansal olarak çok riskliler.
Jenipher'ın bir teminatı ya da kredi geçmişi olmadığı için,
bir bankaya gidip ticari kredi isteyemez.
Ama bir gün,
Jenipher'ın oğlu, onu uygulamamızı indirmesi
ve kredi başvurusu yapması için ikna etti.
Jenipher telefonunda birkaç soruyu yanıtladı
ve bize cihazındaki bazı önemli verilere erişim izni verdi.
İşte gördüklerimiz bunlar:
Önce kötü haberler.
Jenipher'ın çok az birikimi var ve bir kredi geçmişi de yok.
Bunlar geleneksel bir banka için
kırmızı bayrak kaldıracak nedenler.
Ama geçmişinde, bize onun potansiyelinin
daha geniş bir resmini gösteren başka noktalar vardı.
En başta,
Uganda'daki ailesine düzenli olarak telefon ettiğini gördük.
Veriler, yakın olduğu birkaç kişiyle
sürekli olarak görüşen insanların
kredileri geri ödeme oranlarında %4'lük bir artış olduğunu gösteriyor.
Ayrıca, gün içinde
epey dolaşmasına rağmen,
aslında epey düzenli bir rota takip ettiğini gördük.
Ya evinde ya da yiyecek tezgâhında oluyordu.
Veriler ayrıca, zamanının çoğunu aynı yerlerde geçiren insanların
kredileri geri ödeme oranlarında
%6'lık bir artış olduğunu da gösteriyor.
Yine, gün içinde
birçok farklı insanla görüştüğünü
ve güçlü bir destek ağı olduğunu gördük.
Verilerimiz,
58'den fazla farklı kişiyle iletişim kuran insanların
genelde daha iyi müşteriler olduklarını gösteriyor.
Jenipher ise
89 farklı kişiyle görüşüyordu.
Bu da onun ödemelerine %9 oranında bir artış olarak yansıdı.
Bunlar, bir kişinin kredibilitesini anlayabilmek için baktığımız
binlerce farklı veri göstergesinden sadece birkaçı.
Bütün bu farklı göstergeleri analiz ettikten sonra,
riske girdik
ve Jenipher'a kredi verdik.
Bu veriler, resmi belgelerde ya da finansal kayıtlarda
bulunabilecek bilgiler değil.
Ama güven telkin ediyorlar.
Gelirin dışındaki şeylere bakarak,
gelişmekte olan ülkelerdeki,
ilk bakışta riskli ve tahmin edilemez görülebilen insanların aslında,
borçlarını ödeyebilecek kapasitede ve buna istekli olduklarını gördük.
Kredi notlarımız, Kenya'da, sadece geçtiğimiz yıl 200.000'den fazla
kredi temin edebilmemizi sağladı.
Geri ödeme oranlarımız %90'ın üzerinde.
Bu oran, geleneksel bankacılıktaki geri ödeme oranlarıyla aynı seviyede.
Kredi notu gibi basit bir şeyle,
insanlara kendi geleceklerini inşa etme gücü veriyoruz.
Müşterilerimiz kredilerini aile harcamaları,
acil durumlar, seyahat harcamaları
ve işlerine yatırım yapıp büyütmek için kullandılar.
Şimdi, daha fazla insanın başarılı olabileceği
daha iyi ekonomiler ve topluluklar inşa ediyorlar.
Jenipher, iki yıldan fazla bir süredir ürünümüzü kullanarak
tasarruflarını %60 oranında arttırdı.
Ayrıca iki yeni yiyecek tezgâhı açtı
ve şu anda kendi restoranını açmak için planlar yapıyor.
Ticari bir bankaya küçük bir ticari kredi başvurusunda bulundu,
çünkü artık o krediyi hak ettiğini kanıtlayan bir kredi geçmişine sahip.
Jenipher'ı daha geçen hafta Nairobi'de gördüm,
bana, bu işe başlarken ne kadar heyecanlı olduğunu anlattı.
"Bunu yapabileceğime sadece oğlum inanmıştı.
