Vyrauja didžiulis nesusipratimas kaip iš tikrųjų veikia bankai ir iš kur atsiranda pinigai.
Tik labai mažai žmonių tai supranta.
Ekonomikos studentai turi šiek tiek geresnį supratimą, nors daugelis universitetų
tebemoko bankininkystės modelio, kuris pasenęs jau dešimtmečius.
Deja, daugelis politikų ir ekonomistų dirba su šiuo pasenusiu
modeliu.
Per sekančią valandą mes sužinosime kaip iš tikrųjų viskas veikia.
Bet pirma, kad išsiaiškintume, mes privalome peržvelgti kur žmonės klysta
dėl bankų veiklos.
Paplitęs požiūris Nr. 1: 'Saugi vieta pinigams'
Daugelis iš mūsų vaikystėje turėjo kiaulę taupyklę. Idėja paprasta: dedame monetas
į taupyklę, kad atėjus reikiamam momentui jas išsitrauktume
ir pasinaudotume.
Daugelis žmonių šią taupymo idėją išlaiko iki kol užauga.
ICM Cobden centro apklausa parodė, kad trečdalis UK žmonių
vis dar tiki, kad šitaip veikia bankai. Kai jiems buvo pasakyta
kad bankai iš tikrųjų nelaiko pinigų saugiai, kad vėliau juos išimtumėt, jie atsakė
"Tai nesąmonė - jie neturi teisės tai daryti."
Taigi idėja, kad bankas laiko jūsų pinigus saugiai yra iš dalies iliuzija.
Jūsų banko sąskaita nėra saugi pinigų skrynia. Bankai nepaima jūsų pinigų
nepadeda jų į skrynią ir saugiai neuždaro. Kaip ir neužrašo
jūsų vardo ant jos.
Kas iš tikrųjų atsitinka: jums padėjus pinigus į sąskaitą jie tampa
banko nuosavybe.
Teisingai. Pinigai kuriuos pervedėte į savo sąskaitą nebėra jūsų pinigai.
Kai jūsų alga pervedama į banko sąskaita, teisiškai tai tampa legali banko nuosavybė.
Kadangi tai jų nuosavybė, atitinkamai jie gali ją naudoti kur tik
panorėję.
Bet kas tie skaičiai jūsų sąskaitoje? Argi tai ne pinigai?
Teisine prasme, ne. Tie skaičiai sąskaitoje tėra įrašai, kuriuos bankas turėtų
gražinti jums kažkada ateityje.
Banko apskaitoje tai įvardijama kaip banko įsipareigojimas klientui.
Tai įsipareigojimas, nes pinigai turėtų ateityje būti išmokėti.
Ši įsipareigojimų sąvoka iš tikrųjų labai paprasta - ir labai svarbi jei norite
suprasti bankininkystę. Tik pagalvokite: jei pasiskolinote £50 iš draugo,
jūs galite savo užrašuose pasirašyti, kad ateityje turėsite atiduoti £50.
Apskaitos kalboje tai jūsų įsipareigojimas draugui.
Taigi jūsų banko sąskaita iš tikrųjų nėra tikri pinigai
laikomi dėl jūsų. Tai parodo, kad jie turi teisinę galią būti grąžinami
jums ateityje.
Ar bankai iš tikrųjų turi tuos pinigus, kuriuos išmoka, tebūnie atskira diskusija,
apie kurią šnekėsime vėliau.
Paplitęs požiūris Nr. 2: 'Tarpininkas'
Kitas trečdalis UK apklausos dalyviu turi platesnį požiūrį
apie bankų veiklą.
Šie žmonės įsitikinę, kad bankai iš taupančių perskolina pinigus paskolas gaunantiems.
Apklausa, minėta ankščiau paklausė žmonių ar jie sunerimę dėl šio proceso:
apie 61% apklaustųjų teigė, kad jiems nesvarbu kol jiems mokamos palūkanos
ir bankas yra atsargus.
Šis įsitikinimas, kad bankas tai tarpininkas tarp skolinančių žmonių ir imančių paskolas
yra labai paplitęs. Ja remiantis bankai skolinasi pinigus iš žmonių, kurie nori saugoti juos,
kaip pavyzdžiui pensininkai arba pasiturintys žmonės ir tada juos paskolina žmonėms
kuriems reikalingos paskolos, pavyzdžiui - jaunos šeimos, kurios nori nusipirkti namą ar verslai
norėdami investuoti ir augti.
Bankai šiame modelyje uždirba iš to, kad paskolina brangiau, nei patys skolinosi
iš taupančiųjų. Palūkanų skirtumas sudaro banko pelną.
Šis modelis sako, jog bankai parūpina pinigais tuos žmones, kuriems dabar jų nereikia
ir kuriems reikia. Tai reiškia, kad jei nebus kas skolintų,
nebus ką paskolinti. Jei niekas neateis į banką su pinigais,
tada bankas negalės išduoti paskolų.
Tai taip pat reiškia, kad jei bankas išskolins pinigus per greitai, galiausiai
paskolų pinigai baigsis. Šia logika neatsakingas skolinimas tęstųsi
tik trumpą laiką, kol bankai nebeturėtų žmonių suneštų
santaupų.
Tai reiškia, kad taupyti šaliai yra gerai, nes tai suteiks daugiau pinigų
verslams augti, kas lems darbo vietų skaičių ir sveiką ekonomiką.
Taip mano daugelis ekonomistų. Iš tikrųjų dauguma universitetų
vis dar moko, kad investicijos priklauso nuo to, kiek mes
turime santaupų. Bet tai yra visiškai netiesa, kaip įsitikinsite neužilgo.
Leiskite man priminti, kad mes dar nešnekėjome iš kur apskritai atsiranda pinigai.
Daugelis žmonių mano, kad jie atspausdinami centriniame banke
- kaip parašyta ant kiekvieno skaičiaus banknoto.