Bunun bana uygun olduğunu düşünmemiştim." dedi.
Bütün hayatını,
dünyanın ona kapalı olan bir bölümü olduğunu düşünerek yaşadı.
Şimdi bizim işimiz; dünyayı Jenipher'a
ve onun gibi güvenilmeyi hak eden milyarlarca kişiye açmak.
Teşekkür ederim.
(Alkış)
Скільки часу вам потрібно знати людину,
щоб ви були готові дати їй кредит?
Припустимо, ви хочете позичити 1000 доларів
людині, яка сидить через два ряди від вас.
що вам було б важливо дізнатися про цю людину,
щоб відчувати себе спокійним?
Моя мама приїхала в США з Індії, коли їй було вже тридцять років з гаком.
Зараз вона працює лікарем в Брукліні
і часто приймає друзів і сусідів на медичну консультацію,
і не важливо, можуть вони це оплатити чи ні.
Згадую, як ми стикалися з її пацієнтами в магазині
або на вулиці.
Іноді вони підходили до неї і платили
за попередні візити.
Вона їм дякувала,
і запитувала про їхню сім'ю і здоров'я.
Вона не вимагала з них грошей тому, що довіряла їм.
Більшість людей схожі на мою маму.
Ми довіряємо тим, кого знаємо,
або тим, хто живе поряд.
Але більшість з нас, мабуть, ніколи не позичить гроші незнайомцю,
поки не дізнається про нього хоча б щось.
Банки, кредитні компанії та інші фінансові установи
не знають нас особисто,
але вони мають свої критерії довіри,
наш кредитний рейтинг.
Кредитний рейтинг створюється
завдяки накопиченню та аналізу наших споживчих кредитних даних.
Завдяки цьому рейтингу ми легко отримуємо доступ
до всіх товарів і послуг, які нам необхідні:
від електропостачання і покупки нерухомості
до створення свого бізнесу з певним ризиком.
Але...
в світі 2,5 мільярди людей
не мають кредитного рахунку.
Це третя частина людського населення.
Вони не мають рейтингу,
тому що про них немає офіційних даних,
немає банківських рахунків,
кредитних історій
і соціальних номерів страхівки.
І через те, що в них немає кредитного рейтингу,
вони не мають доступу до кредитування або фінансових продуктів,
які могли б покращити їхнє життя.
Їм не довіряють.
Ми б хотіли знайти спосіб побудувати довірливі відносини
і дати 2,5 мільярдам людей доступ до фінансів.
Тому ми створили мобільну програму,
яка формує кредитний рейтинг на основі мобільних даних.
У країнах, де ринки активно розвиваються, є вже близько мільярда смартфонів.
Там люди користуються смартфонами так само, як і ми.
Пишуть своїм друзям, прокладають маршрути,
переглядають інтернет,
вони навіть проводять мобільні платежі.
з часом ці дані накопичуються в смартфонах,
і це дає нам потрібну картинку активності людини.
Клієнти надають нам ці дані
за допомогою мобільних додатків,
Ми можемо оцінити кредитоспроможність
таких людей, як Дженіфер, власниці невеликого бізнесу в Найробі, Кенія.
Дженіфер 65 років, і вже декілька десятиліть вона керує продуктовим кіоском
в центральному районі Найробі.
Вона допомогла трьом своїм синам отримати професійну освіту,
більше того, вона керує місцевою «чамою»,
або ощадною групою.
Бізнес в Дженіфер процвітає.
Вона заробляє в день достатньо грошей, щоб покривати всі свої витрати.
Але фінансової стабільності в неї немає.
Будь-який непередбачений випадок зажене її в борги.
У неї немає зайвих грошей,
щоб покращити свій рівень життя,
чи на непередбачені випадки,
або інвестиційного капіталу для розвитку бізнесу.
Якщо Дженіфер буде потрібен кредит, то вибирати не доведеться.
Вона зможе отримати лише мікрокредит,
але їй доведеться заручитися підтримкою цілої групи поручителів.
І навіть тоді, отримані гроші будуть мізерними
і не матимуть ніякого впливу на бізнес.
В середньому, йдеться про суму розміром в 150 доларів.
Звісно, завжди можна звернутися за допомогою до лихварів,
але з 300%-ою кредитною ставкою,
фінансові ризики є великими.
І через те, що Дженіфер не має додаткового страхування або кредитної історії,
вона не може прийти в банк і взяти кредит.
Але одного дня
син переконав Дженіфер встановити нашу програму на телефон
і подати заяву на позику.
Дженіфер відповіла на декілька питань по телефону
і дала нам доступ до деяких функцій на телефоні.
І ось що ми побачили.
Почнемо з поганих новин.
У Дженіфер не було кредитної історії, вона майже нічого не зберігала.
Через ці факти
в традиційному банку їй відмовили б.
Але в її фінансовій історії було і дещо інше, через що ми змогли
оцінити її платоспроможність.
По-перше,
ми побачили, що вона регулярно дзвонила родичам в Уганду.
Згідно зі статистикою,
ті, хто регулярно спілкуються з родичами,
погашають заборгованість на 4% краще.
Ми також дізналися,
що вона багато переміщалася протягом дня,
в цьому була певна закономірність,
В основному вона перебувала вдома або в своєму кіоску.
За статистикою, виплата кредиту відбувається на 6% успішніше
у тих, хто проявляє постійність
в своєму місті перебування.
Ми також побачили, що вона багато спілкувалася
з різними людьми упродовж дня
і в неї була сильна група підтримки.
Наші дослідження показують,
що люди, які підтримуть більше 58 різних контактів,
краще виплачують кредити.
У випадку Дженіфер
контактів було 89,
що говорить нам про 9-відсоткове збільшення виплат.
Це лише деякі одиниці інформації із тисячі,
які ми враховуємо при оцінці кредитоспроможності.
Проаналізувавши цю всю інформацію,
ми ризикнули
і дали кредит Дженіфер.
Ці дані ми не побачимо в різних паперах,
навіть фінансових.
Але це вселяє довіру.
Якщо подивитися на те, що не стосується доходу,
то ми побачимо, що люди з бідних країн,
які виглядають ненадійними у виплаті кредиту,
насправді готові і зможуть оплатити.
Наш кредитний рейтинг допоміг видати 200,000 кредитів в Кенії
за останній рік.
У нас виплати по кредиту перевищують 90%,
які відповідають ефективності в традиційних банках.
З чимось таким простим, як кредитний рейтинг,
ми даємо людям шанс змінити їхнє майбутнє.
Наші клієнти витрачали гроші на розходи сім'ї,
непередбачені випадки, поїздки,
а також вкладали в свій бізнес.
Таким чином, вони покращують економіку своїх країн, будують сусупільство,
де в людей є шанс на успіх.
За останні два роки використання нашого продукту,
Дженіфер збільшила свої заощадження на 60%.
Їй вдалося відкрити два нових кіоски,
і вона задумалася над відкриттям ресторану.
Вона подала заяву на отримання комерційного кредиту,
оскільки тепер в неї є хороша кредитна історія, яка доводить, що вона цього заслуговує.
Минулого тижня я зустріла Дженіфер в Найробі,
і вона розказала, як хвилююче для неї було все починати.
Вона сказала:
"Тільки син вірив в мене. А мені здавалося, що це не для мене."
Вона прожила все своє життя
вірячи, що частина світу для неї закрита.
Наша робота - відкрити весь світ для мільярда людей, таких як Дженіфер,
для тих, хто заслуговує цієї довіри.
Спасибі.
(Оплески)
Bạn cần biết bao nhiêu về một người
trước khi bạn chịu cho họ vay tiền?
Giả sử bạn muốn cho một người
ngồi hai hàng ghế sau lưng vay $1000.
Bạn sẽ cần biết gì về người ấy
trước khi sẵn sàng cho mượn tiền?
Mẹ tôi chuyển từ Ấn Độ đến Mỹ ở độ tuổi gần bốn mươi.
Bà là một bác sĩ ở Brooklyn,
và thường xuyên cho bạn bè, hàng xóm đến khám sức khoẻ
dù có họ trả tiền ngay hay không.
Tôi nhớ mình đã gặp bệnh nhân của mẹ ở cửa hàng tạp hoá
hay trên vỉa hè,
và thỉnh thoảng họ sẽ đến và trả tiền luôn
cho các buổi khám trước.
Bà sẽ cảm ơn họ,
và hỏi về gia đình và sức khoẻ họ.
Bà làm thế bởi bà tin tưởng họ.
Phần lớn chúng ta giống như mẹ tôi.
Chúng ta sẽ tin tưởng người quen biết
hay người sống gần ta.
Nhưng phần lớn chúng ta có lẽ sẽ không cho người lạ mượn tiền
trừ khi chúng ta hiểu biết chút ít về họ.
Ngân hàng, công ty thẻ tín dụng và các tổ chức tài chính
không hề biết các thông tin cá nhân của ta,
nhưng họ có cách để tin tưởng ta,
bằng cách xem điểm tín dụng.
Điểm tín dụng được tạo ra
bằng sự tổng hợp và phân tích các số liệu tiêu thụ của chúng ta.
Và nhờ đó, chúng ta dễ dàng mua các hàng hoá
và sử dụng các dịch vụ cần thiết,
từ mua điện đến mua nhà,
hay mạo hiểm thành lập doanh nghiệp.
Nhưng ...
có 2.5 tỉ người khắp thế giới
không có điểm tín dụng.
Đó là một phần ba dân số thế giới.
Họ không tích điểm được
vì họ chưa có các hồ sơ công cộng chính thức,
không tài khoản ngân hàng,
không có lịch sử tín dụng
hay không có số bảo hiểm xã hội.
Và vì họ không có điểm này,
họ không thể sử dụng các sản phẩm tài chính hay tín dụng
để nâng cao đời sống.
Họ không được tin tưởng.
Vậy chúng tôi muốn tìm cách để tạo ra sự tin tưởng
và giúp 2.5 tỉ người này tiếp cận các sản phẩm tài chính.
Vậy chúng tôi đã tạo ra một phần mềm trên điện thoại
giúp xây dựng điểm tín dụng cho họ bằng các giữ liệu di động.
Có hơn 1 tỉ điện thoại trên thị trường.
Và mọi người đều có chung mục đích sử dụng như ta.
Họ nhắn tin bạn bè, tìm phương hướng,
họ lướt mạng
và thậm chí thực hiện các giao dịch tài chính.
Qua thời gian, các dữ liệu này sẽ được lưu trữ trong điện thoại,
và nó tạo ra một bức tranh tổng thể về một người.
Khách hàng cho phép chúng tôi
sử dụng và lưu giữ các dữ liệu qua ứng dụng di động.
Nó giúp chúng tôi hiểu được mức độ tin tưởng
của những người như Jenipher, một chủ doanh nghiệp nhỏ ở Nairobi, Kenya.
Jenipher 65 tuổi, và là chủ một hàng ăn suốt nhiều thập kỉ
trong trung tâm kinh tế quận.
Bà ấy có 3 người con trai đang học ở trường nghề,
và còn là người lãnh đạo của một chama ở địa phương,
tức nhóm tiết kiệm tài chính.
Hàng ăn của Jenipher phát đạt.
Và tiền bà ấy mỗi ngày đủ chi trả cho phí sinh hoạt.
Nhưng bà không có sự an toàn về tài chính.
Một trận trái gió trở trời có thể khiến bà rơi vào nợ nần.
Và bà không có thu nhập tuỳ dụng
để nâng cao đời sống gia đình,
hay cho trường hợp khẩn cấp,
hay để đầu tư phát triển doanh nghiệp.
Nếu Jenipher muốn lập tín dụng, có rất ít sự lựa chọn.
Bà có thể vay khoản nhỏ,
nhưng phải lập một nhóm giúp thuyết phục về sự đáng tin vay tiền.
Và dù làm được thế, số tiền vay vẫn có thể không đủ sức
thúc đẩy việc kinh doanh,
trung bình khoảng $150.
Vay nặng lãi cũng là một lựa chọn,
nhưng lãi suất lại 300%,
rất nguy hiểm.
Và vì Jenipher không có bất cứ lịch sử tín dụng nào,
bà không thể đến ngân hàng và xin khoản vay doanh nghiệp.
Nhưng một ngày,
con trai bà thuyết phục bà tải ứng dụng của chúng tôi
và nộp hồ sơ vay.
Jenipher trả lời một vài câu hỏi trên điện thoại
và bà cho phép chúng tôi sử dụng một số dữ liệu chính trên điện thoại.
Và đây là những gì chúng tôi thấy.
Vậy, tin xấu trước.
Jenipher có tài khoản tiết kiệm thấp và không có lịch sử vay mượn.
Đây là các yếu tố
khiến cho các ngân hàng lâu nay hay từ chối.
Nhưng còn một số điểm khác trong lịch sử cho chúng tôi thấy
bức tranh về tiềm năng của bà.
Ví dụ như,
chúng tôi thấy bà thường xuyên gọi cho gia đình ở Ugandan.
Và, số liệu cho thấy
tỷ lệ trả nợ tăng 4%
ở những người thường xuyên liên lạc so với số ít người thân.
Và chúng tôi còn thấy
bà di chuyển nhiều trong một ngày,
và thật sự bà có xu hướng di chuyển khá thường xuyên,
bà không ở nhà thì cũng ở hàng ăn.
Số liệu cho thấy tỷ lệ trả tiền tăng 6%
ở những khách hàng nhất quán trong
địa điểm mà họ thường xuyên lui tới.
Và chúng tôi còn thấy bà giao tiếp nhiều
với nhiều người khác nhau trong một ngày
và bà có một mạng lưới hỗ trợ mạnh mẽ.
Và số liệu cho thấy
người giao tiếp với hơn 58 người khác nhau
thường sẽ là người vay tốt.
Trong trường hợp Jenipher,
bà giao tiếp với 89 liên lạc khác nhau,
cho thấy tăng điểm 9% về khả năng trả nợ.
Đây chỉ là một vài trong hàng nghìn số liệu
mà chúng tôi nhìn vào để hiểu độ tin cậy của một người.
Và sau khi phân tích các số liệu khác nhau này,
chúng tôi quyết định mạo hiểm
cho Jenipher vay mượn.
Đây là số liệu không bao giờ tìm thấy trên giấy tờ
hay bất cứ số liệu tài chính nào.
Nhưng nó thể hiện độ tin tưởng.
Bằng việc xem xét không chỉ thu nhập,
ta có thể thấy người ở thị trường đang lên
có vẻ rất mạo hiểm và khó đoán
nhưng thật ra rất cởi mở và có khả năng trả nợ.
Điểm tín dụng chúng tôi giúp 200,000 người ở Kenya vay
chỉ trong năm ngoái.
Và tỉ lệ hoàn trả là 90%...,
không khác tỉ lệ hoàn trả của ngân hàng.
Với những điều đơn giản như điểm tín dụng,
chúng tôi đã cho nhiều người khả năng tự xây dựng tương lai mình.
Khách hàng chúng tôi sử dụng khoản vay để chi tiêu cho gia đình,
trường hợp khẩn cấp, di chuyển
hay tái đầu tư lại vào doanh nghiệp của mình.
Họ giờ đang xây dựng nền kinh tế và cộng đồng tốt hơn
để nhiều người có thể thành công.
Trong hai năm sử dụng sản phẩn của chúng tôi,
Jenipher đã tăng khoảng tiết kiệm 60%.
Bà cũng đã mở thêm 2 hàng ăn
và chuẩn bị kế hoạch để mở nhà hàng.
Bà còn đang xin khoản vay nhỏ cho doanh nghiệp ở ngân hàng thương mại,
vì bà đã có lịch sử tín dụng và cho thấy bà xứng đáng với khoảng vay.
Tôi gặp Jenipher ở Nairobi tuần trước,
và bà nói với tôi bà rất hạnh phúc vì đã bắt tay khởi nghiệp.
Bà nói,
"Chỉ có con trai tin rằng tôi có thể làm điều này. Tôi không nghĩ tôi vay nợ nổi."
Trước đây bà đã cứ đinh ninh rằng
có một thế giới hoàn toàn đóng cửa với bà.
Công việc của chúng tôi đã giúp mở rộng thế giới cho Jenipher
và hàng tỉ người xứng đáng được tin tưởng như bà.
Cảm ơn.
(Vỗ tay)
你需要多了解一个人
才能放心地借钱给他？
假设你想借出1000美金
给那个和你坐着隔着两行的人
你需要知道这个人的哪些信息
你才能感到放心呢？
我妈妈在她三十多岁 的时候从印度来到美国
她是布鲁克林的一名医生
她也经常为她的朋友 和邻居提供健康服务
不管他们能不能立刻付款
我记得有一次 和她在食品杂货店或者是在人行道上
遇到她的病人
有时他们会立刻向她付款
而且预约
她会向他们表示感谢
还问他们家庭和健康的情况
她借钱给他们是因为她相信他们
我们中的大多数就像我的妈妈
我们会借钱给我们认识的人
或是住在我们附近的人
但是我们中的多数人 不会借钱给陌生人
除非我们对他们有一定的了解
银行、信用卡公司和其它金融机构
不是在个人的层面了解我们
但他们有信任我们的一套方法
就是通过我们的信用评分
我们的信用评分
从对我们的消费者信贷资料 的整合和分析中产生
而且因为它，我们能更容易
获得我们需要的商品和服务
从用电到买房
到承担风险去开办公司
但是
世界上有25亿的人
没有信用评分
这就相当于世界人口的1/3
他们没有评分
是因为他们没有正式的公共记录
——没有银行账号
没有信用记录
没有社保账号
而且因为他们没有信用评分
他们不能获得
可以提高他们生活品质 的贷款和金融产品
他们不被信任
所以我们想要探索方法去建立信用
让这25亿人获得各种金融产品
所以我们创造了一个手机应用
可以帮他们通过移动数据 建立信用评分
目前在新兴市场上有 超过10亿的智能手机
人们和我们一样在使用他们
他们也给朋友发短信 也看地图查方向
他们也浏览互联网
他们甚至进行金融转账
长久以来， 这些数据都存在我们的手机里
它能提供关于一个人生活的全面的图景
我们的顾客允许我们获得这些信息
我们通过手机应用获得它
它帮助我们了解
像肯尼亚内罗毕的小生意人— 詹妮弗的信誉度
詹妮弗现在65岁
经营一个 在中心商业区的食品摊位数十年
她把她的三个儿子都送到了职业学校
她也是当地协会和节能团队
的负责人
詹妮弗的食品摊位生意红火
她每天能赚足够一天开销的钱
但是她没有经济的保障
任何紧急情况的发生 都会让她陷入债务
而且她没有可以自由支配的收入
去提高她的家庭的生活水平
应对紧急状况
或者投资去扩展她的生意
假如詹妮弗想要贷款 她的选择也很有限
她可以申请微贷款
但是她一定要组织一个团队 来帮助保证她的可信度
而且即使如此， 她能贷款的额度也非常小
以至于不能真正改善她的生意
——只有平均150美元
高利贷总是一个选择
但是他们的利息率在300%以上
这是经济上的冒险
而且因为詹妮弗 没有抵押或者信用记录
她不能到银行去申请商业贷款
但是一天
詹妮弗的儿子说服她 下载了我们的应用
并申请了一笔贷款
詹妮弗用她的手机回答了几个问题
并给了我们使用她手机上 几个关键数据的权限
这就是我们看到的
那么，先说坏消息
詹妮弗储蓄余额低 之前也没有贷款历史
他们是
传统银行拒绝贷款的原因
但是她的历史中有几点
向我们更全面地展示了她的潜能
第一点
我们看到她定期 给乌干达的家人打电话
数据显示
那些经常和亲密的联系人联系的人
偿还贷款的可能性要高4%
我们同时也能看到
虽然她一天会去到很多地方
她实际上有相对固定的路线
不是在家里就是在食品摊位
数据显示
生活路线规律的人
偿还贷款的可能性要高6%
我们也能看到
她一天和很多不同的人交流
也就是她有很强的支持网络
我们的数据显示
和超过58个不同的人联系的人
更容易是及时还款的贷款者
在詹妮弗的情况中
她和89个不同的联系人交流
她的偿还可能性又提高了9%
这只是上千个我们用来
了解一个人的信誉度的 不同数据中的一部分
在分析所有的数据之后
我们走出了第一步
向詹妮弗提供了贷款
这些数据不会体现在书面记录
或者其他形式的经济记录中
但它证明了信任
通过看收入以外的方面
我们发现在新兴市场中的人们
表面上看来有风险、不可预测
但实际上愿意而且有能力去偿还贷款
我们的信用评分帮助我们 仅仅在去年一年
在肯尼亚借出超过二十万笔贷款
我们的偿还贷款的比率在90%以上
——也就是传统银行的偿还率
通过一些像信用评分一样简单的东西
我们给人们建设自己未来的能力
我们的顾客用贷款支付家庭开支、
紧急情况、旅游、
投资扩展自己的生意
他们正在建设更加繁荣的经济和社会
在这个社会中更多的人能取得成功
通过过去两年使用我们的产品
詹妮弗的存款增加了60%
她也开始了两个额外的食品摊位
而且正在计划开自己的餐馆
她正在从商业银行申请小企业贷款
因为她现在有了 能够证明自己的资格的信用历史
我上星期在内罗毕见到了詹妮弗
她告诉我她能着手准备有多激动
她说：
“只有我儿子相信我能做到这些， 我都不相信这些都是为我准备的。”
她曾经以为一部分世界的大门
已经向她关闭了
我们的工作就是 向詹妮弗以及像她一样的
值得被信任的几十亿人口 打开世界的大门
谢谢
（掌声）
你要多瞭解一個人，
才能夠放心地借他錢？
假如要你出借 1,000 美金
給坐你後兩排的人。
你需要先知道哪些資訊，
才能夠放心呢？
我的母親在快四十歲時 從印度來到美國。
她是布魯克林的醫生。
她經常為朋友、 街坊鄰居提供健康服務，
無論他們是否有能力當場付錢。
記得曾和她在路上 遇到病人──在雜貨店
或人行道上──
有時候他們會當場掏錢，
付上次看病的費用。
她會說謝謝，
然後聊聊對方的家庭和健康。
她讓他們賒帳，因為她信任他們。
多數人就跟我母親一樣。
我們會借錢給熟識的人，
或身邊的人。
但大部分的人大概 不會借錢給陌生人，
除非我們某種程度地瞭解對方。
銀行、信用卡公司和其他金融機構
並不認識我們個人，
但他們有種信任機制，
便是透過我們的信用積分。
信用積分的建立，
是透過彙整與分析公開消費資訊所得到的結果。
因為有它，我們有了方便的管道
獲得各式各樣的商品和服務，
從獲取電力到購買房子，
或是冒點風險創立事業。
然而，
全球約有 25 億人
沒有信用積分。
這佔了世界三分之一的人口。
他們沒有積分，
因為缺乏正式的公開紀錄──
沒有銀行帳戶、
沒有信用記錄、
沒有社會保險號碼。
因為他們沒有積分，
他們沒機會接觸信用或金融商品，
也無從以此改善生活。
他們不被信任。
所以我們想要找到建立信任的方法，
對這25億人打開金融的大門。
我們做了一個手機應用程式，
利用手機資料 來創造他們的信用積分。
目前在新興市場， 有超過 10 億支智慧型手機。
使用方式和我們沒什麼不同。
他們傳訊給朋友、查地圖、
瀏覽網頁，
甚至用手機進行交易。
這些資料會不斷地 被擷取、紀錄下來，
並活靈活現地描繪出 一個人生活的樣貌。
客戶授權我們取用這些資料，
讓我們用手機程式記錄下來。
它幫助我們瞭解一個人的信譽。
例如：珍妮佛── 一位在肯亞奈洛比的小企業主。
珍妮佛 65 歲，幾十年來 都經營著一家食物攤，
就位於中心商業區。
她有三個讀了職校的兒子，
她同時也領導著當地的
地區性儲蓄團體。
珍妮佛的食物攤經營得不錯。
她每天的收入恰好能應付支出。
但她經濟上並不安全。
突發事件可能把她打入負債。
而她沒有多餘的收入，
來改善家裡的生活、
應付突發狀況，
或是投資、擴展自己的事業。
若珍妮佛想要積分，她沒什麼選擇。
她可以申請小額貸款，
但她必須先找一群人 來做她的保證人。
即便成功，貸款金額還是太低，
無法對事業有實質上的幫助──
放款金額平均 150 美金。
地下錢莊當然是個選擇，
但遠超過 300% 的利率，
風險實在太高了。
且因為珍妮佛沒有 抵押品或信用記錄，
她無法向銀行申請企業貸款。
但某天，
珍妮佛的兒子說服她 下載了我們的應用程式
並申請貸款。
珍妮佛在手機上回答了幾個問題，
然後授權我們取用 一些手機上的關鍵資料。
這是我們看到的。
先說壞消息。
珍妮佛存款偏低， 沒有過往的借貸紀錄。
這些因素
在傳統銀行就很不樂觀。
但她紀錄中的其他部分，
顯現出了她的潛力。
首先，
她很有規律地打電話 給在烏干達的家人。
而統計資料顯示，
還款機率將有 4% 的提升──
如果這個人跟親近的人 有持續性的聯絡。
我們還發現，
儘管她整天會在各處奔走，
她的行動模式其實蠻固定的，
不是在家就是在她的攤位。
資料顯示， 還款機率將有 6% 的提升──
如果這個人
把大部分時間花在固定地方。
我們也能看到她的互動很多，
在生活中和不同的人接觸，
擁有強健的社群支持。
資料顯示，
和超過 58 人有互動的人，
較有可能是好的借款人。
珍妮佛的案例中，
她和 89 人有過互動，
還款機率因此有 9% 的提升。
這只是資料滄海中之一粟。
我們用大量的資料 深入瞭解一個人的信譽。
分析完所有的資料後，
我們跨出冒險的第一步，
給了珍妮佛一筆貸款。
這樣的資訊無法在書面上，
或是金融紀錄裡面找到。
但它構築出信任。
將目光放遠不侷限於收入，
我們看見新興市場中的人們，
他們表面上看起來 放款風險高、難以預測，
但事實上具有還款意願及能力。
我們的信用積分，已幫我們 在肯亞釋放出 200,000 份貸款──
僅僅在去年。
我們的還款率超過了 90%──
和傳統銀行的還款率並駕齊驅。
信用積分看似微不足道，
卻賦予人們建構自己未來的力量。
我們的客戶把這些貸款 拿來支付家庭開銷、
突發狀況、旅遊，
以及投資發展他們的事業。
他們正打造更好的經濟及社區，
讓更多的人能夠成功。
採用我們產品的過去兩年，
珍妮佛的存款增加了 60%。
她還開了另外兩個食物攤，
並打算開自己的餐廳。
她正向商業銀行申請小型企業貸款，
因為如今她已經有 信用記錄證明她具備資格。
上週我在奈洛比見到了珍妮佛，
她向我表達她當初的興奮之情。
她說：
「只有我兒子相信我能做到。 我不敢相信這一切屬於我。」
她活著的大半生，
都認為某部分的世界並不屬於她。
我們的使命便是向珍妮佛，
還有許許多多值得相信的人， 敞開世界的大門。
謝謝。
（掌聲）